武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

土地込み総額6000万のローンは現実的？
ガン保険どちらがいいか迷っています
下屋を設置大工さんの屋根工事は終了！
月曜から始まって 4日目の建築現場です
お金がなくても一軒家建てた方いますか？
土地探しの前に事前審査は必要ですか？
なんとなく屋根廻りが貧相な家だなあ
住宅ローン残3千万完済してしまいたい
2日目で家のカタチが見えてきました
子供の医療保険入っておけばよかった？

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2017/10/09

計算したら大きな死亡保障が必要どうする？

カテゴリ：生命保険

その場合に、真っ先にすることは？

自分の頭で考える生活設計。

〇メール顧問会員のI さん（50代）
　　　（相談：ライフプランニング）

2017.10.2　現状診断終了。

お金に拒否反応？現実を見たくない？★

キャッシュフロー表があるのとないのとでは

メールをいただきました。

お世話になります、Iです。

なかかなか日中に電話できる日がないので、
メールでご相談させてください。

現状診断後、以下の点を変更してみました。

1　夫の退職時から車2台所持　→　車は1台に
その代わり、ちょっとだけ贅沢して好きな車を
・・・ということで、
夫5０ウン歳時の車の購入のタイミングでは、
車の予算300万円だったのを350万に引き上げる。

2　リフォーム代金予算800万　→　1,000万
車を1台に減らしたことで残高に余裕ができるので、
リフォーム代金を増額してみる。

3　夫65歳からの再就職（90万円）　
　　→　再就職しない
できるだけ働く方が健康にも家計にも良いので、
実際は働くと思いますが、
体調がすぐれないなどの可能性も考え、
再就職しない場合を想定してみました。

4　不要な保険を解約
・アクサの医療保険と
　　　三井住友の団体損害保険を解約。
・企業年金は、利率がいいので、
　　　そのまま退職まで続ける。
　　　（32万／年）
・グループ保険は、死亡保障のために、
　　　死亡時1,500万→3,000万に増額し、
　　　毎年金額を見直す。

1～4の結果、妻の死亡時1,000万の残高が
あるので、大丈夫そうですが、どうでしょうか。
　　　　　　　※自分で一生懸命・・考えて、
　　　　　　　　色々変更してみたようです。

　　　　　　　　これが、生活設計です。

　　　　　　　　このように、自分の
　　　　　　　　キャッシュフロー表があれば、
　　　　　　　　根拠を持って考え、同時に
　　　　　　　　その波及効果を瞬時に確認
　　　　　　　　することができてしまいます。

　　　　　　　　読者の皆さんも、ぜひマネをして
　　　　　　　　キャッシュフロー表を作成
　　　　　　　　してみましょう。

　　　　　　　　ただ、「どうでしょうか？」
　　　　　　　　と聞かれても、私の人生ではなく、
　　　　　　　　Iさん夫妻の人生です。

　　　　　　　　「最後に1千万円あれば大丈夫」
　　　　　　　　とIさん夫妻が感じるのなら、
　　　　　　　　OKということでいいと思います。
　　　　　　　　（老後残高の減り方も緩やかだし）

　　　　　　　　また、相談する場合は、
　　　　　　　　変更した内容を反映した
　　　　　　　　キャッシュフロー表と
　　　　　　　　キャッシュフローグラフを
　　　　　　　　添付してもらえば、よかったです。

働けるうちは働いて、余計な出費はしないように
心がければ、もう少し残高に余裕ができるので、
病気等の出費があっても心配はないかと
思います。
　　　　　　　※「病気等の出費が」心配
　　　　　　　　という発想をしてはいけない。

　　　　　　　　少なくても、当事務所の
　　　　　　　　顧問会員であるならば・・。

　　　　　　　　保険屋に洗脳されたままで
　　　　　　　　いては、いけない。
　　　　　　　　保険屋が洗脳する「常識」の
　　　　　　　　範囲内で物事を考えてはいけない。

　　　　　　　　《　真実　》
　　　　　　　　『日本人は、病気に
　　　　　　　　　なった方がお金がかからない』

　　　　　　　　「病気で入院した方が貯蓄が増える」
　　　　　　　　という経験をした人は、
　　　　　　　　私武田FPだけではない・・はず。

　　　　　　　　病気に備えて、医療保険に入って
　　　　　　　　保険料をたれ流すのは、
　　　　　　　　おバカさんの典型。

　　　　　　　　普通に貯蓄するのが最善の策。
　　　　　　　　（当たり前）
ここまでで、ちょっと無理があるんじゃない？
という点はありませんでしょうか。
　　　　　　　※「まだ洗脳が残ってるんじゃない？」
　　　　　　　　という点はありましたが・・

あとご相談がいくつかあります。

1　企業年金は利率が良く、このまま続ける
　　つもりですが、問題はありますか？
　　　　　　　※「利率が良い」という根拠は
　　　　　　　　どこにありますか？
　　　　　　　　頂いている資料に、そのような
　　　　　　　　裏づけは何もありません。

　　　　　　　　取り扱い企業・団体・組織も不明。
　　　　　　　　予定利率も不明。

　　　　　　　　「企業年金」という言葉から連想
　　　　　　　　される一般的なものとは
　　　　　　　　まったく違うもののようです。

　　　　　　　　コメントのしようがありません。

　　　　　　　　普通は、本人自身が理解できて
　　　　　　　　いないものには、お金は出さない
　　　　　　　　のが基本です。（当たり前）

2　死亡保障について
　　　　　　　※現状診断の結果、夫の
　　　　　　　　死亡保障必要額は大きな金額に
　　　　　　　　なってしまいました。
　　　　　　　　（急激に減ってはいくけど）

