武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

多くのひとにとって
住宅は人生最大の買い物になる。
　　　　　　　※そのとおり。
35年など長期ローンを組んで購入する
のが一般的だが当然、金利は低い方がいい。
　　　　　　　※そのとおり。
マイナス金利政策の導入後、
「固定型」の金利水準が「常識」を破って
「変動型」を下回る銀行も出ているが、
そこには落とし穴が隠れている。

▼Ａ銀行「５年固定金利＝年0.35％」
▼Ｂ銀行「10年固定金利＝年0.50％」

各銀行のホームページには
「今月ならこの金利」などとうたう広告が
飛び交っている。

上記の事例では
どちらが総返済額が少なくなるのだろう。

カギを握るのは、
固定の期間が終わった後の引き下げ幅
の大きさだ。
　　　　　　　※引き下げ幅？

　　　　　　　　このへんから・・
　　　　　　　　話が怪しくなっていきます。
住宅ローンには基準金利と呼ばれる金利があり、
　　　　　　　※この「基準金利」が怪しい本体。
固定型でも変動型でも、
この基準金利からどれだけ引き下げるかで
実際の適用金利が決まる。
　　　　　　　※「基準金利＝店頭表示金利」で、
　　　　　　　　各金融機関が勝手に決めるモノ。

　　　　　　　　公的機関が決める金利でもなく、
　　　　　　　　経済指標等から決まる金利でもない。

　　　　　　　　各金融機関が勝手に
　　　　　　　　「今月の金利はこれにしよう。」
　　　　　　　　と、店頭に表示する金利に過ぎない。

　　　　　　　　「これだけ引き下げます。」
　　　　　　　　と、最初に約束していても、
　　　　　　　　その時々の状況を見た上で、
　　　　　　　　「今月の店頭金利はこれ！」
　　　　　　　　と、都合よく設定すればいいから、
　　　　　　　　銀行が困ることはまったくない。
Ａ銀行の場合、
適用金利が年0.35％ということは
５年間は基準金利（年2.475％）から
2.125％引き下げることを意味し、

Ｂ銀行も同様に10年間は基準金利から
1.975％引き下げることを指す。
　　　　　　　※この辺の文章はあまり
　　　　　　　　意味がありません。
問題はそれぞれ５年間、10年間の
固定期間が終わった後だ。

ホームページに目をこらすと
表面金利とは比べものにならないくらい
小さな文字でこんな趣旨の文章が添えられている。

「当初固定期間終了後、完済まで
　ずっと店頭表示金利から引き下げます」。
　　　　　　　※こんな文章を読んで、
　　　　　　　　ありがたく思ったり、
　　　　　　　　感動したりしてはいけない。
それに続けるかたちでその引き下げ幅について
Ａ銀行では「年1.7％」、
Ｂ銀行は「1.906％」と表記している。
　　　　　　　※これも、何の 意味もありません。


つまりＡ銀行は最初の５年間は0.35％だが、
６年目からは0.775％に上がる。

一方、Ｂ銀行は10年間は0.5％だが、
11年目からは0.569％が適用金利になる。

当初固定期間の金利でみると
Ａ銀行の方が低くみえるが、
例えば35年間のローンなら
固定期間が終わってからの方が返済期間は長い。
　　　　　　　※「固定期間が終わってからが長い」？
　　　　　　　　このへんの考え方がおかしい。

　　　　　　　　生活設計の意識が無いと、
　　　　　　　　このような文章になる。

　　　　　　　　「住宅ローンを35年で借りて
　　　　　　　　　そのまま35年で返済する。」
　　　　　　　　ような前提の文章になっている。

　　　　　　　　マイホームは、取得時点で
　　　　　　　　しっかり生活設計を行ないたい。

　　　　　　　　繰り上げ返済が可能な住宅取得を
　　　　　　　　当初から計画したい。
　　　　　　　　35年で借りても、たとえば15年で
　　　　　　　　完済できるような生活設計を、
　　　　　　　　住宅取得時点で計画したい。

　　　　　　　　たとえば10年固定なら・・
　　　　　　　　以後の期間は数年になる。

　　　　　　　　固定期間が終わってからが長い？
　　　　　　　　そんなことをしてはいけない。

このケースでは、
最初は「お得」に見えるＡ銀行も、
実は総支払額でみるとＢ銀行の方が少なくて
済むことになる。
　　　　　　　※この文章に 意味が無い・・ことは、
　　　　　　　　賢い読者なら分かりますよね。
金融庁は顧客本位の業務運営の徹底を
金融機関に求めている。

金融審議会では、まず投資信託や貯蓄性保険
などの投資商品に焦点を当てて議論しているが、
テーマの一つである「分かりやすい商品説明資料」
などは投資商品に限った話ではない。

金利低下で借り換えを検討する人は少なくない
だけに、金利についても誤解を招かない
表示や説明のあり方がさらに問われる。
　　　　　　　※「住宅は人生最大の買い物」
　　　　　　　　・・だというのであれば、
　　　　　　　　生活設計の視点に立って
　　　　　　　　住宅ローンについて解説して
　　　　　　　　もらいたいものです。

　　　　　　　　論点がずれているように見えます。
　　　　　　　　（失礼！）

基準金利？　店頭金利？　
金利引き下げ幅？
みぃ～んな、何の意味も無いぞ！
　・・っと。



〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて16年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。


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