武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

住宅ローンを組む時消費者金融について
アイ工務店で建築費5000万弱なんですが
医療保険は終身払い 65歳払込どっち？
0.95％変動か 2.2％全期間固定か悩んで
今日から屋根屋さんが現場に入りました
住宅ローン審査に貯金額は影響しますか？
注文住宅を5,000万円で建築検討中です
家の外壁の一番内側部分を造っています
土地込み総額6000万のローンは現実的？
ガン保険どちらがいいか迷っています

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2009/02/10

死亡保障必要額は、マイナス3,400万円！

顧問会員のＴさん（20代）
（相談：ライフプランニング）

今日・・午後、母・娘・赤ちゃんの3人で来所。

完成した「家計の現状診断」の資料の説明・・です。
15～16ページの小冊子に仕上がっています。

キャッシュフローグラフは、きれいに貯蓄が増えていって、
定年退職時にピークを向かえ、老後ダラダラと減少しますが、
奥さんが天寿を全うする時点でなお・・〇千万円が残ります。

1：現役時の貯蓄が増える角度
2：老後の貯蓄が減る角度
角度が2よりも1が急です。　（　理想的♪　）

現状診断時点で・・このように余裕があれば、
負荷がかかる新たな計画を組み込んでも
何の問題もないように思われます。
（　第2子の誕生　や　マイホーム建築　・・等々　）

問題がない・・ようなキャッシュフローでしたが、
ひとつだけ・・もったいない「お金のたれ流し」・・が。
ここを整理セイトンすれば、キャッシュフローは
さらに好転します。

もったいない「お金のたれ流し」・・、『生命保険』・・です。

その内容は以下です。
〇現在の加入状況で払う保険料総額　：　1,830万円
　（　保険料年額　：　約58万円　）
〇その内保障コスト（捨てるお金）　：　1,250万円

　　　　　※当事務所に払った顧問料36,000円の回収は、
　　　　　　このへんでなんとかなりそう・・です。
　　　　　　（　楽に元は取れるんです・・実は　）
　　　　　　この1,000万円の埋蔵金を掘り起こすだけです。
　　　　　　埋蔵金の掘り起こしが当事務所のシゴト・・です。

Ｔ家の死亡保障の必要額と加入状況

〇夫の必要額　：　－3,400万円（10年後：－2,800万円）
　　　現在の加入状況　：　2,000万円
〇妻の必要額　：　－1,500万円（10年後：－1,500万円）
　　　現在の加入状況　：　2,600万円

夫・妻・・ともに、死亡保障が不要なのに加入しています。
（　もったいない　）
共稼ぎ夫婦で、このように双方とも不要なケースが
あるのは・・別に珍しいことではありません。

周囲と同じように・・と安易に考えていると、
このように延々とお金をたれ流し続けます。

Ｔ家・・、医療保険も色々加入しています。

医療保障のニーズは元々・・保険業界が
作詞作曲・・したもので、加入の必要はなく、
加入そのものが家計にとっては損・・です。

　　　　　※生命保険に関して詳しく知りたい方は・・
　　　　　　「不都合な真実家計編」・・の、
　　　　　　「生命保険」・・を、参照してください。

結局・・、Ｔ家の加入生命保険で残したいモノは、
妻の「個人年金保険」のみ・・です。
（　保険料総額：160万円で、受給総額：250万円　）

個人年金保険以外の保険をすべて『清算！』すれば、
保険料年額：約54万円が浮きます。
それをまるまる貯蓄に廻せば・・すごいことになります。

　54万円　×　10年　＝　　 540万円
　54万円　×　20年　＝　1,080万円

元々余裕のキャッシュフローは、さらに好転します。
第2子でもマイホームでも、余裕を持って実行できそうです。

今日の資料を持ち帰って・・、
夫婦でじっくり話し合ってもらいます。

今日の資料・・「現状診断」の内容は以下です。
（　佐々木ＦＰが、丸々4日もかけて作成しました　）

○現状診断結果総評　
○現状を把握する　キャッシュフロー表
○現状を把握する　キャッシュフローグラフ
○ライフプランニング基礎データ1　家族　資産
○ライフプランニング基礎データ2　家計収支
○ライフプランニング基礎データ3　希望
○ライフプランニング基礎データ4　職歴
○ライフプランニング基礎データ5　死亡したら
○支出明細表　　月間支出　年間支出
○自分の年金、ざっと概算してみる　本人
○自分の年金、ざっと概算してみる　配偶者
○生命保険一覧表
　：生涯で捨てるお金、ムダな保障、不利な貯蓄等を把握
○かんたん、遺族年金の計算
○死亡保障　必要保障額の計算　夫が亡くなった場合
○死亡保障　必要保障額の計算　妻が亡くなった場合
○10年後の　必要保障額の計算　夫・妻

Ｔさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

《　消費者の方へ　》　
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
（　具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を　）

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
（　匿名コメントは削除：無駄な手間隙はご遠慮下さい　）

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