武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

きちんと計算したら、夫婦とも不要！
と出ましたが・・。

30代4人家族・・の場合。









〇メール顧問会員のTさん（30代）
（相談：ライフプランニング）


11月17日に、現状診断を終えています。


小学生と幼児・・2人の子どもがいますが、
夫婦ともに生命保険（死亡保障）は
まったく不要！　・・という結果が出ました。

※子がいても生命保険不要。
　　　　　小さい子どもがいても、生命保険は
　　　　　まったく不要・・というケース、
　　　　　そんなに珍しいことではありません。
　　　　　よく見かけます。
　　　　　保険屋さんにだまされないよーに。


T家の概要は、以下です。

　　家族　：　30代夫婦に子ども2人の4人家族。
　　収入　：　夫は会社員。妻は専業主婦。
　　住居　：　借家住まい。

　　貯蓄残高　　　　 ：　約85万円
　　生命保険料　　　：　約9万円/年　（総額約292万円）
　　加入死亡保障額：　夫：1,860万円　妻：200万円

　　死亡保障必要額　（検証結果）
　　「必要資金」－「手当て可能資金」　・・という算数。
　　　　　　　　　　　現在　　　　　　10年後
　　夫　　　　－1,533万円　　－2,368万円
　　妻　　　　－4,956万円　　－5,828万円

　　マイナスは不要ということです。
　　夫婦ともに、現在も将来もまったく不要！・・です。
　　まったく不要なのに、生命保険料を払っています。




死亡保障必要額は、生涯の総和の差し引き。


一般的に・・死亡保障の必要額は、
生涯の 「必要資金」（A)と
生涯の 「手当て可能資金」（B)との
差額（A－B）として計算されます。

出てきた金額が「必要保障額」・・です。
マイナスなら、生命保険は不要ということです。

生涯の総和 で、判断するのが普通・・です。




死亡保障必要額は？　（夫が死んだら・・）
　　　現在：－1,533万円　10年後：－2,368万円
　　　（　マイナスなので、夫に死亡保障は不要　）




死亡保障必要額は？　（妻が死んだら・・）
　　　現在：－4,956万円　10年後：－5,828万円
　　　（　すごい額のマイナスなので、妻も不要！　）




加入生命保険と必要額
上が夫、下が妻・・です。

グリーンの部分 が、加入中の生命保険です。
赤い部分 が、必要保障額。（現在と10年後）
まったく不要なのにムダに加入しているようすが、
ビジュアルで分かります。



総和・・だけでは見えない部分もある。


「生涯の総和」では、生命保険の保障が不要でも、
今から数年、あるいは十数年は危ない！
・・というケースも実際・・存在します。

・・ので、T家の場合も検証してみます。

どうするか？

キャッシュフロー表を作ってみます。
キャッシュフロー表では、
人生全体を眺めてみることができます。
夫が死亡した場合、妻が死亡した場合、
それぞれをシミュレーションしてみます。

人生の途中に・・「危ない」時期がないかどうか？
・・を観察することができます。




T家の現状診断時のキャッシュフローグラフ・・です。
（　夫婦ともに天寿を全うした場合の　）
今は貯蓄が少ないけど、将来は安心できそう・・です。




今、夫が死んだら！　・・のキャッシュフローグラフ。
あれ・・？　
夫が死んでも、妻子の人生・・大丈夫そうです。　(^^ゞ




今、妻が死んだら！　・・のキャッシュフローグラフ。
うっ！こちらは・・老後は問題ないようですが、
パパと子どもたち、これから10数年が大変そうです。



わずかだけど・・妻の死亡保障が必要。


キャッシュフロー表から、
妻の死亡保障が200万円ほど必要・・です。

現在・・妻は、終身保険200万円に加入しています。
「あ・・♪　これで、ちょうどいい♪」
・・ということには、残念ながらなりません。

終身保険であることで、コスト高です。
特約も付いていて、コスト高です。

特約無しの掛け捨ての定期保険200万円で
15年間・・というのが、理想的・・です。

または・・余計な特約が付いてしまうが・・
県民共済などで・・死亡保障360万円で
保険料2,000円/月・・とか。
（　割戻金が3割とすれば、実質負担額は1,400円/月　）

15年経過したら、スパッとやめます。



T家のこれからの保険料は、月2千円前後？
（　あとは・・貯蓄に廻しましょう　）



　　  Tさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正








今日の佐々木FP


〇メール顧問会員のAさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成作業・・です。

今日で終了！　・・とは、なりませんでした。
申しわけありません！　明日で完成させます。




「行列のできるＦＰ事務所」 　資料作成の順番待ちの行列。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｋさん（40代）：シミュレーション　回答待ち。（9/15到着）
2　Ｎさん（30代）：現状診断　回答待ち。　（9/24到着）
3　Ｉ さん（40代）：現状診断　回答待ち。　（9/27到着）
4　Ａさん（40代）：現状診断　 今日の作業。 　（9/30到着）
5　Ｈさん（30代）：現状診断　10/4　シート到着。
6　Ｍさん（30代）：シミュレーション　10/6　依頼到着。
7　Yさん（40代）：シミュレーション　10/13　依頼到着。
8　Yさん（40代）：現状診断　10/22　シート到着。
9　Kさん（60代）：現状診断　11/10　ヒアリング。
10　Kさん（30代）：現状診断　11/20　シート到着。
11　Nさん（30代）：現状診断　11/25　シート到着。
12　Tさん（30代）：現状診断　11/26　シート到着。
13　Mさん（20代）：現状診断　11/30　シート到着。










これは生活設計の実録日記です。
・目的は「消費者の目を覚ますこと」 です。　 （家計放置中の消費者の）
・立場は「中立・公正」ではありません。　 （極端に消費者側に片寄る）

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