武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

土地込み総額6000万のローンは現実的？
ガン保険どちらがいいか迷っています
下屋を設置大工さんの屋根工事は終了！
月曜から始まって 4日目の建築現場です
お金がなくても一軒家建てた方いますか？
土地探しの前に事前審査は必要ですか？
なんとなく屋根廻りが貧相な家だなあ
住宅ローン残3千万完済してしまいたい
2日目で家のカタチが見えてきました
子供の医療保険入っておけばよかった？

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2017/12/05

終身保険はいかが？600万円払って20万円

カテゴリ：貯蓄

こんな終身保険はいかが？

長い期間かけて600万円払って、
最後に受け取るのは・・
たった20万円だけですけど。
　　　　　　　※え？　いらない？　やっぱり？

　　　　　　　　だって、みんなが加入している
　　　　　　　　終身保険って、実は
　　　　　　　　このようなものばかりだぞ。
　　　　　　　　（だから、保険屋が成り立っている）

自分の頭で考える生活設計。

〇メール顧問会員のH さん（30代）
　　　（相談：ライフプランニング）

2017.10.2　新規メール顧問会員に。2017.11.28　現状診断終了。

住友生命の保険自分達に合っているのか？
私達は順調に貯金できていると勘違い
ひどい人生に？気付くのが31歳でまだ良かった
終身保険と個人年金を解約人生どうなる？

事務所に、贈り物が届きました！

Ｈさんからです。

ワインとおつまみの詰め合わせ！・・です。
佐々木ＦＰとけんかにならないよう・・
2セット！・・です。

ありがとうございました！
ごちそうになります！

さっそく、味わわせていただきます。
ありがとうございました！

「いただいて行きます。」
佐々木ＦＰも頂いて帰りました。

・・ああ、ＦＰ事務所をやっていて、
つくづく良かった・・と思います。

こうやって・・時々、
全国からおいしいものを頂けます。

がんばって、ＦＰ事務所を続けよう。

で・・、今日の本題です。
Ｈ家の生命保険加入状況です。

本数は少ないです。
貯蓄性保険のみ3本です。

終身保険2本と、個人年金1本・・です。

他にもたくさん加入していた
・・のかどうかは知りませんが。

読者の皆さんも、自分の加入状況を
ぜひ、チェックしてみましょう。
終身保険や個人年金に加入
している人は特に。

住友生命の終身保険に夫婦それぞれ
1本ずつ加入しています。

「特約付き」（特約てんこ盛り）です。

夫：延々と240万円払って、
　　最後・・死ぬときにに6万円受け取ります。

妻：延々と613万円払って、
　　最後・・死ぬときにに28万円受け取ります。

これが終身保険の実態です。
特に日本の大手生保の終身保険は、
この傾向が非常に強い。

元々、加入しない方がいい。（当たり前）
終身保険には加入しない方がいいんです。

普通に貯蓄していた方が、はるかにいい。
（当たり前）

それから、
夫は個人年金をやっています。
現役中に延々と420万円払って、
老後に492万円を受け取ります。

72万円増えるからお得・・ですか？
実は数十年かけた結果の72万円は、
それほど大したことではありません。

それよりも何よりも、保険に払うお金のために
お金の融通性を損ねてしまっています。

　　　1,270万円が拘束されてしまって、
　　　融通できないお金になっています。

なので、キャッシュフローが
好ましくない状況になっています。

「このお金は〇〇の分」という
「目的別貯蓄」の発想をしてはいけない。

キャッシュフロー表をきちんと作って、
その貯蓄残高のすべてが流動性がある、
融通がきく状況を、しっかりキープしたい。

そのためには、できるだけ
保険には加入しない・・という姿勢が必要で、
保険で貯蓄はしない・・という姿勢が必要です。

「これからマイホーム取得をしたい」
という人なら、なおさらのことです。

保険に払うお金があったら、
マイホーム取得に優先して投入したい。

住宅ローンの借り入れ額をできるだけ
小さくした方が、生活設計上確実にお得。

72万円お得だから・・と個人年金をやるよりは、
そのお金で融資額を少なくした方が、
確実にお得です。　（当たり前）

住宅ローン返済中の人や、
近々マイホームが欲しい人は、
保険で貯蓄している場合ではない。

専門家の話を聞いて・・
1本の木だけ見ていてはいけない。
森全体を見渡して考えよう。

積立貯蓄する余裕のお金があったら、
住宅ローンの借り入れ額を少なくしたり、
積極的な繰上返済をした方が、
確実にお得です。　（当たり前）

《　Ｈ家の概要　：　現状診断時点　》

※人生が成り立ちません。　
　教育費がかかる時期以降、資金不足に・・。

　　　　　　　※読者の皆さんも、マネをして
　　　　　　　　我が家のＣＦ表を作ってみよう。

※キャッシュフロー表（現役）

※キャッシュフロー表（老後）

　　　※さんざんお金を払ってきて、死ぬときに
　　　　7万円とか28万円とか受け取る・・
　　　　終身保険って、何なんだ・・？

家族　：　30代自営業の夫、
　　　　　30代自営業の妻、
　　　　　幼児、・・の3人家族。

相談　：　生命保険。第2子。マイホーム。

収入　：　　　　収入　　　　　手取り
　　　　　夫　　338万円/年　　270万円/年
　　　　　妻　　　　　　　　　　150万円/年

住居　：　賃貸。（家賃：5.6万円）

貯蓄　：　420　万円

借金　：　無し。

生命保険料　：　26万円/年　
　　　　夫
　　　　　　・特約付き終身保険　住友生命
　　　　　　・個人年金　三井生命
　　　　妻
　　　　　　・特約付き終身保険　住友生命

死亡保障必要額検証結果　：
　　　　　　　　現時点　12年後　17年後　20年後
　　　　夫　－652万円　　
　　　　妻　1,500 万円

　　　　「必要資金」から「手当可能資金」
　　　　を引いた結果なので、マイナスは
　　　　保障が不要ということです。

　　　　夫婦共に4時点の必要額を計算
　　　　していますが、人生が成り立たない
　　　　キャッシュフローが前提なので、
　　　　「現時点」はともかく、
　　　　将来の時点の計算結果は意味を
　　　　成さないので、掲載しません。

　　　　キャッシュフロー改善後、改めて
　　　　計算しましょう。

お金はすべて融通できるように
しておくのが理想だべ。
・・っと。