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武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2012/10/24

好きな旅行もできず、
夢見ていた建て替えも
夢の夢に・・

生活設計。

〇メール顧問会員のＭさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

3/9・・に、現状診断を終えています。

家族：夫（40代会社員）
　　　　　　　　　　　妻（30代専業主婦）
　　　　　　　　　　　子2人（幼児と赤ちゃん）
　　　　　　　住まい：一戸建て住宅
　　　　　　　　　　　住宅ローンは無いが
　　　　　　　　　　　親からの借金を返済中
　　　　　　　キャッシュフロー：
　　　　　　　　　　　人生全般を通じて問題なし
　　　　　　　　　　　生命保険料はすべてムダ
　　　　　　　　　　　（年間保険料：73万円）
　　　　　　　死亡保障必要額：
　　　　　　　　　　　夫婦ともに生命保険は不要
現在も将来も不要。

メールをいただきました。
※は、私の声。

武田様

こんにちは。

ご無沙汰しております。
メール顧問会員の〇〇のＭ(妻）です。

現状診断を終え、
やっと生活が楽になる
と思っていたのですが、
※はい、問題の無い
　　　　　　　　キャッシュフローでした。

夫が今年4月より
予想通りの転勤になり、
収入が激減しました。

しかも、
年収が当初予想していた
600万程度をはるかに下回り
450万程度になりそうです。
※うわぁ・・。
　　　　　　　　ライフプランがまったく
　　　　　　　　ちがってきます。

保険はすっかり解約したのですが、
生命保険を今まで通り続けていたら
生活できない状況だったと思います。
※ですね。
　　　　　　　　夫婦ともに生命保険は
　　　　　　　　不要なのに、
　　　　　　　　毎年の保険料は73万円！
　　　　　　　　という、とんでもない
　　　　　　　　おバカさん家計！・・でした。
　　　　　　　　（失礼！）

作っていただいたＣＦの数値を
自分で動かしてみましたが、
毎年、収支が赤字になってしまいます。
※当然です。
　　　　　　　　収入が450万円になって、
　　　　　　　　（手取りは300万円台後半）
　　　　　　　　支出が今まで通り
　　　　　　　　500万円～400万円台では、
　　　　　　　　当然に赤字になります。

好きな旅行もできず、
夢見ていた数年後のリフォーム
（建て替え）も夢の夢になりそうです。
※夢の前に・・まず、
　　　　　　　　家計のシフトチェンジを
　　　　　　　　しなければなりません。

「収入の範囲内で暮らす」

　　　　　　　　シンプルに、手取り収入の
　　　　　　　　範囲内で生活する方法を
　　　　　　　　真剣に考えましょう。

私が当初予定していたよりも、
早く働き始めるほうがいいでしょうか？
※もちろんです。
　　　　　　　　妻の稼ぎは家計にとって
　　　　　　　　すごく重要です。

と言っても、
小さな子どもを2人抱え、
雇ってくれるところは
なかなか見つからず・・・
※赤ちゃんから預かる施設は
　　　　　　　　たくさんあります。
　　　　　　　　（時期にもよるようですが）
　　　　　　　　預けて・・ママも
　　　　　　　　頑張りたい！

生命保険は
すべて解約してしまったのですが、
収入の激減に伴い、
最低限の保険に加入
したほうがいい状況でしょうか？
※ 「夫婦とも生命保険は不要！」
　　　　　　　　・・でしたが、
　　　　　　　　収入が激減して、
　　　　　　　　貯蓄の取り崩しも起こって
　　　　　　　　くるとすれば、
　　　　　　　　保障が必要になる可能性も・・。

　　　　　　　　現状診断時点の必要額は・・
　　　　　　　　　　　　　現在　　　10年後
　　　　　　　　夫　　－382万円　－1,336万円
　　　　　　　　妻　－4,730万円　－3,646万円

　　　　　　　　だったので、
　　　　　　　　今回の状況変化によって、
夫は必要になるかも ・・です。

　　　　　　　　妻は、マイナスの数値が
　　　　　　　　元々かなり大きいので、
　　　　　　　　不要・・のままで大丈夫そうです。

　　　　　　　　しっかりシミュレーション
　　　　　　　　してみる必要がありそうです。
　　　　　　　　具体的な生活設計も、
　　　　　　　　生命保険の必要額算出も
　　　　　　　　含めて・・、
　　　　　　　　行列に並ぶことをお奨めします。

あと、
今の自宅を建てたときに借りた
夫の両親への借金は、
貯金を切り崩し、早めに返済したい
と思っているのですが、

無利子だし、今まで通り毎月返済
し続けたほうがいいでしょうか？
※はい、そう思います。
　　　　　　　　家計が苦しい時に、
　　　　　　　　わざわざ、もっと苦しい
　　　　　　　　状況を自分で作る必要は
　　　　　　　　ありません。

この返済金、夫の両親が

「一応返してもらっているけれど、
　息子（夫）名義で貯金をしている」

と以前言っているのを聞き、
夫はそれをあてにしている節があり、
※・・だと思います。

夫は繰り上げ返済しなくても、
今までどおり返していくか、
金額を減らしてもらうか
すればよいと言います。
※客観的に、普通に考えれば、
　　　　　　　　まったくその通りです。

借金が大嫌いな私は
少しでも早く返済を済ませたいです。
※ 「借金が大嫌い！」
　　　　　　　　そのこと自体は
　　　　　　　　素晴らしいことです。
　　　　　　　　・・が、
　　　　　　　　「利息を負担する
　　　　　　　　　　借金は大嫌い！」
　　　　　　　　で、いいと思います。

　　　　　　　　「利息負担を伴わない
　　　　　　　　　借金は、むしろ家計が
　　　　　　　　　助かりありがたい。」
　　　　　　　　と考えていいと思います。
　　　　　　　　すなおに
　　　　　　　　恩恵にあずかりましょう。

そして、
そのお金はあてにしていず、
もし、両親の死後、
譲ってもらえたらラッキー
という程度に考えています。
※家計が苦しいのに、
　　　　　　　　無理に返済して、
　　　　　　　　わざわざカドを立てる
　　　　　　　　（かもしれない）
　　　　　　　　ようなことをするのは、
　　　　　　　　おバカさん・・です。
　　　　　　　　（失礼！）

　　　　　　　　苦しい時に、
　　　　　　　　頼れるところがあるのは
　　　　　　　　非常にラッキーなこと。

　　　　　　　　すなおに、ありがたく、
　　　　　　　　助けてもらいましょう。
　　　　　　　　世渡り上手も、
　　　　　　　　家計管理術のひとつ。

愚痴もあれこれ書いてしまいましたが、
相談に乗ってもらいたくメールしました。

失礼します。
※当ブログ、当事務所は、
　　　　　　　　しばしば・・
　　　　　　　　「愚痴の吐き出し場所」
　　　　　　　　として利用されます。

　　　　　　　　けっこう役に立っています。
　　　　　　　　　　　　　　　　(^^ゞ

シミュレーション作成で
行列に並ぶことをお奨めします。

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