2019年11月の記事
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☆新築住宅に住み始めたけど色々と不安になって
4000万の住宅ローンを組みました。 ※住み始めてから不安に？ 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q新築住宅に住み始めましたが色々と不安になってきました。 夫30歳年収650万(今後数百万増える予定)妻30歳年収103万 扶養内子なし(将来欲しい)夫名義で4000万の住宅ローンを組みました。夫の10歳上の上司(子ども2人、奥さんは専業主婦)が少し前に世田谷区で建売を買っていたので、私達も大丈夫だよねーと一応考えているようで実際あまり考えずローンを組んだと思ってます。最近 住宅関係もありますが、色々出費が続き貯金が結構減ったので生活費、貯金(何に幾ら使用するのか)を計算し直してみました。退職金を抜いた老後資金2000万、子ども2人分の教育費など色々考えるとカツカツだなと思いました。前に扶養内で働いて欲しいと言われ揉めましたが私が考えた今後のお金のやりくりを見せ、やっと折れて扶養から外れて働けるようになりました。今後子どもが出来た時は無収入、あと正社員じゃないので少し増えるくらいですが。定年直前でなく、今気づけて良かったと思うんですが、私が扶養から外れ、夫も給与が上がれば大丈夫ですかね？夫の会社に問題なければ、夫の生涯平均年収は750万くらいになると思います ※今後の人生の見通しに関しては、 このような手計算ではなく、 きちんと生活設計することをお奨めします。 キャッシュフロー表を作ってみて、 夫婦の生涯がどうなっていくか？ しっかり確認してみることをお奨めします。 このブログ記事に・・時々、 顧問会員のキャッシュフロー表が登場 しているので、参考にして・・ 自分達のキャッシュフロー表を作りましょう。 グラフで人生が確認できます。 問題が発生しても、根拠を持って対策を 考え、確信を持って行動することができる ようになります。 まあ・・本当は、 生活設計は建ててからではなく、建てる前に。A子供も望むなら、今のうちに産休育休がとれる正社員の仕事にしておいた方がいいと思います。例えば子供2人で3歳差だとすると、トータル10年くらい働けませんよ。ご主人の収入だけだと、ローンで破綻することはなくても、教育費が追いつかない気がします。子供の育て方次第ですが、子供には家以上にお金がかかります。A30歳の若さで老後までの資金予想が出来て偉いなあと思います。今の気持ちを持ち続ければ大丈夫です。専業主婦よりパートでも何でも将来的に子供が大きくなったら正社員で働けるよう何かしらの仕事を続ける事をお勧めします。平日はバタバタ働き休みは思いっきりのんびり遊ぶが人生豊かになると思います。A御主人のみで通してるので、生活するだけなら奥様の収入は全額貯蓄でいけるってことなのでは。健康第一。お子さんに恵まれたら出費は増えます。状況によっては産後復職できるかわかりません。家は第一子が小児喘息やアトピーなどで通院頻繁だったことなどあり復職しませんでした。夫婦ともに病気療養で半年〜1年の休職が二回。311被災して休職などで収入減。ということで、いつ何があるかわかりません。変わらぬ生活をしながらできるだけ貯めておけば後々良いかなと思います。生活設計してから建てれば、何にも不安は無いべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/29
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☆住宅ローン だいたい何年で返済しましたか？ ★
だいたい何年で返しましたか？ ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q住宅ローン、大体何年で返せますか？ 返しましたか？ Aこのカテでの質問は借りられるかどうかスレスレの人が多いから35年ばかりが出てくるが、実際は20から30年くらいで契約して、その半分くらいで繰上げるのが多い、あるいは健全。35年で借りて繰上もできず、定年後も残っていたというのは無計画な人。 ※まあ、そんなこと言わないで・・。 生活設計の観点からは、 「長く借りて短く返す」のが理想的です。 返済期間を長くすることで、 毎月の返済額の負担が少なくなるので、 1 家族の中でハプニングがあった場合 に、柔軟に対応できる。 2 毎月の貯蓄がしやすいので、 積極的な繰上返済の原資も作りやすい。 リスクを回避しながら、 積極的な繰上返済を繰り返し、 早めの完済ができてしまいます。 なので、理想は・・ 「35年返済で借りて 15年で完済！」 のようなことを実現したいものです。自分は20年で借りて、10年で繰上げした。A完済までに28年かかりました。借入総額、3500万、借り入れ年齢29才けど、金利が半端じゃない、当初は5％近い、住宅金融公庫、年金融資、銀行の3本立て8年目に金利が下がった所で銀行で借り換え、それでも固定金利4,2％毎月10万、ボーナス時はプラス50万、年間返済220万繰り上げ返済なんて出来ませんでしたね今の1％を切る金利が羨ましいです。 ※もう一つ、生活設計の観点から・・ 住宅ローン返済をしながら、 教育資金目的や老後資金目的の 金融商品（保険商品含む）で、 長期間の積立てをしてはいけません。 今の超低金利の日本で、 住宅ローンの繰上返済に勝る 金融商品は存在しません。 人生全体はキャッシュフロー表で 捉えておきながら、 積極的な繰上返済をしたいものです。 ※元本100万円で、 リスク無しで30万円をゲット！ できる金融商品は存在しません。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。 1 メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシート送付。11/15（金）、ヒアリングシート 及び 提出資料 着。 同日 作業開始！ 11/18（月） 「再ヒアリング」として送付。11/25（月）「再ヒアリング」回答 戻る。11/28（木）「現状診断」資料作成開始。 終了予定は、12/2（月）です。 ※佐々木ＦＰの作業画面をチラッと のぞいてみたら、 「夫の死亡保障必要額の計算」 のページで、 「現在：マイナス7000万円、 10年後：マイナス1億1000万円」 ・・なんてモノが見えました。 またまた、連続で・・ 「死亡保障が不要な夫婦」 という結果になるのでしょうか・・。お楽しみに・・。 2 メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。11/11（月）ヒアリングシート着。11/14（木）「再ヒアリング」送付。11/25（月）「再ヒアリング」回答 戻る。3 メール顧問会員のＫさん（30代）2019.11.7 新規メール顧問会員。11/17（日）ヒアリングシート 提出。11/20（水）整理整頓作業 着手。11/22（金）「再ヒアリング」送付。11/28（木）「再ヒアリング」回答戻る。※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。住宅ローンの返済をしながら、学資保険や個人年金やってるおバカさん、けっこう・・いるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/29
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☆大手住宅会社なら 少々高くても 安心ですよね？
工事も 接客も 問題なく・・ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q注文住宅を建てる際、大手の住宅会社であれば坪単価は高くても安心安全で建つまでの工程も問題なく、接客も申し分ないですか？また、その後住んでからも問題ないですか？建てるにあたって ストレスを感じたこと、大変だったこと、問題など、ご経験あれば教えて下さい。 ※大手ハウスメーカーの問題は、大いにあります。 建築工事費が、工事に無関係な経費のために、 つまり・・理由もなく、 500万円！とか 1000万円！とか高いことです。 大手ハウスメーカーで建てた人たちは、 この事実をまったく知りません。 （ 死ぬまで気づきません ） ぼったくり価格で建築しながら、 その「接客」の良さに感謝さえして・・。 （ おバカさんです ）Aどこで建てても施主がちゃんとお勉強して誰よりも家づくりに真剣にならないと人任せでは最終的に後悔する家しかできませんよ。 ※人生最大の買い物です。 建てる本人がしっかり勉強しないと。 大手ハウスメーカーで建てる人の多くは、 まったくと言っていいほど、 マイホームに関して勉強していません。逆に言うと、どんな会社で建てても施主がキチンと家づくりに取り組めばよい家が建つと思います。 ※はい、建てる人次第です。工程の管理監督まではできませんが理解・把握はすべきだし、随時進捗は確認すべき。 ※その通りです。その後についても同じです。大手HMが高いのは数多いる従業員に給料を払うためだったり、CMやパンフレット等広告費を払うためだったり、全国にある立派な展示場の運営費を賄うためであって、 ※そういうことです。 大手ハウスメーカーで建てる人は、 建築と直接関係のない費用を負担します。 ・営業マンほか数多い従業員の人件費。 大手ほど、給料レベルが高いです。 ・テレビや新聞の宣伝広告費も、 かなり大きな金額になります。 ・贅沢なパンフレットや間取り集や、 袋や封筒その他の小物類の費用。 ・展示場は運営費だけではありません。 その建築費や解体費は大きな金額です。 これらの合計が、新築工事1棟当たり 500万円！とか1000万円！ ・・とかになっています。 もちろん、見積もりに表面化されないので、 気づいて騒ぐ客は、まったくいません。 そして、地元工務店等との比較検討を まったくしていないので、 「50万円とか100万円高いとしても、 大手なら安心だから、ま・・いっか」 程度の認識しかありません。 実は、ケタが違うんですが・・。建てるのは地場工務店と大きな違いはありません。 ※実は、大きな違いがあります。 ある 岩手県の工務店が言っていました。 大手ハウスメーカーと競合して、 見積もりを出し合った際、 「ウチの建物の方がはるかに性能が 上なのに、大手は800万円高かった」 ・・こんなものです。 大手の建物が同じような工事金額なら、 どうしようもない 酷い建物です。主様が今のような発想でおられるならば、きっと「思っていたのと違った」となってしまうような気がします。 ※そういうことです。 マイホーム建築する前に、もっともっと 真剣に、時間をかけて勉強した方がいい。Aどんな会社で建てても人が行う事ですから、何かしら問題は発生します。問題はその発生率と対応力です。ローコストは当然経費も余力がありませんから、対応は運任せ的なところもありますし、ローコストの主なコスト削減は人件費ですから、安く雇われている人たちの集まりです。 ※ローコスト住宅は、まともな家ではない。 当初から選択肢に入れてはいけない。どの業界でも同じですが、知識と技術を持った人に会社はより多くの給料を払います。広告費の差が良く取り上げられますが、分母（建てた人の数）が違います。ローコストもゼロではありません。地元向けの広告はむしろ大量にばら撒いています。 ※どうやら・・この人は、 大手ハウスメーカー側の人のようです。 問題をすり替えています。 大手ハウスメーカー VS ローコストメーカー というお話ではありません。年に50棟しか建てられない会社が500万使うのと、1万棟建ててる会社が10億使うのは同じです。 ※年に1万棟建築する大手ハウスメーカーと、 年に50棟建築するローコストメーカーとを 比較して見せようとしています。 そういうことではないんです。 年に1万棟建築するメーカーも、 年に50棟建築するメーカーも、 マイホーム建築の候補に入れてはいけない。 この人が言うように・・ 建築と関係のないコスト負担がある という意味では、どちらも同じです。 建築と無関係な費用を負担しながら、 マイホームを造ってはいけない。 （ 当り前 ） 比較するべきは・・ ローコストメーカーではなく、 まともな仕事をしている地元工務店です。 玉石混交ですが、全国にはしっかりした 家を建てている工務店がいくつもあります。 年に、3棟とか5棟とかの建築で、 責任を持って仕事をしている工務店。 建築と関係ないコスト負担はありません。 （ こちらが 普通のことです ）接客も個人差はあります（受ける側の捉え方でも変わる）が、大手は研修なども行っていますから、 ※研修のために交通費・宿泊費をかけたり、 講師や場所代を負担したり、 このような余分な経費も、 建築主が負担します。（ 当り前 ）アベレージでは上かと思います。メンテナンス費用についても、高級な車に乗れば部品代が高いのですから修理代が高くなるのと同じで、高級なものを使う坪単価の高い家を建てれば、修理代が高いのも当然です。 ※元が違います。 工事金額の高い「高級な家を建てた」 のではなく、 「経費負担の高い家を建てた」 ために、高くなった・・のです。 大手メーカーが使う部材は、そのメーカー 独自のものであるケースが多いので、 他の業者がリフォーム等をすることが できません。 なので、 リフォームはメーカーの言い値で工事 せざるを得なくなります。 （ おのずと高くなります ） 結局、大手メーカーで建てれば、 一生・・囲い込まれて、 高いお金を負担し続けることになります。 工事と関係のない費用を上乗せで・・。また上に書いた腕の良い人を雇う事による人件費の増幅を、客が負担するのも当たり前です。 ※ローコストと比べても意味が無い。 しっかりした工務店なら、素晴らしい 仕事をする職人さんを抱えているものです。貧乏なのに無理して高級車に乗れば「修理費が高い＝直せない＝快適ではない＝不満の多い車」となりますが、 ※「理由も無い余分な経費負担」をして 高い金額のマイホームに住めば、 「修理費が高い＝快適でない＝不満の多い家」 に、なってしまいます。お金に余裕がある人からすると、新車の軽自動車でも満足は出来ません。 ※「実は軽自動車の値段で高級車が買えた」 ということが分かれば、 だれも・・その「高級車」は買いません。上記のように、家や接客というサービスに対する価値観（と財力）で、大手が良いか安普請が良いかは変わってくると思います。 ※同じ建築費であれば・・ 大手ハウスメーカーの家は、確実に 酷い「安普請（やすぶしん）」の家！ ということになります。 大手ハウスメーカーをマイホーム建築 の候補に入れてはいけない。大手ハウスメーカーで建てる？やめといた方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/29
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☆そもそも保険は必要か？夫婦で根本的な話になり
払う分を貯蓄した方がいいのでは？貯蓄途中で有事の際はどうするの？ ※有意義な、家族会議です。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q生命保険加入について主人が加入している生命保険を見直そうと検討しています。夫と話しているうちに、そもそも保険は必要か？の根本的な話になりました。 ※興味深い話題です。夫は保険会社に支払わず、その分貯金すればいいのでは？と…私はその貯金途中に有事の際、医療費の支払いができないのが困るので絶対に必要だと思っています。 ※あは・・。小学生と未就学の子ども2人抱えていたら一般的にそう思うと思うのですが、 ※そのように思うのが一般的だと感じる 人を、私はゾンビと呼んでいます。私が心配しすぎなのでしょうか ※典型的なゾンビ・・です。 医療費の支払いができないから 医療保険に入っておいた方がいい ・・と考える、 完璧に保険業界に洗脳されています。銀行に貯金しておくなら、ある程度の金額を銀行に残し、余剰分を積立型の保険に回した方がよっぽど〝役に立つ″と思うのですが… ※あは・・ こちらでもゾンビ。でもそこで疑問なのは、積立型の保険の保険会社の利益は何だろう？と。利益が出なきゃ積立型保険なんて売らないですよね？落とし穴があるように思えて仕方ないのです… ※時間が無いので、ここまでにして、 午後からまた加筆します。 ※いずれにしても、 保険加入はお金を失うことです。 生活設計の観点からは、 できるだけ加入しないことを前提に したいものです。A病気やケガ、ご主人の死亡がいつ発生すると事前にはわかりませんから、現時点で十分な預貯金があるなら保険は不要、ないなら必要ということです小さいお子さまが2人いて、あなたが働かないなら、生活費と教育費を考えると、一般的には預貯金や資産が5000万円ほどあれば保険でなくても大丈夫ではないかと思います※もちろんお住まいの場所、生活レベルにより前後しますし、あなたが働けるならその収入見込み分は少なくても良いです積立のある保険に限らず、保険会社は契約者から預かった保険料を運用しますこの運用がこれくらいだろうと予測して、そこから事務や手数料など事務費用を差し引き、契約者にいくら払えるか計算していますそのため積立の保険でも保険会社は損をしません損をするとすれば、保険会社が向こう20年毎年6%増やせるだろうと予想していたのに、結果的に2%しか増やせなかった、といった場合でも、契約者に約束したお金を支払うような場合で、このようなことを過去にしていた保険会社が経営破綻しました現在では、こうしたことなないように金融庁がある程度保険会社の設定する利率を管理していますAall********さんのご回答の通りですが、補足をさせて下さい。私見ですが、医療保険＋がん保険のご検討を優先する方が良いと考えます。何故ならば、ご主人や質問者が入院すると、毎月、出費が必要です。高額療養費制度もありますが、自費診療（自由診療）にも対応出来る準備が必要です。一方で、生命保険ですが、それなりの預金や資産がある場合は、遺族が対応出来ると思いますので、医療保険よりも後順位だと思いますので、ご検討賜りますようにお願い申し上げます。以上、ご参考までA順をおって回答します①掛け捨て医療保険オーソドックスな医療保険だと、男性30歳・終身払い・日額5000円60日型で、保険料は月1800円ぐらいです。60年加入すると130万ですから、260日入院してもメリットはありません。60日型でしたら、2ヶ月以上の入院を4回です。手術一時金等もあるとはいえ、大病になると確定していたとしても、役に立ちませんでは貯蓄が貯まる前に大病になったとしましょう。いわゆる「大病」の入院日数は概ね20日程度です（もちろん様々ですが）日額5000円なら10万ですね。 それ、必要ですか？もし10万が生活を左右するような経済状況なら、全力で貯金すべきでしょう保険料1800円を貯蓄すれば、5年で10万貯まりますから「5年以内に大病になったときに10万必要かどうか」の話です。（ちなみに2.5年後には5万しか 増えませんので更に矮小化します）「もっと入院するような病気だったら」と際限なく想定はできますが、それらは介護保険に該当し始めます。介護保険なら、同じ保険料で保障は2桁増えますから、やはり医療保険に出番はありません。よって掛け捨ての医療保険はいらないです②掛け捨ての死亡保険（生命保険）「必要な死亡保障額」は合理的に説明できません。生活保護がありますから、厳密にはゼロでしょう。あくまで「夫が死んだ後に、どれだけ贅沢したいか」に過ぎません現に、夫婦健在でも奨学金を使ったり、老後破綻する人は少なくないですよね。先日話題になったように、まずは老後資金2000万～3000万の確保が最優先です。「死んでくれたら安泰だったが、 普通に生きたので普通に老後破綻した」では笑えません大多数の家庭では、掛け捨ての死亡保険は目的の見えない娯楽費扱いでしょう③貯蓄性のある死亡保険老後資金を貯める際に、普通にやるなら何らかの資産運用をするでしょう。仮に2000万の一部を外貨で持つことにし、死亡保障に意味を感じるなら、貯蓄型の保険は候補になります要は「オマケ」としてなら死亡保障は邪魔にはなりません。投資の原則は分散なので、単なる外貨預金等より、保障の分、幅が広がりますしたがって、まずは「どう老後資金を貯めるか」が主です。保障は「オマケ」。ちなみに掛け捨て保険＋個人運用より効率は良いです。掛け捨ては高いです（保険会社も、預かった金で運用する ので、貯蓄型でも十分ビジネスになります）④貯蓄性のある医療保険色々ありますが、それぞれ特徴が違うので詳細は省きます。保障を重視するなら、貯蓄型の特定疾病保険や介護保険が単純で分かりやすいかと思います。死亡保障もつくので、③とも被ります・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/29
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☆掛け捨てでない死亡保険に入ろうと考えています
死亡保険金500万円をかけたいのですが ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q保険の質問です。死亡保険金500万円をかけたいのですが、 ※おバカさんです。 その中途半端な金額はなぜでしょう？アクサのユニットリンク保険長期型を考えています。 ※おバカさんです。 手数料の固まり・・のような保険です。 保険屋が熱心に進めるのは、こんな ひどい商品ばかりです。オリックス生命で掛け捨てを考えていましたが、 ※そもそも、それも必要だったのか？ 年齢や家族構成や職業や収入等々の 情報が何にもないから、コメントの しようがありませんが・・。多少増える可能性があるなら、掛け捨てよりユニットリンクが良いのかと思いました。 ※「掛け捨てではない」の言葉に魅力を 感じるとしたら、保険でお金をたれ流す 典型的なおバカさんです。月の掛け金は80歳満了でオリックスファインセーブが1940円、アクサが7500円くらいです。 ※1940円を毎月たれ流すのも もったいないが、 7500円って、どういうこと？80歳で生きていたら、オリックスは0円、 ※当たり前。 と言うか、死ぬまで保険料を払いたい？ おバカさんです。アクサは運用実績によって満期保険額がもらえるようです。 ※おバカさんです。 失うお金の総額は、オリックスより はるかに大きな金額になる。払い戻し金は、運用実績が-3%だと支払額が相当損になり、 ※当たり前。 おバカさんです。3%なら支払い年数23年位でようやと支払い額と同等になります。 ※そういうこと。 現実味が乏しい 3％運用ができたとしても、 支払額と同等だということは、 お金はどこに消えるか？ だれが取るか？ もちろん、金融業界だ。 業界の手数料稼ぎ商品・・だ。書きながら、お得感が薄くなってきましたが、こちらの保険に入られている方、 ※おバカさんです。同じように迷っている方がいましたら ※おバカさんです。アドバイス頂けたら助かります。また、おすすめの死亡保険がありましたら、教えて下さい。 ※こんな相談の仕方をしていたら、 保険屋が登場してきて、 営業トークを展開することになる。 （ お決まりのパターン ）Aユニットリンクは商品的には、変額保険と言います。運が良ければ、増えるし。悪ければマイナスになります。 ※さっそく、保険屋・・登場！かなり昔から日本社で変額保険はあったのですが、マイナスになり全て発売停止になった経緯があります。運用するためになら？0％実績で運用結果を見たらわかりますが、30％ほどの手数料がかかります。 ※手数料の固まり保険商品。運用目的なら？別でやった方が良い！と考える方が多いでしょう。 ※別でも、やらない方がいい。 運用をやるということは、 数年先、数十年先の状況が不確実だ ・・ということで、 生活設計とかキャッシュフロー表とかで 見通しの建てようがありません。 運用は、生活設計になじみません。100歳時代です。 ※営業トークで、使いたい言葉のようです。今の年齢や家族や資産や夢などわかりませんが…最初の『死亡保障500万』はいらなくなるのか？なぜ500万か？介護になったら誰に頼むか？ 葬儀はどうするか？など、決まってますか？ ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 将来、自分たちのお金がどうなるか？ 普通に分かることです。 保険加入を前提に考える必要はありません。 保険加入はお金を失うこと！・・です。 保険にはできるだけ加入しない！ ことを大前提に、しっかり生活設計したい。これを決めて、いつ？いくら？何のために？この見える化して備えないと、何十年もつづきません。 ※キャッシュフロー表を作ってしまえば、 自分たちの将来が しっかり見えるようになります。 お金を失う保険・・で備える必要は ありません。運用が悪くなったら？ 失敗した。解約しよう！となります。 ※金融業界が勧める運用なんてしなければ、 失敗も解約も大損も、ありません。しっかり、ライフプランを考えて、目的と根拠を持って加入すべきです。 ※目的と根拠を持って「保険加入」しては いけない。 しっかり生活設計して、 キャッシュフロー表を作成して、 根拠を持って家計を改善し、 確信を持って有効にお金を使いましょう。これができて、さらにまだ余ってるなら？何をやっても良いとは思います。私なら、このケースでもユニリンはやりませんが。参考になれば幸いです。 ※だめだめ、保険屋の営業トークを そのまま鵜呑みにしてはいけない。Qアドバイスありがとうございます！死亡保障を500万と考えたのは、月の支払いに無理がない額である事と、 ※加入することを前提にしてはいけない。 生活設計の観点からは・・ 保険には加入しないことを前提にしたい。500万の終身保険を１つ加入しているので、 ※おバカさんです。 終身保険に加入してはいけない。合わせて1000万になれば、お葬式や、少しの生活費になるかな。と考えたからです。 ※おバカさんです。 葬式代や生活費のために保険加入しては いけない。 （ 当り前 ）終身保険は夫婦でそれぞれ500万ずつかけています。 ※おバカさんです。 夫婦そろって・・。今日、FPさんとお話をして、ユニットリンクをおすすめされたので、掛け捨てより魅力を感じました。 ※おバカさんです。 「FPさん」なんて、「さん」を付けるな。 そんなヤツは、まともなFPではなく、 ただの「保険の売り子」だ。 営業トークを真に受けてはいけない。しかし、マイナスになる可能性があるのならば、月の支払い額の安い掛け捨ての方が良いのかもしれないと思います。 ※そもそも、その掛け捨て保険だって、 いらない可能性があるぞ。 年齢や家族構成や家計収支が不明なので、 はっきりコメントできないが・・。運用目的では、メットライフの利率変動型一時払い終身保険米ドル建16に、30年は使わないであろうお金を入れようと思っています。 ※ ・・。 アホ・・です。 すっかり洗脳されきって、 保険屋のカモになっています。私自身が、ライフプランをしっかり考えていない事や、金融や保険の知識がないため、どうするべきかわからないのだと思います。 ※保険屋以外の人間のアドバイスも 聞いてみた方がいい。先の長い商品なので、もっと考えたいと思います。 ※ ・・。 アホです。 その・・「先の長い商品」に、 入らなきゃならないなんて法律は、 どこにも無いぞ。 金融商品は色々あるが、結局は最も シンプルなものが、私たち消費者にとって、 ありがたく有効なもの・・です。 ※金融業界や保険業界の営業トークに 振り回されて、洗脳されたままではいけない。 目を覚ませ！ 自分の頭で考えよう！生命保険には一生入っておくもの、って、思ってしまってるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/28
