武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

お得？ or もったいないことしてる？






読者からの相談です。
あすまさん ・・からです。　　　 ※は、私のコメント。



個人年金保険について。


　初めまして。
２４才男の配偶者無しのあすまと申します。

会社に出入りされてる保険屋さんに保険入らない？
と勧誘されて、要らないよなー、でもどうしようか？
※要らない、要らない、シングルに保険は全く不要！
と悩んでいるうちにこちらのＨＰに辿り着き、
色々と参考にさせて頂きました。

　勧められているのは、住友生命のライブワンでして、
色々と医療やら介護やらと付いており、
判りにくい保険だなぁ。と思う内容でした。
※お金をタレ流すだけ・・の特約てんこ盛りの保険です。
　　　　他の保険会社の主力商品も同じこと・・ですが。
と言っても、主契約の積立金部分が終身で有って、
他の医療や、死亡時の保険金は定期なんだな。
と判りました。
※普通の人には終身保険も医療保険も不要！
　　　　独身者の生命保険は、ただのお金タレ流し！

　けれども、
流石に幾らなんでも結婚もしていない２４才に、
死亡時の補償を２０００万で組んでも仕方ない。
※当然！・・です。
と言うか、
何故そんなのを勧める？と思って居ました。
※保険屋さんも生活がかかっています。　(^^ゞ
また、年収２５０万ですが
貯金も何とか８００万ほど溜めておりますので、
※すばらしい！　24才で年収の3倍以上も！
万が一にも入院となっても何とでもなる。　
※その通り！　バリバリ働くサラリーマンにとって、
　　　　入院はリスクでもなんでもない！・・んです。
　　　　入院した方がお金がかからないんです。
　　　　むしろ・・その月は、預金が増えたりします。　(^^ゞ
と思いましたので
自分には要らないと思い、断りました。
※ＯＫ、ＯＫ、・・です。

　ただ、その生命保険は断れたのですが、

以前に個人年金保険に
（毎月１２０００円ずつを３８年間払い）
だけは加入しております。
その当時は銀行さん以外にも預けられて、
利子も付いてお金増えるんだ！じゃあ入ろう！
みたいな感じで加入したモノの、
※加入動機が、あまりにも安易・・でした。　(^^ゞ
今回の件で、非常に勿体無いコトしてる？
と思うようになりました。
※かも・・です。

　契約内容は
振込み金額は１２０００（月払い金額）
×１２（ヶ月）×３８（年）で５４７．２万です。
保険料金算利率（予定利率）が１．６５％です。
年金受取額は
７０．３５万を１０年分の７０３，５万となります。
※一見・・お得そうです。　

　　　　・・が、まったく別の角度からの検討も必要です。
　　　　「お金を老後へ老後へ・・と送る作業をします。」
　　　　1　そうする必要があるか？
　　　　2　そうすることで現役中に問題が発生しないか？
　　　　『お金の置き場所』・・時間的な置き場所の問題です。
　　　　これからの・・結婚、子育て、マイホーム取得、等々・・
　　　　ライフプランニング（生活設計）の問題です。
　　　　保険屋さんは口にするだけで全く検証しません。　
　　　　（　保険会社も代理店も　）

　　　　「貯蓄としての損得」・・という狭いエリアだけで考え
　　　　判断した結果、「教育資金がない！」・・という
　　　　おバカさん（失礼！）も何人か見てきています。
　　　　よく言われる『木を見て森を見ない』・・状態です。

　それと個人年金保険入ると
年末調整で控除を受けられるとは聞いておりましたが
年金としての受け取り時に
所得税が課税されるコトは全く聞いておらず、
※はい・・保険屋さんはそんなこと説明しません。
　　　　販売にブレーキがかかりますから。　(^^ゞ
どちらにせよ、税金面でもマイナスになるんじゃないの？
とも思うようになりました。
※乱暴で大ざっぱな計算をしてみましょう。

　　　　〇個人年金保険料控除で戻る所得税総額　
　　　　　（税率10％として）
　　　　　5万円×10％×38年＝19万円

　　　　〇個人年金に課税される所得税総額
・毎年の課税所得　
年金の年額－年金年額×正味払込保険料総額/年金の総支給見込額
703,500－703,500×5,472,000/7,035,000＝156,300
・所得税総額
　　　　　　（税率10％の場合）　　
　　　　　　15、63万円×10％×10年＝15、63万円
　　　　　　（税率5％の場合）
　　　　　　15、63万円×5％×10年＝7、81万円

