武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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フルローンで考えています。 ​​ ​​ ​​ ​​ ​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​

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​ ​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
マイホーム購入するか？見送るか？

田舎在住

夫アラフォー 年収500万
　(低い自覚ありですが、この辺の地域の
　　中ではこれでもよい方と言われています)

妻30代 パート年収120万
　(賃金安いのに現在扶養内パートです)

子二人です(小学生、幼稚園児)
　　　※まだ ここ数年は貯蓄 がんばれます。

​ 夫はもう数年で40歳
　　　※ならば、40歳までの この数年が
　　　　勝負どころです。　がんばって貯蓄！！

40歳で 75歳までの35年ローンで借りて、
　　　　15年から18年程度で完済すればいい。
　　　　（　長く借りて 短く返そう！　）
​

早く家欲しい。となっているのですが、

(もう長いこと家探ししていて決めかねてずるずる)

今回良いと思った物件が3,400万で
諦めていましたが、
3,100万まで値下げ可能になりました。
　　　※300万円 下げたようです。

　　　　売る方も 金利負担が大変なんでしょう。
　　　　早く売却して 資金回収しないと。

これは買いかも？と思いましたが、

計算していくうちに不安に。

私たち夫婦の月手取りは割りと変動あり

二人合わせて30万～38万前後

夫ボーナスは少なく年間70万前後

我が家は現在は
6万円弱の賃貸アパートに住んでいます。
　　　※確かに 田舎です。

フルローンで借入として、

月々のローン支払額はおよそ8万と言われ、
(ボーナス払いなし、35年ローン)

今より約3万も上がるのか、と。
　　　※おバカさんです。

　　　　今より3万上がる だけでは済みません。
　　　　負担は もっと大きくなります。
　　　　フルローンで考えるから そうなります。

今は住宅費安くすんでいる分
たまにの外食や旅行も行けています。

貯金も細々とはできています。
　　　※おバカさんです。

　　　　本当に家がほしいのであれば、
　　　　「細々と貯金」ではいけません。
　　　　まだ子供たちが小さい ここ数年の
　　　　うちに がんばって貯蓄しましょう。

3万上がる+固定資産税、また、将来の
住宅修繕費を貯めていくのって結構厳しいかも？
と思い止まっています。
　　　※おバカさんです。

　　　　フルローンで考えるから 厳しくなります。
　　　　ここ数年で頭金を大きくしましょう。

貯金も子どもの分も全てひっくるめ800万程度。
　　　※今800万円あります。

　　　　夫40歳までの数年で あといくら
　　　　貯蓄を上乗せできるでしょうか？

お恥ずかしい話頭金にできる程の貯金もなく。

車必須地域のため
そのうちまた車買い換えも必要になる。

(現在は車現金購入したためローンなしです)
　　　※きちんと計画を立てましょう。

　　　　車の現金購入や マイホームへの頭金投入や、
　　　　その先の子供達への支出や、
　　　　さらに先の夫婦の老後や、
　　　　あらゆる支出を考慮した生活設計を、
　　　　しっかり行いましょう。

マイホーム購入は
もう自分たちの中で変えることはないので

(戸建賃貸がない地域、今でも手狭になってきている)
　　　※子供が2人いて アパートでは、
　　　　まるっきり狭すぎ でしょう。

もう少し妥協して少し理想通りでなくても
中古の方がと思うのですが、
最近出ている築浅中古をみても 2,700～2,900万前後。

それくらいなら3,100万前後の新築の方がよい？
　　　※もっと良い方法があります。

　　　　やり方によっては 3100万円より
　　　　総額を小さくできるかもしれません。

私は２～３年後に転職し、
正社員になりたいという希望はありますが、

あくまでも希望で
本当にその通りになれるのかわかりません。

あくまでも現時点で考えるべきだろうな
と思っています。
　　　※はい、計画はできるだけ
　　　　確実なモノで考えていきましょう。

たまに2,200万～2,500万前後の中古が出るので
それを狙う方がよいのか？

ただ、今回のをまた見送って中古にするとしたら
またいつ出てくるものか？
　　　※中古住宅が安いのは、
　　　　その価格なりの価値になったからです。
　　　　これから先、新築住宅よりも
　　　　早い時期からお金のかかり出します。
　　　　（　トータルでかかるお金は同じ　）