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☆年金 受給開始年齢が75歳になろうとしてます？★
もし・・そうなったら、20代・30代は払い損ですか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q年金の受給年齢が75歳になろうとしてます。 もし75歳になってしまったら、20台、30台の人は払い損ですか？ ※おバカさんです。 勝手に、勘違いしてはいけない。 年金の支給開始の年齢は、 基本は65歳から・・になっていますが、 早くしたり、遅くしたり、 自分で選ぶことができる仕組みに なっています。 おそくする場合、現状では70歳までだが、 それを75歳という選択肢もあって いいのでは？ ・・という議論があるということです。A違います。「年金の受給を75歳からに選択 出来るように改正しようとしています。」が正解です。 年金は65歳からの受給ですが60歳から70歳まで自分で受給年齢を決められるのです。 但し65歳前にすると年金は減額されて、66歳以上にすると増額されます。 現在は70歳までしか選択出来ないのを本人が希望すれば75歳まで受給を伸ばせるようにしょうとする案です。A＞年金の受給年齢が75歳になろうとしてます。 自分で望めば75歳から支給開始にもできるが正解。 今でも70歳支給開始を選択できるが、さらに先延ばしを選べるというもの。 全員75歳から支給開始ではないよ。間違いないように！君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。 1 メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシート送付。11/15（金）、ヒアリングシート 及び 提出資料 着。 同日 作業開始！ 11/18（月） 「再ヒアリング」として送付。11/25（月）「再ヒアリング」回答 戻る。11/28（木）「現状診断」資料作成開始。終了予定は、12/2（月）です。お楽しみに・・。 2 メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。11/11（月）ヒアリングシート着。11/14（木）「再ヒアリング」送付。11/25（月）「再ヒアリング」回答 戻る。3 メール顧問会員のＫさん（30代）2019.11.7 新規メール顧問会員。11/17（日）ヒアリングシート 提出。11/20（水）整理整頓作業 着手。11/22（金）「再ヒアリング」送付。11/28（木）「再ヒアリング」回答戻る。武田様お世話になります。Kです。再ヒアリングシート記入しましたので確認お願いします。保険の払い戻しはまだ返答がなく、少し待ってください。年金については二人分入手できました。妻の年金は未納期間があるのでしょうか？気づいてよかった。年金事務所に確認します。よろしくお願いします。※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。全員が75歳からなんてなったら、年金をもらわずに死んでしまう人が・・・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/28
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赤ちゃんがいても生命保険が不要な夫婦 こんな感じ
幼児と赤ちゃんがいても、夫婦ともに生命保険は不要です。 ※それでも、夫婦それぞれ、 2000万円の死亡保障を確保しています。 （ 保険料が もったいない ） 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.10.23 新規メール顧問会員。2019.11.27 現状診断 終了。メールをいただきました。武田 様 佐々木 様お世話になっております。メール顧問会員のMです。現状診断のデータを確かにいただきました。今か今かと心待ちにしていたので、取り急ぎ、受領のご連絡とお礼をお伝えしたくメールさせていただきました。噂に違わぬ情報量に驚き、敬服しております。武田さん、佐々木さんのお力を必要とする他の方々もお待ちの中、我々のためにお時間を頂きまして、ありがとうございました。まずはよく読み込み理解して、また、自分でシミュレーションなども行い、家族の強力なツールとして使いこなせるようにしていきたいです。あわせまして、今後、さらにマイホーム取得のシミュレーションへ進みたいと考えております。お手隙の際に、ヒアリングシートをお送り下さいますよう お願いいたします。 ※生活設計のヒアリングシートを あらためて送ります。今後も、どうぞよろしくお願いします。 ※キャッシュフローグラフです。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※一般消費者の反感を買いそうな、いや、 うらやましがられそうな・・ 分厚いキャッシュフローグラフです。 貯蓄残高には、利息や収益はまったく含まれて いません。 で、このキャッシュフローです。 （ 相続税の対策が必要になるかも・・ ） Mさん（夫）は、投資に興味があるようです。 将来のため（老後のため？）に、 必要性を感じているようです。 金融業界に洗脳されているように見えます。 キャッシュフローがどういう状況であれ、 投資とか資産運用とかは やらない方がいい、 ・・というのが私の立場ですが、 「3％運用を目指して」・・やった結果、 「マイナス3％運用になって」・・しまい、 資産が減れば、相続税の対策にはなります。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 ※読者の皆さんも、自分たちのCF表を マネをして作っておきましょう。 自分たちの将来が見えていれば、 やみくもな節約や、やみくもな貯蓄で、 生活の潤いを失うこともありません。 現役中から お金は有効に使いましょう。 お金は使うためにあります。 ※キャッシュフロー表：現役。 ※キャッシュフロー表：老後。 ※死亡保障必要額の推移。 ※生命保険の加入状況。 ※夫婦共に死亡保障は不要なのに、 しっかり生命保険に加入しています。 （ それぞれ 2000万円の死亡保障 ） このまま継続すると、 払う保険料総額は約1500万円になります。 もったいない・・。久しぶりの とんでもない キャッシュフローだったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/28
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☆教育費 老後費を考えると 子供3人なんて とても？
とても3人は産めないと思いました。 ※将来が見えない状況のまま、 想像だけで判断してはいけない。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q子沢山の家庭は教育費を考えて産んだんですかね？ 子ども2人以上おられる方に質問で、教育費はどのように捻出する予定ですか？私自身子ども2人欲しいと思ってますが、老後資金と教育費、その他諸々の貯金を考えると、とても3人は産めないと思いました。 ※将来が見えないまま・・ 想像だけで判断してはいけない。 人生は、百人百様ではありますが、 将来が見えるようにすることは可能です。 きちんと、生活設計してみましょう。 自分たちだけのオリジナルな キャッシュフロー表を作ってみましょう。 下に、参考資料を掲示しますので、 （ 当事務所 顧問会員の事例 ） 自分たちのモノを作ってみましょう。A自分は子供が出来た時子供の為に貰ったお金は全て将来の学資に貯蓄と思い出産祝いから児童手当、物心付くまでのお年玉や貰ったお小遣い、入学祝に至るまで全て貯蓄しています。これに学資保険を掛ければ何とかなります。 ※教育資金準備＝学資保険 ではない。 業界に洗脳されたままではいけない。 保険で貯蓄してはいけない。Q学資保険って利率低くないですか？児童手当約200万、出産祝い50万、入学祝170万(小20、中50、高50、大50)、お年玉100万例えば上記を合わせると520万いただいたお金以外で、1人あたり年50万を20年貯めて1000万520＋1000＝1520利率の良い保険でも1600位じゃないですか？そして私はお祝い金を上記程 貰えたと思いますが、我が子は上記程は貰えないと思います。そして複数産むとすると年50万×◯人になるので3人以上(150万以上)の教育費の捻出は難しいかなと思ってます。 ※まあ・・机の上での計算で、 あっさりと結論を出すのではなく、 生活設計をしてみましょう。 キャッシュフロー表を作ってみましょう。 夫婦の一生を確認することができます。 教育費がかかった時期を過ぎ、 老後費がかかる時期も経過して、 夫婦それぞれが寿命を終えるまで、 どのような人生過ごしていくことになるか？ 時間の経過とともに、夫婦の一生が どのようなものになっていくか？ ・・が、しっかり確認できます。 具体的なキャッシュフロー表があれば、 仮に問題点があったとしても・・ 根拠を持って考え、改善ができます。 具体的なキャッシュフロー表があれば、 未来の状況が分かっているから・・ 現役中に、 確信を持ってお金を使うことができます。 将来が見えないまま あれこれ考えても 根拠が無いから正確な判断はできないし、 確信が無いから、 やたらに節約したり、 やたらに貯蓄に走ったり、 のような行動で、生活の潤いを失います。 自分たちの未来が見える状況を作ろう。 確信を持ってお金を使おう。 お金は、使うためにあります。A子供には、大学、大学院等望む教育は授けてあげたいと考えたので、転職しました。私は二人は必ず欲しいなと。主人は三人欲しそうでした。(はっきりとは言わないのですが)なので、一人めを産んでから、資格をとり定年がない士業になりました。子供に迷惑をかけない老後のためには、と考えた結果です。結果、三人いますが、転職していなかったら二人にしていたと思います。転職せずとも、三人でも育てられますが、旅行や留学、家などの希望は叶えられない状況だったと思います。 ※そうでしょうか？各家庭で、どのような教育や生活をしたいかによるんだと思います。 ※やはり同じで、自分たちの将来が見えない 状況で物事を考えても意味がありません。 どの家庭の場合でも、まず、 生活設計で将来を確認してみたいものです。Q士業！凄いですね。私も士業では無いけど資格はありますが、給与安いです。今の仕事は好きですが、もし3人目を考えるなら早めに士業を視野に入れて勉強しないとですね。元々 夫婦で2,3人欲しいと話していました。私が将来の教育費、車関係費、老後2千万、 ※老後2千万？ マスコミに振り回されて、その通りに なってしまってははいけない。その他諸々考えると子どもは2人まで！と言うと旦那は寂しそうな顔になりました。(3人目いらないの？と)旦那の年収は同世代平均年収より高く、順調な会社が傾かない限り30代半ばで1千万は超えるので3人目産めそうですが、現状以上を期待してダメだった時を考えてしまい怖いです。 ※まったく何の根拠もない想像だけで、 不安にかられてはいけない。 きちんと生活設計をするだけで、 具体的に将来が確認できて、 根拠をもって色々なことが考えられる、 そんな、素敵な状況ができ上ります。A士業で自営にしたのは、子育ての都合もあります。保育園は良いですが、小学校は古い専業主婦時代の制度のままなので、平日昼間に参観やら話し合いやら来年度の説明会やらします。そして、必ずやらなくてはいけない役員。会社だと休みを取りにくいので、都合で動ける自営にしたいと思ったこと、また主人が私より年上なので、もし何かあったときに、生活を変えるのが嫌だなと思ったのが大きいです。また、子供は常に元気で問題がないとはかぎりません。経済的に余裕があると、困った時に、シッターさんや看護師さんを頼めます。そういった子育ての面でも、子供を望むだけ育てたいなら、余裕がある方が良いとは思います。子育てもぴりぴりしてしまいますしね。 ※それでは、子供3人のケースの事例を、 当事務所 顧問会員の資料で紹介します。 ぜひ参考にして、自分たちの生活設計に、 キャッシュフロー表の作成に、 チャレンジしてみてください。 ※キャッシュフローグラフです。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、自分たちのCF表を マネをして作っておきましょう。 自分たちの将来が見えていれば、 やみくもな節約や、やみくもな貯蓄で、 生活の潤いを失うこともありません。 現役中から お金は有効に使いましょう。 お金は使うためにあります。 ※キャッシュフロー表：現役の拡大。 ※キャッシュフロー表：老後の拡大。 ※夫婦の年金受給は、以下のように 主に3段階になります。 ※計算した夫婦それぞれの年金額を、 老後のキャッシュフロー表に落とし込みます。 ※夫婦それぞれの老齢年金を算出は、 以下のように計算します。子供3人目？ 根拠も無くあきらめたりしないで、考える根拠になるものを作ればいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/28
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メール顧問会員 今年最後の受付けは 12/12 です
新規メール顧問会員を若干名、受け付けます。 ※新年から、本格的な生活設計を してみたい人へ。2019年12月12日（木）の一日のみです。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は ありません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 いつも、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには （ ＝ 生活設計をするには ） パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jpメールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。12月12日（木） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます ）
2019/11/28
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☆トリプル窓で100万円アップ どうでしょうか？★
トリプルガラスの窓って、すごく暖かいし、冷房の効きはいいし ※じわり、浸透しているようです。自分の頭で考える生活設計。建築業者向けの月刊誌に取り上げられていました。 ※トリプル（三層）ガラスが、じわり・・ 浸透しているようです。 関連する Q&A記事を掲載してみます。 いつも言っていますが、まったくの素人 のままで住宅建築をしてはいけません。 車や電化製品のような工業製品を買う のではなく、世界に一つしかないものを これから造るのが、マイホーム建築です。 これでもか、これでもか、というほど、 決めるべきことが有り過ぎます。 本格的に きちんと比較検討することのない、 建築業者にお任せの建て方では、 知らないところで数百万円を失います。 （ 本人は そのことに気付かない ） 生活設計の観点からも・・ （ 知らずに数百万円を失わないためにも ） 人生最大の買い物の前に、 ある程度の勉強はしておきましょう。 サッシ一つを取っても・・ こんなに深い、お話のやり取りがあります。トリプルガラスに関連するQ＆A記事を取り上げて掲載します。 ※トリプルガラスの話題一つでも、 回答者によって色々な見解があったり、 見る角度が違ったり・・します。 マイホーム建築をするのなら、 まず、できるだけ勉強をしましょう。 以下、参考にしてみましょう。Qトリプルサッシの価格について トリプルサッシと断熱ペアサッシの価格の違いについて教えてください。 現在新築を検討中です。 標準は断熱ペアサッシ（Low-Eガラス 内 樹脂 外 アルミ） なのですが、担当さんからトリプルサッシの提案をいただきました。当方、新潟に住んでいるためトリプルサッシが非常に有効なものだというのはわかったのですが、いざ見積り金額を見ると、なんと標準との差額で100万円もUPしていたのです。やっぱりいいものですので、それなりの金額はするのかとも思いますが、これはもしかしてふっかけられているのかとも思ってしまいます。家の大きさは37坪ほどで、全ての窓がトリプルサッシとなります。特段窓が多いわけでも、規格外の窓があるわけでもありません。たぶん普通の家だとは思うのですが、この価格設定が妥当なのかそうでないのかを教えていただけませんでしょうか。理由があり、相見積もりをとることができません。分かりづらく、拙い文章で申し訳ありません。よろしくお願いいたします。 ※この人は、差額100万円について、 真剣に考えているようです。 普通・・マイホーム建築では、 同じ設計図書に基づいた見積価格でも、 権威苦行者によっては、 数百万円から1千数百万円も差がつくのが 普通です。 ・・が、建築業者を比較検討しないで マイホーム建築する人は、 この人のように100万円で悩むこともなく、 （ 数百万円もたれ流ししておきながら ） 建築業者に感謝さえして、住みます。 大部分の人が、こんな建て方をしています。 生涯最大の買い物をするのなら、 できるだけ勉強して・・ しっかり比較検討して適正価格を把握し、 確信を持って業者を選び、契約しましょう。 では、 トリプルサッシのそれぞれのコメントを・・。Aその金額は少しおかしいと思いますよ。先日、30坪で窓がとても多く、ﾘﾋﾞﾝｸﾞは一面全て掃きだしの大きな窓をつけた家を建設しましたが、全てﾄﾘﾌﾟﾙサッシでサッシ代130万円くらいでした。差額で100万円てどう考えても高すぎますよ。 そのときは、Low-Eﾍﾟｱｶﾞﾗｽ仕様（アルゴンガス、樹脂スペーサー）：90万円Low-Eﾄﾘﾌﾟﾙｶﾞﾗｽ仕様（アルゴンガス、樹脂スペーサー）：130万円でした。 当方、北海道でガラスの違いによる光熱費の差額をシュミレーションしたところ、年間で20,000円くらいの差額でした。大体20年で元がとれそうなのと、暖かい家の方がいいということでﾄﾘﾌﾟﾙにしました。正直、サッシ以外の工事の見積もりも総ざらいしたくなりますね。他の工務店もあたってみてはどうですか。 Aうちも新築時にはトリプルガラスを検討しましたが約７０万upするということで、オール樹脂でペアガラスのガラスの間隔を12mmから16mmに変更して着工しました。(こちらは費用の追加はなし、値引きが入ったかな？)12mmから16mmの違いは大きく、断熱だけでなく、音の入り方も違います。実はサッシ屋のミスで最初は12mmが入っていて、16mmに入れ替えたので体感してます。トリプルに越したことはないですが、ペアガラス16mmでもまずまずで安かったので満足してます。ペアガラス16mmは性能がトリプル並み(少しは劣りますが)と聞いてます。100万円もUPとかは可能性があると思います。よく、定価の何割引きで建築会社に入ると聞きますが良く取引される商品や製造メーカーが特定した商品は安く入りますが、高級シリーズや特殊な商品は割引率が悪いということがあります。トリプルガラスとかは割引率が悪いのだと思います。他の回答にもありますがある面「窓の開き方」の方が問題で、日本の家屋で採用の多い引違や掃き出し窓などスライド系の窓はレールの上を稼働するのでレール部分で隙間風が入りやすくなります。窓ガラスの断熱を上げても台無しです。うちでは掃き出しを含めて(掃き出しはFIX＋外開きの組み合わせに変更)スライド系の窓はないです。断熱的には樹脂サッシにペアで「窓の開き方」を検討されたほうが効果が上がることが多いです。 A1年半前、我が家が計画していた際は全部の窓ペアからトリプル変更で200万近くかかると言われました。その後、各社からトリプルが出て、YKKだったかな？比較的安いトリプルが出たのでそれだと50万以下で済むかも・・・なんて話しになりましたが、結局トリプルが標準のHMで建てたので正式な見積もりはわかりません。比較的安いトリプルで見積もりお願いしてはいかがでしょうか。我が家は北海道なので、一軒家はもちろんアパートでも新しいものは標準でオール樹脂ペアガラスですが、トリプルと比べてみて確かに結露は減るし断熱性も高いと思います。それでも所詮窓なので冷気も入るし結露もします。果たして100万以上の光熱費節約効果があるかも疑問で、もし今から建てるとなれば私なら50万以下なら導入したいという感じです。ただ、50万以下と言ってもオール樹脂ペアガラスからの差額なので、アルミ樹脂複合からならもっと高くなるのでしょうね。性能も複合ペアからオール樹脂トリプルならかなり差があると思います。 A家全体の断熱バランスが分からないので何とも言えませんが、構造躯体や２４時間換気にも気密や熱損出を計算して建てているなら、ここでのガラス一枚は大きいですが、それは普通ではあまり意味が無いですよ。まるで上着はダウンジャケットで下は短パン素足見たいな物です。そんな状態で羽がグースだフェザーだと言っている様に見えます。今年５重ガラスのサッシも出て来てます。話がそれましたが、断熱ペアがアルミサッシでトリプルは樹脂だったりしませんか？価格差は使う機種で違うので引違などは安いです。開きなどは高かったりします。多少高い気もしますが・・・ A①建設予定地が新潟県ならば、北側の窓だけを「トリプルガラスの仕様」にしただけでも大丈夫だと思いますよ。 それよりも「窓の開き方」の方が、断熱性能には影響しますので、なるべく「引違い窓」は南面以外には使わない方が良いでしょうね。②建物本体の断熱性能を示す「Q値（熱損失係数）」が書かれていませんが、どの位だと聞いていますか？ この数値が低いと「トリプルガラス」にする意味がありませんので、分かる範囲で書いてみてください。A考え方ですが。新潟にはトリプルサッシは要らないだろう。と、思います。100万円掛けるなら、ペアサッシの防犯ガラスにするな。断熱も大事だけど、トリプルガラスは防犯性のある物は無いはず。YKKAPでも防犯ペアサッシあるよ。窓（サッシ）から侵入する泥棒は60％。5分以内に入れなければ諦めると言われている。防犯ガラスにするには、新築の時だけ。（後からは大変）防犯フィルムは、防犯ガラスに比べれば、防犯能力は大分落ちる。防犯ガラスだと、地震の時の飛散防止も兼ねられるから、耐震性も上がる。（飛散防止フィルムを貼る必要が無い）断熱は暖房費の節約にしか過ぎないけど、防犯は命の問題だからねえ。すみませんが、値段の妥当性は分かりません。 ※投げかけられた質問に対して、 答える回答者によって、全く視点が違ったり、 別の問題を投げかけたり・・ 色々勉強になりますよね。 トリプルサッシ・・と言っただけで、 色々な話が次々と飛び出します。 家一軒・・となると、限りないほどの 勉強が必要になります。 まったくの素人のまま、ハウスメーカーの 言いなりで建ててはいけない。 （ 当り前 ）君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。 1 メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）ヒアリングシート送付。11.7（木） ヒアリングシート着。 11/8（金）、提出資料 着。11/12（火）「再ヒアリング」送付。11/18（月）「再ヒアリング」回答 届く。11/22（金）現状診断 資料作成 作業開始！今日 11/27（水）現状診断 終了！（ 20ページのM家オリジナル資料 ）メール添付で送りました。読んだ後の感想♪・・を楽しみに待ちます。2 メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシート送付。11/15（金）、ヒアリングシート 及び 提出資料 着。 同日 作業開始！ 11/18（月） 「再ヒアリング」として送付。11/25（月）「再ヒアリング」回答 戻る。 3 メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。11/11（月）ヒアリングシート着。11/14（木）「再ヒアリング」送付。11/25（月）「再ヒアリング」回答 戻る。※ メール顧問会員のＫさん（30代）2019.11.7 新規メール顧問会員。11/17（日）ヒアリングシート 提出。11/20（水）より、整理整頓作業 着手。11/22（金）、整理整頓 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。 早めに記入・返信しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。トリプルサッシ、良さそうだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/27
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幼児と赤ちゃんがいるけど 生命保険は不要！です
