武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

若者は差がある保険を、
年寄（失礼！）は差が無い保険を、
それぞれ選べばお得・・です。

自分の頭で考える・・ 生活 設計。









〇メール顧問会員のＢさん（40代）
（相談：ライフプランニング）


現状診断が本日終了！
メール添付で送りました。


キャッシュフローグラフは、
特に問題は無さそう・・です。

来月・・建築中のマイホームが
完成するそうです。

楽しみ♪　・・ですね。


夫：40代後半の会社員、
　　　妻：40代になったばかりの会社員、
　　　・・と赤ちゃんの3人家族。

　　　晩婚？のため、
　　　子供の成人前に定年退職
　　　になります。
　　　これから始まる住宅ローン
　　　の返済は70代半ば過ぎまで。
　　　生命保険料は毎年42万円。
　　　（異常・・です　もったいない）




問題点を上げるとすれば・・

・老後にまだ教育費がかかる。
・老後に住宅ローンの返済が残る。

・・ので、
老後の貯蓄残高が
急角度で減っていきます。

ちょっと不安が残るので、
このへんは改善していきたい
ところです。



生命保険の必要額は・・

　　　　現時点　　　　　　10年後
夫　　1,670万円　　マイナス1,058万円
妻　　1,225万円　　　　　　　　554万円

夫の必要額は今1,670万円だけど、
徐々に減っていき、
6年程度でゼロになります。

妻の必要額は今1,225万円で、
徐々に減ってはいくが、
ゼロのなるのは20年近く先・・です。



Ｂさんは、今回のマイホーム建築の
住宅ローンで、団信の加入の仕方
を迷っています。

借りる住宅ローンは2,500万円で、
夫婦で連帯債務で半分ずつ借ります。

団信はどうするか？

夫のみ団信加入するか？
夫婦デュエットに加入するか？

※デュエット
　　　　夫婦ともに団信に加入して、
　　　　一方が亡くなるか、
　　　　高度障害の状態になるか、
　　　　・・したら、残債務はすべて
　　　　消滅します。
　　　　（もちろん保険料負担あり）

現状診断前に・・
「こちらの方がいいですよ。」
などというアドバイスは不可能なので、

今回の現状診断では、
「夫のみが団信加入」
・・という設定で資料作成しました。

上記の
「死亡保障必要額」なども、
その設定で算出しています。


この現状診断結果を元に・・

もし・・
「団信はデュエットに加入したら」
の姿も見えてきます。

・夫の死亡保障必要額は420万円。
・妻は死亡保障が全く不要。
・団信保険料の増額分は約80万円。


現状診断の「総評」では、
団信はデュエットに加入するよう
お奨めしておきました。

理由は、2点。

1　団信の保険料は年齢差が無い。
　　　年寄（失礼！）にはお得。

　　　普通・・生命保険の保険料は、
　　　死ぬ確率の低い若い人ほど
　　　安く設定されています。
　　　年を取るほど死ぬ確率が高まり、
　　　保険料が高くなるのが当たり前
　　　です。

　　　ところが・・団信は、
　　　年齢による差をつけていません。
　　　何歳であっても同じ保険料です。

　　　・・ということは、どういうことか？

　　　年寄にとってはお得、
　　　若者にとっては損、
　　　そんな保険料体系だということ
　　　・・です。

　　　若者ってどこまで？
　　　年寄ってどこから？

　　　まぁ・・　住宅ローンの申込者が
　　　20代から50代あたりまでとすれば、
　　　20代、30代、・・は若者、
　　　40代、50代、・・は年寄、（失礼！）

　　　ザックリ・・と、そんな感じで見て
　　　いいのではないでしょうか？

　　　全体の平均で保険料を計算して
　　　いるとすれば、
　　　平均より年を取っていれば、
　　　本来自分が払うべき保険料より
　　　安く済むのでありがたい♪

　　　・・ということになります。

　　　Ｂさんは40代後半・・です。

　　　お年寄りの仲間・・なので、
　　　団信がお奨め。

　　　民間の保険では、きちんと
　　　リスクに応じた高い保険料を
　　　負担することになります。（当たり前）

　　　逆に・・20代、30代の若者たちは、
　　　団信では高い保険料を負担する
　　　ことになる可能性が高いです。

　　　なので、民間の三角形の保険
　　　（収入保障保険）をいくつか、
　　　ピックアップして徹底的に
　　　比較してみることをお奨めします。

2　繰上返済で保険料も自動減額。

民間の保険では、
　　　当初の契約に基づいた保障が
　　　続いていきますが、
　　　団信は、
　　　融資残高分の保障に相当する
　　　保険料を払います。

　　　団信は金融機関のための保険で、
　　　取りっぱぐれ防止装置・・です。
　　　が、機能的には優れています。
　　　残高が減れば保障額も減る、
　　　（保険料も安く済む）
　　　私たち消費者にとって理想的な
　　　三角形の保険・・ではあります。
　　　（収入保障保険と同じ）

　　　・・で、
　　　積極的な繰上返済で
　　　利息の節約をしていけば、
　　　団信保険料の節約も
　　　同時に実行できます。

　　　民間の保険に加入している
　　　場合よりもスムーズに、適正に、
　　　保障額の修正ができます。

　　　ま・・ただし、
　　　70代まで住宅ローンを返済するのは、
　　　できるだけ無しにしたい。
　　　積極的な繰上返済で、
　　　60代前半で完済！
　　　・・してしまいたいところです。

　　　Ｂさんのキャッシュフローなら、
　　　それが可能です。











今日の佐々木ＦＰ。


〇メール顧問会員のＢさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料作成作業。

本日完成！
メール添付で送りました。


〇メール顧問会員のＫさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料作成作業。

今日からまた着手しました。



【 行列のできるＦＰ事務所 】
　　  　 資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。
　　　　お待たせしています。大変申しわけありません！
　　　　着手から完成まで一家族当たり平均5日です。

1　Nさん（30代）：現状診断　回答待ち。（7/26着）
2　Bさん（40代）：現状診断　今日の作業。（8/8着）
3　Kさん（30代）：現状診断　今日の作業。（8/9着）
4　Hさん（30代）：現状診断　8/18　シート到着。
5　Nさん（30代）：現状診断　9/10　シート到着。
6　I さん（50代）：現状診断　9/11　シート到着。
7　Ｔさん（30代）：現状診断　9/13　シート到着。
8　Ｋさん（30代）：シミュレーション　9/21依頼着。
9　Ｏさん（40代）：現状診断　9/28　シート到着。

11　Ｋさん（40代）：現状診断　10/5　シート到着。
12　Ａさん（30代）：シミュレーション　10/8依頼着。
13　I さん（50代)：現状診断　10/17　シート到着。
14　Ｓさん（30代）：現状診断　10/20　シート到着。
15　Ｍさん（40代）：シミュレーション10/29依頼着。