武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

いくつか疑問があるので教えて。






メール顧問会員のＮさん（40代）
（相談：ライフプランニング）


家計の現状診断の結果、
悲惨な・・キャッシュフローになっています。　(^^ゞ
がんばって、なんとかしなければなりません。


これまでも・・記事にして取り上げています。
2009/09/03
「生命保険って相互扶助の精神でしょ？・・と、夫」
2009/09/05
「生命保険の清算決行！＆ ママが突然の失業！」



メールをいただきました。



武田様

Ｎです。こんばんは。
お世話になっております。義母が入院したりと
バタバタしていまして、お返事が遅くなりすみません。
（特に何もなく、もうすぐ退院できる予定です。）

今回のブログもよく読ませていただきました。
なんとか底上げが可能とのこと、
よかったです、本当によかったです。
ありがとうございます。

それで、いくつか疑問があるので教えてください。

・私名義の住友生命の養老保険ですが、
　払い込み総額が4,181,760円で、
　満期保険金は620.73万円となっています。
　それでも、こちらは解約した方がいいのでしょうか。

・また、主人名義の住友生命は、
　主契約が毎月1,000円の積み立てファンドで、
　その他は全て特約なので、
　それを解約してはダメですよね。

あと、〇〇〇は、どうしても解約できないようです。
10年まえにも、
1000万近くの仕事をもらったようなので。
こればかりは、
主人も義父も首をタテにふってくれないと思います。
残念で仕方がないのですが・・・。

主人の死亡保険もこれから、見積もりを依頼します。

毎月の家計が苦しいのに、
何で保険にこんなに払わないといけないんだろう、
絶対に間違っていると思っていたのですが、
何か（入院や手術）あったら困るという「洗脳」ですね
これに、すっかりやられていました。

とにかく、家計を変えていけるように動きます。
ありがとうございます。



はい、お答えします。


Ｑ
　私名義の住友生命の養老保険ですが、
　払い込み総額が4,181,760円で、
　満期保険金は620.73万円となっています。
　それでも、こちらは解約した方がいいのでしょうか。

Ａ
　お得な貯蓄性保険なので、『継続』でＯＫ・・です。
　契約が1991年1月で、一番利率の良い時です。
　入院給付金等の特約を付けなかったら・・
　もっとスゴイ「お宝保険」になっていたんですが・・。
　今からでも不要な特約をはずせないか？
　折衝してみてください。
　可能なら、保険料が安くなって・・さらにお得です。
　（　保障は不要なんだから、貯蓄に集中！　）

　私が「妻の保険すべてを解約。」・・としたのは、
　誤りです。お詫びして訂正いたします。
　「妻は死亡保障も医療保障も、一切不要。」
　・・というのが私の意図でした。

Ｑ
・また、主人名義の住友生命は、
　主契約が毎月1,000円の積み立てファンドで、
　その他は全て特約なので、
　それを解約してはダメですよね。

Ａ
　夫名義の生命保険は3本で・・、
　それぞれに死亡保障が付いています。
　その合計額は約3,300万円で
　算出した必要額：約5,000万円に足りません。
　さらに・・すべての保障が四角形です。

　死亡保障必要額は将来に向けて減ります。
　なので・・三角形の保険が合理的です。

　保険の清算の順番としては・・、
　新たに三角形の保険で必要額5千万円分を契約、
　その後に・・現在の保険をすべて解約！・・です。
　（　新たな保険に加入できない場合もあるので　）

　質問の保険は・・
　住友生命の特約付積立終身保険・・です。
　保険料年額は約23万円。
　払込み保険料総額は約1,160万円。
　特約てんこ盛り、バラエティー幕の内弁当！・・です。
　介護逓減定期、特定疾病、傷害損傷、・・・。
　（　おバカさん　・・です　）

　こんなものに加入するから、お金をたれ流します。
　数年後に危機が迫っているのに、
　のんびりと・・たれ流していてはいけません。

　一般的には、私たちに終身の保険は不要です。

　本当に必要な「夫の死亡保障：5千万円」のみに
　しぼって、三角形の保険に加入すれば、
　保険料総額は、「幕の内弁当」の3分の1で済みます。

Ｑ
あと、〇〇〇は、どうしても解約できないようです。
10年まえにも、
1000万近くの仕事をもらったようなので。
こればかりは、
主人も義父も首をタテにふってくれないと思います。
残念で仕方がないのですが・・・。

Ａ
保険料年額は約4万円。
払込み保険料総額は約139万円。

1,000万円ほどの仕事をもらって得られた利益は、
15％とすれば・・150万円。
10％としても・・100万円。

たれ流すお金と得られた利益が、似たようなものです。
ま・・いっか、　・・ということで。
（　これからも仕事がもらえるかも・・　）

一般的には・・
自営業の方が仕事をもらった見返りに
生命保険に加入すると大損！・・というケースが多い。
今回の〇〇〇は、そうでもありませんでしたが、
「付き合いで加入」・・はできるだけ控えましょう。



生命保険の清算！　・・の順番。

1　医療保障は、家族全員分をすべて清算。
　・医療保険は解約する。
　・各種医療特約は全てはずす。
　・終身の医療保障は、もちろんムダ。

2　妻と子どもたちの保障をすべて清算。
　・Ｎ家で生命保険が必要なのは夫のみなので、
　　妻と子どもたちの死亡保障はすべて精算。
　・朝日の子ども保険には夫の死亡保障が
　　含まれているので、夫の新保険契約まで保留。

3　貯蓄性保険の損得検討後、清算。
　（　個人年金、学資保険、養老保険　等々　）
　・払う総額ともらう総額に比較をして、
　　明らかに損な場合は解約。⇒解約返戻金：確認。
　　明らかに得な場合は継続。
　・Ｎ家では、妻の養老保険はお得なので残す。

4　三角形の生命保険を準備
　上記と並行して、生命保険が必要な人の分だけ準備。
　一般的には・・
　・必要額分の見積りを数社から取って比較します。
　 Ｎ家の場合は、夫の5千万円。

5　新保険を契約後に、旧保険を解約。　・・清算！


Ｎ家の場合、夫の三角形の保険の契約ができたら、
夫の〇〇〇と妻の養老保険以外は、
きれいさっぱりと解約！・・しましょう。

Ｎ家が現状のままいけば・・
これから払う保険料は、約1,200万円です。
（　もったいない・・　）

今回のような清算！・・をすれば、
これから払う保険料は・・
・夫の三角形　：　約300万円
・夫の〇〇〇　：　約86万円
・妻の住友　　：　約167万円
　　合　計　　　　約553万円

・・ということで、半額以下になります。
（　・・が、これらも・・もったいないと考えたい　）



　　 Ｎさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正




今日の佐々木FP


メール顧問会員のＯさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

家計の現状診断資料の修整作業。

今日も一日、没頭していました。

終わった？　・・私が出先から戻る前に
佐々木ＦＰが帰宅したので分かりません。








《　消費者の方へ　》　　質問や公開相談を希望する方は、
まず、「家計の常識を疑え！」の記事を読んでから・・どうぞ。
なお、回答は一般論にならざるを得ないことをご了承下さい。

《　顧問会員希望の方へ　》　1件受けるごとに赤字。　(^^ゞ
『お客様』扱いはせず、『身内』として徹底的に支援しています。
会員希望の方は「顧問会員って何？」を参照の上・・どうぞ。

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
匿名は即 削除します。　（　無駄な手間隙はご遠慮下さい　）