　　　　現在の税制では・・マイナスまでにはならないかも
　　　　しれませんが、個人年金の所得控除は
　　　　ことさら強調できるメリットではない・・ようです。


０．０３３８％と高くないんじゃないの？とも...。

※保険と預金の利率と金利は、元本が全く別。
　　　　「利率が高い、または低い。」・・と言っても、
　　　　その基準になる元本がまったく異なるので、
　　　　比較のしようが無い。
　　　　「家計の常識を疑え！」を参照してください。

　　　※長期の貯蓄性保険商品のリスク
　　　　利率や将来の受取額を保険会社が約束
　　　　しますが、その保険会社の経営状況が
　　　　悪化した場合は、元本割れもあり得ます。
　　　　特に貯蓄性商品ほど被害が大きくなります。

　　　　ひるがえって・・預貯金は、国が保証します。
　　　　（　一金融機関当たり1千万円とその利息　）
　　　　国の保証と、一保険会社の保証、
　　　　そのちがいは・・あまりにも大き過ぎます。

　　　　38年は、超長期です。
　　　　長い間に何が起こるか分かりません。

　途中解約する場合、元本割れする為、
どの時点で解約しよう？
若しくは減額して払い続ける？
（１万２千を８千円に）と悩んでおります。
※それはない・・と、思います。
契約経過年数が６年未満だと１０万、
１０年未満だと８万ほど元本割れします。
１５年で２万マイナス、で
２０年以降なら徐々にプラスになり出します。

　解約か減額でどうしたら良いでしょうか？

家計の常識を疑え！でも言われてるように
今の個人年金は解約して、
短期の預貯金の書換えで金利上昇に備え、
※国が元本を保証する・・市場連動商品
　　　　定期預金を利子も含めて1年ごとに書き換える。
　　　　これの繰り返しで・・市場に連動する
　　　　複利運用商品になります。
　　　　その銀行が破綻しようが、国の保証付きです。
　　　　「元本割れはイヤ・・だけどお金は増やしたい。」
　　　　・・という人向けの安全な市場連動複利商品です。

　　　　こんなことは・・
　　　　保険会社はもちろん銀行もお勧めしません。
　　　　他の儲かる商品を売りたいから・・。
　　　　消費者が儲かれば、金融機関は損をします。
　　　　消費者が損をすれば、金融機関は儲かります。
　　　　これを・・「利益相反」の関係と言います。

　　　　保険会社や銀行が盛んに勧める商品は、
　　　　彼らが儲かるものです。　・・買わないことです。

今後の金利上昇までは今回の件は勉強代として、
保険会社に払ったと納得するのが一番でしょうか？

一度公開相談をお願いしたいと思っています。
宜しくお願い致します。





大切な・・セオリーがあります。

『低金利時に、長期商品を契約してはいけない。』

低金利（低利率）が長く続いています。
0.3％だろうが1.6％だろうが、
ドングリの背比べ・・の低金利（低利率）です。

この時期に長期商品を契約することは、
今の低金利を長期間・・固定することになります。
将来、世の中の金利が上昇した時に、
自分だけ「低金利商品」でがまんすることになります。

個人年金も学資保険も、「長期商品」・・です。

詳しくは・・「家計の常識を疑え！」を参照してください。



20代シングルの生活設計。


授業料として少々のお金をあきらめるかどうか？
解約する場合でも、そのタイミングは？

私の答えは、「お好きなように。」・・です。

突き放すような言い方かもしれませんが、
人生では色々な局面で授業料を払うものです。
それが・・今回・・なのかもしれません。

今から老後へ老後へとお金を送る必要は
おそらく無いと思われますので、
とりあえず解約！・・でいいと思います。

それがどのタイミングだろうが、大差ありません。


※顧問会員が払う顧問料も授業料

　　　　会員は当事務所に相談するために
　　　　若干のお金（顧問料）を捨てています。
　　　　・・が、会員は莫大！・・見返りを得ています。
　　　　かと言って、
　　　　あすまさんに勧めるつもりはありません。
　　　　20代独身の場合はまだ、生活設計の
　　　　しようがありません。
　　　　これからの人生のイベントがどうなっていくか？
　　　　まだまだ設定のしようがありませんから。
　　　　・・が、「木」だけを見ずに「森」全体を見る
　　　　意識をぜひ持ってください。
　　　　それが・・「生活設計」の意識 です。


ぜひ、ライフプランニング（生活設計）の意識を
持ってもらいたいと思います。

これからの長い人生、業者にだまされない体質作りを。








《　消費者の方へ　》　質問や相談は、「家計の常識を疑え！」
を読んでからどうぞ。回答は一般論にならざるを得ませんが。

《　顧問会員希望の方へ　》　『身内』として真剣に厳しく支援。
『お客様』扱いはナシ。「顧問会員って何？」参照の上、どうぞ。

《　業界の方へ　》　コメントは所属・姓名を名乗り、私同様・・
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