これでもか！ というほど、夫婦とも、生命保険は不要です。 ※家族状況で、予想はつくものです。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.10.23 新規メール顧問会員。2019.11.27 現状診断 終了。現状診断が終わりました。家族構成夫： 30代 自営業妻： 30代 公務員 （育休中、来年〇月短時間勤務で復職予定） 子： 幼児子： 赤ちゃん ※この家族の状況を見て、私が予測した通り、 夫婦共に死亡保障は不要！ ・・という結果が出ました。 子供は、赤ちゃんと幼児の2人です。 それでも、夫婦共に死亡保障は不要です。 それから、キャッシュフローは、 とんでもなく分厚いモノになりました。 億単位！・・に、なります。 が、夫は老後については、預貯金以外の 金融資産を蓄える必要があると 考えていて、投資信託を始めとする 資産運用を真剣に考えていたようです。 顧問会員申し込み時点は、以下のようでした。私としては、老後のことを考え、 預貯金以外の金融資産を蓄えるため、投資信託を始め、 毎月、少しづつ買い増していった方がいいのではないかとも考えています ※・・と、金融業界が泣いて喜ぶような、 ドップリと洗脳の湯船に浸かった状態で いました。 まあ、億単位のキャッシュフロー表になる、 すごい人生が待っています。 3％運用に成功しようが、まちがって マイナス3％運用になろうが、 大して影響されないキャッシュフローです。 お好きにどうぞ・・の状態です。 資産運用の心配より、相続対策の心配 の方が、より重要になりそうです。 現状診断の結果をメール添付で送りました。 （ 20ページのオリジナル資料です ） Mさん夫妻の感想をいただいてから、 詳しく取り上げてコメントします。 お楽しみに・・。メール顧問会員申し込みの際にいただいたメール。ファイナンシャルプランナー 武田 つとむ 様この度は、お世話になります。 新規メール顧問会員希望者のMと申します。 以下の事情から、会員の申込みをいたしますので、ご検討のほど何卒宜しくお願いします。 １ 相談内容⑴マイホーム取得、自己資金、ローン 現在、土地探しの最中です。 子どもを二人授かり、 マイホーム取得を意識し始めてから、 自作のキャッシュフロー表を基にライフプランを 考え、住宅資金についても計画をしていました。 しかし、希望する条件を備えた土地が 計画していた予算で見つからず、 予算を見直そうかと考えたのですが、 自作のキャッシュフロー表を基にするのは 心許ないとの思いが強くなりました。 そこで、いったん専門家の意見を基にして、 マイホーム取得計画を立て直したいと考えています。 その上で、共働きの我が家では、 夫婦で住宅ローンを組むべきか、 繰上げ返済はどのようにしていくとよいのか等も ご相談できればと思っております。⑵保険について 夫婦ともに自動車を利用するので、 自動車保険には加入しています。 ※保険加入は、確実に損をする取引行為です。 確実に損をすることを認識した上でなお、 選ぶべき最善の手段と言えるのが、 自動車保険や火災保険です。 それぞれ、所有している人にとっては、 そこで失うお金は、人生の必要コストと 考えましょう。 （ 失う総額も自分で理解しておこう ） 妻は、勤め始めたころに貯蓄がなかったため、 葬儀費用くらいは賄えるようにしたいと ※おバカさんです。 業界の思惑通り・・。 葬儀費用を保険で準備してはいけない。 貯蓄でできることを、保険ですると、 お金のたれ流しが発生します。 比較的安価な生命保険（団体保険）に加入し、 それを現在も続けています。 ※いくら安くても、独身者は生命保険に 入らない方がいい。 保険加入はお金を失うこと。 保険料は失うお金。 夫は、働き始めるのも遅かったため、 当初、生命保険には加入しておらず、 ※「加入しておらず」という表現はまずい。 「加入していることが当たり前」 という、業界による洗脳が染みついている。 独身者が生命保険に加入していないことは、 非常に素晴らしいことだ。 結婚後も、共働きのため、 どこまで必要性があるのか疑問に思っていましたが、 周囲がみな加入していることや ※周囲はみな洗脳されている・・ゾンビ。 ゾンビと同じなら安心と思ってはいけない。 第二子が産まれたこともあり、それを機会に、 妻の団体保険に配偶者として加入することにしました。 また、夫は、自営業であり、国民健康保険で 傷病手当がないため、所得保障保険に加入しています。 ※保険加入はすべて、確実に損をします。 本当にこれだけは・・ということに 限定して、上手に利用したい。 火災保険・自動車保険・収入保障保険 損をするのは、この3つだけに限定しよう！ 夫は、国民年金に加入していますよね？ 働けない体になった時のことが心配なら、 障害基礎年金の支給があります。 加えて、子どもそれぞれについて、 大学進学時に備えて、学資保険に加入しています。 ※業界の思惑通りの、すなおな おバカさんです。 保険で貯蓄してはいけない。 10数年と言う長い期間の内に、 その保険会社がどうにかなったら・・ どうする？ （ 確実に元本割れ！ ） 元々、保険に加入すべきか否かを専門家に 相談したいとは考えていましたが、 ※おバカさんです。 保険の相談を専門家に相談しては いけない。 専門家＝保険の売り子！ 保険の窓口的なところで相談しても、不安を煽られ、 扱っている保険商品を勧められるだけではと思い、 そのままになっていました。 そうしたところ、貴職のブログを見つけた次第です。 ※保険の相談は、専門家ではなく、 その対極にいる人に相談した方がいい。 まぁ・・そういう人は、いませんが・・ 私しか。 私は生命保険の専門家ではなく、 生活設計の総合アドバイザーです。⑶夫の年金について 夫は、自営業で厚生年金がないため、職能型の年金基金に、 所得控除が受けられる限度の口数分、加入をしています。 ※国民年金基金・・ですね。 この加入状況についても適切か、 さらに確定拠出年金等も検討すべきなのかなどを ご相談できればと考えております。 ※お金が潤沢であれば問題ないですが、 できれば、家計内の「お金の融通性」は きちんと確保しておきたいものです。 ２ 生活設計についての意識⑴夫これまで生活設計については、深く考えずに来ていました。 家計の管理については、妻が熱心に取り組んで、 自身でキャッシュフロー表なども作成していたので、 任せきりにしていました。 ※あらためて、キャッシュフロー表を作って、 これからの人生の成り行きを確認してみて、 それを夫婦の共通認識にしておきましょう。 個人的には、自身の稼ぎがどのように推移するか読めないところもあり（もちろん、経営について最大限 努力するつもりでやってはいますが。）、 ※自営業の方はみな同様に悩むところですが、 一応の目安としてのキャッシュフロー表が あれば、何を考えるにも、何をするにも、 その後の人生の目安になります。 作成しておいた方が、確実にいい。 結局、深く考えても仕方がないのではないかと考えていた ところです。ですが、上記のとおり、住宅購入の予算の見直しなど の問題が生じ、妻との間で意見が整わず、 先に進めなくなってしまいました。 そのような中、妻から、貴職のブログ等を紹介されました。 恥ずかしながら、生活設計について、深く考えずにはいながら、 漠然とした不安を抱え続けており、その一方で、どのように解決したらよいのか、誰に相談すべきかが分からず、そのまま来てしまったというのが本音だと思います。 貴職のことを知り、自分たち夫婦が相談すべきは、まさにこの タイミングであり、貴職だと思い、本申込みに至った次第です。 具体的には上記相談内容のとおりですが、住宅購入の予算を どのように考えるべきかだけでなく、保険内容の見直し、 ※保険は「見直し」するものではなく、 「清算！」するものです。 保険加入はお金を失うことです。 保険料は失うお金です。 火災保険・自動車保険・収入保障保険 この3つは、損をしても必要だが、 それ以外は加入しない方がいい。また、老後にどのように備えるかについても、ご意見をちょうだいしたく思っております。 ※「老後にどのように備えるか」 ・・その発想も、業界の思うつぼ。 私たち消費者は、 すべての分野において洗脳されています。 老後をターゲットにした貯蓄という発想 をしてもらえば、 各業界はビジネスがしやすいわけです。 「目的別貯蓄」という発想をしてはいけない。 じゃあ・・どうするか？ 簡単です。 普通にキャッシュフロー表を作ればいい、 それだけのことです。 その結果、老後まで含めた人生全体が どうなっていくか？ 自分たちの生涯を俯瞰して見て、確認しよう。 問題なければOK。 問題があれば各収支を修正すればいい。 それだけのことだ。 「常識」に振り回されてはいけない。 関連して、私としては、老後のことを考え、 預貯金以外の金融資産を蓄えるため、投資信託を始め、 毎月、少しづつ買い増していった方がいいのではないかとも考えています（今、現在は投資信託は何もしていません。）。 ※おバカさんです。（ 申しわけないけど ） 業界の思惑通り・・ 「老後のことを考え」ています。 業界にとって、非常にありがたいお客様です。 まずすることは、生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。 でき上ったキャッシュフローグラフを 眺めてみて、それでもまだ、 老後に不安を感じるようであれば、 そこで初めて、根拠を持って対策を考えよう。 何の根拠もなく、動き出してはいけない。 他方、妻は、 投資信託に充てる資力を住宅ローンの繰上げ返済に充て、いち早く完済することを考えていますが、 ※それは、残念ながら正解。 住宅ローンの繰上返済ほどすごい 金融商品は、今の日本には存在しない。 （ 当たり前 ） 住宅ローンの返済をしながら、 教育資金やら老後資金やらの長期積立てを 行なっている状態は、最悪！ 最強の金融商品が目の前にあるのに、 何をのんきなことをやってるの？ ということです。 投資信託をせずに、仮に投資信託をしていた場合に そこに充てられたであろう費用を設定して返済分を増額する という方法が現実的に行えるのか疑問を感じており、 ※はい、それは簡単にシミュレーション できます。また、投資の成果が出るのに時間を要することを考えると、むしろ早いうちから低額ででも初めておいた方がいいのでは ないかとも考えいます。 ※はい、消費者をそのように思わせられれば、 金融業界にとっては、一定の成果です。 投資では、期間が長ければ長いほど、 リスク（ブレ幅）が増大していきます。 （ 大きなデメリット！・・だ ） 長くやるほど成果が上がるわけではない。 早く始めるメリットは・・ もし失敗しても、現役中ならやり直しがきく、 それだけのことだ。そこで、老後に備え、今のうちにしておくべきことが ないのかなどもご相談したいと思っています。 ※「老後に備え」という発想をしてはいけない。 飛んで火にいる夏の虫。 大鍋とネギを背負ったカモ。 業界が作った「常識」に、 すなおに反応していてはいけない。 自分の頭で考えるトレーニングをしよう！ 今の内にしておくべきことは、 「このまま推移したらどんな一生になるか？」 キャッシュフロー表を作成して、 夫婦の一生を確認することだ。 対策や行動は、その後！・・だ。⑵妻 今年に入ってからマイホームに関する情報収集を始め、その過程で最近、武田さんのブログに出会いました。読者となって日は浅いですが、メール顧問会員の受付があると知り、予てから懸案だった保険の整理や夫の年金についてもご相談する良いチャンスであると捉え、今回の申し込みをしました。・マイホームについて当初、土地１５００万円（７０坪程度）・建物２５００万円（３５坪程度）くらいなのかなあ・・・と考えていたところ、希望エリア・条件では足りず、建物も、武田さんの支援された過去の事例を拝見すると、自分たちの好む感じは高額になりそうな傾向と感じています。自分たちの希望が身の丈に合ったものなのかを検討したいです。・子ども二人の教育費用私は独身時代に奨学金（有利子）の支払いに苦慮した経験があり、また、夫は現在も奨学金等（無利子）の返済が残っている状況です。私の両親にも夫の両親にも、進学させてくれたことに感謝しかありませんが、自分の子どもたちには奨学金に頼らず教育を修了させたいと考えています。 ※素晴らしい・・。この点、夫は、無利子であれば貸与を受けることを前向きに考えており、夫婦で考えが分かれる点です。 ※元々・・アカの他人、 考えが違って当たり前です。そこで、マイホームを取得しても教育費用の心配がない生活を送れるか見通しを立てたいです。・貯蓄と車費用について上記のとおり夫の奨学金（無利子）がありますが、夫婦それぞれの車費用や今後のマイホーム費用を優先させたほうが良いと考え、一括返済せずに貯蓄を増やす方針をとっています。 ※借金返済が2つになりそうな場合は、 利息負担がある借金の額を極力練らせば、 生活設計的にはお得になります。 （ 当たり前 ）ただ、夫は仕事にも自家用車を使用し、一部を経費として計上しているため、６年程度毎の買換えも選択肢に入れており、そうなれば支出の大きいところです。（決して、経費で高級車を乗り回したい～という発想ではなく、） ※6年ごとの買い替え？ ちょっと贅沢では？車の費用はどの程度が適切なのかという点も検討したいです。 ※キャッシュフロー表ができ上って、 全体像が把握できてから・・ですね。 もっと贅沢していいかもしれないし、 そんな我がまま言ってちゃダメだ となるかもしれないし、 いずれにしても、根拠が明確になる。・投資について夫は投資について関心を持っていますが、退職金をもらえるであろう私よりも引退後の生活への危機感が強いのかなと感じています。 ※退職金が無いから投資？ 投資の勉強のために本を読めば・・ その書き手は業界の人です。 投資の勉強のためにネット検索すれば・・ その書き手も業界の人です。 関心を持った消費者は、順調に 業界の洗脳に染まっていきます。 何のことは無い、 キャッシュフロー表を作ってみれば、 自分たちの置かれた状況が確認できる。 老後に問題がないことが確認できるかも しれないし、 老後に問題を発見できるかもしれない。 問題があった場合の確実な対策は・・ 1 収入を増やす 2 支出を減らす この2つだけだ。他には無い。 キャッシュフロー表を元に、 収入を増やす、支出を減らす、・・の 単純作業で問題が解決されることになる。かくいう私は独身時代に投資信託を始めたのですが、マイホーム取得を考え始めたことで解約しています。 ※はい、正解です。投資を始めるきっかけとなった本にも、現金が必要な時は躊躇なく現金化すべし、そして住宅ローンを負っている者は投資などせずに繰り上げ返済をせよ、と書かれていました。 ※金融業界人にしては、珍しい・・。 住宅ローンを返済中の人はもちろん、 近い将来、住宅取得を予定している人も、 のん気に「投資」なんてしていてはいけない。 ※元本100万円で、一瞬で30万円ゲット！ リスク無しでこんなことができるのは、 住宅ローンの繰上返済だけ！・・だ。 投資なんか、やってる場合ではない。 （ 当たり前 ）夫にも、私の経験を踏まえて、投資より優先すべきものがあると説明したのですが、説得力が足りないようでピンときていない様子です。私は、我が家のキャッシュフローで投資をするほどの余剰はないであろうと思っています。この点についても、夫婦でよく考えていきたいです。 ※今回の2つの記事を読んでもらって・・ 夫はどんな感想を持つでしょうか？ まだ、投資に執着するでしょうか？３ 住所： 略４ 家族構成 夫： 30代 自営業 妻： 30代 公務員 （育休中、来年〇月短時間勤務で復職予定） 子： 幼児 子： 赤ちゃん ※この状況で、まともな家計であれば、 夫婦共に生命保険は不要です。 案内を送りました。久しぶりの とんでもないキャッシュフローだったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/27
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☆生命保険や個人年金 加入を検討したいのですが
生命保険や個人年金加入を検討したいのですが ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q生命保険や個人年金保険の加入を検討したいのですが、 ※おバカさんです。 やめとけ。 生命保険には できるだけ加入しない 方が、生活設計的には好ましい。 それから、貯蓄を保険でやるのも、 生活設計的に好ましくない。たくさんある保険会社から、どうやって選んでますか？どうやって申込んでますか？ ※日本中の生命保険ゾンビたちに声を かけて相談すれば、 自分も同様のゾンビになってしまう。 いやいや・・その前に、 保険屋が登場して来そう・・。数社選んで、各社に見積りをお願いしたら、勧誘の電話がくるのでしょうか？直接、家に来るんでしょうか？ ※そういうのが怖いし、いやだったら、 見積もりをお願いしない方がいい。入りたいのに知り合いもいないし、困ってます。 ※困ることは、まったくない。 生命保険業界に知り合いがいないのは、 すごく、ラッキーなことです。 身内や知人に生命保険業界の人がいれば、 一生 お金をたれ流し続ける・・ 悲惨な人生が待っています。 そのような知り合いがいなくて、 本当に 良かった・・。Aどこに住まわれていますか？私は生命保険会社で働いています。 ※ほらほら、ほらほら、保険屋 登場！見積もりだけでも出してみましょうか？興味があれば連絡ください。 ※連絡するな、近づくな。A従来型(店舗のある会社)でもネット保険でもHP上で見積りをしているところが殆どなので、有名どころのページで簡易見積りをしてはどうですか？基本的には個人情報の入力は不要です。ちなみに従来型とネット型のメリット、デメリットの一例は以下のようなもの。従来型人件費が掛かっているので掛け金高め会社とトラブルがあったとき苦情が言いやすい訪問セールスがしつこい恐れありネット型人件費分安い会社とトラブルにあっても対応は基本電話かメールDMが増えるが、訪問は基本なし ※保険加入はお金を失うこと！ 保険料は失うお金！ まず、できるだけ加入しない！・・が、 生活設計的に好ましいことです。 ※生命保険にたっぷり加入していた家族 の生涯がどうなっていくか？ 当事務所の顧問会員の実例を紹介します。 家族全員がしっかり加入していました。 このままでの人生はどうなるか？ 生命保険を清算した人生はどうなるか？ しっかり、確認してみましょう。保険屋に洗脳されたままではダメだ。自分の頭でちゃんと考えるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/27
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☆個人年金 解約せずにお金を借りる事できますか？
住友生命の個人年金です。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q個人年金は解約せずに内借りできますか？ ※おバカさんです。住友生命の個人年金です。 ※保険会社の個人年金で 毎月積み立てて いるのは、元々自分のお金です。 その一部を使わせてもらうために、 利子を払うことになります。 置き場所が 保険会社ではなく、 自分のところのままであったら、 そのお金を使うのに利子を払う必要は ありません。 表彰状ものの、おバカさんです。 個人年金なんて やらない方がよかった、 保険で貯蓄なんて やってはいけない。 「老後資金作りは個人年金」？ 業界が仕掛けた「常識」通りに考えたり、 行動したり・・してはいけない。A借りたら利息が付きますから、多少の目減りがあっても解約返礼金として受け取ってしまった方が金銭的には損は少ないと思います。解約したくないという気持ちは分からないでもないですが。A可能です。但し、どの位借入可能額があるかです。スミセイのHPから、ダイレクトサービスで確認してください。借入も同じ画面でできますが、口座入金は月曜日になります。また、平日に借入手続きをした場合、１４時迄の処理なら当日に、それ以降は翌日に着金します。また、金曜の１４時以降から土日祝祭日をまたぐ処理の場合、着金は翌営業日となりますのでご注意ください。年金からの借入は、未来の自分に対する借金です。返金できなければ受け取る年金額が減りますので、そのあたりもご注意くださいね。保険で貯蓄するな！って、いつも言ってるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/27
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☆やはり 個人年金は みなさんも入られてますか？
個人年金保険に入るか迷ってます。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q個人年金保険に入るか迷ってます。 ※おバカさんです。31なんですが、今のうちから入っておくべきでしょうか？ ※入らない方がいい。 我が家のお金の融通性を損なってしまう。 毎月の支払いが、人生のお荷物に なる人も少なくない。 中途解約で元本割れする人も多い。 貸し付け制度で、自分のお金に利子を 払って借りるおバカさんも多い。 目的別貯蓄をしてはいけない。 保険で貯蓄をしてはいけない。 人生のお荷物を作ってはいけない。 現在の超低金利の日本で、 有利な貯蓄方法を模索することには まったく、意味がありません。 意味がないどころか、大切な家計に 何かとんでもない不都合が発生したり します。 お得な方法なんて無い・・と、心得よう。やはり個人年金はみなさんも入られてますか？ ※入っている人は大勢いるけど、 みんあと同じにすれば・・安心？ 自分の頭で考える習慣を身に付けよう。 A少額の個人年金を受け取ったために、住民税が非課税から課税になり、医療費がとても高くなってしまった方がいます。その方は、ご自身や配偶者の医療費がかさむので、個人年金の受け取りをしなければよかった、と後悔しておられました。よかれと思って払い込んだ結果が必ずしも望ましいものであるとは限りません。余裕資金の運用を進めてくる保険会社は、個人の払込金で保険会社自身の経営を存続させています。中途解約すると損をする期間が長いので、加入されると長期間払い込みに縛られることになります。私自身は、この形態の資金運用は、重荷になるので利用していません。同僚・知人もほとんど加入していませんね。 A僅かですが加入してます自営なので 資金に最悪困った時や貸付も出来るので、、まー それも兼ねてって感じ？ 1万円出してるだけですけどね。 Aまったくいりません。B級商品です。長期間拘束される流動性リスクや運用にしては低すぎる利回り。多少増えてもインフレしたらアウト。さらにしれっと保険屋に手数料とられてます。そして月々の保険料は高いです。 A余裕資金があるのなら個人年金保険を始めるのも悪くはありません。保険会社が扱う個人年金保険は外貨建とか変額年金とか特殊なものを選ばなければ、元本割れすることがなく、確実にお金が増やせるもので、銀行に預けておくよりも利回りは良いです。また、個人年金保険料控除によって所得税・住民税が少し安くなる分も加味すれば、よりお得と言えます。ただ、中途解約すると掛金よりも解約返戻金の額が少なくなる期間がそれなりにありますので、中途解約は損するということは忘れないでください。その上で、余裕資金で長期的に安全にお金を増やす手段としては選択肢の1つであると思います。個人年金？ 保険で貯蓄は まずいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/27
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☆プラン作成 三井ホームに5.5万円請求されました★
まだ、どこにするか未定です。これって、有りですか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Qハウスメーカーのプラン提案料についての質問です。ハウスメーカーで注文住宅を検討しており、数社にプラン作成を依頼しています。 たいていの会社は無料でプラン作成（設計）をして提案してくれましたが、先日三○ホームから設計料として5.5万円を請求されました ※三○ホーム・・っていうのは、 ひょっとして、三井ホームのことですか？ ひょっとしなくても、その通りです。 まあ・・大手ハウスメーカーは 選択肢に入れない方がいいんですが・・。 1000万円とか2000万円とか、 平気で高いんですよ。 もちろん、1棟当たりです。（まだ契約前の、初回のプラン提示 の段階です。実際に契約すれば 建築費用に充当されるとのことですが…）。 ※はい、そういう作戦で営業してきて いますね。 客はお金を払うことで、拘束された 感じになります。 縛られ・・感覚？ 競合他社よりは一歩前進・・のような。ネットで調べたところ、住○林業はプラン作成や地盤調査に5万円必要というのは見つかりましたが、 ※ひょっとしたら、住友林業？ はい、住友林業もかなり昔から、 契約前にお金を取っています。 当事務者が係わった提案コンペの際も・・ その際の顧問会員のIさんが、 住友林業の展示場に何度も通っていて、 なじみになった営業担当もいて・・ （ とんでもなく高いから、 選択肢に入れてはいけない という私の助言がなかなか 理解できないでいたIさん・・ ） 出来上がった設計図書を各社に渡す段階で、 Iさんがその担当営業に 提案と見積もりを依頼しようとしました。 その際に言われたようです。 「5万円を払ってください」・・と。 Iさんは、展示場で見た住友林業の家が すごく気に入っていたので、 お金を払ってでも見積もり依頼したい♪ ということでしたが、 その営業担当を当事務所に呼んで、 プランを見せて聞きました。 （ Iさん 同席 ） 武田FP 「こんなプランを計画してるけど、 お宅で建てると5000万円台だよね。」 （ どこで建てればいくらになるか？ 経験上 おおよその見当がつきます ） 営業担当 「そうですね。」 Iさんには、 これで やっと、納得してもらいました。 地元工務店どうしの提案コンペ後、 Iさんは、3500万円で建築しました。●顧問会員のＩさん（50代）宅 約70坪 ※大きな吹き抜けのリビング、続き座敷、車イスで動き回れる家。 見積価格（外構工事込み） 最高額：4,200万円 最低額：3,500万円 住宅会社3社がプレゼン、最大700万円の価格差がつきました。 Ｉ さんが希望した〇友林業は、5,000万円台～6,000万円台になりそうで、 最初から勝負にならず参加を見あわす。 三○ホームでそのような記事は見かけません。同社でプラン提示をお願いされた方は、皆さん５.5万円を支払っておられるのでしょうか？ A三井ホームで建てましたがそのような話を聞いたことがありません。もちろん無償でプラン提示をしてきましたよ。もしかしてものすごい綿密な設計ですか？契約前のプランであればここはだいたい何畳で、こういう配置になりますとかそのレベルだと思いますが。Aプラン有料は、プランをデザイナーに外注する場合、構造計算が必要な工事で、設計事務所に依頼する手付け金の場合、営業手段で、他社も検討している、未だ此処に決めたわけでも無いとう言う、駆け引きに対する、他社への牽制の為お金を貰う事で、客離れを防ぐ目的です。決定意志の弱い方、優柔不断な方、に対してもお金を貰う事で、積極性を高めて貰う目的も有ります。最初から◯井ホームで契約します。時う方で社内のデザイナー、建築士がプランを作る場合はプラン有料の話は無いと思います。A人間が２日働いたらそのくらいです。私は1プランは無料ですが、2プランめからは決まらなくても8万円頂いています。三井ホームは芸能人や医者・弁護士などの先生を顧客にすることが多いので、あなたのことも責任ある方と思って初期プランを設計事務所に依頼したのでしょう。それだけの金額は掛かっています。ですが無料の他社プランは営業さんが作ったか他の家のプランでしょうから、同じに見えるなら払う必要はありません。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。 1 メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）ヒアリングシート送付。11.7（木） ヒアリングシート着。 11/8（金）、提出資料 着。11/12（火）「再ヒアリング」送付。11/18（月）「再ヒアリング」回答 届く。11/22（金）現状診断 資料作成 作業開始！ 終了予定は、11/27（水）です。お楽しみに・・。2 メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシート送付。11/15（金）、ヒアリングシート 及び 提出資料 着。 同日 作業開始！ 11/18（月） 「再ヒアリング」として送付。11/25（月）「再ヒアリング」回答 戻る。 3 メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。11/11（月）ヒアリングシート着。11/14（木）「再ヒアリング」送付。11/25（月）「再ヒアリング」回答 戻る。※ メール顧問会員のＫさん（30代）2019.11.7 新規メール顧問会員。11/17（日）ヒアリングシート 提出。11/20（水）より、整理整頓作業 着手。11/22（金）、整理整頓 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。 早めに記入・返信しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。契約前の作業でお金を払うことは、普通は無いべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/26
