武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

〇メール顧問会員 ​​ のTさん（30代）​​
​ ​​　　　（相談：ライフプランニング）

2019.8.23　新規 メール顧問会員。
2019.9.30　現状診断。
2019.9.30　シミュレーション：第1子誕生。

メールをいただきました。

武田様
佐々木様
いつもお世話になっております。

今回はマイホーム取得後の生活設計を依頼したく
連絡致しました。

【マイホーム取得】用のヒアリングシートを送ります。

土地は妻の実家周辺である、〇〇線沿線を参考に
約75万/坪を参考価格としました。
​​ ​​​​ ​​​ 　　　※さすが、高額ですね。
　　　　田舎から見たら、あり得ません。

建物は過去記事を参考に90万/坪としています。
​​ ​​​​ ​​​ 　　　※はい、いいところだと思います。

　　　　住宅建築価格も、都会と地方では
　　　　かなり違うことが分かっています。

住宅ローンの借り入れが4000万円と高額な部分が
懸念材料です。
​​ ​​​​ ​​​ 　　　※はい、身震いしてしまいます。

　　　　田舎ではだれも、そんな大きな借金を
　　　　抱えようとは思いません。

第1子誕生のパターンでシミュレートして
いただけると幸いです。

よろしくお願い致します。
​​ ​​​​ ​​​ 　　　※はい、本日より作業着手しました。

　　　　これまでの一連の流れからして、
　　　　Tさんの一番知りたいのは・・
　　　　加入中の収入保障保険をどうすればいいか？
　　　　ということでしょうから、

　　　　特に指定は無かったんですが、
　　　　マイホーム取得シミュレーションは
　　　　もちろん、その後の死亡保障必要額の
　　　　算出までを、シミュレーションします。

　　　　第1子が誕生しても、夫婦共に死亡保障は
　　　　まったく不要でしたが、
　　　　さらにマイホーム取得後はどうなるか？
　　　　そこまで、シミュレーションします。

　　　　マイホーム取得の際に、健全な家計なら、
　　　　（　生命保険には ほぼ加入していない　）
　　　　普通は・・頭金に拠出するために
　　　　蓄えていた預金が大幅に減るため、
　　　　団信に加入するとはいえ、
　　　　死亡保障必要額が発生する（増える）
　　　　方向になります。

　　　　同じマイホーム取得でも、
　　　　だらしない家計の場合は、
　　　　日常的に生命保険に入りまくっているので、
　　　　（　お金をたれ流しまくっている　）
　　　　マイホーム取得で団信加入するので、
　　　　生命保険の死亡保障額を減額できます。

　　　　Tさんのシミュレーション、
　　　　作業終了予定は、10/31（木）です。

　　　　お楽しみに・・。


死亡保障 不要？額をチェック。
　　　※Tさんの死亡保障 不要？額は、
　　　　第1子誕生時点で マイナス2,206万円で、
　　　　その後、右肩下がりでさらにマイナスへ
　　　　という状況でした。

　　　　で、Tさんのマイホーム取得の予定は、
　　　　少し先の38歳時点です。


　　　※となると・・
　　　　住宅取得前のマイナスは約3,500万円です。

　　　　マイホーム取得をすることで、
　　　　頭金としお金を大量に拠出してしまうと、
　　　　確かに貯蓄はかなり減るんですが、
　　　　元が・・マイナス3,500万円です。

　　　　ひょっとしたら・・ですが、
　　　　住宅取得後でも死亡保障は不要・・かも。

　　　　健全な家計の場合は、「死亡保障 不要額」
　　　　を、しっかり吟味することになります。



　　※下は、Tさん夫妻の第1子誕生後の人生の
　　　　死亡保障必要額の推移グラフです。
　　　　必要額がマイナスということは、
　　　　死亡保障不要・・ということです。

　　　　赤ちゃんがいても、夫婦共に生命保険は不要です。
　　　　（　保険屋に簡単にだまされないように　）


　　　　妻は、マイナス7千万円、
　　　　マイナス8千万円というレベルなので、
　　　　さらに子供が産まれようが、
　　　　マイホーム取得をしようが、
　　　　逆立ちしたって、死亡保障は不要です。

　　　　夫は、マイナス2千万円あたりからです。
　　　　さらに子供が産まれたり、
　　　　マイホーム取得をしたりしたら、
　　　　死亡保障が必要になるでしょうか？

　　　　夫の「必要額の計算」を見てみましょう。



​​ ​​​​ ​​​ 　　　※Tさん（夫）の死亡保障必要額にこれから
　　　　影響を与えそうな要素は、
　　　　・新たな子供の誕生
　　　　・マイホーム取得 　・・です。

　　　　まず、 新たな子供の誕生はどうか？

　　　　キャッシュフロー表から、
　　　　「子供費＝1425万円/人」なので、
　　　　さらに、2人目、3人目と誕生すれば、
　　　　夫に必要額が発生する可能性があります。
　　　　（　2200万円から1425万円ずつ引き算　）

　　　　では、 マイホーム取得の場合はどうか？

　　　　・死亡保障必要額が増える要素は、
「貯蓄残高」 です。
　　　　　マイホーム取得では頭金を出すので、
　　　　　貯蓄がガクン！と減ることになります。

　　　　　死亡保障必要額の計算で、
　　　　　頭金を出した後の「貯蓄額」がいくらに
　　　　　なるか？で、「手当可能資金」が変わり、
　　　　　死亡保障必要額も変わります。

　　　　・死亡保障必要額が減る要素は、
「団体信用生命保険」 です。

　　　　　仮に夫名義でローン融資を受ける場合、
　　　　　住宅ローンの返済に係わる支出は、
　　　　　夫の死亡保障必要額の計算に
　　　　　入れなくていいことになるので、
　　　　　死亡保障必要額の減額要因になります。


第1子誕生後の人生シミュレーション。
2019.9.30













​​​​ ​​​ 　　　※第1子が誕生した後でも、夫婦共に
　　　　死亡保障は不要です。

　　　　つまり、生命保険には入らない方がいい
　　　　ということです。



現状診断時点の状況。
2019.9.30

​​​​ ​​​ 　　　※分厚い・・キャッシュフローグラフ。
　　　　（　1年ごとの貯蓄残高の推移　）

​​​​ ​​​ 　　　※キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。
　　　　読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。


​​​​ ​​​ 　　　※現役の拡大。


​​​​ ​​​ 　　　※老後の拡大。



​​​​ ​​​ 　　　※夫婦それぞれの死亡保障必要額の推移。

​
生命保険には入らない！が基本。
だけど、きちんと検証するべ。
・・っと。​ ​​ ​

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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