武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

土地込み総額6000万のローンは現実的？
ガン保険どちらがいいか迷っています
下屋を設置大工さんの屋根工事は終了！
月曜から始まって 4日目の建築現場です
お金がなくても一軒家建てた方いますか？
土地探しの前に事前審査は必要ですか？
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2009/07/20

生命保険、とりあえず3千万円加入しときゃ安心？

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8595)

カテゴリ：生命保険

ドンブリ勘定・・が、大金をたれ流します。

生命保険遺族の生活費.JPG

メール顧問会員のＪさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

家計の「現状診断」を終えた後・・、
色々な質問をいただいています。

「現状診断」で作成した資料の中に、
「死亡保障必要額の計算」・・があります。

Ｊさん・・、どうしても理解できない部分がある・・ようです。

一般の顧問会員とメール顧問会員のちがいで、
直接・・目の前で説明できないのが辛いところです。

・・ので、ブログ上で「絵」で説明しようと思います。
夫が死んだ場合、妻が死んだ場合、
それぞれの必要額はどうやって計算するか？

考え方は、極めてシンプル・・です。

Ａ　必要資金はいくらか？
Ｂ　手当てできるお金はいくらか？
・・と、それぞれの金額を出した上で・・、
　　Ａ　－　Ｂ　・・の引き算で、
Ｃ　必要保障額を出します。

　　　※詳しくは・・。
　　　　楽天ブログ「武田つとむＦＰ事務所」の
　　　　「家計の常識を疑え！消費者の視点」
　　　　の「生命保険」を参照してください。

考え方は、実にカンタン・・ですが、
個別の家計ごとに違う数字が出ることを理解して下さい。
きちんと検証すれば、生命保険が不要な場合も・・。

　　　※一般的に・・。
　　　　「死亡保障必要額」の計算は、「現時点」で行ないます。
　　　　・・が、当事務所では・・それに加えて「10年経過時点」
　　　　の必要額の計算も行なって表示しています。
『必要額は将来に向けて変わる』ことを理解してもらうため。

　　　※Ｊ家の死亡保障必要額の計算　（現状診断時点）
－（マイナス）は、死亡保障が不要・・ということです。
　　　　夫　　　　　　　　　　　　　現時点　　　　　10年後
　　　　　　必要資金　　　　　10,520万円　　7,370万円
　　　　　　手当可能資金　　　9,385万円　　8,455万円
　　　　　　必要保障額　　　　1,135万円　－1,085万円
　　　　妻　　　　　　　　　　　　　現時点　　　　　10年後
　　　　　　必要資金　　　　　13,231万円　　8,567万円
　　　　　　手当可能資金　　14,446万円　　9,762万円
　　　　　　必要保障額　　　－1,215万円　－1,195万円

　　　※保険屋さんは、きちんと計算を行ないません。
　　　　実際にあったアホバカ・トーク。
　　　　「3千万円～5千万円のところで、
　　　　　充分な保障を確保しておきましょう。」
　　　　保険屋さんにお任せしてしまうおバカさんは、
　　　　当然のように・・お金をたれ流し続けます。

Ａの必要資金には・・、「遺族の生活費」「子ども費」
「保険料（貯蓄性保険の）」「車・レジャー費」「住居費」
「負債返済金」「整理資金（葬式代等）」・・等々があります。

で・・Ｊさんが理解できずに引っかかっているところを
具体的に見てみましょう。
Ｊさんが引っかかっているのは、
「必要資金」の内、「遺族の生活費」の計算の期間・・です。

「遺族の生活費」については、
以下の2つの期間に分けて計算します。
（1）　妻子の生活費　（　末子の卒業・独立まで　）
（2）　妻のみの生活費　（　末子独立後、妻死亡まで　）
それぞれの期間について、ヒアリングで確認した
それぞれの月間生活費に年数を掛け算します。

今から10年後の時点で、Ｊさんの末子はまだ学生です。

（1）の期間は現時点より10年後が短くなるから、
その金額も少なくなります。
ただ・・10年後時点ではまだ、（2）の妻のみの期間には
入っていないから、現在も10年後も
同じ期間、同じ金額になります。

　　　※冒頭のマンガを参照してください。

Ｊさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

今日の佐々木ＦＰ

旗日・・で、お休みです。

今日の武田ＦＰ

●顧問会員のＭさん（30代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）

今日・・午前、ご夫婦で来所。

マイホームの間取り打ち合わせ・・です。
88坪！大きな家・・です。　予算も大きい・・です。
（　昨日の日曜日、一生懸命・・プランを作りました　）

色々な手続きもからんできます。
これから・・頻繁に打ち合わせをすることになります。

次の土曜日も来所・・されます。

Ｍさんのマイホーム：進行状況
　　　（望ましいマイホーム取得の順序）　　　

1　家計の現状診断・問題点把握
　　　2　ライフプランニング（生活設計）
　　　3　資金・ローンの目安を立てる
~~4　土地探し・土地売買契約~~
　　　5　展示場ほか見学
6　事前手続き・住宅プラン検討・作成
　　　7　住宅会社・数社が提案競争　
　　　8　業者決定・請負契約　　
　　　9　着工～上棟　　　　
　　　10　完成・入居　　
　　　11　住宅ローン返済開始

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