武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

401kは・・ぜひ 利用すべき制度？






読者からの公開無料相談・・です。
Ｑさん ・・3回目。


　　　1回目は、2008/12/24（水）
　　　「シングル女性に多い、気軽過ぎるマンション購入」
　　　2回目は、2008/12/27（土）
　　　「扶養家族を抱える独身女性の生命保険選びは？」


　　　Ｑさんの相談概要

　　　〇　Ｑさんは40代のシングル女性（アラフォー？）
　　　　・70代の母と2人暮らし
　　　〇　住まいはマンション
　　　　・4～5年前に中古マンション（築3年）購入
　　　　・この夏、住宅ローンを完済
　　　〇　生命保険
　　　　・お金のたれ流し改善計画中
　　　　・死亡保障の必要額：532万円（自分で計算）
　　　　・対応商品の選択、加入＆解約
　　　〇　老後の生活設計
　　　　・公的年金の受給額：11万円＋α （自分で計算）
　　　　・退職金が出ない場合、年金と蓄えで80才手前まで
　　　　・確定拠出年金はどうか？
　　　　・投資信託はどうか？
　　　　・終身保険は必要か？
　　　　・80才以降の長生きリスクに対処するには？



今回・・取り上げるのは、
ご自身の老後準備についての質問です。

以下は頂いているメールです。
文中でコメントしていきます。　（　 グリーン文字 　）

顧問会員の場合は、当事務所が現状診断して
　　　色々な試算を終えて、内容を全て把握していますが、
　　　このケースはご本人の言う内容が前提・・です。
　　　（　従って、きめ細かい助言が難しいのが辛い　）



次は私の老後なのですが、
５６歳の１２月で退職前提のキュッシュフローでは
退職金を当てにせず８０歳手前までは
年金と蓄えで暮らせます。
金利０パーセントの計算です。

ただし毎月の生活費は持ち家がマンションの為
やや高めの17.5万円を予定。

年金はあくまで試算に過ぎませんが
老齢基礎+厚生で１１万+αとみています。

資産運用方法に401ｋの個人型掛金
限度１万８千円もこれから検討したいと考えています。
（武田様は条件が違うので６万８千円でしたね）
これは是非利用すべき制度でしょうか。

★401k （　確定拠出年金　）は、ぜひお勧め。

　　　　老後資金準備で定期預金や投資信託等を
　　　　検討する前に、優先的に利用したい制度です。

　　　　最大のメリットは、掛け金が全額所得控除。
　　　　所得控除で節約できる税金の額・・が、
　　　　確実な運用益になります。

　　　　掛け金限度額1.8万円/月だと、年21.6万円。
　　　　仮に所得税率が10％の人の場合、
　　　　21.6　×　10％　＝　2.16万円　・・運用益10％
　　　　仮に所得税率が20％の人の場合、
　　　　21.6　×　20％　＝　4.32万円　・・運用益20％

　　　　現在の日本で、リスク無しでこの運用益は得られない。
　　　　お得な制度は最優先で利用したいですね。

投資信託は二年ほど前より経験あります。
（アクティブ型で損益更新中）

★アクティブ型の投信は、お勧めできません。

　　　　パッシブ運用　　インデックスファンド
　　　　　　：市場全体の値動きに連動した収益を目指す運用
　　　　アクティブ運用
　　　　　　：市場平均を上回る成果を目指す運用

　　　　高い運用手数料（信託報酬）を取って、
　　　　それなりの仕事をしているわけではありません。
　　　　パッシブ運用に勝ち続けるアクティブ運用の
　　　　投信は、歴史上も存在しません。
　　　　仕掛け人や販売者等の売る側だけが確実に儲かり、
　　　　消費者は高い手数料の分、収益が目減りします。

　　　　銀行や証券会社が盛んに薦めるのは、
　　　　この・・儲かるアクティブ運用の投信。（当たり前）
　　　　買ってはいけません。

この他にネットバンク金利1％の
定期預金を現在実施中。

★ネット定期・・ＯＫです。

　　　　ただし・・期間が長期のものは避けて。

ネット証券でノーロードのインデックス型
投資信託もこれから購入を検討予定です。

★ネット証券のインデックス投信。

　　　　どうしても投信を買いたいのなら、こちらがお勧め。
　　　　それも運用手数料の安いところを比較検討して。

兄弟は一人いますが私より長生きするとは限らず
親族も少ない身の上です。
このような場合、最低限の終身保険は
買っておく方が良いのでしょうか。

★終身保険には加入するな。

　　　　・保険は大勢の人の損で成り立つ。
　　　　・保険には加入しないことを優先して考える。


　　　　自分の老衰死の後のことが心配なら、
　　　　できるだけ貯蓄を増やすことを考えましょう。


残りの期間の掛金全て払います。
幾らか残れば、医療費の補填として貯蓄や
持ち家（マンション）の部分改修に使いたいです。

８０歳以降の長生きリスクに対処するには
どうしたら良いか悩んでおります。

★平均寿命以上の長生きに備える

　　　　ひたすら・・貯蓄を増やすことです。
　　　　（　まちがっても、保険で・・とは考えない　）

　　　　思うように貯蓄が増えない場合は・・、
　　　　最後の手段として、日常生活費に
　　　　メスを入れていくことになります。




顧問会員にお答えする場合は、現状診断の
キャッシュフロー表を見ながらコメント
できるんですが・・それができないのが辛い。


日常生活費にメスを入れたことはありません。



最後に付け加えます。

当事務所の顧問会員の現状診断の結果が、
Ｑさんのように・・
「老衰で死亡するまでの資金が不足しそう。」
（　キャッシュフロー表を作成した結果　）
・・な状況だとしたら、

リスクを取った資産運用はさせません。

投資は余裕資金でやるもの・・です。
最終的なキャッシュが足りない・・ということは、
「余裕資金が無い」 ・・ということです。

余裕資金の定義として・・
「2年分の生活資金があれば。」・・とか、
「半年分の生活資金があれば。」・・とか言って、
「それを超える分が余裕資金。」として
投資に向けさせようというのは、
都合の良い・・ 「売る側の論理」 です。


そんなドンブリ勘定ではなく、
きちんと作成したキャッシュフロー表で
具体的に・・「余裕資金が無い」状態なら、
こつこつと着実に貯蓄を増やすことを
考えるべき・・です。


Ｑさんの場合も・・、
金融機関の話を真に受けない・・ことです。
（　言いなりになっているように・・見えます　）








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