武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

土地込み総額6000万のローンは現実的？
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下屋を設置大工さんの屋根工事は終了！
月曜から始まって 4日目の建築現場です
お金がなくても一軒家建てた方いますか？
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2010/04/09

銀行のフラット35は、お勧めできません。

●顧問会員のＨさん（30代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）

昨日・・来所された際の、住宅ローンのお話。

昨日の主な作業は、以下・・でした。

〇家計の「現状診断」結果の理解。
　　　・キャッシュフローは、順調。
　　　・死亡保障は、夫婦とも・・いっさい不要。
　　　⇒　加入中の生命保険は、すべて解約する！
　　　　　これから・・たれ流す予定？だった
　　　　　大金（386万円！）が、家計にしっかり残る。
　　　　　かかったコストは、顧問料：3.6万円だけ。　(^^ゞ

〇マイホーム計画。
　　　・総体予算の把握。
　　　・まず、資金繰り（住宅ローン）を確定させる。
　　　⇒　岩手銀行や東北銀行に相談。
　　　　　当事務所を出て・・帰りがてら・・
　　　　　岩手銀行に相談に行くことになりました。

その住宅ローンの話題の際の・・やり取り。

Ｈさん
「岩手銀行に住宅ローンの相談をする際に、
　フラット35についても相談した方がいい・・ですか？」

武田ＦＰ
「あ・・、岩手銀行とかで・・フラット35は
　ありえないですよ。」

Ｈさん
「は・・？、　？　？　？　。」

武田ＦＰ
「銀行もフラット35を扱っている・・
　ことになっていますが、本腰は入れていません。」

Ｈさん
「　・・　　・・　　・・　　。」

武田ＦＰ
「各銀行は、フラット35の金利を高く設定しています。
　フラット35よりも自前の住宅ローンを売った方が、
　はるかに大きな利益が得られる・・からです。」

Ｈさん
「　・・　　・・　　・・　　。」

武田ＦＰ
「銀行が扱うフラット35は、3％台です。
　住宅ローン専門会社であれば、2％台です。
　なので、フラット35を検討する際は、
　住宅ローン専門会社・・ということになります。」

・・ということで、岩手銀行に行ったら、
岩手銀行の住宅ローンのみを
相談してもらうよう・・アドバイスしました。

そもそも、フラット35って何？

この仕組みの主人公は、住宅金融支援機構・・です。
元の、住宅金融公庫・・です。
「民営化した方がいいんでは？」・・と、
政府の第2回の『仕分け』対象になっている・・ようですが。　(^^ゞ

フラット３５のしくみ：イメージ

フラット３５は、
民間金融機関と住宅金融支援機構が
提携して実現した
長期固定金利の住宅ローンです。

主に短期の資金で資金調達を行う
銀行などの民間金融機関は、
長期固定金利の住宅ローンを
取り扱うことが難しいとされています。

そこで、住宅金融支援機構は、
フラット３５を取り扱っている数多くの
民間金融機関から
住宅ローン（フラット３５）を買い取り、
それを担保とする債券を発行することで
長期の資金調達を行い、
民間金融機関が長期固定金利の
住宅ローンを提供するしくみを支えています。

銀行は・・フラット35をお世話しても、
買い取ってもらうので・・融資残高としては残りません。
お世話した手数料をもらってお終い・・です。

自前の住宅ローンなら、返済期間中・・
融資残高として残り、継続して利息収入が得られます。

銀行のフトコロに入る収入は・・ザックリと、
前者が数十万円（？）で、後者は数百万円、・・です。

自前のローンを勧める・・のは、当たり前です。

フラット35、4月現在の金利は・・？

期間21年以上・・で、

岩手県では・・
　　　岩手銀行　：　3.04％
　　　東北銀行　：　3.04％
　　　北日本銀行　：　3.04％

都市銀行では・・
　　　みずほ銀行　：　2.81%
　　　三井住友銀行　：　3.29%
　　　りそな銀行　：　2.69%
　　　中央三井信託銀行　：　3.38%

住宅ローン専門会社は・・
　　　大手住宅メーカーが子会社を利用
　　　するケースも見受けられます。
　　　全宅住宅ローン　：　2.59％
　　　ＳＢＩモーゲージ　：　2.59％
　　　日本住宅ローン　：　2.59％

