武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

どうしても、不安が先行しがち・・です。






●メール顧問会員の I さん（50代）
（相談：ライフプランニング）


2月後半に、家計の現状診断を終えています。


ヒアリングに基づくキャッシュフローでは、
老後は収入に比べて支出レベルが高いので、
急な角度で貯蓄残高が減っていきます。

人生の終盤では、資金不足になります。


生命保険料の年額は、約33万円です。
一般的には払い過ぎ・・です。
（　3分の2は終身年金の積立て　）

〇県民共済　：　総合2型
〇アフラック　：　スーパーがん
〇アフラック　：　医療保険EVER
〇明治安田　：　医療特約付終身年金

独身女性らしい・・加入のし方です。

「もし・・病気になったら。」
・・の不安から、いくつも加入しています。
「医療保障」は民間の保険で備えるのは損！
・・だということは、私がいつも言っている通りです。

また・・独身女性に「死亡保障」は不要で、
各保険の死亡保険金の合計は、
964万円になっています。
これに相当する保険料は、たれ流し・・です。



メールをいただきました。　　　 ※は、私の声。



　　　エフピーステーション　武田様  

　　　お世話になっております。 I です。
　　　ライフプランニングの現状診断資料、
　　　ありがとうございました。  

　　　現状を拝見しまして、下記の通りに
　　　今後進めていこうと思っております。
　　　アドバイスがありましたら、
　　　よろしくお願い申し上げます。  

　　　＜年金・老後＞
　　　老後の基本生活費を
　　　月額２０万円から１５万円に削減。
※レジャー費や住居費や保険料や子ども費は、
　　　　　　　　「基本生活費」には含まれていません。
　　　　　　　　（　読者が勘ちがいしないよう・・念のため　）
　　　　　　　※現状診断時点では「基本生活費」は、
　　　　　　　　現役時も老後も20.8万円/月・・でした。
　　　　　　　　老後は減額して計画・・、妥当です。
　　　　　　　　これで・・老後のキャッシュフローは、
　　　　　　　　大幅に改善されそうです。

　　　基本的に、老後の収入１９７万円以内に
　　　生活費・保険・住居費が含まれる状況が理想か、
　　　と思います。  

　　　予測として、
　　　生活費１５万円×１２＝１８０万円　
　　　保険　３万円　　　　　　　 ←　※がん保険？
　　　住居費　４０万円  
　　　合計２２３万円で、２６万円の赤字
　　　これにレジャー費が乗ってくるイメージです。  
※現状診断時点よりは、貯蓄残高の
　　　　　　　　減る角度がゆるくなりそう・・です。

　　　＜生命保険＞
　　　死亡保障につきましては、
　　　不必要だと思っていましたが、私の認識では、
　　　保険に付随している、というイメージです。

　　　明治安田生命の死亡保障をゼロにするのが
　　　可能かどうか確認しようと思います。
※医療特約もはずせないでしょうか？
　　　　　　　　これの分の保険料もバカにならない
　　　　　　　　・・と思います。

　　　また、収入があるうちに全額払い込むのも
　　　老後を安定させるのか、とも考えています。
※う～～ん、それもどうか？
　　　　　　　　明治安田という会社を信じきっていいかどうか？

　　　　　　　　この終身年金は、保険料総額780万円を払って、
　　　　　　　　死ぬまで毎年100万円、受取り総額は・・なんと、
　　　　　　　　2,140万円！・・になります。　
　　　　　　　　（　メチャクチャおいしい話・・です　）  
　　　　　　　　同様のお客さんが・・大勢・・もらう側になった時、
　　　　　　　　保険会社はきちんと払っていける？
　　　　　　　　保険屋さんを心配してしまいます。　　(^^ゞ
　　　　　　　　今から、30～40年先までの話・・ですよ。
　　　　　　　　明治安田が元気で続けばいい・・んですが。

　　　　　　　　私たち消費者としては、「契約は絶対」・・と
　　　　　　　　のんきに考えていてはいけない・・と思います。


　　　県民共済　　アフラック医療ＥＶＥＲは、
　　　解約しようと思っております。
※もちろん、OK！・・です。

　　　がん保険につきましては、
　　　がん家系でもありますので、
　　　できれば残したいと思っています。  
※がん家計の人が集まる。
　　　　　　　　がん保険を売る側の保険会社は、
　　　　　　　　加入してくる人たちはがんになりやすいことを
　　　　　　　　織込み済みで商品設計をします。
　　　　　　　　（　保険会社が損をすることがないように　）

