武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

住宅ローンを組む時消費者金融について
アイ工務店で建築費5000万弱なんですが
医療保険は終身払い 65歳払込どっち？
0.95％変動か 2.2％全期間固定か悩んで
今日から屋根屋さんが現場に入りました
住宅ローン審査に貯金額は影響しますか？
注文住宅を5,000万円で建築検討中です
家の外壁の一番内側部分を造っています
土地込み総額6000万のローンは現実的？
ガン保険どちらがいいか迷っています

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2009/10/19

ガン保険は必要なんじゃ・・という思いが

ともこさん・・からです。　　 ★は、私の声。

　　　「ガン保険も不要ですか」

　　　こんにちは。
　　　保険の見直しで色々HPを探し、
　　　たどり着きました。

★保険は、中途半端な「見直し」ではなく、
　　　　　「清算！」を行ないましょう。

　　　このサイトに巡り会う前に
　　　「終身+医療10年定期」の保険から、
　　　CFPさん(生保営業マン)に相談し
　　　「逓減定期+医療終身5000円60歳払込」
　　　に変更しました。

★ＣＦＰだろうが何だろうが、売る人に相談すれば、
　　　　　不要なものも付けたしで売りつけます。
　　　　　「逓減定期」の死亡保障も不要かも・・です。
　　　　　もし、フルタイムの共稼ぎ・・だとすれば、
　　　　　2人とも「死亡保障は不要！」・・ということが、
　　　　　充分にありえます。　（　顧問会員でも頻発　）
　　　　　そのＦＰさん、きちんと生活設計してくれました？
　　　　　保険屋さんがするわけありませんが・・。　(^^ゞ
　　　　　（　面倒なことをしていたら商売にならない　）

　　　このサイトを知っていたら
　　　医療保険は加入しなかったのに･･･と
　　　悔しい思いをしています。(年払い･･･)

★ザンネン・・です。　授業料・・？

　　　ご指導願いたいのですが、
　　　一般の医療保険が不要なことは
　　　十分理解できましたが、
　　　「ガン保険は治療が長期となる、
　　　　通院が頻繁、抗がん剤が万単位」
　　　と聞き、
　　　ガン保険は必要ではないか･･･
　　　という思いがぬぐえません。

★加入さえすれば安心？
　　　　　どの業界でも、儲かるから商品を販売しています。
　　　　　保険屋さんは儲かるように商品設計して、
　　　　　お値段（保険料）を決めて販売しています。
　　　　　消費者が損をすることがあっても、
　　　　　保険屋さんは損をしないようにできています。
　　　　　⇒　「費用対効果」・・を、しっかり確認。
　　　　　ガン保険は終身払いです。
　　　　　保険料月額ではなく、生涯で払う総額を確認！
　　　　　その上で・・受け取れそうな金額を確認。
　　　　　「こんなに払うんじゃ・・。」　・・となるかも。

　　　武田さんの見解をお聞かせください。

　　　ちなみに夫婦とも会社の健保組合で
　　　高額療養の付加給付があり夫3万円、
　　　妻(私)25千円が自己負担となっています

★はい・・医療費が100万円かかろうが、
　　　　　1,000万円かかろうが、本人負担は
　　　　　上記の金額でＯＫ！・・ということです。
　　　　　⇒　医療保険は要りません。
（　保険料分を貯蓄へ　）

質問や相談をされる方へ・・。

その前に・・以下を行なってみてください。
それでも・・なお、質問がある場合は・・どうぞ。

1　「家計の常識を疑え！」　・・で該当記事を確認。
2　「キーワード検索」　・・で、過去記事を検索。

キーワード検索をすれば、
このブログ内で読みたい記事がすぐ見つかります。

「キーワード検索」に調べたい「言葉」を入力
　　　　　　　　　　（　今回の場合は「ガン」　）
⇒ 「このブログ内」をチェック
⇒ 「検索」をクリック

・・これで、いくつかの過去記事が登場します。

以下は同様の質問に対する過去の記事・・です。
（　字数オーバーになるので、かなり削除　）

・・・・・・・・・・

ガン保険に入る？.JPG

はい、保険に関する私のコメントは
いつも同じ基本スタンスからスタートします。

『保険には、できるだけ加入しない。』

『保険でしか対応できない万が一の場合だけ、しぶしぶ加入。』

保険加入は、一定期間の保障を買う行為です。
保障期間が経過すれば、そのお金は無くなります。

保険はそもそも、相互扶助のしくみです。
大勢の人が少しずつお金を出し合って、
その中のだれかに何かがあった場合に備えます。
『みんなが損をする』・・ことで成り立ちます。
身内だけの『相互扶助』なら・・まだ、その損も限定的です。
それでも損は損なので、参加しなくて済むのなら、
参加しない方がお得・・です。

民間の保険は、相互扶助に経費・利益が上乗せになります。
営業社員の手数料・代理店の手数料・宣伝広告費
その他経費・保険会社利益等々・・。
⇒『割り増しの損』を消費者が背負い込みます。
加入するしないは自由なんだから、
割り増しの損はしない方がいい・・に、決まっています。

