武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

今日・・発見した興味深い Q ＆ A の記事
を取り上げて、コメントします。


Q
マイホーム購入するので、
生命保険の見直しを考えています。
　　　　　　　※生活設計的視点からは・・

　　　　　　　　生命保険は、
　　　　　　　　「見直し」するものではなく、
　　　　　　　　きれいさっぱりと
　　　　　　　　「清算！」するものです。

　　　　　　　　業界に洗脳されたまま
　　　　　　　　（思考停止したまま）、お金を
　　　　　　　　たれ流していてはいけない。
ご教授お願い致します。

主人が入っている保険で、
結婚前に義理姉に勧められて入った保険です。
　　　　　　　※身内に保険業界の人がいると、
　　　　　　　　一族全員が、大金をたれ流し続ける
　　　　　　　　ことになります。
子供2人、それぞれゆうちょの学資保険に加入
　　　　　　　※「子どもが産まれた！⇒学資保険」
　　　　　　　　・・は、まずい。
　　　　　　　　パブロフの犬じゃないんだから。

　　　　　　　　洗脳されたまま・・思考停止
　　　　　　　　していては、いけない。

　　　　　　　　そもそも、保険で貯蓄してはいけない。
　　　　　　　　家計内のお金を、融通がきかない
　　　　　　　　状態にしてははいけない。
私も、正社員で働いています。
　　　　　　　※フルタイムの2馬力夫婦なら、
　　　　　　　　よほどのキリギリス家計でない限り、
　　　　　　　　2人とも死亡保障は不要なものです。
　　　　　　　　（子どもが1人2人・・いても）

　　　　　　　　「常識」は業界が作っています。

　　　　　　　　廻りと同じなら安心・・なんて
　　　　　　　　思っていると、大金をたれ流します。

○住友生命 ライブワン愛＆愛
　　　かいごケアタイプ(保険ファンド01)
　　　　　　　※うわぁ・・。
　　　　　　　　特約てんこ盛り 幕の内弁当 保険。

　　　　　　　　もうしわけないけど・・
　　　　　　　　お金たれ流し保険の代表格です。
　　　　　　　　（他の老舗生命保険会社も同じ）

　　　　　　　　内容を吟味する必要もありません。
・主契約3900円
　　　（保険期間終身、払込期間65才）
・新介護収入保障特約(20年・10回保証逓減型)
　　　200万×20回
　　　(65才まで自動更新、申し出により80才まで)
・定期保険特約 3000万円
　　　(10年毎に自動更新、65才まで)
・リガード特約（特定疾病保障定期保険特約）
　　　500万円(保険期間10年、更新満了80才)
・Ｖガード 特約（重度慢性疾患保障保険特約）
　　　500万円(保険期間10年、更新満了80才)
・災害割増特約700万円(保険期間80才)
・傷害特約（本人型）500万円(保険期間80才)
・傷害損傷特約
　　　（運動器損傷給付金額50000円、
　　　　　保険期間10年、更新満了80才)
・入院治療重点保障特約
　　　（本人型、10000円、
　　　　　保険期間10年、更新満了80才)
・災害入院特約
　　　(本人型・180日、日額10000円、
　　　　　保険期間10年、更新満了80才)
・疾病医療特約
　　　(本人型・180日、日額10000円、
　　　　　保険期間10年、更新満了80才)
・成人病医療特約
　　　（2型・180日、日額5000円、
　　　　　保険期間10年、更新満了80才）
・通院特約
　　　（本人型、日額3000円、
　　　　　保険期間10年、更新満了80才）
・先進医療特約
　　　（通算支払限度額500万円、
　　　　　保険期間10年、更新満了80才）
・保険ファンド（主契約）への積立3900円

月々の保険料が30,647円です。
　　　　　　　※もったいない・・。
　　　　　　　　（加入する必要がないのに）

　　　　　　　　このお金をまるまる貯蓄してれば・・
ご契約内容に
「払込保険料合計４，０６１，７８０円」
「現在の解約払戻金９４５，４５６円」
と記載してありました。
　　　　　　　※　！　400万円貯まってたんだ。
　　　　　　　　もったいないけど・・
　　　　　　　　保険加入とは、そういうことです。
ほとんど掛け捨てという事ですよね！？
　　　　　　　※ 『保険加入＝お金を失うこと！』
世の中何があるかはわかりませんが、
主人は健康そのものでタバコも吸いませんし
お酒もお付き合い程度です。
　　　　　　　※生活設計の観点からは、夫婦共に、
　　　　　　　　生命保険には入らない方がいい。
　　　　　　　　（当たり前）
38才～43才で死亡保障7000万円
44才～64才で死亡保障6000万円
こんな大きい保障は無駄だなと思っています。
　　　　　　　※当たり前。

　　　　　　　　小さな保障だって、無駄。
10年更新型で、保険料も上がっていくので、
今考えているのは

・今の保険を解約して、終身保険に入る
　　　（オリックスCUREを検討中）
　　　　　　　※おバカさんです。

　　　　　　　　終身保険が必要なのは、
　　　　　　　　一にぎりの特殊な人だけ。

　　　　　　　　そもそも、これから住宅取得を
　　　　　　　　しようとしているのなら、
　　　　　　　　保険に払う（余裕の）お金は、
　　　　　　　　住宅ローンをできるだけ
　　　　　　　　少なくすることに使った方がいい。
　　　　　　　　（当たり前）
無知でお恥ずかしいのですが、
主契約の3900円の積立分が、
65歳時に支払われる金額でしょうか！？