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☆子無し共稼ぎ夫婦 貯蓄は月いくらがいいですか？
月にいくら貯金するのがいいでしょうか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q子供なし、共働き夫婦は月にいくら貯金するのがいいでしょうか？ ※おバカさんです。 他人に聞くことではありません。 それぞれの家計で、それぞれの事情があります。 他人に聞く・・とか、平均額を聞く・・とか、 するのはどうしてか？ 将来が見えなくて、不安だからです。 自分たちの将来が見えるようになれば、 他人がどうだろうが 自分たちは自分たち、 と、確信を持って言えるようになります。 で、どうやって将来が見えるようにするか？ 生活設計・・です。 キャッシュフロー表の作成です。 読者の皆さんは・・ このブログに登場している顧問会員の キャッシュフロー表をまねて、 自分たちの資料を作ってみましょう。 自分たちの一生が見えるようになります。 他人の家計を気にする必要が無くなります。夫の固定月給20万(うち1万は夫名義積立貯金)妻の固定月給18万(うち2万は妻名義積立貯金)です。個別ではなく、夫婦共同で貯金した方がいいでしょうか？ ※どっちでもいい。 大した問題ではない。または個別プラス新たに夫婦共同貯金をした方がいいでしょうか？ ※どうでもいいことです。お互い定額を出し合って、そこから生活にかかるお金を支払います。残った分は自由に、、というやり方を想定しています。夫は残業多め、また賞与はお互い40万くらいです。家賃は田舎なので共益費、駐車場込みで65,000円のアパート住まい、車はコンパクトカー1台、軽自動車が1台です。 ※一生が見えるような状況を作るためには、 夫婦それぞれの年金情報が不可欠です。 ねんきんネットにアクセスして、 自分たちの年金情報は確認して おきましょう。 キャッシュフロー表の作成では、 年金情報を確保すれば、他の収支項目は 自分たちで書き込むことができます。 ※夫の年金を計算して・・ ※妻の年金を計算して・・ ※年金受給のカタチを理解して・・ ※老後のキャッシュフロー表に、夫婦の 年金手取り額を書き込みます。 ※ついでに、現役中のキャッシュフロー表 も作ってしまえば・・ ※現在から老後までのキャッシュフローグラフ が完成してしまいます。 作ってみて、問題があると感じた場合は、 キャッシュフロー表をチェックして、 根拠を持って対策を検討しましょう。 自分たちのキャッシュフロー表があれば、 他人の貯蓄がいくらあろうが、 退職時点でいくら貯蓄ができようが、 何も気にせず、「私たちは私たち」 気軽に、ひょうひょうと生きていくことが できます。Aうちも子なし夫婦、共働きです。うちは毎月、2人の収入のうち半分を貯金しています。質問者様宅も真剣に貯金しようと思えば、半分近くできると思いますよ。都会ですと家賃や生活費が高いしいろいろ遊び場所や飲食店など誘惑も多そうなので難しいと思いますが、うちも含め地方ならそんなに生活費はかかりません。別々に貯金するとしても、お互いに、相手に隠す必要があるようなお金の使い方（夫婦2人の生活のためではなく自分 一人のための浪費・ギャンブル・浮気など）をしなければ、普通に半分くらいは貯められるんじゃないでしょうか。Aどちらか片方の収入で生活をするといいのではないでしょうか。今後、転勤・転職や出産・介護・病気・ケガ等ライフプランの変更で一定の期間であるかもしれませんがどちらかの収入がなくなるかもしくは大幅に減る可能性があります。初めからその生活になれておくと楽なのではないでしょうか。子供がいない時が貯め時です。無理であれば収入合計の30％を貯蓄目標にしてはいかがでしょうか。お互い定額を出し合って残った分は自由に・・・の生活。お互いが「相手が貯金していると思っていた」と定年前に気づいて老後破綻が怖いという相談をネットでよく見る気がします。。。A今は二人でも今後マイホームを買いたい、子供も欲しいというのであれば、ご主人の20万円で生活し、奥様の18万円は貯蓄に回すつもりで頑張ってみるといいとおもいます。20万で賃貸で車2台であれば、独身時代と同じ感覚でお金は使えなくなるでしょうけど、子育て、マイホーム、老後費用の人生3大出費に今から備えておくには、今頑張ってお金の使い方をシフトチェンジし、慣れておくと後々楽です。Aうちも子どもがいません。持ち家であるので、参考にはならないかもしれませんが‥。年金受給予想額は、夫婦合わせて、月20万です。今は二人とも元気ですが、頼るのはお互いだけなので、大変になるかと思いますが‥。老後は、健康に過ごすことが確実に出来るのであれば、ギリギリ20万節約しながら過ごせば、何とかなると思いますが、医療費、冠婚葬祭費、車の維持費、家の最低限の修繕費など、やはり、20万では足りないことを想定してます。二人共に、退職金はない職場です。年金受給までに、夫婦で３０００万を目標にしています。老後、急に生活レベルを落とすのも、キツいと考え、贅沢をしない生活を心掛けてます。家計管理は、妻である私が担当旦那の収入で、生活費、保険、個人年金など、夫婦のすべての支出がなくなりますが、私の収入は、全額、老後資金にするつもりで、さわってません。私はその方が、管理がしやすいです。月にいくら貯蓄するのがいい？んなこと、他人に聞くな・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/26
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☆老後は2千万円で何とかなるってことですよね？
節約して質素な生活ができるなら 95歳まで生きても ※おバカさんです。 人生は人それぞれ。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q老後、夫婦で年金が月25万位の人なら、住宅ローンや借金がなくて夫婦とも健康で、物価もいまと変わらず、節約して質素な生活ができるなら、 ※夫婦で年金が月25万円。 ぜんぜん質素な生活ではありません。 節約・・という発想も不要です。 特に意識をしなくても、 老後って、あまりお金はかかりません。 普通で当たり前な生活ができます。2000万円の貯蓄でも95歳まで生きてもギリギリなんとかなるってことですよね。 ※そういうことではありません。 まったく、そういうことではなく、 家計は人それぞれであり、 老後の景色も まったく人それぞれです。一つでも条件が合わなくなると、2000万では足りなくなりますよね？ ※極端なことを言えば・・ 貯蓄なんて無くても老後は大丈夫な人も いたりします。 ※老後は人それぞれ、色々な景色があります。 自分たちの老後の景色を確認しておきたい。 自分たちのキャッシュフロー表の作成に 挑戦してみましょう。 時々、記事に登場するキャッシュフロー表を 参考に、自分たちのものを作ってみましょう。 ※老後の景色は人それぞれです。 当事務所の顧問会員の事例を見てみましょう。 キャッシュフローグラフです。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※この夫婦の場合は、老後資金2000万円は 必要無いケースです。 ※こちらの夫婦は、なぜか老後も お金が増える、珍しいケースです。 もちろん、老後資金2000万円は不要です。 ※こちらの夫婦は老後以前に、 教育費がかかる時期にお金が不足します。 （ それはそれで 対策を講じました ） 老後資金2000万円は、やはり不要なケース。 ※こちらの夫婦は、老後お金が減る一方です。 年金が少ないケースだと、こうなります。 老後資金は2000万円だけでなく、 もっと必要なケースです。 ※こちらの夫婦は潤沢なキャッシュフローで、 老後も ほぼ お金が減りません。 年金額が多いとこのようになります。 退職時点ですごい貯蓄残高になりますが、 仮に、老後資金2000万円どころか、 貯蓄がほとんど無かったとしても、 老後は安泰な夫婦であることが分かります。 このように、人生も老後も人それぞれです。 物事を一律に考えようとしても 当然に無理があります。 それぞれで、きちんと生活設計しましょう。 自分たちの人生です。 自分たちできちんと考えないと・・。A年金を月２５万貰って質素な生活って今までどんなぜいたくな暮らしをしてきたのでしょうか？子供を育てながら、同程度の給与で生活している人もいっぱいいますよQまあそうですよね若い頃は25万から1、2万貯蓄もして暮らしていましたが、今は住宅ローンに15万貯蓄に15万回して残り25万〜30万で暮らしていますから、買う物など生活自体はそんなに変わっていないです。子どもも育てていますから、贅沢なことなんてなにもしていませんし、今も質素ですよ。逆に、たまにショッピングモールに行くと、混んでいてみんな買い物外食、すごいなーと思いますけどね。枠にはめて一律に考えるなって、ことだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/26
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元本割れするために解約できない保険 どうする？
住宅ローン返済中なら、元本割れしたって保険は解約！ ※そうした方が、トータルではお得。 当たり前のことです。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のIさん（40代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。2019.10.23 新規 メール顧問会員。メールをいただきました。武田様、佐々木様お世話になっております。10月に会員のお申し出をして早一ヶ月、資料収集をしなくてはと思いながらいつも記事を拝見しておりました。先日は記事にして頂いて、ありがとうございました。うわぁの多い家計でお恥ずかしい限りです。 ※恥ずかしがらないでいいですよ。 大部分の日本人が同じような状況です。 各分野の業界によって洗脳され、 作り上げられた「常識」を、 自分のものとして疑わないおバカさんが、 日本中に大勢います。 例えば、住宅ローンを返済しながら、 保険で教育費や老後費を貯めています。 これ、非常に不経済なことなんですが、 当たり前のようにやっています。 あるいは、大手ハウスメーカーや 有名工務店で建築する人が多いです。 これ、非常に不経済なことなんですが、 当たり前のようにやっています。 自分の頭で考えないおバカさんたちが、 日本中にウヨウヨ・・います。 資本主義経済社会に生きるなら、 情報発信しているのは各業界であり、 マスコミもそれに追随しているのであり、 各分野の「常識」は その業界が作っている、 という認識を持ちたいものです。 作られた「常識」通りに すなおに考え、 行動する人が、実に大勢います。 ・・おバカさんたちです。 自分の頭で考えよう。 しっかり、生活設計をしよう。家計を見直すべく今更ながら家計簿を一ヶ月つけてみました。ただいま年金問い合わせ中のため、資料集めにもう少し時間がかかりそうです。もっと早くから収集すべきでした。 ※自分たちの年金情報は、当事務所の 顧問会員になるならないに関係なく、 それぞれの一生に必要な大切な情報です。 読者の皆さんも、ねんきんネットに アクセスして自分の年金情報は確認して おきたいものです。完成次第送付したいと思います。どうかよろしくお願いいたします。 ※Iさんは、家を建築したばかりで、 （ かの 有名工務店で・・ ） 住宅ローンの返済が始まっています。 3100万円の住宅ローンのようです。 建築業者選定の過程でできちんと 比較検討していれば、 住宅ローンは2500万円で済んでいます。 （ 過去のコンペの体験より・・ ） マイホーム建築では、それほど大きな 価格差が現実にいくらでもあります。 そのような認識を持った上で、 マイホーム取得に望みたいものです。 人生最大の買い物で、洗脳されたまま、 比較検討しないで契約！ ・・有り得ません。 お〇〇さんです。 ところで、 生命保険にはいくつもたっぷりと加入、 住宅ローンもたっぷり返済中、 この状態も、不経済そのものです。 どうするか？ 生命保険を解約して、その解約返戻金で 住宅ローンの繰上返済 実行！ です。 保険で元本割れしようが構いません。 その解約返戻金で節約できるローン利息 の方が、はるかに大きいです。 トータルで見れば、確実にお得です。 なぜ、そうなるか？ 『 貯蓄利息 ＜ 借金利息！ 』 ・・だからです。 住宅ローンの繰上返済は、 教育費や老後費などの準備目的の 金融商品のどれにも負けません。 （ 当り前 ） 繰上返済は、最強の金融商品！ です。 ※元本100万円で、リスク無しで30万円ゲット！ などという金融商品は存在しない。 ※確実に大きな収益が得られるのは、 住宅ローンの繰上返済だ。以下は、10/23の記事です。メールをいただきました。武田様 初めまして、Iと申します。 武田様のブログを発見して半年、毎日楽しく拝見するのが日課となっております。 一条工務店で建設してしまい、 ※うわぁ・・ 何も言いません。 調べていく際にこちらのブログに辿り着きました。 結局夫の一条工務店信者の考えを壊せず、そのまま建設しました。 無理かもしれないと思いながらも、メール顧問会員にお申込みしたく、ご連絡いたしました。どうかよろしくお願いいたします。 〇相談内容 ・来年から夫が単身赴任になります。 生活を見直すべくご相談させて頂きたいです。 《現状》・マイホームを建てて、４ヶ月、現在 外構工事が入っております。・貯蓄は、外構費用を除いて200万円 (有り金をはたいてしまいました。)・保険は以下の通りです。 夫→かんぽ生命の終身保険5倍型 月1万円（60歳まで払込） 会社のグループ保険 月12000円（返戻金年8万ほど） アフラックのガン保険 月2500円 かんぽの学資保険 月1万円 ※うわぁ・・ 妻→かんぽ生命の終身保険（60歳払込）5倍型 月1万円 アフラックのガン保険 月2500円 かんぽの学資保険 月1万円 長割終身 月24777円 （妻の独身時代のお金で学資かわりです） ※うわぁ・・ ・ローンは、住宅ローンのみで、 3100万円をフラット35で35年ローン、 10年間は月54200円、ボーナス年2回192850円、 11年目〜月56000円、ボーナス年2回199000円です。 〇生活設計についての意識・夫： 妻に給与を全て渡しており、 小遣いとして受け取っております。かんぽ生命の保険を解約したく考えておりますが、 妻の親が保険会社勤めのため、 ※うわぁ・・父が定年するまで待とうと思っております。ガン保険は必要だと思い、加入しました。 ※うわぁ・・ それは、勘違いだ。 保険加入はお金を失うことだ。 保険料は失うお金だ。 ガン保険だって、加入者全員が損を するから、その仕組みが成り立っている。 （ 保険業界も成り立っている ） 貯蓄で対応できることまで保険に 頼れば、どんどんお金が無くなります。 ※脅されたままではいけない。 医療保険やガン保険でかかる費用は、 貯蓄で準備するのが合理的だ。 なんでも保険に頼っていれば、 延々とお金をたれ流し続けることに。・妻： 子どもが来年小学生になるので、 仕事を再開したく思っております。パートにするべきかフルで働く先を考えるべきか悩んでおります。 ※キャッシュフロー表を作ってみれば、 生涯の全体像が見えるようになる。 あとは、働き方のシミュレーションを 試してみて、根拠を持って 対策を考えることができる。 貯蓄の減少、マイホームの予定以上の額に不安しかありません。 ※マイホーム取得をしたことで、 今後の人生がどうなっていくのか？ キャッシュフロー表で確認できます。 一生が具体的に見えてしまえば、 問題点があろうが、無かろうが、 はっきりと見当がついてしまいます。 やみくもな不安は無くなります。 武田様のおっしゃるとおり、保険の解約を考えて おりますが、損するものもあり、父がかけて くれた手前どれを解約するべきか悩んでおります。おばかですね、、 ※うわぁ・・ が、多い家計のようです。 身内に保険屋さんがいると、 当然、保険屋さん本人の自爆契約に、 身内・親戚・知人その他が、 本人が死ぬまでつき合わされてしまう、 という大不幸に見舞われます。 勤務先の保険会社がそのように仕向けて、 潤っているんですが・・。 〇住所： 略 〇家族構成 夫： 40代・会社員 妻： 30代・無職 子： 小学生 子： 年長 ※年間顧問料の入金を確認したので、 ヒアリングシートをメール添付で 送りました。 お昼に、佐々木FPが質問電話を受けた ようです。 がんばって記入・提出しよう！ 待っています！住宅ローン返済しながら、たっぷりと生命保険料を払っている、お〇〇さん。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/26
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☆生命保険には入っていませんが 異常ですか？ ★
生命保険には入ってないのですが、 異常ですか？ ※入らない方がいい状況の人なんて、 いくらでもいます。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q生命保険には入ってないのですが、 異常ですか？ ※その人の状況によります。 基本は、「できるだけ保険加入はしない」 ということです。 なぜなら、「保険加入＝お金を失うこと」 だからです。A異常ではないと思います。だって死ぬまで健康なら必要ありません。でも病気や事故で何があるか分かりませんよ？じゃあ備えておきましょう。が保険ですので、お好きに。 ※そういうことではない。 医療保険加入は、確実に損をしながら、 何かあった際に10万円とか15万円を 受け取る仕組みだ。 （ 15万円もらうために50万円払う ） 加入しない方が確実にお得な仕組みだ。 医療保険に加入するのではなく、 病気になって15万円払うことになったら、 貯蓄から出した方が、合理的だ。 （ 当たり前 ）A生命保険は命を対象としたギャンブルです。←発祥の起源。資産や健康状態や契約内容にもよりますが、入らないという選択肢もあると思います。 ※そういうことではなく、 すべて、保険加入は損な取り引きだ。 それでも、損を覚悟で保険に頼らざる を得ない場合がある。 1 火災保険 2 自動車保険 3 収入保障保険（死亡保障） これら以外のことは、だいたい 貯蓄で対応できるので、 保険に頼らないようにしたい。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。 1 メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）ヒアリングシート送付。11.7（木） ヒアリングシート着。 11/8（金）、提出資料 着。11/12（火）「再ヒアリング」送付。11/18（月）「再ヒアリング」回答 届く。11/22（金）現状診断 資料作成 作業開始！ 終了予定は、11/27（水）です。お楽しみに・・。2 メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシート送付。11/15（金）、ヒアリングシート 及び 提出資料 着。 同日 作業開始！ 11/18（月） 「再ヒアリング」として送付。11/25（月）「再ヒアリング」回答 戻る。武田先生、佐々木FP様おはようございます。再ヒアリングができましたので提出いたします。ご査収のほどよろしくお願いします。 3 メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。11/11（月）ヒアリングシート着。11/14（木）「再ヒアリング」送付。11/25（月）「再ヒアリング」回答 戻る。お世話になっております。メール会員のNです。再ヒアリングシートを添付致しましたので、ご確認お願い致します。後、固定資産税の資料も添付致しましたのでそちらもよろしくお願いします。会社で入っている保険については、わかり次第ご連絡いたします。お手数おかけ致しますが、よろしくお願い致します。※ メール顧問会員のＫさん（30代）2019.11.7 新規メール顧問会員。11/17（日）ヒアリングシート 提出。11/20（水）より、整理整頓作業 着手。11/22（金）、整理整頓 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。 早めに記入・返信しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。生命保険に入らないと異常？と感じるほど、日本は洗脳されてるべ。（ 保険ゾンビだらけのニッポン ）・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/25
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☆医療保険とか やたら加入中の人 バカなんですかね
やたら加入してる人ってバカなんですかね？ ※はい、おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q生命保険やら民間の年金やら医療保険やらにやたら加入してる人ってバカなんですかね？ ※はい、間違いなく おバカさんです。投資対象としては明かに損失ですね。 ※はあ？ 投資対象・・として？ なんだ、そっちの話・・か。 そっちの方まで行かなくても、 明らかに、普通に、保険加入は損です。A・生命保険（死亡保険）該当すれば大きなリターンがありますから、投資として成立しています。 ※ ？？？ 投資としてではなく、保険として成立。期待値が低い（あるいはマイナス）でもそれ自体は問題ありません。金融商品以外への分散投資は、投資の重要観点ですし、最悪のリスクを潰せれば思いきった手も打ちやすくなります ※一般の・・普通の人は、そんなに 思い切った手を打つような、危ない ギャンブルに走る必要はありません。・民間の年金終身年金や少額ならありえます。 ※保険会社の年金はやらない方がいい。前者は寿命への分散投資、後者はリスク分散として機能します特に終身年金は、長生きリスクや出口戦略への回答になりますから、検討は必須でしょう ※終身年金は、公的年金で十分だ。 家計を融通がきく状態に保つ方が重要、 民間の貯蓄性保険はやらない方がいい。・医療保険大病になっても保険料の回収すら困難なので、投資として成立しません。 ※すべて、保険加入はお金を失うこと。 医療保険で受け取る15万円は、 これまで自分が払ってきた50万円から 支払われる。 （ だから、仕組みが成り立っている ） ばかばかしいことに、早く気づきたい。 医療保険に入ってはいけない。先進医療特約等があるにはありますが、それに該当してすら微妙です。他に良い手段があるので。よって「お守り」や「安心」の意味でも損失でしょう ※保険は、確実に損をする。 どんな・・へ理屈をこねてみても、 保険は損・・という事実は変わらない。 保険には、できるだけ加入しないことだ。A保険を投資対象と考えること自体がどうかと思います。保険は保険です。銀行などて販売するようになったから線引きしにくいですが…。銀行から保険に加入することは、魚屋でパソコンを買うようなものです。A保険はお守りみたいなものですからね。 ※だとすれば、ずいぶん高額なお守りだ。 そのへんの神社に行って500円払えば、 霊験あらたかな本物のお守りが 手に入ります。 保険よりもはるかに、はるかに安い。使わないことがベスト、使うと健康ではないってことですから。 ※使わないのであれば、そんなものに お金を払ってはいけない。節税対策にはなりますよね。賢い人なら貯蓄保険で貯めながら、生命保険控除を使って所得税と住民税を減らしてるでしょう ※そんなことをする人を、 賢いと言ってはいけない。 まったく逆で、賢いことはない。生命保険にやたら加入？やっぱり、バカだべなぁ・・。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/25