だから、『保険でしか対応できない万が一』・・の場合だけ、
しぶしぶ加入するようにしましょう。
『万が一』というのは、そのことが起こると
家計が破綻してしまうような甚大な損害や事態・・のことです。
たとえば・・火災保険、自動車保険、
大黒柱の生命保険（逆に妻だけ必要な場合も）・・等々。
これらは、たとえお金を捨てることになったとしても、
人生に必要なコストです。

これで、家計を劇的に改善できます。

生活設計が楽にできます。
マイホーム取得に余裕ができます。
教育資金の準備が楽になります。
老後資金の心配が無くなります。

良いことづくめ・・です。

裏返して見れば、生命保険が日本人の家計を
いかに蝕んできているか・・ということでもあります。
日常的に顧問会員のライフプランニングをやっていて、
いつも感じていること・・です。

・・で、ガン保険について・・ですが。

私の父も・・20年近く前にガンで亡くなりました。
私のところも、ガン家系です。
・・が、私はガン保険には加入していません。
（　もちろん・・生命保険も医療保険も　）
私が加入しているのは、火災保険と自動車保険だけ。
保険でないと対応できない『万が一』・・だから、
しぶしぶ・・加入しています。
人生に必要なコストとして、お金を捨てています。

私が生命保険や医療保険やガン保険に加入していないのは、
私にとっては、そのことが『万が一』・・ではないからです。

と・・お話してきても、「やはりガン保険には加入したい。」

・・という人のために、以下を付け加えます。
（　「万が一」の感じ方も、人それぞれ・・？　）

●ガンを含む長期の医療保険は、陳腐化する。

ガンの治療は、以前に比べて大きく変化していて、
大幅に通院治療が増えているようです。
（　前立腺ガンや乳ガンの放射線治療等　）
なので・・入院をメインに保障するガン保険に
加入していても役立たず・・だったりします。

病気そのものや治療の実態は、5年、10年後には
大幅に変化する可能性が高い・・ものです。
（　逆に言えば、10年前の医療保険は陳腐化している　）
医療保険は常に保障の陳腐化が避けられない
宿命にあります。　
医療の進歩は早く、医療制度も変わります。

時間の経過とともに、費用対効果にズレが
生じていないか・・チェックが必要です。

●ガンだけを、ピンポイントで

他の保険の特約としてガン保険を付帯しない。
主契約の制約を受けてしまう。
医療保険に特約として付帯した場合、
入院給付金が60日型等の制限を受けたりします。

ガンが目的なら、ガン保険に加入する。

●主なガン保険

3つ・・上げておきます。　
通院給付金があるものを抑えておきたい。
給付内容と保険料を、自分で調べて比較検討してみて・・。

3ヶ月の免責期間や、診断給付金がもらえる条件等々、
きちんと認識した上で・・。

　　　※数字は40才男性の保険料月額の例＆支払い期間

・『がん保険フォルテ』　アフラック
　　　　　　　　　　　　5,120円　　終身

・『がん治療支援保険』　東京海上日動あんしん生命
　　　　　　　　　　　　4,002円　　終身

・『自由診療保険メディコム』　セコム損保
　　　　　　　　　　　　1,930円　　5年

・・・・・・・・・・

・・ということですが、以下も参考にどうぞ。

〇費用対効果

40才の男性の平均余命は・・40年です。　たとえば・・
東京海上日動あんしん生命で終身で払う保険料は・・、
　4,002円　×　12ヶ月　×　40年　＝　1,920,960円

約190万円払う（捨てる）ことは確実です。
まったく受け取らないかもしれないし・・、
受け取れるとした場合の金額は？　　・・と検討します。

〇長い期間・・保険会社は大丈夫？

長い期間の契約を、一民間会社（or団体）と交わします。
上の事例では40年ですが、保障してくれる保険会社は
ずう～っと大丈夫でしょうか？
30年、40年後には、日本の人口がかなり減ります。
経営状況が安泰・・とは限りません。
私個人は・・今でさえ、保険会社が多すぎると思っています。
（　加入して安心・・ではなく、不安になりそう・・　）

〇緩和ケアの費用は？

健康保険が適用されますので、
７０歳以上の方の自己負担は１ヶ月あたり、
44,400円です。
また、７０歳未満の方は、入院の前に
自分の加入している健康保険の窓口
(市役所、社会保険事務所等)に
保険証や印鑑を持参して
「限度額適用認定証」を交付してもらって、
病院に提出すれば、自己負担限度額
約88,000円の支払いで済みます。
（　一般の入院と同じ・・ということです　）

今日の佐々木ＦＰ

●メール顧問会員のＹさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

ヒアリング中・・です。

送られてきた「再ヒアリング」のシートを
整理せいとん・・して仕上げました。
「再々ヒアリング」として添付送信しました。

「行列のできるＦＰ事務所」・・順番待ちの方々・・。

1　Ａさん（30代）：現状診断　資料作成
2　Ｓさん（30代）：現状診断　資料作成
3　Ｈさん（30代）：現状診断　資料作成

今日の武田ＦＰ

●顧問会員のＭさん（30代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）

Ｍさん（奥さん）に同行して、改良区へ。

マイホーム建築場所にあって、
じゃまになる水路の位置変更の相談・・に。

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！ 目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　『身内』として真剣に厳しく支援。
『お客様』扱いはナシ。「顧問会員って何？」参照の上、どうぞ。

《　業界の方へ　》　コメントは所属・姓名を名乗り、私同様・・
個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。

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