でも新築は身の丈にあっていないのか？

この場合皆さんならどうしますか？

理想に近い家購入し、頑張るのか？

少しでも余裕ある生活するために少し妥協するか？

アドバイスいただきたくよろしくお願いします。、

​​　　　※田舎のようなので、土地の価格は
　　　　800万円とか1000万円とかでしょうか？

ここ数年で がんばって貯めて、
　　　　現金で土地を買いましょう。
　　　　（　住宅ローンは建物だけに　）

土地を現金購入できれば、
　　　　建物は複数業者の比較検討がじっくり
　　　　できるので、 （ 500万円とか ）
　　　　安く建築できてしまいます。




　　　　土地を先行して購入すれば、
　　　　ゆっくりプランを練ることができ、
　　　　複数の建築業者を比較検討できます。​​
　　　　同じ条件で比較して 選んで契約できます。
　　　　（　建築業者の言い値で建てずに済む　）

　　　　まず、きちんと生活設計しましょう。
　　　　キャッシュフロー表を作りましょう。
　　　　夫婦の生涯を確認しましょう。

　　　　このまま賃貸での一生がどうなるか？
　　　　その上で・・・
　　　　住宅取得をしたら どんな一生になるか？
　　　　確認してみましょう。

　　　　下に事例を掲載しますので 参考にどうぞ。

A

今回は見送った方がよいと思いますよ。

家って欲しくなると頭がそれでいっぱいに
なって
「どうしても欲しい欲しい」
って憑りつかれた感じになりますよね。

おまけに不動産屋も「大丈夫大丈夫」って
煽ってきますし。

でも先のこと落ち着いてよく考えた方がいい
でしょう。

質問者さんにお子さんがいなければ買っても
いいかもしれませんけど、
小さいお子さんが2人もいらっしゃるわけ
ですよね。

家庭でお金がかかるのは住宅と教育じゃ
ないですか。

まあ最近は高校も授業料無料なんていう
自治体も出て来ましたが、質問者さんの
お住まいの所はそのあたりいかがですか？

塾だの部活だのだってバカにならないですよね。

さらにはお住まいの地域にこれと言った大学が
ないとしたら一人暮らしですよね。

そのあたりまで考えてしっかり準備して
おかないと。

目先の8万円に自信がないようだと心もとない
でしょう。

また、アラフォーでフルローンっていうのも
いかがなものか。

ローンは利息が付きますよ。

低金利もこの先どうなるかわかりませんし。

いずれにしろ
できるだけ頭金を用意しておくことが肝要では。

質問者さんの場合貯金がないということですが、
もしローンを背負ったらいきなり節約生活、
きついんじゃないですか？

きちんとお金を管理する癖をつけておくことが
先決では。

まずは頭金を貯めるところからスタートした
方がいいでしょう。

目標額を決めてそれを実現する。

それが出来るようになったところで
ムリない支払いがいくらなのかをきちんと計算
して、その上で物件を決めた方がいいですよ。

住宅ローンは何とかなんてなりません。

もう少し冷静になった方がいいでしょう。

A

今は家の金額がどんどん上がってるので
買うなら早い方が良いと思いますよ！

新築で3,100万で買えるなんてめちゃめちゃ
羨ましいです。

うちは関西の郊外ですが注文で倍してます…

ローンに苦しめられてますが、
それでも早めに建ててよかったなと思います。

契約してから、建具系が1割値上がりしてるので。

ローンの金利もとうとう上がりだそうとしてる
ので、組むなら早い方が良い。

正直そこまで新築と中古で倍近い値段が違う
なら考えますが、
毎月8万でいけるなら新築が良いと思います！

せっかく買うのに「新築だったらなー」と
考えながら住むのは残念かなと思うので…

参考資料
『 これからの人生の 住居費総額 』
賃貸の人生　：4,998万円
持ち家の人生：5,287万円

《　K家 30代：4人家族　》　 2022年5月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。



《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。



　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。
　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、
「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」
　　　　という事例集で、
​以後の人生を確認できます。​
　　　　・賃貸のままでの生涯。
　　　　・住宅取得をした場合の生涯。
　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？
　　　　確認してください。
　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）







​
ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。
・・っと。


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