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☆特約付きの変額保険 アドバイスを お願いします
変額保険について、アドバイス頂ければ幸いです。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q変額保険について、アドバイス頂ければ幸いです。 ※おバカさんです。 変額保険なんて、やってはいけない。 保険で貯蓄してはいけない。 地に足を付けて歩こう・・よ。現在1994年に加入した以下の保険が有ります。現在49歳 60歳払い込み終了死亡保険金 500万 4800円/月災害死亡給付特約 330円/月 80歳迄入院特約 5000円/日 1725円/月 80歳迄 ※60歳まで死亡保障が必要なことは、 普通の人ではあり得ない。 どういう目的で加入したのか分からないが、 「特約」はお金をたれ流してもらうために 保険会社が仕組んだ「仕組み」だ。 「貯蓄」が目的で加入したのであれば、 1994年はせっかく利率のいい時期なのに、 これらの「特約」があることで、著しく そのパフォーマンスを下げている。 貯蓄が目的で「保険で特約てんこ盛り」 なんて、意味不明な行動をしてはいけない。 当初から、おバカな行為だったということ。これを今払い済みにした場合、特約はそのままで 402万の保険になるとの事。はっきり言って、運用失敗でしたので、保険は500万は保証されるものの、69万のマイナスになっています。解約返戻金は主契約で、1,110,252円特約はそれぞれ、18,150円と252,885円です。日本株式70% 総合30%でほったらかした結果です。 ※いいや、保険で貯蓄した結果だ。 保険で貯蓄してはいけない。 このような契約をしてくれる人が大勢 いることで、保険会社はいつも安泰です。今更内容変えても、どうなるかわからないので有れば後86万を60歳迄払うより、払い済みにしようかと考えた次第です。因みに他に終身500万とドル建て養老保険、60歳から250ドル/月と、ガン保険、家族収入保険 10万/月があります。 ※おバカさんです。 どれだけお金をたれ流せば満足なのか。 生活のすべてを保険に委ねてはいけない。これから子供の学費もかかる為、保険のリストラを考えた次第です。 ※遅すぎる。 子供たちが小さい内から、人生を、 生活設計を考えなくてはいけない。因みに妻は、入った時期が違うからか、1000万の変額保険が1100万近くなってるので、触るのやめようと思ってます。 ※おバカさんです。 ・・妻も？ たまたま、お金が殖えているからいい という問題ではない。 夫婦そろって、自分たちの頭で考えて、 しっかり地に足を付けて生活設計したい。A今あなたがこれだけしっかり備えられているのは ※保険屋 登場！ 私がボロクソに けなす・・ たっぷり保険加入していることをまず、 しっかり褒めます。 （ 保険屋だから、当たり前 ）万が一の時にご家族に迷惑かけたくない気持ちが強いからかなと思うのですが、 ※褒められて悪い気持ちはしません。これからお子様にお金がかかる大切な時期に専業主婦やったきた奥さま1人残してしまうかもしれないわけですよね。 ※・・と、不安をあおる。 実は、家族がこれくらいの状況の時には すでに死亡保障は不要になっている ケースが多い。保険料の削減の前に保険金額が十分かの確認は必要かと思います。現在60歳までの終身養老変額の合計保険金額は約2000万位でしょうか。どれ位必要かはざっくりですが自分で計算出来ます。生活費とお子様の人数と奥様の年齢がわかりませんが、仮に生活費30万、お子様2人、奥様があなたと同い年だった場合、①ご主人死亡時の遺族年金15万（お子様18歳まで）②奥様65歳からは年金貰えるので保障は不要③あなた亡くなった後奥様パートできるなら 仮に5万の収入とする（金額自由です） （30-15-5）万円✖️12ヶ月✖️16年＝1920万みたいになるので学費を別に用意していれば ※このような条件を付けなくても・・ 死亡保障は不要という結論が出やすい。 （ 記事内でキーワード検索！ ）生活費の保障は十分あり収入保障は解約しても良いという事になります。変額保険は元々何の為に加入されましたか？ただ単に運用がしたくて加入されたのなら払い済みでも良いかと思いますが、別に目的があるのなら最後まで続けたほうが良いと思います。 ※それは、無い。補足させて下さい。本当に保険料の支払いが難しいようであれば貯蓄系の保険は払い済みにして安い掛け捨ての収入保障保険で行くのもひとつです。 ※それも、この時期では不要な可能性が高い。ただし老後の準備が不足する可能性があります。 ※そんなことはない。 「老後資金準備」という名前が無ければ、 その準備が遅れるわけではない。 むしろ、お金に色を付けてはいけない。 目的別貯蓄をしてはいけない。 大切なお金の役割を損なうことになる。 「融通性」という大切な役割を。 お金は「融通」するためにあります。 その機能を自ら制限してしまってはいけない。A奥様も正社員でしょうか？共働き正社員であれば、家族収入保障保険はいらないです。 ※当たり前。家族収入保障保険って、保険金出る要件が限定的すぎる上に、毎月の保険料が高い。まさに保険会社が儲けるための保険です。解約しましょう。主さんが正社員でならば、会社の休業保障など制度が多々あります。高いお金払って使うかわからない、使えるかわからない保険よりも、「休業」すれば要因問わず給料の何割か保障される会社の制度の方がよくありませんか？そちらを有効活用するようにしましょう。また、メインの保険は、そのままでよいと思いますが、もし他社でよい保険があれば乗り換えてよいと思います。ただ、49歳からの加入だとべらぼうに高いので、結局はそのままがよいと思います。いくつの時から加入されているのか存じ上げていませんが、今解約して402万よりも、あと86万払って500万になった方がよいと思います。上で書いた収入保障保険の月10万を解約すればその分費用も捻出できますよね。Qご回答ありがとうございます、妻は専業主婦です。そうですね、家族収入保険はやめる方向で考えます。終身保険は老後の足しにしようかと思ってましたが、変額保険は運用成績悪く、払い済みにすると予定利率は4.5%の固定になると聞いたので、それでも良いかなぁと思った次第です。年利4.5%でない事は承知しております。 ※一生の生活に係わる事すべてを、 保険でまかなってはいけない。 保険業界の思うつぼになってしまって いるおバカさんたちが、あまりに多い。 保険漬けの人生に、 なってしまってはいけない。 『保険加入はお金を失うこと！』 ・・だ。 できるだけ保険に係わらないことで、 まともな生活設計ができるようになる。保険で貯蓄しちゃダメ！・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/25
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☆コストパフォーマンスのいい医療保険 探してます
一時金が出るタイプの医療保険、どこがコスパ良いですか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在32歳、主婦です。医療保険の見直しを考えています。 ※おバカさんです。 生命保険はまだしも、医療保険には 入らない方が、家計にはいい。 医療保険加入の検討をしてはいけない。 医療保険に加入してはいけない。入院日額は3000円（または以下）か、無くても良いと思っており、一時金タイプの保険を探しています。 ※おバカさんです。①病名診断された時点で一時金が出るタイプ の保険はどこがコスパ良いのでしょうか？ ※おバカさんです。 医療保険に加入すること自体が、 最悪のコスパだ。 その保険料分を貯蓄した方が、 生活設計の視点からは確実にいい。 （ 当り前 ）②また、病気•怪我に関わらず入院一時金タイプ の保険はどこがコスパ良いのでしょうか？ ※おバカさんです。 医療保険に加入すること自体が、 最悪のコスパだ。 その保険料分を貯蓄した方が、 生活設計の視点からは確実にいい。 （ 当り前 ） ※私たち日本人は、生涯で国営の「医療保険」 の保険料を1000万円以上払います。 これは強制加入だから、しょうがないけど・・ さらに、民間の医療保険でお金をたれ流したい？ 人生を通して・・最悪のコスパです。 おバカさんです。一時金タイプの医療保険で検索をしても、なかなかうまく情報を得られませんでした。 ※そのエネルギーと時間を、 もっと、まともなことに使おう。一度保険屋さんにも行きましたが、なんだか高いものをオススメされている気がしまして。。 ※エネルギーと時間のムダ。お詳しい方いらっしゃいましたら、どうかご教授願います。 ※おバカさんです。 「お詳しい方＝保険屋さん｝だ。 現時点でも重傷だが、 ますます洗脳されて、 取り返しがつかない状態になる。ちなみに、月額2千円代（無ければ3千円代）で探しています。 ※おバカさんです。 0.3万円×12か月×50年＝180万円！ 180万円は大金です。 何度でも病気になることができます。 病気にならなければ、手元に残ります。 保険の基本構造は、「相互扶助」です。 参加者みんなの助け合いです。 みんなが少しずつ損をすることで 成り立っています。 つまり、参加者全員が損をすることを 前提に、成り立っている仕組みです。 生活の全てに関して加入していれば、 その「損」の額は、 果てしなく大きくなります。 なので、「保険以外に対応方法が無い」 そんな事態にのみ限定して利用しましょう。 1 火災保険 2 自動車保険 3 収入保障保険（死亡保障） これらは貯蓄では対応が難しいので、 保険で対応せざるを得ないかも・・ それ以外のお金は貯蓄した方がいい。 当たり前のことです。A「コスパ」の指すものが判然としませんが、一般的に入学一時金タイプ自体が、非常にコスパは悪いです条件は適当によくあるイメージで回答すると、払った保険料以上の保障を受けるには、7回～10回ほど入院しなければなりません。また、仮にそれをクリアしても一回一回が10万や20万ですつまり「入院を12回して、保障は20万」といった保険ですね。これは「病気にならなかったら損」のような話ではありません、念のため。「繰り返し入退院する 苛烈な人生になっても損または焼け石に水」といった話です。「主契約はどうでもいい。 先進医療特約をつけたいだけ」であれば、選択肢としてなくはないのですが、比較的安かった富士は販売を休止しています。代表格はアクサかと思いますが、入院日数タイプと比べて極端に安くもないので、「コスパ」はさして良くはありません終身や先進医療に拘らないなら、いわゆる漢字生保の更新型を探してみましょう。もしかしたら良い組み合わせがあるかもしれませんA保険の窓口だと医療とガンを別々に契約させられますよ。大手の保険企業でも一応2.3千円のプランをつくれるけど、なかなか出しませんよ。親切で成績なんか気にしないでプラン作ってくれる営業員と出会えるといいですね。コスパの良い医療保険？そんなもの、あるわけ無いべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/25
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☆ダイワハウスで検討中です 長期保証で安心だし★
建築費は高いけど、長期保証で、トータルコストは安く済むと言われました。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Qハウスメーカー選びについて。 現在ダイワハウスで新築を考えています。 ※おバカさんです。(まだ契約前の段階です)正直、大手ハウスメーカーなのでやはり高いなぁという印象があり、地元工務店や、ローコスト系にして費用を抑えた方がいいのか悩んでいます。 ※おバカさんです。 大手ハウスメーカーも有り得ないが、 ローコスト住宅も有り得ない。 大手ハウスメーカーは、 建築工事上の理由もなく高い。 （ 工事と関係のない経費負担 ） ローコストメーカーは、 建築工事上の理由があって安い。 （ まともに住める家ではない ）その事を正直にダイワハウスの営業の方に伝えると、「確かにダイワハウスは家自体は高いです。 しかし、後々のメンテナンス等の維持費は 抑えられます。 ※大ウソ。 初期保証が20年つきますし、 ※補修工事等のメンテナンス工事が 無料になるのではない。 定期検査が無料なだけ。 実は・・この検査も、新たな仕事を 受注するための営業行為だ。 営業行為だから無料に決まっている。 生命保険の無料相談と同じ理屈だ。 営業行為だから、無料だ。 営業行為をされて、お金を払うのは、 表彰状もののおバカさんだ、。 20年後有償メンテナンスを受ければ 保証が最大60年つきます。 ※これも同じことで・・ 60年間は無償で補修工事をしてあげますよ ・・ということではない。 有料にはなるけど、 継続して60年間、検査をしてあげますよ、 と、検査を続けることを約束している。 検査自体にもお金を払ってもらうが、 補修工事はもちろん有料だ。 有償メンテナンスの費用も、 多く見積もっても200万位でできます。 なので、 トータルコストを考えれば地元工務店さんや ローコスト系メーカーさんよりお金はかかりません」 ※メンテナンス工事の作業を行なうのは 地元の設備屋さんとか・・です。 直接 依頼した方が、安いに決まっています。 大手メーカーにやってもらえば、 3割～5割増しになります。（ 当り前 ）と言われました。この営業さんの言うことが本当なら、家自体は高くてもランニングコストを抑えられるならその方がいいのでダイワハウスで決めようと思うのですが実際はどうなのでしょうか？他の方の情報を見るとダイワハウスでもメンテナンスに数百万かかった、むしろ地元工務店より高いなんて聞くので、、、。 ※当たり前だ。家も高いしメンテナンスも高いなら辞めようと思います。 ※賢い選択だ。A使う建材でメンテナンス費用は大きく変わります。一般的には大手ハウスメーカーの方がメンテナンス費用は安いでしょうが、それはどちらもちゃんとメンテナンスをすればです。工務店で建ててメンテナンスにお金をかけなければ当然劣化はしますが、大手ハウスメーカーよりメンテナンスのランニングコストは安くすみます。トータルのコストは工務店の方が安いですよ。もちろん工務店にもよりますが一般的には明らかな差があるでしょう。でも、建物の性能が違うんですから大手ハウスメーカーと工務店をメンテナンス費用だけで比べてもあまり意味はないです。A＞この営業さんの言うことが本当なら説明書なりパンフレットなりをよくご確認ください。家はどこで建てようと適切にメンテ補修をしていればそれだけ長く持ちます。また仕様・設備なりの取り換え時期というのも同じです。普通に考えても一社に囲い込まれるよりも自由に相見積もり出来る方がコストダウンしやすい物です。 ＞20年後有償メンテナンスを受ければ保証が最大60年つきます。HMのいいなりのメンテ計画にそって見送ってもいいメンテまでしなくてはならなくなるかと。そこはまだいいと言っても、それをしないと長期保証は終了となるわけだし、他の安い業者に依頼するのも不可。それがずっと続くわけで絞り取られる感じがします。このうまみの為にどこで建てようがさほど問題がでにくい初期はお得な設定になっているのかも。私はそこの内容を知りませんので、この推測が当たっているのかどうかを資料を読んでご確認ください。A大手ハウスメーカーでメンテの作業をするのは地元の設備屋や塗装屋です。大手を通さず作業する会社に直接頼んだほうが安いに決まってます。「保証が最大60年」点検を保証です、恐ろしいほど無意味な補償です。メンテ費は地元設備屋の１．５倍くらいとります。おまけに大和ハウスの性能では６０年持たない。建築費が高い、光熱費も高い、医療費も高い、メンテ費も高い、低いのは性能だけ。高性能専門の地元工務店をお勧めします。A今の木造用のサイディングは シーリングなしとか塗り替えスパンが30年前後とか、かなり良い製品もあります。当然普通に使っているものより高いけど大和にするよりかなり安いです。屋根も瓦にすればほぼメンテフリー。大和が高いのはいいものを使っているというよりカスタマー体制の充実や製品開発に相当なお金を費やして、さらに言うと給料が高いからだと思います。積水の話だけど 数年前の夏だか冬のボーナス160万というニュースみました。ローコストメーカーでは 逆立ちしても出せません。Aダイワの下請をしていた時があります。ダイワには完全歩合の外注社員が混在していて彼らは補償金(当時は500万積んで)展示場にお客を待っています。彼らの取り分は契約金額の７％さらに年間目標達成すると３％加算ようするに20000万の契約なら200万が手に入ると言う事です。しがらみの関係で身内にダイワで建てさせました。なにが保証ですか?・・・壊れない所の保証なんて何十年あっても意味がない壊れるところは全て有料、バカ高い金を払っただけです。私は外溝屋ですから営業マンが直接お客を紹介してくれましたが2割のキックバックを請求されるとメリットなんて何もないいずれにしてもハウスメーカーは高いです。保証・保証と騒ぎますがその保証を続けるには他の業者よりも高い金額を支払わないとダメ結局・薬局・・・一度ドツボにハマると抜け出せない仕組みA地元の工務店でも20年間で掛かる費用は、給湯器の交換とシロアリのメンテナンスが主なものです。外壁や、シーリング、屋根材の寿命は親水以上では高耐久品が使用されて居ますので、大手住宅メーカーと変わりません。但し省令準耐火である事は大きな違いです。軒裏の天井材をサイデイングレベルに上げると同等になります。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、作業途中の顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のＫさん（30代）2019.11.7 新規メール顧問会員。11/7 （木） ヒアリングシートを メール添付で送りました。11/17（日）ヒアリングシート 提出。11/20（水）より、整理整頓作業 着手。今日11/22（金）、整理整頓 作業 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。早めに記入・返信しましょう！2 メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）ヒアリングシート送付。11.7（木） ヒアリングシート着。 11/8（金）、提出資料 着。11/12（火）「再ヒアリング」送付。11/18（月）「再ヒアリング」回答 届く。今日11/22（金）現状診断 資料作成 作業開始！終了予定は、11/27（水）です。お楽しみに・・。※ メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシート送付。11/15（金）、ヒアリングシート 及び 提出資料 着。 同日 作業開始！ 11/18（月） 「再ヒアリング」として送付。早めに記入・返信しましょう！ ※ メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。11/11（月）ヒアリングシート着。11/14（木）「再ヒアリング」送付。早めに記入・返信しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 会員になってから・・約1か月、たってしまいました。記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。大手ハウスメーカーがトータルコストは安いわけが無いべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/22
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☆貯金は何のため？ 将来 何に使うお金ですか？
貯金の目的？ ※できれば、そのような発想は しない方が好ましいです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Qよく貯金と聞きますが、それは将来何に使うお金ですか？ ※できれば、そのように・・ 「目的別貯蓄」の発想をしない方が、 生活設計上は好ましいと思います。車の購入費、子どもが進学した際の費用(学費、県外での生活費)、子どもに渡すお金？(結婚、住宅費の補助)、老後のお金、病気になって保険で賄えない分とかですか？ ※「目的別貯蓄」の発想で考えると、 いつも場当たり的になったり、 時に、不都合が生じたりします。 （ お金の融通がきかなくなったり ） あるいは、金融業界や保険業界の ターゲットにされやすくなります。 業界と私たち消費者とは、 利益相反の関係です。旅行代、何か分からないけど10万以上の購入物などは含みませんか？ ※そのように「目的別」に考えない 方が好ましいですよ。私の家庭は貯金は一応しているつもりだが、他の家庭はどの費用の事を貯金と呼んでいるのか分からないし聞けないので質問しました。 ※そのような発想ではなく、 人生のあらゆる支出に対応しながら、 生涯を通じて、「我が家の貯蓄総額」 がどのように推移していくか？ ・・に、ぜひ着目してください。 その作業が、生活設計です。 その道具が、キャッシュフロー表です。 自分たち夫婦の一生を確認できます。 当事務所の顧問会員の事例を以下に 示します。 （ 最近の5件 ） ※キャッシュフロー表を作成することで、 このようなグラフで人生を確認する ことができます。 （ 毎年の貯蓄残高の推移 ） キャッシュフロー表の作成は、 記事中の顧問会員の記事に登場するモノを 参考にして、がんばってみてください。 作成できてしまえば、 根拠を持って問題を解決できるし、 確信を持ってお金を使うこともできる ように、なります。 目的別の貯蓄ではなく、 生活設計の意識を持ちましょう。 我が家のキャッシュフロー表の作成、 がんばって、チャレンジしてみましょう。貯金の目的 という発想をすれば、敵の思うつぼ・・だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/22
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いつも夫に言われています 仕事するする詐欺って
お仕事しながら子育てされている方々に頭が下がります。 ※それぞれ、色々な事情があります。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員申し込み。2019.8.6 新規メール顧問会員。メールをいただきました。お世話になっております。 メール会員のNです。 ※現在は、「現状診断」前の 「再ヒアリング」という段階です。早速のブログでのご返信ありがとうございます。お金の話は骨肉の争いになりかねませんもんね…主人がもし、したらという心持ちでいます。主人は、建て替えしたら自分たちで固定資産税は払おうと考えてますし、ローン返済中でも家賃は払えるなら払って、厳しかったら、話をして当分の間は待ってもらえたらとの考えです。 ※はい、現実的な話だと思います。 当分の間は・・ 嫁が望むような 都合の良い事には ならないでしょうね。まあ、私も働かないと...(；´Д｀) ※まだ「現状診断」が終わっていないので、 妻が働いていないことも初耳です。 どんな相談にも、どんな愚痴にも、 対応するために「現状診断」をしています。 早く、「現状診断」を終わらせよう！主人には、仕事するする詐欺だと言われています...(；´Д｀)建て替え終わって落ち着いたら、パートでもと思っていますが... 下の子が...メンタル弱くて...今朝も玄関先でポロポロ泣き出し行きたくないと...とりあえず一緒に学校に行き担任の先生に事情を話し、行かせました。メンタルからか、よくお腹が痛くなり保健室から連絡あったりで早退する事も...(；´Д｀)そんな事があると、私仕事出来るのかな～っと心配になるんですよね...(；´Д｀) ※一時的なことであればいいですが・・ それぞれ、色々な事情があります。本当、お仕事しながら子育てされている方々に頭が下がります。愚痴になってすいませんm(_ _)m ※生活設計の相談には、 「だまって愚痴を聞いてあげる」 ことも、 今まで含まざるを得ませんでした。話は変わりますが、主人が会社で入っている保険が全労済の団体生命 ￥1050交通共済 ￥ 100 合計 ￥1150を、会社が650円、本人500円を払っているようです。このようなメモ書きを主人がもらってきて、詳しい内容のパンフレットを後日会社の方がくれるそうです。保険など管理している経理の事務所と、配車など管理している事務所の場所が違うらしく、主人の仕事時間だと経理事務所が空いている時間には寄れないので、他の事務所の方が取りに行ってくれるそうです。いつになるのかちょっとわかりませんが、そちらを受け取ったら、再ヒアリングを提出出来ると思います。m(_ _)m ※「現状診断」のために、 加入生命保険がある場合は、 その資料を提出してもらっています。それでは、遅いですかね...? ※もし、資料そのものが無い場合は、 掛け金額と保障内容（死亡保障額ほか）が 分かれば、それでOKです。 何日も待っていると、すべての作業が どんどん先送りになります。 8月に新規メール顧問会員になって、 今は11月も終盤になろうとしていながら、 まだ「現状診断」が終わっていません。土曜日、固定資産税の書類をもらったら、それと一緒に、とりあえず提出した方がよろしいでしょうか？ ※はい、それでOK・・です。 ただし、 資料はすべて、コピーを送ってください。 返送作業はしていないので、 絶対に原本は送らないでください。 さあ！ 早めに「再ヒアリング」の回答を送ろう！よろしくお願い致しますm(_ _)mあ、あと、武田さんはどの銘柄も美味しくいただけるという情報と、佐々木さんは、スイーツがお好きとの情報、ありがとうございます！(^_^)＞ ※あの・・催促はしていませんので・・ こっちよりも まずは、「再ヒアリング」 の送付を、よろしくお願いします。仕事するする詐欺、初めて聞いたべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/22
