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保険の異端児・オサメ
保険って、思ったように保障してもらうためのもの。でも、思ったように保障してくれません。それは、普通に考えれば保障されると思われる言葉に「からくり」が仕込まれているからです。そのからくりを暴くのが私の役目です。
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2011/06/14
テーマ： 生命保険について(986)
カテゴリ： カテゴリ未分類
３５歳、男性、
（Ａ）終身医療保障
日額５千円、手術保障、６０歳払済保険料￥２，８７０
（Ｂ）医療保険、１０年定期（自動更新型）
日額５千円、手術保障 保険料￥１，０３０
４５歳時保険料￥１，５６５
５５歳保険料￥２，４３５
６５歳保険料￥３，８７０
どちらも保障内容は同じです
Ｂは１０年定期で自動更新
終身保障をしてもらいたいと思った場合、
保険料の支払いは６０歳までで良く、保険料￥２，８７０は安い
かたや、１０年定期型は保障に期限があり、保険料も更新ごとに上がっていくので
高齢になったら払えなくなると思う方が少なくないようです。
保険料の払方や期間を主体に考えて保障を選ばれる方がほとんどです。
保障に対して保険料の支払い限度があることを考えていないようです。
そして、保障とは、少ない負担で大きな保障でなければ保険の意味がありません。
保障される額が同じだったら保険料負担は少なく少なく支払うことを考えるのです。
だから、保険を見比べるには
シミュレーションをして見比べると良く分かります。
（Ａ）終身保障、 （Ｂ）１０年定期型
６０歳払済保険料￥２，８７０ ３５歳保険料￥１，０３０
１年 ￥３４，４４０ ￥１２，３６０
２年 ￥６８，８８０ ￥２４，７２０
３年 ￥１０３，３２０ ￥３７，０８０
５年 ￥１７２，２００ ￥６１，８００
６年 ￥２０６，６４０ ￥７４，１６０
７年 ￥２４１，０８０ ￥８６．５２０
８年 ￥２７５，５２０ ￥９８，８８０
９年 ￥３０９，９６０ ￥１１１，２４０
１０年 ￥３４４，４４０ ￥１２３，６００
４５歳保険料￥１，５６５
１１年 ￥３７８，８４０ ￥１４２，３８０
１２年 ￥４１３，２８０ ￥１６１，１６０
１３年 ￥４４７，７２０ ￥１７９，９４０
１４年 ￥４７９，７００ ￥１９８，７２０
１５年 ￥５１６，６００ ￥２１７，５００
１６年 ￥５５１，０４０ ￥２３６，２８０
１７年 ￥５８５，４８０ ￥２５５，０６０
１８年 ￥６１９，９２０ ￥２７３，８４０
１９年 ￥６５４，３６０ ￥２９２，６２０
２０年 ￥６８８，８００ ￥３１１，４００
５５歳保険料￥２，４３５ ２９２２０
２１年 ￥７２３，２４０ ￥３４０，６２０
２２年 ￥７５７，６８０ ￥３６９，８４０
２３年 ￥７９２，１２０ ￥３９９，０６０
２４年 ￥８２６，５６０ ￥４２８，２８０
２５年 ￥８６１，０００ ￥３４０，６２５
日額５千円、１入院６０日の保障を
終身保障してもらうために保険料を総額で￥８６１，０００支払います。
かたや、同じ日額５千円、１入院６０日の保障を１０年定期で自動更新払いで
６０歳まで支払うと￥３４０，６２５です。
差額で￥５２０，３７５になります。
どちらの払方でも、保障は同じです。
そうすると、６０歳の時点では
終身保障してもらうために５２万円以上多く支払うメリットがあるかを考えます。
５２万円あれば、日額５千円の保障では１０４日分の保障になります。
でも、保障は１入院６０日なので６０日以上の保障をしてもらえないので
３０万円が限度、２２万円分は払い損ということになります。
こんな内容だったら
終身保障してもらいたくても
保険料の支払いが高すぎるので
１０年更新型にしておいて差額を預貯金して
６０歳以降は保障をやめて入院したときに自分で支払ったほうが得だと判断できます。
さらに、高額療養費助成制度では６９歳以下、一般世帯に該当する方であれば
１ヶ月の医療費負担の目安は９万円、４ヶ月目からは￥４４，４００が限度
だから、これらの医療費負担額を累計して５２万円になるまで入院できる月数は
８ヶ月以上の入院費に相当します。
でも、入院保障は２ヶ月（６０日）が限度です。
保障面からも医療費負担額からも
どちらから見比べても
終身保障を希望したくてもメリットになりません。
さらに、１入院６０日型の保障とは
２ヶ月の入院を保障する保険。
２ヶ月の入院で病院から請求される医療費の目安は約１８万円
従って、保険料の支払総額は補う医療費負担額より多く支払うのであれば
保険になりません。
保険とは少ない負担で大きな保障であることが前提だからです。
そうすると保険料が累計で１８万円になるまでがその保険のメリットになる支払い期間になります。
終身保障の保険料￥２，８７０は約５年の支払いで１８万円になります。
定期型の保険料では約１３年の支払いで同額になります。
これらのことから
終身保障を希望しても保険料が高すぎるので
終身保障の保険で入るメリットがある保険はない。ということと
１入院６０日型などの短期入院保障型の保険に入るメリットがないということが
分かります。
さらに詳しい内容をこちらで確認できます。
宜しくお願い申し上げます。
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