社内保険で、
病気、死亡・高度障害900万円
不慮の事故、死亡・高度障害1200万円
疾病入院1日目～7000円
不慮の事故入院1日目～10500円
ガン入院1日目～退院10000円
月額2800円にも入っています。
　　　　　　　※この2,800円だってもったいない
　　　　　　　　けど、勤務先の強制加入とか
　　　　　　　　だったら、しょうがないか。
ただ、
この社内保険は、在籍中のみの保障になります。
　　　　　　　※「在籍中のみ」・・って、
　　　　　　　　これだって、無きゃあ無いで
　　　　　　　　別に困ることはありません。
長くなりましたが、よろしくお願い致します。


A
ほぼ掛け捨てばかりでこの保険料、さらに
１０年更新型で保険料はいくらになってしまうのか？

さすが悪名高いライブワンです。
　　　　　　　※　・・です。
医療保険はオリックスキュアでよろしいと思います。
　　　　　　　※　？？？
　　　　　　　　保険業界の人？のようです。

　　　　　　　　生活設計の視点からは・・
　　　　　　　　医療保険には入らない方がいい。
　　　　　　　　（当たり前）
死亡、高度障害保障はネットで検索し
収入保険で月額の生活費分で良いのでは？
　　　　　　　※いやいや、きちんと算数してみれば、
　　　　　　　　夫婦ともに生命保険は不要
　　　　　　　　・・の、可能性が高い。
マイホーム購入で団信加入なら、
家賃、ローンを考えずに生活費のみ考えて、
会社の保険で学資金、死亡一時金が
お子さんが小さい間続けられれば大丈夫です。
　　　　　　　※そのお子さんが幼い内から
　　　　　　　　夫婦共に死亡保障が不要な
　　　　　　　　可能性が高い。
保険料が浮いた分老後の蓄え、
一生涯保障の終身保険を検討してはいかがでしょう？
　　　　　　　※さすが、保険屋さん。
　　　　　　　　終身保険を奨めます。

　　　　　　　　生活設計の観点からは、
　　　　　　　　わざわざお金の融通性を損なう
　　　　　　　　ような行為をしてはいけない。

　　　　　　　　家計内のお金は、互いに
　　　　　　　　融通がきく状態にしておきたい。
ガンと診断された場合に一時金が給付される
特定疾病終身保険なら万能と思います。
　　　　　　　※貯蓄で対応できることがらに
　　　　　　　　保険で備えていては・・
　　　　　　　　結局はお金をたれ流しする
　　　　　　　　ことになってしまいます。

　　　　　　　　加入者が損をするから・・
　　　　　　　　保険の仕組みが成り立っている。
　　　　　　　　保険会社が成り立っている。
　　　　　　　　（当たり前）
全部の保険が保険料が上がることなく
無駄が無い合理的な保障になると思います。
　　　　　　　※保険屋さんです。
　　　　　　　　一生保険に加入することを
　　　　　　　　前提にお話しています。
大きな保障も
お子さんが育ってしまえば必要が無いので
会社の保険はある時期保障を厚くするのに
大変役に立ちます。
　　　　　　　※「保障を厚くする」・・とかの
　　　　　　　　発想は、まったく必要ありません。
総額保険料などを考えれば現在の保険は
何としても見直した方が良いと思います。
　　　　　　　※「見直し」・・などと、中途半端な
　　　　　　　　ことをくり返していてはいけない。

　　　　　　　　生活設計の観点からは・・
　　　　　　　　『生命保険は清算！』
　　　　　　　　・・するものです。（当たり前）



キャッシュフロー表を作ろう！ 生命保険

自分たちの将来を明確にしましょう。
「不安」の正体を明確にしましょう。

むやみやたらな節約 は、もう卒業しよう。
むやみやたらな貯蓄 は、もう卒業しよう。

自分の頭で考える生活設計。



『自分で作るキャッシュフロー表』

キャッシュフロー表は こうやって作ろう！
キャッシュフロー表を作ろう！ 公的年金
キャッシュフロー表を作ろう！ 手取り収入
大学進学の教育資金 いくら貯める？CF表
住宅ローンに教育費　いつ貯める？老後資金


我が家のキャッシュフロー表を作ってみよう。

あらゆる・・色々なことに出費しながら、
これからの一生が進んでいくことになります。



この事例では、老後がちょっと資金不足です。

でも、生命保険でのお金のたれ流しを止めれば、
一件落着！！　・・かもしれない。

こんな予想が立つのも、具体的な
キャッシュフロー表を作ったからです。

読者の皆さんも、がんばって、自力で、
キャッシュフロー表を作ってみましょう！



で・・、この事例の家族も、これから
マイホーム取得を考えています。

生命保険加入状況はどうなって
いるでしょう？

家族の加入状況を一覧表にしてみました。

まあ・・5本程度だから、かわいいものです。
（ひどい家族は、15本、20本と加入しています）
が、やはり、
このような加入の仕方をしてはいけない。



それぞれの生命保険の「保険料」に
着目してみました。

　　　　　　　　月額　　　　　　　年額
　　　　　　　　　　　　　 払込み総額

それぞれの保険でいくら払うか？
その部分を拡大してみました。



5本の保険の合計額が、以下です。

総額：1,490万円！・・も、払います。

これから住宅ローンを借りて
返済していくことになります。

この1,490万円を、生命保険でなく、
マイホームの方に投入した方が、
生活設計の視点からは確実にお得です。

なぜなら・・　
『貯蓄利息＜借金利息！』
だからです。

保険で貯蓄して得られる収益より、
借金の利息負担で失うお金の方が
はるかに大きい・・ということです。

現在・・住宅ローン返済をしている、
あるいは、
マイホームで大きな借金が予想される、
そのような人は・・

「のん気に生命保険に入っていてはいけない。」

・・ということです。