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☆2階トイレは有っても無くても 工事費は同じ？★
二階トイレの有り無しで金額は変わりません。 ※ あは・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q新築を建てるつもりで、注文住宅で自由設計をやってる工務店さんで相談したんですが、建坪36坪前後で考えてて2階にトイレは必要だと親に言われたのですが、自分はトイレは1つで充分だと思うので予算も考えた上で、ですが担当者の人はウチでは二階にトイレをつけるつけないでは予算は変わりません。と言われ何故なのか意味が分かりません。勝手口もつけてもつけなくても予算は変わりません。と言われました。どう言うことなのか？よく分かりません。 ※2階にトイレが有る無しの金額差、 勝手口が有る無しの金額差・・は、 普通は大きな金額なんですが、 マイホーム建築のような 総額が数千万円になる 買い物の場合は、 吹けば飛ぶような金額です。 業者同士の激しい競合になった場合は、 本当に・・吹かれて飛んでしまいます。 それは、知っておきましょう。 まあ・・ 今回の質問者が、 ここまで どういう進め方をしていて、 今現在は どのような位置にいるのか？ 複数の工務店と打ち合わせをしているのか？ あるいは、この工務店に決め打ちなのか？ そっちの方が、実は重要です。 契約直前まで複数の工務店を比較検討、 することが大切です。 マイホーム建築をした大部分の人は、 早い段階で・・ ハウスメーカーを決めてしまって、 （ 比較検討しないで契約して ） その契約後に、プラン打ち合わせに 入っていっています。 つまり、大部分の人たちが、 まだ何も詳しく決まらない段階で、 建築請負契約をしています。 ここで瞬時に大金を失っていますが、 比較検討していないので、 本人が気づくことは死ぬまでありません。 大部分の人たちが、このような マイホーム建築を行なっています。 （ おバカさんです ） Aたいして変わらないって事じゃないでしょうか。勝手口のドアの有り無しはドアか壁かで空洞になる訳じゃないし。ウチ、小さい家で夫婦だけだけど2階にもトイレあります。1階は来客と妻専用、2階は自分専用（妻も使う）って思っています。寝室からすぐなので楽です。A契約前は、そう言ってるけど、あとから、追加工事代とか言って請求されるかも？うちの場合は、2階にもトイレはついてますが、夜中、寝てるときに下に降りるのは大変だったり他の家族が使用してるとかあるので2個ついてたほうが便利だとは思います。あと、勝手口はつけたのですが、ほとんど使わないので、（ゴミ捨ても玄関からだし）勝手口はいらない！という家もあるかもです。Aセットでメーカーに発注しているため、大幅に値引きされているのだと思いますそういう場合、他社減らしてもほとんど値段は変わりませんA予算の配分が決まっていない状態あればトイレやドアが多少増えても他所の仕様でカバー出来るからでは?君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、作業途中の顧問会員の状況確認ができます。※ メール顧問会員のTさん（30代）2019.10.24 新規メール顧問会員。10/29 ヒアリングシート着。11/12（火）「再々ヒアリング」送付。11/20（水）現状診断 終了！武田 様佐々木 様お世話になっております。現状診断、受け取りました。分厚い資料で驚いております。お忙しい中、すぐに現状診断してくださり感激しております。ありがとうございます。これから、しっかり読んでちゃんと理解できるように頑張ります！今後ともよろしくお願い致します。1 メール顧問会員のＫさん（30代）2019.11.7 新規メール顧問会員。11/7 （木） ヒアリングシートを メール添付で送りました。11/17（日）ヒアリングシート 提出。11/20（水）より、整理整頓作業 着手。明日11/22（金）、「再ヒアリング」として、送る予定です。お楽しみに・・。2 メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）ヒアリングシート送付。11.7（木） ヒアリングシート着。 11/8（金）、提出資料 着。11/12（火）「再ヒアリング」送付。11/18（月）「再ヒアリング」回答 届く。※ メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシート送付。11/15（金）、ヒアリングシート 及び 提出資料 着。 同日 作業開始！ 11/18（月） 「再ヒアリング」として送付。 ※ メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。11/11（月）ヒアリングシート着。11/14（木）「再ヒアリング」送付。早めに記入・返信しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。2階のトイレの値段・・？3社競合の中では、有って無いようなもんだべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/21
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☆ハウスメーカーが言う坪単価 さらに必要な額は？
実際この価格以外に おおよそどれくらい必要になるのでしょうか？ ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Qハウスメーカーなどで、坪単価○○円など書かれていますが、 ※ハウスメーカー自身が言っている 坪単価は、何の目安にもなりません。 どのような仕様で どこまで含んでいるか？ まったく不明なので・・ まともな家が建っていくらになるか？ という肝心なことが分かりません。 言っている「坪単価」の数字を基準に、 何かの判断をしてはいけない。実際この価格以外に おおよそどれくらい必要になるのでしょうか？ ※メーカーが言う「坪単価」には 何の意味も無いんだから、 「それ以外にいくらかかるの？」 という質問にも、何の意味もありません。40坪くらいの家を建てる場合。 ※中途半端な坪単価・・ではなく、 まともにすぐ住める家の坪単価は、 このごろの私の感覚では・・ ・地方都市で 70万円/坪 ・大都市で 90万円/坪 ・・で、当たらずも遠からずです。 もちろん、外構工事や造りつけ家具込み。 そのくらいの覚悟が必要です。 もちろん、これは、地元工務店どうしで 契約直前までしっかり比較検討した 場合の話です。 大手ハウスメーカーや有名工務店が 近い坪単価で建てたとしたら、 とんでもなく酷いシロモノです。A一般的な坪単価は建物本体の標準仕様での話地盤改良・屋外給排水・申請手続き・太陽光・外構工事・仮設工事など 全て別です。屋外給排水は50万の所もあれば500万の場所もあるし外溝工事でも100万のはげた工事で終わらせるところもあれば 1000万もかけるところもありバラバラおよそもクソもありま温泉A他の方も回答されていますが、会社によって含める金額が違うのでかなりずれがあります。坪単価を安く見せるため本体価格を安く設定し、諸費用などその他の部分にやたら多めに見積もりを多く取るところもあります。私の場合は建物以外に６００から１０００万といったところでしたね。A本体価格以外に付帯工事（給排水等）100万、地盤調査や設計監理・各種申請他の検査費用等必要経費100万、登記・保険・税金など諸経費100万、土間コン・カーポート・ブロックフェンスなど外構費用200万、地盤改良が必要になれば100万、カーテン・照明・エアコン他家具家電まで予定した方が良いです。○付帯工事費：屋外給排水工事40～50万、雨水排水工事20万、屋外電気工事10万、仮設費（電気・水道・養生シート・トイレ）15～20万程度（配管延長や最終枡までの距離、 仮設トイレの種類、養生の内容、 各種申請関係を 含めるかどうかなどで金額は変わる）○必要経費：地盤調査費10万、基本図面作成費25万、設計管理費25万、瑕疵保証保険10万、オール電化申請他5万、諸検査費用10万（長期優良住宅やZEH認定は別途）A坪単価は本体部材で手間が別途の金額、建物本体価格のみで水廻り設備オプション別途の場合、給排水工事などの付帯工事を含む場合、消費税を含む場合、含まない場合など、決まりは有りません。安く出してお客様を集める為の手段ですので、坪単価で比較しますと失敗します。総額で幾らかかるか、資金計画書、見積もり書を出して貰い、比較しないと本当の金額はわかりません。現在まともな住宅を建築する場合は坪単価80万円から100万円出さないと、建てられません。坪単価のイメージでは昭和の消費税が無い時代は50万円出せば良い家が建てられると言われていました。昭和、平成、令和では耐震性能の引き上げ、金物の多様化基礎の高さが、公庫で200mmから400mmへ引き上げ、基礎パッキン→換気台枠大工の日当が1万円から2万円に引き上げ断熱材の使用の必須化、更に高性能化サッシもアルミ一枚ガラスからペアガラス、Low-eガラス、樹脂複合、トリプルサッシへの性能アップ。外壁もトタン→モルタル吹き付け→金属サイディング→硬質木片セメント盤シンセライト塗装→窯業系ウレタン塗装→窯業系セラミック→窯業系フッ素アスファルトシートから透湿防水シートへの移行。屋根材もトタン→石綿スレート→パルプ繊維スレート→ガラス繊維スレート建具の大型化住宅設備の高機能化、2階トイレの設置化、洗面所の設置化 給湯器の高性能化分電盤の回路数の増加クロスの高性能化 バルコニーの大型化木材の値上がり シロアリ駆除の義務化地盤調査の義務化 完了検査の全棟義務化現場管理の義務化 瑕疵担保責任の義務化24時間換気の義務化煙感知器熱感知機の設置義務化など建築単価は上がる要素が増えても、坪単価が安い表示に安くて良いものがあるはずがありません。メーカーが言う坪単価、まったく何のアテにもならないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/21
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☆土地探しでお世話頂いた ハウスメーカーと契約
ハウスメーカーさんと契約をし、契約金も払いました。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Qハウスメーカーで土地の購入からお世話になりました。 ※おバカさんです。 土地探しを建築業者とやってはいけない。 自ら業者選択をあきらめる行為だ。 人生最大の買い物をするのに、 比較検討を最初から放棄してはいけない。 請負契約をした瞬間に、数百万円とか 1千数百万円とかの大金を失ってしまう。 （ 当り前 ）もともとその土地は売られているところではなかったのですが ※売られていない土地に建築することを 具体的に計画してはいけない。 （ 当り前 ）土地の購入についてはハウスメーカーさんが、相続人も3人ほどしかいないので問題なく進めます大丈夫ですと言われたので ※ハウスメーカーの話を鵜呑みにしては いけない。 しばしば、とんでもないことをする。そこでハウスメーカーさんと契約をしました。契約金も払いました。 ※売られていない土地に建築する契約を した？ おバカさんです。しかしそこから相続人がたくさんいることが判明して承認と印鑑証明をあと一人貰わなければいけないところまで来ました。 ※ほら・・ほら・・。契約したのが去年の12月。 契約有効は1年。もうすぐ1年たつのでそれを過ぎると契約金も返ってくることもなく一旦契約を解除してしまわないといけないと言われました。 ※完全に その営業マンのチョンボ・・です。 勝手に購入可能と見込んで 請負契約をして、 （ 競合他社を排除しておいて ） 結局だめだったぁ・・ということで、 上司に相談したら、 1年経過する前に契約を解除して 契約金も返してしまって、 この契約は無かったことにしてしまえ、 （ あと腐れがないように・・ ） ・・のような指示を受けた、 このような展開かと思われます。契約金はこちらの理由で「建てない」と言わない限り返ってこないことは承知なのですが ※ ？？？ こちらの都合で「建てない」と言えば、 契約金は返ってこない・・ですよね。結果的にハウスメーカーがそれまでに土地の契約を進められずに期間を過ぎても建てれない場合も契約金は返って来ないのでしょうか？ ※明らかにハウスメーカー側のチョンボです。 1年経過する前に無かったことにしたい ので、契約金は返すということだと 思います。またもし解除したところで その土地がいつかちゃんと購入できるのであればそのままそこで家を建てたいと思っていますが最初の契約金はやはり使われないのでしょうか？ ※おバカさんです。 やがて1年という時間がかかっても 売り物にならない土地は、 今後も売り物になりません。 その土地は無かったものと考えよう。無知すぎる質問ですみません、、よろしければご意見頂きたいです。 ※ハウスメーカーといっしょに 土地探しをしてはいけない。 土地次第では、そのハウスメーカー 以外の選択肢が無くなる。 マイホームの建築価格は同条件でも 500万円とか、1000万円とかの 価格差が発生するのが、普通・・です。 3～5社の比較検討は必須・・です。 生涯最大の買い物をするこの機会に、 建築業者の比較検討の余地を 自分から放棄してはいけない。Aわかりません。手付とか、内金とかならわかりますが、契約金というものは普通ありません。 ※普通、有るよ。 土地とか建売住宅とか分譲マンション とかの売買契約なら「手付金」だけど、 売買契約ではなく 建築の請負契約では「契約金」は有る。どういう契約をしたかは誰にもわかりませんし、そんな話、一般的ではありません。土地すら用意できていないのになにをどう契約したのか意味不明です。 ※もちろん、土地が無いのに 「建築請負契約」はあり得ない。 ただ、 大手ハウスメーカーや有名工務店なら、 競合他社の排除のために、あり得る。 契約して契約金を払ってしまった客は、 「もう・・ここで建築する」 と、その気になってしまうので、 よそ見（ 他社の検討 ）はしなくなる。A＞ハウスメーカーさんと契約なにの契約を結んだのでしょうか？ ※あり得ない（土地がまだ無い）状態での 「建築請負契約」です。 少なくても、 ハウスメーカーはそのつもりです。他人物売買の契約（これは資格不要です）、 ※売買契約ではなく、請負契約。売買締結を結ぶ事を目的とする契約（この場合弁護士でないと非弁行為で捕まります）。 ※売買契約ではなく、請負契約。これがわからない状態で契約金となるともっとわからないです。 ※弁護士さんのようですが・・ 不動産業界や建築業界の契約行為の 場数は、まだ少ないようです。やはり、契約の内容と契約金の説明していただけないと、お答えできないです。 ※そんなことではなく、 ハウスメーカーがよくやる手口、 客を囲い込む手口を知っておきたい。手付ではなく、契約金、という契約でしたら、契約のためにかかる費用、を別とすれば、民法の典型契約には無い契約なので、もっと詳しく説明していただかないとお答えできないです。 ※ ・・。 何やら・・難しいことを言ってるが、 質問者の何の役にも立っていないぞ。 事件は現場で起きている。 法律文書だけ読んでいても、 生活者の疑問に答えることはできない。 まずは、がんばって、場数を踏もう。土地が決まっていなくても、売買締結を結ぶ事を目的とする契約（この場合弁護士でないと非弁行為で捕まります）。は、可能ですね。 ※だから、「売買契約」ではなく、 「建築請負契約」だって言っている・・。 消費者・生活者の質問・疑問に、 的確なコメントができていないぞ。 もっと、もっと、場数を踏もう。 自分の足で数多くの現場を歩いて見ろ。建築請負契約で「手付金」なんて無いべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/21
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親の土地に住宅建築 何が分からないか 分かりません
まず、何をしておけばいいのでしょうか？ ※この状態でハウスメーカーに相談すれば、 飛んで火にいる夏の虫！ あるいは、ネギと鍋を背負ったカモ！ 簡単に黒焦げになってしまいます。 おいしく、食べられてしまいます。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代） （相談：生活設計・マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員申し込み。2019.8.6 新規メール顧問会員。メールをいただきました。お世話になっております。〇〇のNです。 ※現在、「再ヒアリング」の回答待ち の状態です。提出書類の固定資産税の書類ですが、 ※現状診断のための必要資料です。 現在は親の土地建物で、 親が固定資産税等を負担していますが、 現状診断では夫婦の生涯を確認する 作業をするので、 親の亡き後はNさんが固定資産税を 負担することになり、 その金額をキャッシュフロー表に 反映させるために必要な資料です。23日の土曜日に主人と一緒に義父母宅へ取りに行くことにしました。そこで建て替えについても色々話せればと思います。わからない事が、わからない状態なので、 ※あは・・ そうでしょうね。 人生初めてのことでしょうから。武田さんにお聞きしたいのですが、これは決めておいた方がいい事はありますか？空欄が多いヒヤリングシートを提出して、まだ再ヒアリングシートも出していない状態なので武田さんも返答に困ってしまうかもしれませんが…。(;^ω^) ※はい、生活設計のアドバイスや、 実行支援の計画や作業をするために、 一番最初に現状診断を行なっています。 会員の全てを把握することから、 生活設計や実行支援がスタートします。我が家の収入と貯蓄額で２階建てを３階建てに建て替えするには難しいから、もし、援助してもらえるならいくら位お願いした方がいいなど…。 ※まだ現状診断前で、「我が家」の キャッシュフロー状況が把握できて いないので、具体的なコメントの しようがありません。 何も分からない状況であっても、 援助はしてもらった方がいいのは当然 ですが、 「いくらぐらいお願いした方がいい」 などという具体的な金額は、 もちろん、コメントのしようがありません。 「もらえるだけ もらおう！」 ・・としか、言えません。毎月５万円の家賃代をなしにすれば、援助なしでいけそうだから、そちらをお願いした方がいいとか…。 ※「援助なしで行けそう」・・かどうか？ が、分かるのは、 現状診断と生活設計を終えてから・・です。 ここで私が何か言っても、 何の根拠も無いお話になってしまいます。義母が土地を相続した時、相続が難航して…土地の価格を路線価格？から長男の嫁が不動屋さんに依頼して調べた価格になってしまい、確か1000万位とかになりました。その金額をそれぞれに義母が払うかたちで相続になりました。（長男は他界、 その子供2名と義母含めた姉達5人、計７名）主人は義母が兄姉に支払った分は、自分たちがいずれこの土地を相続するだろうから、家賃として支払っている金額はその金額まで払おうと以前から言っています。 ※良い心がけ・・だと思います。ちなみに今まで累計680万円払っています。その金額を援助として頂けたら助かるな～と思ったり…(〃ﾉωﾉ) ※え？ 払うのではなく？援助の事ばかりでお恥ずかしい… ※親子でのお金の話はかなりデリケート なものだと思いましょう。 お金のやりとりとか、援助とかに ついては、今回の面談ですべて ガツガツと決めてしまおうとする のではなく、 やんわりと話題に出す程度で・・ お母さんの反応を見る程度にして おいた方がいいと思います。 （ 決して鬼嫁には見えないように ） 時間と回数をかけて決めていくような 感じの方が、好感を持って迎えられて、 良い方向に向かうかと思います。後、これから建て替えするにあたって、義母が持っているであろう書類で必要なものがあればそちらも借りようと思っていますが、ありますか？ ※まあ、固定資産税等の通知書類だけで いいと思います。 キャッシュフロー表作成に必要です。 別に必要な資料はありますが、 それは直接・・法務局（登記所）で 取得してほしいと思います。 《 土地 》 ・登記事項証明書（登記簿謄本） ・公図（こうず） ・測量図（無い場合はいいです） 《 建物 》 ・登記事項証明書（登記簿謄本） ・建物図面・各階平面図 （ お母さんが持っていればそれでも可 ） これらは、今すぐではありません。 建築の実行支援の際に必要になります。武田さんが、コップに入ったハリネズミさんのお宅が 〇メール顧問会員のKさん（40代）我が家の土地の大きさが近いということで、その方の時の記事をおすすめしていただき、じっくり読みました。 ※Kさん（40代）も、 マイホーム建築の実行支援を行ない、 複数の工務店で提案コンペを実施、 同じ内容でも数百万円の価格差！ という現実に驚きながらも、 確信を持って工務店を選定しました。自分もこの工程を踏まないといけないんだな…((+_+))ドキドキ、ビビりながら読み、そこで分かったことが！武田さんは琥珀色の飲み物を原動力としていることを！お好きな銘柄ありますか？ ※あは・・ 違いの分からない、ただのオッサンです。 （ 何をもらっても喜んでいます ）佐々木さんは、スイーツ系かご飯のお供系か、それとも家事のお助け洗剤系がいいのか…。（ビールを佐々木さん宛にしても 武田さんのお腹に入ってしまうようですし） ※お気遣いなく・・って、言ってました。 （ 本音は、スイーツのようです ）お歳暮の時期になりますし、そちらも教えていただけたらと思います。長くなりましたが、宜しくお願い致します。m( _ _ )m ※お気遣いはいいですから、 「再ヒアリング」の回答を早く 返信しましょう！あんまり・・ガツガツ、お金の話はしない方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/21
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☆年金は夫婦で月25万円ほど やっていけますか？
住居は戸建て住宅で築15年で、住宅ローンは有りません。 ※普通に やっていけるでしょう。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q今年で夫婦共62才になり、私は再雇用で働き妻はパート勤務しています。娘二人は結婚し独立しています。住居は戸建て住宅で築15年で、住宅ローンは有りません。 ※はい、ここは肝心です。 老後まで借金を引きずらないように。 だからと言って、 住宅ローン融資の時点で無理に 60歳完済！なんて借り方をしてはいけない。 住宅ローンは長く借りて短く返そう。 75歳完済で借りて58歳で完済！ ・・のようにすれば、 リスクの小さい生活が送れます。65才から厚生年金が夫婦で月25万円～26万円支給される予定です。 ※はい、年より夫婦2人の生活費と しては十分です。世間一般では老後生活には夫婦で月30万円は必要とか、 ※生活に関する各種統計の平均値は 富裕層の贅沢な生活に引っ張られて 高くなりがちです。 実際は、20～25万円もあれば、 年寄り夫婦の生活費としては十分です。 こんなに使わない夫婦だって、大勢います。現金で3000万円必要だと言われてますが、 ※こちらの数値も同じことです。 極端なことを言い方をすれば、 年金受給額が十分なら、 貯蓄無しでも大丈夫です。退職金は家のローン完済や親の介護費用の一部や娘二人の結婚費用に使い、残っていません。医療費用や夫婦の介護費用等の事は理解出来ますが、この様な状態で老後生活を迎える事が出来るでしょうか？ ※やっていけるかどうか？ 他人に聞いてもしょうがないことです。 夫婦の生活ぶりは、百人百様・・です。 自分たちで生活設計していきましょう。 何かを売る人に騙されないように・・。Aできるかできないか、ではなくするしかないのではないでしょうか？今から収入を増やすことはほぼ不可能に近いです。預貯金を運用するにしても低金利で期待もできない。 ※運用・・とか、お金を殖やすとか、 金融業界が推奨するような発想は しない方がいいです。 超低金利という現実にある中で、 お金を殖やす うまい方法は無いのが、 当たり前です。 賢くリスクを取って3％で運用できれば、 ・・という説明があった場合は、 その逆の マイナス3％運用も もれなく付いてくるという認識を しっかり持ちましょう。身丈に合った暮らしを楽しむ工夫が活きてくる時代なのではないでしょうか？娘さんの結婚費用としてどれくらい使われたかわかりませんが、財産分与をしたと思えば良いでしょうし。自分で生活設計しましょう！ ※当事務所 顧問会員の事例を紹介します。 参考にしながら、自分たちの キャッシュフロー表作りに挑戦しましょう。 ※自分の年金は自分で計算しておこう。 《 A家 30代 夫会社員 妻パート 》 ※妻の年金も自分で計算しておこう。 ※計算の結果から、いつからいつまで、 いくらもらえるか？ 把握しておこう。 ※手取り年金額を、老後の キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。 ※現役も含めた・・人生全体の キャッシュフロー表を作ってみよう。 ※キャッシュフロー表右端の１年ごとの 貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。 統計資料の平均値は、みんな 大きめに出ているべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/20
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佐々木FPもビールがお好きで良かったです！★
