仁志・多喜馬の戯言日記＆戯言通信

「豊かな老後を送りたい」と誰もがそう願っているのだが、それは年収 500 万円であろうが年収 1000 万円であろうが年収 2000 万円であろうが変わらずに描いている夢である。どのくらいの水準を「上流＝豊かな老後」と呼ぶのかということは人により異なると思うが、生命保険文化センターの生活保障に関する調査によると、「ゆとりある老後生活費」は月平均 35 万円という結果が出ている。またゆとりある生活ための資金用途は 1 位が「旅行やレジャー」で、 2 位は「身内との付き合い」で 3 位が「趣味や教養」の順になっている。一方収入を見てみると厚生労働省年金局によると 世帯別の年金収入は月平均 28 万円となっており、 9 割方の「普通の家庭」の金融資産はまだ生きていると考えられる時期に枯渇してしまう可能性が大きいという。

私の場合嫁さんとは５歳の下がることから所帯として完全に年金がもらえるのは 70 歳になってからなのだが、ここで初めて世帯別の年金収入は月平均 28 万円となるのだ。それでも 1 ヶ月に平均 7 万円を現役世代に作った貯蓄から取り崩していくことになり、 90 歳まで生きるとすると、 70 歳から 20 年間になる。 7 万円の 12 ヶ月が 20 年間として約 1700 万円が必要となってくるのだ。ところが「家計の金融行動に関する世論調査」によると金融資産ゼロと答えた世帯が 30.9% となっているそうで、年収別に見てみると年収 300 万円以上 500 万円未満が 29.8% で、年収 500 万円以上 750 万円未満が 23.7% となり、 750 万円以上 1000 万円未満が 20.3% の世帯が金融資産ゼロと答えているそうなのだ。

年収が高ければ金融資産も多いかというと必ずしもそうとは言えない現実があって、自分の資産を大切に守り育てる習慣を身につけておきたいなら手間を惜しんではならないという。まず注目したいのが 60 歳代の預金ゼロ率なのだが、今の 60 歳代といえば右肩上がりの時代を駆け抜けてきた団塊世代が含まれており、団塊世代といえば現役時代の職業・勤め先・収入等により一概には言えないが、まだ老後の社会保障面では若い世代にとっては「うらやましい」と映つる年代だとされている。しかしそのような団塊世代も 30% 弱が貯蓄率ゼロだというのなら、これは定年まで勤めあげても第二の人生にゆとりを感じながら生活してゆくだけの資金を残せなかったことを意味することだというのだ。

大方の家庭が「支出」が「収入」と「金融資産」の範囲内に収まっていないからなのだが、自己啓発書のベストセラー作家であるオグ・マンディーノは著書『地上最強の商人』の中で、「失敗者と成功者の間に横たわるただ一つの違いとは習慣の違いである」と記している。お金の使い方も「習慣」であって「収入－支出＝貯蓄」になっているか、「収入－貯蓄＝支出」となっているかが重要なのだという。つまり給料から生活費等に使って残ったお金を貯蓄に回しているか。それともあらかじめ給料の中から貯蓄をして残ったお金で生活しているか。後者は「先取り貯蓄」と言われるが後者のほうが断然お金が貯まっていくのである。毎月決めた金額を貯蓄し無駄な出費をしないように心がけることによって長い年月で大きな差となって表れてくるのだ。

老後破綻する家計の特徴としていくら退職金を受け取ることができるのか知らないことも挙げられるというが、年金とは公的年金といわれる国民年金や厚生年金で、最近は年に一度「ねんきん定期便」が送られてくるので定期的な確認は可能だとされるが、これも意外と「見たこともない」という人は多くこれも老後破綻する家計の特徴といえるという。思考停止にならずに是非、年金もいくらくらい受け取ることができるのかを確認することも大切だというのだ。生涯お金に困ることのない生活設計作りは大切だが、老後の豊かさとは「お金」だけでは計れないというのだ。「健康」・「家族」・「趣味・生きがい」・「交友関係」等これらを意識しながら、本当の意味での上流の豊かな人生を送りたいものである。