武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

『メガバンクから消える「固定金利」
　格下げで増す住宅ローンの危険度』

　　　　ダイヤモンド・オンライン
　　　　2月6日(日)8時30分配信

　長らく住宅ローンの主役だった
「固定金利型」ローンが、
メガバンクから消えようとしている。
※らしい・・ですね～。

　背景にあるのは、元来、固定型の
補完的なローンであった「変動金利型」の急増。
5年前まで新規の住宅ローン全体に
占める割合は2～3割程度だった変動型だが、
※そうなんです、以前は
　　　　　　　　おバカさんは少なくて、
　　　　　　　　まともだったんです。
いまやメガバンク3行とも9割を超えている。
なかには96％に達するメガバンクもあり、
固定型の割合は1割を切っているのだ。
※あり得ない話・・です。
　　　　　　　　10人の内9人以上が
　　　　　　　　人生を賭けたバクチに
　　　　　　　　走っています。

　変動金利は、各行の短期プライムレート
（短プラ）を基準に決まる。
この短プラは日本銀行が決定する
政策金利に連動するが、2008年後半、
この政策金利が2度にわたって、
0.2％ずつ引き下げられた。
この結果、メガバンクの変動金利は
一気に1％を切る水準まで下がり、
小幅な低下にとどまった固定型と比べた
割安感から、変動型を選ぶ割合が逆転した。
※目先の低金利・・に過ぎません。

　その後も、法人向けの貸し出しが伸び悩み、
増え続ける預金の運用先に困ったメガバンクは、
※お金を貸して利息収入を得る
　　　　　　　　相手は、個人しかいなくなりました。
安定した需要の見込める住宅ローンをめぐり、
金利引き下げの過当競争を繰り広げてきた。
※客のぶん取り合戦！・・です。

　さらに住宅販売業者の営業戦略も拍車をかけた。
※この住宅屋さん・・が、最も罪深い。

　住宅ローンの利用者の多くは、
販売業者を経由してローンを組む。
※ここで・・言いなりにならないことが、
　　　　　　　　本当は重要・・なんですが。
販売業者は当面の返済額を低く設定でき、
より売りやすい変動型で販売する傾向が強い。
※住宅屋さんが示す返済計画は、
　　　　　　　　あてにしてはいけない！
　　　　　　　　変動金利初期の超低金利が
　　　　　　　　数十年続く保証は、まったく無い！
　　　　　　　　超低金利のスタート時点よりも
　　　　　　　　金利は上昇する・・と考えるのが自然。
利用者も目先の金利の低さから
変動型に飛びついた格好だ。
※飛びつくな！
　　　　　　　　ある程度・・金利が上昇した時に、
　　　　　　　　無理なく払っていけることを、
　　　　　　　　きちんと確認してから・・スタート。

　つまり、変動型への偏重は、
住宅を売りたい販売業者、
運用先を確保したいメガバンク、
目先の返済額を低く抑えたい利用者
──という三者の思惑が一致した帰結でもあった。
※ワル1とワル2とおバカさん・・の3者。
　　　　　　　　おバカさんが一身にリスクを
　　　　　　　　引き受けることで、ワル1とワル2は
　　　　　　　　しっかりと利益を得ることができます。

　ただ、固定型が将来の
金利上昇リスクを避ける「保険」とするならば、
変動型は金利リスクを取る一種の「博打」ともいえる。
※「いっしゅの」ではなく、
　　　　　　　　「ほんとの」・・「博打バクチ」です。
　　　　　　　　人生を賭けた、本当の博打！！

　メガバンクの住宅ローン担当者も
「5年先を読むことすら難しいのに、
　9割超が変動型を選ぶ現状はあまりにも歪だ」
と認める。
※認めるなら改めろ！
　　　　　　　　・・て言っても、
　　　　　　　　その「担当者」が給料をもらうのは、
　　　　　　　　消費者からではなく、勤務先の
　　　　　　　　メガバンクから・・だからなぁ～。
　　　　　　　　「おまえ、どっち向いて仕事してんだ？」
　　　　　　　　・・って、どやされるよなぁ～。
　　　　　　　　消費者の方を向けるわけがない
　　　　　　　　・・よなぁ～。　　(^^ゞ
　　　　　　　※ところで読み方は・・？
　　　　　　　　「歪」は、「いびつ」で、いいんですよね？

　実際、1990年代初めには、変動金利が
8％前後にまで上昇していた局面もある。
※はいはい、昔はすごかった・・。

　変動金利の上昇リスクに対しては、
「変動金利が上昇する前に、固定金利型の
　ローンに切り替えればいい」
との楽観的な考えがあるのも確かだ。
※おバカさん！　・・です。

　しかし、
そもそも変動金利は政策金利に連動し、
固定金利は、政策金利の先行きを織り込んだ
長期金利に連動する。
住宅ローンに詳しいファイナンシャルプランナーの
深田晶恵氏は
「長期金利は政策金利に先行して上昇するため、
　現実的には難しい」
と警鐘を鳴らす。
※当ったり前！・・ですよ、
　　　　　　　　おバカさん。　（失礼！）

　米格付け会社が折しも、1月に決定した
日本国債の格下げは、長期金利の上昇
（国債価格の下落）を引き起こしかねず、
歪な"変動傾斜"がリスクとして顕在化してきた。
※はい、一応・・そういうことです。

　もちろん、金利の先安感は依然強く、
すぐに上昇する危険性は低いが、
いったん国債が暴落すれば、
真っ先に被害を受けるのは、
変動型の利用者であることだけは間違いない。

（「週刊ダイヤモンド」編集部　山口圭介）





おバカさんが・・、　（失礼！）

変動金利の住宅ローンで
人生に係わる大変な事態に陥っても・・

住宅屋さんは、痛くもかゆくもありません。

メガバンクも、基本的に同じ・・です。



業者の話を鵜呑み（うのみ）にせず、
自分の人生を真剣に考えましょう。










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