ビールがお好きで良かったです！ ※あれば、なんでも飲むそうです。 （ 夫婦そろって・・ ） 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.8.21 新規 メール顧問会員。2019.9.13 現状診断。2019.10.10 マイホーム取得シミュレーション。メールをいただきました。武田つとむ様いつもお世話になっております。メール顧問会員のMです。大事なお名前間違えてしまい申し訳ありません。勝手に武田先生のお名前の漢字を間違えてインプットしておりました。大変失礼致しました。 ※いいんですよ。 仮名で覚えておいてください。佐々木FPもビールがお好きで良かったです！ ※あれば、なんでも飲むそうです。 （ メインはワインらしい ）少しでも皆さまの活力になりますように。今後ともよろしくお願い致します。 ※夕べ・・さっそく、 キンキンに冷やしたエビスビールを １リットル いただきました。 久しぶりのエビスビール、 おいしかった・・です。 ごちそうさまでした！ 君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、作業途中の顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のTさん（30代）2019.10.24 新規メール顧問会員。10/24 ヒアリングシート送付。10/29 ヒアリングシート着。11/11（月）「再ヒアリング」回答戻る。11/12（火）「再々ヒアリング」送付。11/15（金）「再々ヒアリング」回答戻る。11/18（月） 現状診断の資料作成 着手！終了予定は、11/21（木）でしたが、佐々木FP・・快調に飛ばして、今日11/20（水）終了！・・しました。さっそく、メール添付で送りました。感想を、楽しみに待ちます。赤ちゃんの存在を考慮しても、夫婦共に現在も将来も死亡保障は不要です。（ 普通によくあることです ）やみくもに、生命保険に入ってはいけない。2 メール顧問会員のＫさん（30代）2019.11.7 新規メール顧問会員。11/7 （木） ヒアリングシートを メール添付で送りました。11/17（日）ヒアリングシート 提出。今日11/20（水）より、ヒアリングシートの整理整頓作業、着手しました。3 メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）ヒアリングシート送付。11.7（木） ヒアリングシート着。 11/8（金）、提出資料 着。11/12（火）「再ヒアリング」送付。11/18（月）「再ヒアリング」回答 届く。※ メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシート送付。11/15（金）、ヒアリングシート 及び 提出資料 着。 同日 作業開始！ 11/18（月） 「再ヒアリング」として送付。 ※ メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。11/11（月）ヒアリングシート着。11/14（木）「再ヒアリング」送付。早めに記入・返信しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。みんな、アルコール好き♪だべ ・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/20
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☆中古住宅 数軒買って老後生活♪ これ どうです？
家賃収入で老後生活を送る♪これ、どうですか？ ※アホ・・です。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q定年退職後の老後資金に3000万円あるとします。 ケース1はそのまま3000万円を切り崩しながら老後生活を送る。ケース2は500万円か600万円の中古住宅を5、6軒買って賃貸物件として家賃収入で老後生活を送る。どちらの方が豊かな老後生活が送れますか？ ※アホ・・です。 後者はあり得ない。 ババ抜きのババを引く行為だ。 金食い虫をたくさん抱え込む行為、 死ぬまで人生のお荷物を背負います。 賃貸物件が当初計算通りに稼働するのは、 建てて数年だけだ。 （ 入居者の2回転あたりまで ） そこから先は・・ 一旦開けば、入居まで時間がかかる、 各部分の補修工事が次々と発生する、 等々が発生してきます。 （ カタチあるもの、必ず壊れる ） つまり、収入が減りやすくなっていき、 次々と新たな支出が増えていきます。 時間がたてばたつほど、 その度合いが強くなっていきます。 中古の賃貸物件なら、なおさらだ。 当初から人生のお荷物になる。 不労所得などという甘い話に 舞い上がってしまってはいけない。 かなり以前から、 戸数が世帯数を上回っています。 これからさらに人口減少が進む日本です。 賃貸物件を買ってはいけない。 賃貸物件を所有してはいけない。A~(=^‥^)ノ☆ ニイハオニャ！ケース2は、無理！！5.6件買ったら固定資産税が無茶苦茶来るだべ！！2件でもかなりの額の固定資産税来るだべ！！1件だけにしてから様子みたらどうでしょうか？ ※アホ・・です。 1棟だけでも、やってはいけない。 安物買いの銭失い・・に、なる。A年金で不足分を切り崩して行けばある程度計算出来ます。家賃収入はメンテナンスに結構かかるし、空き家になることもあるし、3000万得るのに何年かかるか考えたら、お金を持っているほうが安心かと思います。 ※当たり前。A「どちらの方が豊かな老後生活が送れますか？ 」3000万では豊かな老後にはならないです。夫婦共に厚生年金でも厳しい。 ※そんなことはない。ただ、3000万が余裕資金であれば、年利3～4%で運用するのが間違いないです。 ※なんだ、やっぱり金融業界の人物か。 3％運用を目指せば、 マイナス3％の運用結果も覚悟の上で やることになる。 それが、リスクを取る・・ということ。 さらには、金融業界に手数料と言う コストも払うことになります。 普通預金の方が、はるかにマシです。不労所得・・なんて、うまい話があるわけないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/20
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☆65歳が分岐点？ 老後生活の勝ち組 負け組
老後生活の勝ち組 負け組。 ※まだ、そんな言葉を使うか？ 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q貴方、どちらの人生を選ぶの？老後生活 65歳が分岐点？勝ち組か負け組に分かれる理由は年金？ ※まだ、こんな言葉を使う人がいるんですね。 勝ち組負け組・・なんて、 金融業界とマスコミがあおって流行らせた 言葉ですよね。 元々、おかしな考え方の言葉だと感じて いましたし・・ もう、すでに死語だと思っていました。A自分が幸せか、そうでないか、、、考え方しだいではないでしょうかね？年金を沢山もらい、明日は何をして過ごそう？と、暮らせる幸せに気づいていない、生き方。お金は少ないが、働ける間は働いて暮らす幸せに満足している、生き方。なんであれ、自分の人生の中で幸せはみつけられるものだと思います。親の会社でおとなしくしていれば、お金に不自由なくエステに通えたはずの幸せな老後。親にケツまくり、現在も週3日ほどパートに行く生活の中で見つけた幸せ。どちらが幸せか？ではなく、「今が幸せ」で良いのではないかな？上を見ればキリがない。下を見てもキリがない。 ※素晴らしい・・。 この方の考え方に、まったく同感です。 1 生活設計 2 考え方 この2つだけで、人生は楽になります。 1の生活設計のやり方を、当事務所の 顧問会員の実例で、紹介します。 自分で生活設計できるよう・・ 参考にして、がんばってみてください。 ※自分の年金は自分で計算しておこう。 《 K家 40代 夫会社員 妻専業主婦 》 ※妻の年金も自分で計算しておこう。 ※計算の結果から、いつからいつまで、 いくらもらえるか？ 把握しておこう。 ※手取り年金額を、老後の キャッシュフロー表に落とし込んでみよう。 ※現役も含めた・・人生全体の キャッシュフロー表を作ってみよう。 ※キャッシュフロー表右端の１年ごとの 貯蓄残高が、キャッシュフローグラフです。 「生活設計」と「考え方」で、自分の一生は楽になるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/20
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☆老後生活 見当がつきません 月30万なら大丈夫？
全然検討がつきません。質問させて下さい。 ※月30万円なんて、とんでもないです。 節約とか特に意識しなくても、 支出は自然に・・、現役時代より はるかに少なくなります。 30代、40代の人たちには想像 できないかもしれないけど・・。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q老後の生活について質問です。 全然検討がつきません。 ですので質問させて下さい。夫婦2人で60歳〜90歳までの期間、月30万での生活は普通にやっていける金額ですか？ ※おバカさんです。 年寄り夫婦が月に30万円なんて、 普通は・・使うことがありません。また、月30万で年に2回くらい、温泉や国内旅行など行けると思いますか？ ※はいはい、楽勝です。月30万を見ておけば、世間一般的には老後の生活はセーフティゾーンと考えて良いでしょうか？ ※セーフティゾーンどころか、 普通の年寄り夫婦にとっては 月30万円は贅沢過ぎる生活になります。 特に意識しなくても年寄りになれば、 現役時代のようにお金が出ていく ことは減っていくのが普通です。 何にも心配しなくていい。A月々30万円も見積もるとはかなり収入のあった方とお見受けいたします。自分はレジャー費は別として、食費だけなら５、6万円で済ませています。その他の光熱費は家族負担。家の補修は預金から下ろすとして、生活費は10万円もあれば何とかならないでしょうか？服などはそうそう新調することもないし、靴は通勤用の高いのはもうお払い箱で、スニーカーオンリーになりました。健康の為にタクシーもバスも利用しません。疲れていたサラリーマン時代と比較すれば支出は食べることのみ。ご質問者様がゴルフなどを趣味にされていたら月に数万円の予算を組まれるでしょうが、ウォーキングだと数百円の世界です。あとの10、20万円は何に遣いますか？海外旅行ならば予算枠ですが、近場なら毎月温泉旅行も可能ではないでしょうか。余談ですが、自分はニートのくせして月に２回は温泉旅行です。家事とデイトレで頑張っていますから。A年金生活１７年になる者です二人で月３０万ですか 多い方ですね年金支給額が３０万ですがこれから税金類を支払うことになりますこの税金が結構な金額になります税金金類で ある程度 金額を計算したい場合は市区町村の税務課に聞いてくださいあとは 月決まって支払う光熱水費の金額を計算すると残金がわかります年金生活は ボーナスがない分融通が利かない生活になるでしょうA>夫婦2人で60歳〜90歳までの期間、月30万での生活は普通にやっていける金額ですか？「普通」のレベルが人それぞれに異なるので、なんともいえません。ただ「死なないていどに」はやっていけるでしょう。>また、月30万で年に2回くらい、温泉や国内旅行など行けると思いますか？そのために倹約を心掛ければね。>月30万を見ておけば、世間一般的には老後の生活はセーフティゾーンと考えて良いでしょうか？以上２問の回答で推察できると思います。参考までに、私の両親は年間200万円弱の年金収入だけで家賃33,000円の市営住宅に住み、定期積立で200万円の資産を作り、ゆうちょ銀行にも60万円の定期預金をしていました。 ※いずれにしても、 どんぶり勘定での想像だけでは、 何も分からないし、不安は常に伴います。 そのまま放置しておけば、 金融業界ほかの格好の餌食になり、 お金をたれ流したり・・ 日常生活に支障をきたしたり・・ 好ましくないことになります。 意識を変えましょう。 しっかり、自分の頭で考えましょう。 きちんと、自分で生活設計しましょう。 生活設計をすれば、 根拠を持って対策を考えることが可能に、 確信を持ってお金を使うことが可能に、 ・・なります。 以下に顧問会員の生活設計の事例を 掲載するので、参考にして 自分たちの生活設計を行なってみよう。 ※Iさん（40代）家族の生活設計資料です。 ※キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※キャッシュフロー表、現役の拡大。 ※キャッシュフロー表、老後の拡大。 ※夫婦の年金受給のかたち。 ※年金額の計算：夫。 ※年金額の計算：妻。 ※もらう年金の額、 自分で計算できるようになろう。年寄り夫婦が月30万円の生活？けっこう贅沢な方だべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/20
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☆生命保険に加入してないのは まずいですか？
普通は入るものでしょうか。 ※洗脳された人は、入ります。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q生命保険に加入してないのはまずいですか？ 普通は入るものでしょうか。 ※おバカさんです。 生活設計の観点からは、保険には できるだけ加入しない方がいい。 普通は入るものです・・と言うのは、 2種類の人間だけです。 1 保険を売る人。 2 売る人に洗脳された人。 （ 特に日本に大勢いる ）A人によります。生命保険の基本的な働きは、死亡したときの遺族の生活保障(ことに稼ぎ頭が死亡した場合のダメージ軽減)とか、本人が病気になったり怪我をした場合の医療費を補うことにあります。 ※医療目的で生命保険に入ってはいけない。 ひたすら お金をたれ流す。 15万円もらうために50万円払っては いけない。 15万円くらいは貯蓄で準備しよう。十分な資産や蓄えがあるなら、保険は不要です。なお国民年金などは、遺族年金が出ることがあります。年金しっかり納めていると、かなりカバーされます。ちなみに私は若い頃契約しましたが、資産が増えるにつれて、医療保障を主目的に見直しをしました。 ※おバカさんです。 医療保障を保険に頼ってはいけない。 貯蓄で備えよう。A結婚してるなら加入すべき。私はちゃんと加入してますよ。 ※「ちゃんと」加入してはいけない。 加入が当たり前・・と思ってはいけない。 結婚した段階で加入してはいけない。 新権に検討するべきは、子の誕生時点。独身だとしたら入院保険には加入しておきましょう。外資系のなら安く手厚い内容です。 ※おバカさんです。 入院に、保険で備えてはいけない。 15万円もらうために50万円払う ことになってしまう。 保険業界が喜ぶだけだ。できるだけ加入しない方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/19
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不動産業界って 常識とか正義とか通じない世界？
横取りでもなんでもありなんだなと身にしみて感じました。 ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。〇元メール顧問会員のＩさん（30代） （相談：ライフプランニング）2016.2.15 現状診断 終了。2016.4.6 住宅取得シミュレーション終了。現地を見ずに住宅建築は手伝えるか？大手ハウスメーカーの戸建て賃貸が★この住宅予算なら高額土地でも何とか住宅取得したら保険は減額 は ウソ★ 久しぶりに、メールをいただきました。武田様かなりお久しぶりになります。2015年末にメール顧問会員になり生活設計をお願いしましたIさん(30代)ことIです。（大きなバームクーヘンを贈りました、覚えてますか笑） ※バウムクーヘン食べたの、覚えています。 その節は、ごちそう様でした。この生活設計のおかげで人生がどうなるかすぐに確認できるおかげで無理な節約することもなく程よくお金を使いながら楽しく過ごせております。 ※はい、お金は使うためにあります。特に住宅取得シミュレーションの威力は凄くて、みかろーんを駆使し借人金、金利、繰上げ返済等がすぐに計算でき、ホント武田さんにお願いして良かったです。 ※生活設計資料、活用できているようです。なぜ今日メールしたかというと、本日のブログで上がっていた土地買い付け申し込み後の売主からの突然のキャンセルが、正に今の自分の状況とかぶったからです。 ※買付証明を提出しておきながら、 後から来た別の人に売ることになった ・・というお話でした。ブログの読者の方にも不動産業界ってなかなか一般常識が通用しないと言うことを知って頂きたいこともあります。 ※少しで儲かるように立ち回る、 そんな業者もいたりします。自分の状況ですが、注文住宅を考えていましたが土地が高額な地域なこともあり建売も視野に入れて住宅購入を考えていました。 ※建売・・？自分たちにとってかなり条件が良い建売物件があり、予算、銀行金利、繰上げ返済等はもちろん武田さんの住宅シミュで計算し、人生全く問題ないことを確認、覚悟して買い付け申し込み書を仲介業者を通して売り主に出しました。もちろん買い付けは一番手、契約日程は一週間後契約予定、金額は満額回答で出しましたが一つ条件を出しました。 ※建売の購入で条件を？買い付け申し込み後契約前にこちらで手配したホームインスペクションを入れることです。 ※・・ということは、建売ではなく、 中古住宅の購入ですね？ 建売住宅でホームインスペクション などということは、あり得ません。 注文住宅も、建売も、新築の住宅です。 前者は建て主の意向が反映される新築、 後者は買主決定前に建てられる新築です。 建売は注文住宅より、仕様やスペックが 少し劣るのが、一般的です。 売りやすい安い価格にするために・・。インスペクション結果次第では最悪キャンセルの恐れがありますから、契約も一週間後で少し遅い？（業界的に非常識なのかは分かりません）、 ※いやいや、買付証明を入れてから 1～2週間後の売買契約は、普通です。これが売主に嫌われたのでしょうか、 ※契約までの期間ではなく、 条件を付けられたことで、 「面倒くさいことを言う人だなぁ」 のような印象を持ったと思われます。次の日に条件なしの2番手買い付けが入ったとのことで、そちらを1番手に繰り上げ、申し込み1番のこちらは2番手にされ、現在1番手の方の動向を見守り中です。 ※ ・・。まあ本日のブログの方に比べて、こちらは1日程度の差ですのでほぼ同時と考えれば売主の判断も分からないこともないですが申し込みの順番なんてあってないようなもの、契約前であれば横取りでもなんでもありなんだなと身にしみて感じました。 ※簡単で単純な相手に売りたい ・・ということかもしれません。ホームインスペクションは手配していなかったのでまだ良いですが、手配して検査のあと売主にこれをやられたら10万円ほど無駄になっていた所です。売主の恐れるキャンセルのだって重大な瑕疵(建築法違反、雨漏りだらけ、基礎がひびだらけとか)でない限りするつもりもないのに、自分たちの作った家にそんな自信がないのかと残念に思ったりします。本日のブログの方に比べれば私のことは小さいことですが、不動産業界って一般常識とか正義とかそんなものは通じない世界なんだなと感じました。 ※業界全体がそういうことではなく、 中には、 あまりよろしくない業者もいたりする ・・ということですが、武田さんが現役のホームメーカー営業マンであった時も、やはりこんなことは日常茶飯事だったのでしょうか？ ※いくらなんでも、そんな・・ひどい 無法地帯ではありませんでした。と思ったらブログ更新、本日のブログの方上手く交渉できたようですね、凄いです。 ※昨日の記事のMさん（30代）のケースと、 Ｉさん（30代）のケースでは、 取引物件も、取引相手も、ちょっと違います。 Mさん（30代） 取引物件：建築条件付き土地（更地） 取引相手：不動産業者自身が売主 （ 不動産業者が数十万円儲けようとした ） Ｉさん（30代） 取引物件：中古住宅 取引相手：売主は個人、業者が仲介 （ 売主が条件付きの相手を煙たがった ） ※ホームインスペクションを 行なっている業者さんのHPより・・ホームインスペクションは、比較的短時間で可能な範囲で行う「一次診断」です。これは病院に例えるなら「健康診断」。外壁や基礎に不具合の 兆候は見られないか、室内に雨漏りの形跡はないかなどを目視で確認し、建物のコンディションをご依頼者さまにご説明するものです。壁や天井の中などの隠ぺいされている部分やリスクを払拭できない箇所は、破壊調査も含めた詳細な調査の検討も必要になるかもしれません。病院で言うなれば「精密検査」にあたります。ホームインスペクションでは、非破壊で確認できる範囲で建物のコンディションを見極め、「欠陥住宅ではないか？」「いつごろ、どこに、いくら くらいのお金がかかるのか？」「あと何年くらいもつのか？」などのアドバイスも含め、売買の判断材料とすることで、中古住宅取引のリスクを軽減することができるのです。おすすめのタイミングは「申し込み後、契約前」。なぜなら｢ホームインスペクションの結果、必要と判明した 修繕費用などを資金計画に組み込むことができる」「利害関係のない第三者からの セカンドオピニオンを購入の判断材料にできる」｢万が一、大きな問題が 見つかった場合には無条件で引き返せる」｢申し込みをしているため、原則と して他の方に買われる心配がない」ためです。 ※・・と、言っていますが、 Iさんは今回、他の方に買われそうです。不具合を知らずに契約・入居して、あとから発覚・・・という最悪の事態も避けられます。入居後に大がかりな修繕工事が必要なことが発覚し、資金がショートしてしまった、なんてケースも考えられるからです。《 マイホーム取得シミュレーション 》2016.4.6 ※キャッシュフローグラフ。 ※キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、自分たちのCF表を マネをして作っておきましょう。 自分たちの将来が見えていれば、 やみくもな節約や、やみくもな貯蓄で、 生活の潤いを失うこともありません。 現役中から お金は有効に使いましょう。 お金は使うためにあります。 ※キャッシュフロー表：現役。 ※キャッシュフロー表：老後。次にマイホーム取得シミュレーション、こちらもCF表、CFグラフ見る限り何とかなりそうな結果で安心しました。 ※取得前のグラフと取得後のグラフ、 かなり違って見えます。 健全に貯蓄を増やしていくI家でさえ こんな感じになります。 「頭金ゼロなんて今は当たり前ですよ。」 業者の言いなりで 日常的に貯蓄の無いおバカさんが 衝動買い、・・自殺行為です。 頭金無しで家を買うな！ 生活設計の意識を持とう。 死亡保障も計算上は多少発生していますが、 働き方（収入）、生活費、レジャー等の見直しで「不要」にできそうな額で、 相当額の死亡保障が必要かな と思っていたので驚きの結果です。 ※死亡保障必要額の推移は、 下のグラフのようになっています。 夫婦ともに必要額が発生している ように見えますが、 各費目の微調整等で何とかなる レベルなので、 無視していいレベルと考えます。《 死亡保障必要額の推移 》CF表、グラフを見る限り マイホームを取得してからもそれなりに貯蓄ができているので繰り上げ返済も可能な感じですが、 武田さんも言われている通り、 繰り上げ返済による貯蓄減少によって死亡保障が発生しそうですね。 ※その通り・・だと思います。 I家は小さな子がいますが、 夫婦ともに生命保険は不要です。 （現状診断の結果） ところが、マイホーム取得をして、 積極的な繰上返済をくり返すと、 死亡保障必要額が発生しそうです。 マイホーム取得以前は不要、 マイホーム取得以後は必要、 ということになります。 ・・ということは？ 「住宅取得をすれば、 団信に加入するので、 死亡保障額を減額できる。」 という「常識」とは逆です。 この「常識」は業界が作りました。 世間一般もその通り信用しています。 おバカさんです。（失礼！） 今後は繰り上げ返済シミュレーションを自分でやってみて どの時期にローンを完済できそうか、その時期から自分たちに適切なローンは何年固定なのか 判断していきたいと思います。 ※キャッシュフロー表があれば、 人生の色々なことの 判断基準として使えます。また資金計画概算についても内容をしっかり理解していきたいですね。 ※マイホーム取得では・・ 工事費以外に何にいくらかかるか？ 理解した上で計画を進めたい。 世の中一般的には資金計画も不動産屋、ハウスメーカー等におまかせで、 自分たちでは余り理解していない人が多い のですかね？ ※契約の時に「諸費用分」として 200万円とかを預かり、 建物完成後に精算する ・・なんてやり方をしています。 もちろん、契約時点では 諸費用で何にいくらかかるか？ なんて分からないまま、 皆さん・・ハンコを押しています。その資金計画が自分たちに適切なのか分からないまま家を購入してしまうなんて本当に怖いです。 作成して頂いた現状診断、 生活設計シミュレーションは緻密で、 我が家の状況を反映した生きたデータで本当素晴らしいものですね。もちろんそれを使う私たちも勉強は必要ですが、 使えるようになれば人生を安心して生きて行くための「伝家の宝刀」です。まあこんな時間、手間暇をかけたものは保険屋さん、一般のFPの方は作らないでしょうね。 ※いや、違います。 「作れない」・・です。 彼らは本格的な生活設計を したことがないから。ぱぱっと作ったCF表でお客さんに説明して保険を売って手数料稼げれば良いのですからね。 ※はい、 本業は「生活設計」ではありません。 彼らの本業は「商品販売」です。しかし年間顧問料36000円（+バウムクーヘン2個）で ここまでやって頂けるとは信じられない感じです。 ※おいしくいただきました。 「豊かな」バウムクーヘンでした。 全国のおいしいものが頂ける。 私の楽しみは、これだけです。 武田さん、佐々木さんが資料作成にかけた労力を無駄にしない様にしっかりと使えるものに して行きたいです。 今後もよろしくお願い致します。= ※「伝家の宝刀」、 使えば使うほど、自分のものになります。 我が家の『伝家の宝刀』を 磨き上げてください。 《 I家の概要：現状診断時点 》家族：3人。 30代会社員の夫、 30代専業主婦の妻、（後にパート） 赤ちゃん。 相談：マイホーム・第2子・生命保険。 住まい：社宅。（家賃：1.3万円） 収入： 夫 561万円/年。 （手取り：448万円/年） 貯蓄：1,254万円。 負債：奨学金（無利子） 156.6万円 残債29万円。生命保険料：4万円/年 継続すれば、払込保険料総額：129万円。死亡保障必要額： 現時点 10年後 夫－2,739万円 －1,511万円 妻－4,119万円 －3,234万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果ですので、 －（マイナス）は保障不要ということです。申込みの順番って、意味が無いのか？・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/19