　　　　　　　　がん保険を積極的に売る・・ということは、
　　　　　　　　まさに儲かるから・・なんですね。
　　　　　　　　がんになる可能性の高い人が集まっても、
　　　　　　　　なお・・儲かるように保険料を設定します。
　　　　　　　　さらに・・保険金を払う条件を厳しくします。

　　　　　　　　私たち消費者とは、利益相反の関係です。
　　　　　　　　保険屋さんが儲かれば、私達は損をします。

　　　以上、思いつくままに書きました。
　　　考え方の間違いやアドバイスがあれば、
　　　ご指摘よろしくお願い申し上げます。




独身女性に生命保険は不要です。


扶養家族がいない・・ならば、生命保険は不要。

医療保障については、国民皆保険制度の日本では、
あらためて民間の医療保険で備える必要はありません。

★社会保険を勉強しよう。

　　　　厚生年金保険、健康保険、介護保険、・・等々、
　　　　その保障内容は、いたれりつくせり・・です。
　　　　生涯・・手厚い保障です。
　　　　これら社会保険の内容を勉強せずに
　　　　民間の保険を検討するから、お金を
　　　　延々とたれ流すことになります。

　　　　お勧めサイト・・
保険を学ぼう - 社会保険

　　　　特に医療保障について知りたい・・なら、
医療に関する保障 　・・の中の、
高額療養費制度 　・・あたりを、
　　　　徹底的に勉強してみてください。

私の立場からお勧めすることは、
貯蓄残高をできるだけ多くすること・・です。
お金のたれ流しをできるだけ抑えることです。
（　生活設計の基本・・です　）

独身者の場合は、
「保険料」という支出のない家計が理想的です。

・・が、あとは I さんご自身が判断することです。



マンションは将来のコストアップを織り込む。


 I さんのお住まいは、マンションです。
住宅ローンの返済はありません。

・・が、住居費として年40万円ほどかかります。
管理費や固定資産税・・などです。
 I さんの場合、これからの生涯で
住居費は・・1,400万円になります。
保有コストは、一戸建てよりもかなり高くなります。

・・が、
これはまだ・・もうひとつの要素を考慮していません。
マンション所有者に共通のことですが、
将来の大規模修繕費or建替え費・・の費用が、
ちょっと大きめの負担として登場してきます。
建築から20～30年経過後の時期あたりから、
所有者みんなで「積み立て」をすることになります。

「修繕積立金」の数千円/月では
まったくお話にはなりません。
一桁上の金額を出し合うことになっていきます。

マンションを終の棲家とする人は、
そのことを織り込んでおく必要があります。
 I さんも、同様・・です。



　　  I さんのライフプランニング（生活設計） 進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正




今日の武田FP


●住宅ローン 事前審査申込み

フラット35の事前審査申込みを2件、行ないました。
〇顧問会員のTさん（30代）
〇顧問会員のHさん（30代）

当初10年間、金利1％引下げ！・・です。
この3月時点ですが・・35年全期間固定金利で、
なんと、2.55％！　・・です。
1％引下げなら、1.55％！　・・すごいです。



今日の佐々木ＦＰ


●顧問会員のNさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

シミュレーションの資料作成作業。

今日・・着手。
お待たせしていて、申しわけありません。



「行列のできるＦＰ事務所」 　資料作成の順番待ちの行列。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｓさん（30代）：現状診断　　←　回答待ち。
2　Ｏさん（20代）：現状診断　　←　回答待ち。
3　Ｍさん（40代）：現状診断　　←　回答待ち。
4　Sさん（30代）：現状診断　　←　回答待ち。
5　Nさん（40代）：シミュレーション　　 ←　今日の作業。
6　Ｓさん（30代）：シミュレーション　　←　2/1　依頼到着。
7　Ｆさん（50代）：シミュレーション　←　2/3　依頼到着。
8　Ｉ さん（30代）：現状診断　　　　　←　2/4　シート到着。
9　Ｋさん（40代）：シミュレーション　←　2/9　依頼到着。
10　Ｎさん（30代）：現状診断　　　←　2/10　シート到着。
11　Hさん（30代）：現状診断　　　←　2/17　シート到着。
12　Nさん（30代）：現状診断　　　←　3/4　　シート到着。
13　Kさん（30代）：現状診断　　　←　3/6　　シート到着。








《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先： fpst@axel.ocn.ne.jp