・・ということで、低金利のフラット35は、
住宅ローン専門会社の中から選ぶことになります。

一定の住宅性能をクリアできれば、
当初10年間・・上記金利から1％引き！・・です。
10年間・・1.59％！　すごいことです。

不思議な言動。

「フラット35を勧めない」　・・という銀行の行動は、
理解いただけた・・と思いますが、
他にも・・不思議な言動がチラホラ・・。

不動産屋さんや住宅会社も、基本的に
フラット35を勧めません。

なぜか？

手間と時間がかかる　・・からです。

不動産屋さんは、さっさと決済・引渡しを済まして
仲介料収入が得たい・・んです。
普通の銀行の住宅ローンなら、
手を煩わすこともなく、時間もかかりません。
フラット35の場合は、真逆！・・です。

住宅会社も同じことです。
契約したら・・できるだけ早く着工して、
できるだけスムーズに完成・引渡しをして、
建築代金を回収したい・・んです。
フラット35を利用すれば・・
着工までに手間と時間を要し、
着工してからも・・時々・・検査のために、
工事を中断したり・・します。

銀行の住宅ローンなら、スムーズに進みます。

「フラット35は〇〇だから、やめた方がいいですよ。」
・・わけの分からない言葉が飛び出したりします。

当事務所は、不動産屋さんや住宅会社では
ありませんが、フラット35をお世話できる
ポジションには・・います。
（　「全宅住宅ローン」を通じて　）

・・が、私のホンネは・・
「できれば、係わりたくない。」　・・です。　　(^^ゞ

手間ひまが大変！・・なんです。　ホントに。
銀行のように・・数十万円の手数料でも
もらえれば、話は別・・ですが。　　(^^ゞ

今日の佐々木ＦＰ

今日は知り合いのお葬式で、
午後から一時・・事務所を抜けました。
いちいち自宅に帰って着替えをしなくていいように、
最初から黒いスカートで来ていました。

戻ってからも、ガンガン作業をしました。
（　ごくろうさま・・でした　）

●顧問会員のＫさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成。

ヒアリングシートを整理整頓を終了！
「再ヒアリング」として送りました。

●顧問会員のＮさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成。

「再ヒアリング」で回答待ち・・でしたが、
戻ってきました。
来週・・火曜日あたりに完成！　送信！
・・できればいいですね。
（　お楽しみに・・　）

「行列のできるＦＰ事務所」　資料作成の順番待ちの行列。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｍさん（40代）：現状診断　　←　回答待ち。
2　Sさん（30代）：現状診断　　←　回答待ち。
3　Ｎさん（30代）：現状診断　　　←　回答待ち。
4　Nさん（30代）：現状診断　　　 ←　今日の作業。回答戻る。
5　Kさん（30代）：現状診断　　　 ←　今日の作業。　（3/6着）
6　Hさん（40代）：シミュレーション　←　3/9　依頼到着。
7　Ｍさん（20代）：現状診断　　←　3/11　シート到着。
8　Wさん（50代）：現状診断　　←　3/12　シート到着。
9　Ｋさん（30代）：現状診断　　←　3/16　シート到着。
10　Ｉさん（50代）：シミュレーション　←　3/17　依頼到着。
11　Ｙさん（30代）：現状診断　　←　3/23　ヒアリング終了。
12　Ｈさん（20代）：現状診断　　←　3/24　シート到着。
13　Ｍさん（30代）：現状診断　　←　3/26　ヒアリング終了。
14　I さん（30代）：現状診断　　←　3/29　ヒアリング終了。
15　Ｋさん（40代）：現状診断　　←　4/3　シート到着。

「現状診断」　：　新規顧問会員のため、まず作成する資料。
「シミュレーション」　：　顧問会員の要望で作成する資料。

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！目を覚ませ！「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先： fpst@axel.ocn.ne.jp

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