　　　　　　　※「夫の必要額」の計算は、
　　　　　　　　以下のように行なわれました。

　　　　　　　　内訳の細かな金額は、
　　　　　　　　本人の申請によります。

　　死亡保障ですが、4,196万円を補うためには、
　　現在のグループ保険の死亡時1,500万円を
　　最大の3,000万円に増やしても足りません。
　　よって、
　　民間の収入保障保険に全て切り替えるか、
　　足りない分を補うか、ということになりますよね。
　　　　　　　※そのように考える前に
　　　　　　　　することがある。
　　ネットで試算出来るものをいくつか見てみました。

　　・アクサダイレクト　毎月27万　
　　　　保険期間65歳まで（4,212万円）　
　　　　保険料14,460円
　　・T&Dフィナンシャル生命　　同上　　
　　　　10,290円
　　・チューリッヒ　　　　　　　同上
　　　　9,882円
　　　　　　　※保険商品探しをする前に
　　　　　　　　することがある。
　　心配なのは健康体割引は、〇〇キャリアや
　　〇〇の人でも大丈夫なの？というところです。

　　その点、職場のグループ保険は入りやすく、
　　毎年保険金額が見直せて保険料が節約できますし、
　　余剰金があれば配当金として還付されるので、
　　できれば、グループ保険を毎年見直しながら
　　妻が40歳になるまで続けたいのですが・・・。
　　　　　　　※保険商品探しをする前に
　　　　　　　　することがある。
　　＜グループ保険＞毎年4月更新
　　保険金額　　保険料
　　3,000万円　7,200円
　　2,500万円　6,000円
　　2,000万円　4,800円
　　1,500万円　3,750円（現在はこれ）
　　　　　　　※保険商品探しをする前に
　　　　　　　　することがある。
　　そこで、必要資金を見直してみたのですが、
　　生活費16万→14万、車250万円→200万、
　　維持費32万→30万に減らすと、
　　必要保障額を2,918万円に減らすことができます。
　　　　　　　※「そこで、」　・・ではなく、
　　　　　　　　この作業を一番最初に、
　　　　　　　　最優先で行いたかった。
　　そこまで無理な減らし方ではないと思う
　　のですがいかがですか？
　　　　　　　※これについても、私はIさんではない。
　　　　　　　　「いかがですか？」
　　　　　　　　と聞かれても、答えようがない。

　　　　　　　　Iさん夫妻で考えて
　　　　　　　　無理が無いようなら、それでOK。
　　これでしたら、現在のグループ保険を
　　見直して続けられるのですが。
　　以上、いかが思われますでしょうか？
　　　　　　　※そういうこと。

　　　　　　　　一番最初にするべき作業は
　　　　　　　　実はこれだった。
もし、メールでの回答が難しいような場合は、
まだ先になるとおもいますが、
お電話させていただきます。
　　　　　　　※計算の結果、死亡保障必要額が
　　　　　　　　とんでもなく高く出たら・・

　　　　　　　　それに合わせた保険商品探し
　　　　　　　　をするのではなく、
　　　　　　　　（結果をそのまま鵜呑みにしないで）
　　　　　　　　死亡保障必要額は本当に
　　　　　　　　こんなに大きな金額にしか
　　　　　　　　ならないのか？

　　　　　　　　・・と考え、

　　　　　　　　計算の中身をしっかり吟味する
　　　　　　　　作業が必要です。
　　　　　　　　自己申告したそれぞれの金額を
　　　　　　　　修整することができないか？
　　　　　　　　真剣に考えましょう。

　　　　　　　　Iさんが後から行なった作業を、
　　　　　　　　最初に行いたかったところです。

《　I 家の概要：現状診断時点　》

「現役」の拡大。

　　　　　　　※ぜひ、マネして作成してみましょう。

「老後」の拡大。

　　　　　　　※ぜひ、マネして作成してみましょう。

家族　：　50代公務員の夫、
　　　　　30代パートの妻、・・の、2人家族。

相談　：　生命保険。　リフォーム。

住居　：　一戸建てマイホーム。

収入　：　
　　　　　夫　年収778万円　（手取り594万円）
　　　　　妻　年収102万円　（手取り102万円）

貯蓄　：　1,218万円

借金　：　なし。

生命保険料　：　52万円/年（総額：980万円）
　　　　　夫　
　　　　　　・三井住友　団体損害
　　　　　　・グループ　生命：死亡保障1,500万円
　　　　　　・企業年金　個人年金
　　　　　　・アクサ　医療保険（終身）

死亡保障必要額検証結果　：
　　　　　　　　　　現時点　　　　　5年後　　　10年後
　　　　　　夫　　 4,196万円　－134万円　－1,560万円
　　　　　　妻　－1,522万円　－1,705万円　－1,561万円

　　　　　　「必要資金」から「手当可能資金」
　　　　　　を引いた結果なので、
　　　　　　－（マイナス）は不要ということです。

　　　　　　妻はまったく不要ですが、夫は
　　　　　　当初だけ高い必要額になりました。

　　　　　　「夫死亡時の子の無い妻の年齢」
　　　　　　によっては、もらえない「年金」が
　　　　　　あったりします。
　　　　　　（「遺族年金」の計算ページ参照）

　　　　　　その関係での「5年刻みの計算」です。