武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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年収は夫400万 妻450万ですが、
どのくらいの家が買えますか？ ​​ ​​ ​​ ​​ ​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​ ​​

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​ ​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
結婚生活への不安。

主にお金の問題、住宅ローンなど。

・夫は年収400万、妻は年収450万

　(二人とも定年まで働く予定)

・賃貸住み

・どちらも29歳

・千葉、神奈川、埼玉あたりの家が欲しい。

　こだわりはあまりなく、中古でも問題なし

・子供一人希望

・現在の貯金は二人合わせて1100万

・結婚に関わるイベント(指輪やフォトウェディング)
　で100万〜最大200万くらい使う可能性あり

・車にこだわりはなし。
　安全に乗れれば良いです

・すでに同棲中のため
　結婚後に引越しでかかる費用なし

・家賃含め毎月の出費は30-35万くらい

・親の援助はないものとする

今後必要なお金を計算していますが、

例えば夫/妻片方が倒れた場合

家のローンはどうすれば良いのか、、
など不安が絶えません。

夫は近いうちに転職も検討しています。

妻は年収は増えるとしても年収550万円くらい
までだと思います。

これくらいの世帯年収の家庭は
どれくらいの家を購入できるのでしょうか？

​​　　　※おバカさんです。

　　　　すっかり ハウスメーカーや金融機関好み
　　　　の発想をしています。
　　　　「この年収だと購入可能な家はいくら？」
　　　　と発想してもらえば、敵の思うつぼ。

　　　　年収がどんなに高額でも 貯蓄ゼロなら、
　　　　現在の賃貸生活すら危ういということです。
　　　　マイホーム取得どころの話ではありません。
持ち家の方が賃貸よりもはるかに多く
　　　　「生涯住居費」がかかります。
　　　　（　千万円単位で余分にかかる　）

　　　　間違いない判断をするための基準は、
　　　　「年収」ではなく「家計状況」です。
　　　　手っ取り早く判断するための材料は、
　　　　「家計状況」の結果である「貯蓄額」です。
　　　　健全な家計であれば貯蓄が多いものです。

　　　　貯蓄が無い事は恥ずかしい と思いましょう。
　　　　家が欲しいなんて 思ってはいけません。
　　　　（　賃貸生活すら危ういのに 自殺行為です　）

貯蓄が無い人は まず貯蓄を増やすことです。
　　　　頭金を一生懸命貯めましょう。
　　　　（　できれば 土地を現金購入できる金額を　）
​

よく世帯年収の5倍まで平気といいますが

実際はどのラインが現実的なのでしょうか。
　　　※おバカさんです。

　　　　ハウスメーカー推奨の発想はやめましょう。
　　　　年収から一律に判断できるものではない。

希望では3500万円くらいまでの家が欲しいのですが、
カツカツになるのでしょうか。

​　　　※ まだ29歳で これから結婚、子供もこれから
　　　　という今の状況で
　　　　あわててマイホーム取得なんてしない方がいい。

　　　　もう数年して 家族形態が固まってから
　　　　の方がいいと思われます。
​

そこまで悲観的にならなくても良いレベルなのか、
危機感を持った方が良いレベルなのか知りたいです。

​　　　※ これから子供ができれば・・・
　　　　妻の働き方がどうなるのか？
　　　　現在のような収入が確保できるのか？
　　　　（　妻の収入次第で家計は天と地の差になる　）

　　　　等々を見極めるために、
　　　　マイホーム取得は数年以上先で考えましょう。

　　　　その間 何をするか？　貯蓄に励みましょう！
　　　　（　土地を現金購入できるお金を　）

　　　　そこには、生活設計の考え方が必要です。
　　　　自分たちのキャッシュフロー表を作りましょう。
　　　　夫婦の生涯を確認しましょう。

『 これからの人生の 住居費総額 』
賃貸の人生　：5,194万円
持ち家の人生：6,602万円

《　K家 30代：3人家族　》　 2020年12月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。



　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。



《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​

A

非常に難しいところですね。

うちもそうなのですが、質問様のご家庭は
“妻も定年まで正社員”という前提を
どこまで確固たるものとしてもつか
というのがなによりも大きなポイントです。

3500万の家も、35万の支出も、
ずっと共働きならなんら問題なく大丈夫です。

しかし、奥さんがパートになるとか
言い出そうものなら、
一気に「無理です」というラインになります。

片方倒れたときのために保険であり、
ローンにも団信というものはあります。

そういう意味ではローンは単独ではなく
ペアローンがいいでしょうね。
退路を断つために。
あとはそれに該当しない収入減が困るのかなと。

ただそんないざというときばかり考えも
しょうがないってのはありますからね。

A

ここでペアローンや収入合算を勧める方や、
実際に組んでいる人は多いですが、
離婚などになった場合はどうするのかなと、
いつも気になります。

ペアローンだと片方が倒れた場合は、
片方のローンは無くなりますが
もう1人の方は残ります。

これからお子さんを希望している場合、
本当に奥様がフルタイムで働き続けられるかは
わかりません。
体調が戻らないかもしれないし、
子供が手のかかる子かもしれません。

そういうことを考えると、ご主人だけで組める
範囲の住宅ローンが良いのではないかと
個人的には思います。

我が家は夫のみの住宅ローンです。
私に万が一があった場合は、
住宅ローンを完済できる金額の生命保険に
加入しているので、
どちらが倒れてもローンは完済できます。
子供は既に2人いた状態で購入ですが、
病気がちだったこともあり、
フルタイムで働いてましたが
有給は無くなり欠勤だらけになりました。
当然、収入も減ります。

希望の3県だと都内への通勤だと思います。
私もその3県に住んでおり、都内への通勤です。
10年前は3000万くらいで建売が購入
できましたが、
今は3500〜4000万くらいが多いかなと。
ただ、周りにあった畑や空き地が次々と
分譲地になってるので、タイミングが合えば
良い物件には巡り合えると思いますよ。

　　　※マイホーム建築に興味がある方へ。
　　　　本ブログ トップ画面の右帯に、
「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」
　　　　という事例集で、
​以後の人生を確認できます。​
　　　　・賃貸のままでの生涯。
　　　　・住宅取得をした場合の生涯。
　　　　住宅取得で同じ夫婦の人生がどう変わるか？
　　　　確認してください。
　　　　（　大きな画面で 鮮明に見えます　）







​
ちゃんと 生活設計してみた方がいい べ。
・・っと。


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