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エビス！ スーパードライ！ 佃煮等！ 詰合せ到着！
詰め合わせ 3箱が到着！ ※ありがとうございました！ 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.8.21 新規 メール顧問会員。2019.9.13 現状診断。2019.10.10 マイホーム取得シミュレーション。いきなり宅配！ されました。 ※何の予告も無かったので、驚きました。 ありがとうございました！ ごちそうになります！ 今回、土地購入でアドバイスを求められ、 いくつかコメントしてあげた事への お礼・・ということのようです。 入っていた封筒の・・私の名前「つとむ」、 中のお手紙の・・私の名前「つとむ」、 の漢字は惜しかったです。 ちょっと、違いました。 いつも ひらがな表記しているので、 分からなくて当然ですが・・。 ※両サイドは、これとは違うモノでしたが、 こんなイメージの詰め合わせです。 佐々木FPと半分こ・・しました。 ごちそうになります！ ※武田FPが担当！・・で、いただきました。 ごちそうになります！ （ 元気が出てきました・・ ） ※佐々木FPが担当で、いただきました。 ごちそうになります！ 合計で1万円以上のお金を使わせて しまったようです。 申しわけありませんでした。 ありがとうございました！ ※Mさん購入地の区画図です。 番号が黄色で着色された区画です。 ちょっと形が悪いけど、 この分譲地の中では低価格です。 ※土地の入り口部分です。 この写真は、左が南、右が北です。 ※購入予定地から北側を見ています。 こんなに開けた感じなのであれば、 仮に居室を北側に配置しても、 明るい部屋になります。 陽射しが入るだけが明るい部屋ではなく、 空間の広がり・・とか、 北側住宅南面の照り返し・・だとかが、 こちらの部屋を明るく演出してくれます。 ※購入予定地から西側を見ています。 北と西がこんな感じなら、 普通に明るい家を造ることができます。 まったく問題なし！ ※購入予定地から南西側を見ています。 このような感じなら、そんなに 日当たりが悪いわけではありません。 ※購入予定地の入り口部分です。 現地見学に、自転車で行った人と、 車で行った人がいたようです。 ※いい感じ・・です。 この東隣りの敷地の人は、 建物を北（左）に寄せて建てるので、 ここにこのまま空間が残ります。 つまり、東側の日差しもしっかり こちらの敷地に入ります。いい感じです。 ※購入予定地から南側の2区画を見ます。 ※ショッピングセンターも近そう。 大きな道路にも、さっと出られそう。 いい感じですね。 古くから、住宅地となっていた地域の ようです。 長く畑で野菜を作っていたお爺ちゃんが 長寿を全うして亡くなったので、 その土地が売り出されて分譲地になった、 ・・ような感じがします。 ※これを公図・・と言います。 測量図のような正確性はありませんが、 土地どうしや道路との位置関係が 確認できる資料です。 土地売買では必ず必要になります。住宅取得シミュレーション。2019.10.10 ※マイホーム取得の資金計画です。 一通りの諸費用まで把握しておきます。 ※土地の購入や、建物を取得、等々では、 不動産取得税がかかる可能性があります。 計算に入れておきましょう。 ※キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、自分たちのCF表を マネをして作っておきましょう。 自分たちの将来が見えていれば、 やみくもな節約や、やみくもな貯蓄で、 生活の潤いを失うこともありません。 現役中から お金は有効に使いましょう。 お金は使うためにあります。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） マイホーム取得後の人生はこうなります。現状診断時点のM家の状況。2019.9.13 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の収入である年金は、 このようなカタチで受け取ります。 ※Mさん夫妻の年金手取り額は3段階になります。 1 夫だけ5年間 ：239万円/年 2 夫婦共合計で12年間：384万円/年 3 妻のみで11年間 ：191万円/年 （ この金額が、老後の キャッシュフロー表に 記入されています ） ※Mさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※死亡保障はまったく不要なのに、 夫婦で生命保険に9本も加入しています。 継続すれば、総額で約1600万円も払います。 そのお金、マイホーム建築に使ったら・・？久しぶりにおいしそうなモノをいただいてしまったべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/19
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☆年金手続きは？県外居住の大学生の子が20歳に
国民年金の手続きがよくわかりません。 ※手続きをする必要はありません。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q国民年金について教えて下さい。県外に住む大学生の子どもが、2月に20歳になります。国民年金の手続きがよくわかりません。扶養者(夫)が職場等で手続きをするのですか？国民年金の書類等、郵送されてくるのでしょうか？ちなみに、子どもの住民票は県外に移しています。書類等が届くとしたら、子どもの方に届くのでしょうか？ ※何もしなくても、本人宛に通知が来ます。 県外に住んでいても・・ 住民票を移動していなければ実家に、 住民票を移動していれば そちらに、 通知が届きます。 その後、案内に従って・・ 特例を受けたければ申請をします。A「子どもの住民票は県外に移しています。」であれば、その住民票がある住所に届きます。 ※「年金」についてしっかり関心を持って、 生活設計の下地を作りたいものです。といっても、現在は加入手続きというのは不要になっており、年金に加入したので保険料を納めてくださいというお知らせと、納付のための納付書、学生納付特例を利用する場合のための申請書、年金手帳が送り付けられてくるだけです。 ※人生で初めて手にする年金手帳、 失わないように・・。学生納付特例を利用するのであれば市役所（区役所、町村役場）（一部の大学でも可能）で本人が申請します。年金は親には関係ありませんので、親がする手続きはありません。 ※年金について、本人がしっかりと 自覚を持ちたい。年金に関して被扶養、扶養の関係があるのは配偶者間だけです。20歳になったら、みんな年金保険料を払うことになるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/19
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反故になった買付証明の土地 土俵際で大逆転です！
夫婦で折衝してきました！ ※うん、素晴らしい。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.8.21 新規 メール顧問会員。2019.9.13 現状診断。2019.10.10 マイホーム取得シミュレーション。メールをいただきました。 ※11/17（日）のメールです。武田様いつもお世話になっております。メール顧問会員のMです。件名につきまして立て続けに恐縮ですがご報告失礼します。昨日メールさしあげました買付証明反故につきまして、 ※11/16（土）のメールです。本日対面で不動産と交渉をし改めて希望していた土地の契約へ進むこととなりました。 ※11/17（日）に不動産屋さんと面談で 折衝してきたようです。色々調べて買付証明というものの不確実性もわかった上で双方折り合いがつく方法を夫婦で考え、交渉し合意に至りました。 ※素人にも係わらず、自分たちで この週末、 問題を解決してしまった・・ようです。内容は、指定メーカーが不動産に支払う同等の紹介料を支払うことにより他の申し込み者に断りを入れてもらいました。 ※なるほど、この不動産屋、その金 （仲介手数料相当？）が欲しかったんですね。指定メーカー以外で良いと言う条件は変わらず飲んでもらったので、もともと土地を仲介で購入していたら払う金額（60万程度）が上乗せとはなりましたが、 ※はい、普通・・土地を買う際には、不動産屋 さんに仲介手数料（3％＋6万円＋消費税）を 払うことになりますが、 今回は本来は、仲介手数料を払う必要が無い 物件のようです。 だれかの土地を不動産屋が売買仲介する場合は、 売主も下院牛も仲介手数料を払いますが、 物件の売主が不動産屋自身の場合は、 仲介手数料を取ることはできません。 今回、不動産屋が仲介手数料として 約60万円を受け取ってしまえば、 法にふれるこになってしまうので、 紹介料？・・別の名目で受け取るようです。 越後谷、おぬしも悪よのう～。 どんな時代にも、生息しているようです。同じ金額では今まで見つけられなかったような条件の良い土地でしたので、それでも契約できる方向で交渉しました。 ※態度のでかい不動産屋相手に、 素人ながら、よくやった・・。 この週末、よくがんばった。これから住宅購入に向け動いてまいりたく思います。ありがとうございました。 ※がんばれ！ がんばれ！ ※区画図です。 番号が黄色で着色された区画です。 ちょっと形が悪いけど、 この分譲地の中では低価格です。 ※土地の入り口部分です。 この写真は、左が南、右が北です。 ※購入予定地から北側を見ています。 こんなに開けた感じなのであれば、 仮に居室を北側に配置しても、 明るい部屋になります。 陽射しが入るだけが明るい部屋ではなく、 空間の広がり・・とか、 北側住宅南面の照り返し・・だとかが、 こちらの部屋を明るく演出してくれます。 ※購入予定地から西側を見ています。 北と西がこんな感じなら、 普通に明るい家を造ることができます。 まったく問題なし！ ※購入予定地から南西側を見ています。 このような感じなら、そんなに 日当たりが悪いわけではありません。 ※購入予定地の入り口部分です。 現地見学に、自転車で行った人と、 車で行った人がいたようです。 ※いい感じ・・です。 この東隣りの敷地の人は、 建物を北（左）に寄せて建てるので、 ここにこのまま空間が残ります。 つまり、東側の日差しもしっかり こちらの敷地に入ります。いい感じです。 ※購入予定地から南側の2区画を見ます。 ※ショッピングセンターも近そう。 大きな道路にも、さっと出られそう。 いい感じですね。 古くから、住宅地となっていた地域の ようです。 長く畑で野菜を作っていたお爺ちゃんが 長寿を全うして亡くなったので、 その土地が売り出されて分譲地になった、 ・・ような感じがします。 ※これを公図・・と言います。 測量図のような正確性はありませんが、 土地どうしや道路との位置関係が 確認できる資料です。 土地売買では必ず必要になります。住宅取得シミュレーション。2019.10.10 ※マイホーム取得の資金計画です。 一通りの諸費用まで把握しておきます。 ※土地の購入や、建物を取得、等々では、 不動産取得税がかかる可能性があります。 計算に入れておきましょう。 ※キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、自分たちのCF表を マネをして作っておきましょう。 自分たちの将来が見えていれば、 やみくもな節約や、やみくもな貯蓄で、 生活の潤いを失うこともありません。 現役中から お金は有効に使いましょう。 お金は使うためにあります。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） マイホーム取得後の人生はこうなります。現状診断時点のM家の状況。2019.9.13 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の収入である年金は、 このようなカタチで受け取ります。 ※Mさん夫妻の年金手取り額は3段階になります。 1 夫だけ5年間 ：239万円/年 2 夫婦共合計で12年間：384万円/年 3 妻のみで11年間 ：191万円/年 （ この金額が、老後の キャッシュフロー表に 記入されています ） ※Mさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※死亡保障はまったく不要なのに、 夫婦で生命保険に9本も加入しています。 継続すれば、総額で約1600万円も払います。 そのお金、マイホーム建築に使ったら・・？素人なのに、よくここまで。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/18
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☆住宅ローンを借りてる奴 バカじゃないですか？
なぜ わざわざ借金するの？貯めてから買えばいいのに・・ ※ ・・。 借金は損だと、言いたいようです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q住宅ローン で 借金する奴…全員じゃやいけど多くはバカじゃないですか？なぜ わざわざ借金するの？貯めてから買えばいいのに…同級生の友達が35年ローンで家を買いました。 ※それでいいんですよ。 普通のことです。 住宅ローンは長く借りて短く返す。 これが、理想的です。 長く借りて返済額を少なくすれば、 リスクが低い状況になると同時に、 貯蓄がしやすい状況になります。 安全に繰上返済ができ、 早めの完済を目指すことができます。35歳なので 借金を完済するのは70歳です。 ※借入当初・・はね。普通の雇われのサラリーマン(無能系)です…こういうの 周りにぃせんか？？ ※どれだけ有能な人か知らないが、 友達を見下し過ぎでは？自分は真面目なんで嘘はつけません。なんて返答したらいいのかわからず困っております…とりあえず私は借金が嫌いです… ※借金をしてはいけない ということは、私も言っていますが・・ 住宅ローンだけは、他の色々な借金とは、 まったく性格が違います。 それが良い事かどうかは別にして、 ・住宅ローン控除制度 ・団体信用生命保険 ・・が、あります。 多額の現金が有りながら、あえて 住宅ローンを借りる人がいるのは、 普通の借金とは違う「魅力」があるから です。 その「魅力」を享受できるのは、 富裕層ほど大きい・・という点で、 私個人は好意を持てない制度ですが・・。Aえ？収入が決まっていて、住居に回せるお金に限度があるなら貯めてから購入するとなると70歳で新築建てるって事になりますよ？何年住めるんです？子供の為に建てるんですか？さらにアパートなどの賃借料の他に貯めないとダメなんですよ？それなら自分が建てた家に長く住めた方がいいでしょ。 ※そういうことなんですね。 ・賃貸代金を払いながら住宅資金貯蓄。 ・早めに住宅取得して住宅ローン返済。 結局、後者の方が、 「住居費」の支出は少なくて済みます。もちろん貯金で早く建てるなんて現実を無視した設定は無しで。A昔は金利が非常に高く元金の２倍返済が必要と言われましたね。 その場合、現金一括が圧倒的に有利でした。でも、今は金利が非常に低いので一概に借金が悪いと言えないと思いますよ。現金残して運用したほうが良い場合もありますし、 ※それは、怪しいものです。 安易にギャンブルをしてはいけない。税金面の控除も手厚いです。問題は、現金なくて、３５年ローンを組まないと買えないような家が本当に必要なのか？ということだと思います。 ※人生最大の買い物です。 できるだけ長期にしないと、 毎月の返済が大変になるのだから、 借りる際は35年ローンが正解です。 （ 当り前 ）身の丈、身の丈とよく言いますが、個人的には３５年ローンは身の丈を超えていると思います。 ※ちょうどよい身の丈なんですよ。 これを短い25年返済で借りて 月々の返済が5割増し！ ・・なんて借り方をする方が、 背伸びし過ぎ！ 身の丈にあっていない！ ということになります。Aバカなのはお金にルーズで住宅ローンが組めないヒトと、組めても払えなくて出ていく一生賃貸のヒトですA住宅ローンを車とか物を買った時のローンと同じ「借金」と同列に語っている人間が一番何も理解していない「バカ」ですねｗ ※あまり名指しで バカ バカ 言わない方が、 世の中、丸く収まりますね。 ・・って、いつも言ってるのは私か。 おバカさん・・を連発しています。A恵まれた賃貸に住めてるようで羨ましいです。私が住んだ賃貸は住民のモラルのなさと近隣住民とのトラブル連続でとてもまともな神経をしてたら住んでいられないようところでした。実際に妻は病みました。猫が二匹いたので住めるところも限られ四方八方尽くして探し当てた賃貸がこれだったのでもう家を買うしかないと思い買いました。金よりも精神的な面が大きかったので現在は子供も産まれ幸せに暮らしています。 ※はい、色々な人生があるものです。人には理由がありますのであまり深く考えない方がよいかと。まぁ。私は「家を買ったんだど」なんて軽々く話題にしませんが。今でも会社内で家を買ったと知っているのは上司だけです（上司が他に言った事は否定できませんが） ※穏やかに・・ 角を立てないように・・ 人生は やっていきたいですね。住宅ローン借りてる奴、バカではないべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/18
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☆皆さんは どのくらいを期待して 資産運用を？★
どのくらい期待して、投資等を行うのでしょうか。 ※おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q資産運用を考えています。 ※おバカさんです。皆さんは、各種投資・資産運用・競馬等の公営ギャンブルで儲けを得ようとするときに、どのくらい期待して、投資等を行うのでしょうか。 ※他人のギャンブル事情を聴いて、 どうするのでしょうか？例えば、年２％ぐらい、年１０％を目標、１０年で平均して５％などなどです。 Aギャンブルと投資は全く別物です、違います。ギャンブルは相対的に損をするようになっていますが、投資は相対的に利益が出るようになっています。 ※利益が出るとは限らないのが、 投資です。 （ 当り前 ）ギャンブルは賭け金から胴元が手数料を取り残りを配分します→分配率70% ※運営を継続するために・・ 手数料を取るのは当たり前です。投資は会社などの利益を投資家に分配します→分配率100%以上 ※大ウソ！ ・・です。 分配率が100％以上なのであれば、 金融業界が生きていけません。 また、投資の場合も、 その運営を継続するために・・ 当たり前に手数料を取ります。 （ だから 業界が成り立っている ）私の目標リターンは3-5%です ※目標リターンが 3～5％なのであれば、 マイナス3％～マイナス5％の 運用結果になる覚悟も、必要です。A数学的な確率論で宝くじ、競馬などはやるほど損をする行為です。 ※当たり前。投資した額の何割しか戻らないと言う計算ですのでやればやるほどその数値に確実に近づいて損が決定していく論理です。 ※当たり前。投資信託は年間数%の利益と言われているのでないでしょうか。 ※年間〇％の利益を期待するなら、 年間マイナス〇％の損を覚悟する 必要があります。 そのブレ幅が、「リスク」です。 （ 当り前 ）A年利なんてかったるいことは考えていません。 ※さすらいのギャンブラー登場！株なら昨今流行りのデイトレで底値で買って２、３日後に上がればすぐに１万円くらい儲けられます。 ※はい、その通りです。 楽しいですよね♪ 射幸心をそそられます。 私も射幸心をそそられました。 つまり、ギャンブルそのもの・・です。これ、年利にしたらエラい数字ですよ。 ※そうだね、ギャンブラー君。君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、作業途中の顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシート送付。11/15（金）、ヒアリングシート 及び 提出資料 着。 同日 作業開始！ 11/18（月） 整理整頓 終了！ 「再ヒアリング」として送りました。夕方、おいしそうなモノが届きました！ありがとうございました！事務所で、おやつとして頂きます。ごちそうになります！2 メール顧問会員のTさん（30代）2019.10.24 新規メール顧問会員。10/24 ヒアリングシート送付。10/29 ヒアリングシート着。11/11（月）「再ヒアリング」回答戻る。11/12（火）「再々ヒアリング」送付。11/15（金）「再々ヒアリング」回答戻る。11/18（月） 現状診断の資料作成 着手！ 終了予定は、11/21（木）です。お楽しみに・・。3 メール顧問会員のＫさん（30代）2019.11.7 新規メール顧問会員。11/7 （木） ヒアリングシートを メール添付で送りました。11/17（日）ヒアリングシート 提出。武田様お世話になります。Kです。ヒアリングシート記入しましたので確認お願いします。年金の部分はねんきんネットにアクセスできず、ねんきん定期便を添付しました。また、妻はねんきん定期便が届いておらず確認中です。添付できなかったので、ダウンロードして下さい。よろしくお願いします。4 メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）ヒアリングシート送付。11.7（木） ヒアリングシート着。 11/8（金）、提出資料 着。11/12（火）「再ヒアリング」送付。11/18（月）「再ヒアリング」回答 届く。武田 様佐々木 様お世話になっております。メール顧問会員のMです。再ヒアリングのシートを提出いたします。申し送り事項は7枚目のシートに記載しました。どうぞよろしくお願い致します。※ メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。11/11（月）ヒアリングシート着。11/14（木）「再ヒアリング」送付。早めに記入・返信しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。ギャンブラーの話だ、真に受けない方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/18
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買付証明で申込んだ土地契約 突然 無かった事に！
不動産屋から電話で、一方的に買付証明の反故を ※ ・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.8.21 新規 メール顧問会員。2019.9.13 現状診断。2019.10.10 マイホーム取得シミュレーション。メールをいただきました。武田様いつもお世話になっております。メール顧問会員のMです。図々しくも毎武田先生が問題提起くださるのに毎回甘えておりました。申し訳ありません。ここからは相談でなくご報告となります・・・せっかく色々アドバイスいただき契約に向け動いていた土地でしたが、今朝一方的に不動産屋から買付証明の反故を電話で言い渡されました。 ※ ！！！ え？ 買付証明なんて、何の意味も無いことに？ もらっている情報からは、 この不動産屋さんがどういうポジション なのか？・・は、分かりません。理由は他者がハウスメーカー 経由で、書面はなしに不動産屋に手付け金100万円を振り込んだからとのことでした。 ※何それ？ 買付証明の意味がまったく無いぞ。 こいつ（不動産屋）、何か隠して いるか、何かたくらんでいるな。私も主人も電話で抗議はしましたが、今日は向こうが忙しいらしくじっくり話しはできず日曜日にまた話すことになりました。不動産屋はこちらが悪いよ、でも申し訳ないけどダメだね、 ※何？ この言い回し。 客を相手にタメ口でしゃべってる？ いつも、こんな感じ？ 相手が若いから、なめている？そもそもなんで契約ハウスメーカー以外の工務店で建築可にしたんだよと2社のハウスメーカーからクレームも入ってるしさ、 ※ハウスメーカーのせいにしています。 いいかげんなヤツ（不動産屋）が、 いいかげんな事を、 タメ口でしゃべっています。私のミスだね、と、取り合わない様子です。 ※タメ口で開き直ってしまったか。 相手が若いから、なめてかかって、 何かをかくしたまま・・ つっぱねようとしています。武田先生に正式に土地取得支援をご依頼してお手伝いお願いしよう！とも考えましたが、公的財団法人不動産物流センターや法律事務所などのQ and Aなど調べましたが、そのような場合あきらめるしかないようです。。。 ※ ・・、そんな結論に達した？ここ１週間土地周りや学校なども毎日色々調べたり図面片手に工務店まわりをしていたので意気消沈しております。武田先生にもたくさんのアドバイスいただいたのに申し訳ありません。せめてほかの読者の皆さんにこういうことも無きにしもあらずということを発信いただければと思います。。。 ※不動産屋は、玉石混交・・です。 きちんとした業者もいれば、 反社会的勢力まがいの業者もいます。 過去に、マイホーム建築の実行支援を 依頼された顧問会員は、過去に 買っていた土地は公道に面していず、 建築できない・・ということもありました。 購入を仲介した業者は、実は 宅建業登録をしていなかった事も判明。 隣地の購入を世話してあげて、 貼れて公道に面して、建築できました。 ※残念な結果に終わってしまった・・ ように見えましたが、 翌日・・また、メールをいただきました。 （ 続きは、次の記事で・・ ） 当事務所が休みの連休中に、 M家では色々な動きがあったようです。 ※区画図です。 番号が黄色で着色された区画です。 ちょっと形が悪いけど、 この分譲地の中では低価格です。 ※土地の入り口部分です。 この写真は、左が南、右が北です。 ※購入予定地から北側を見ています。 こんなに開けた感じなのであれば、 仮に居室を北側に配置しても、 明るい部屋になります。 陽射しが入るだけが明るい部屋ではなく、 空間の広がり・・とか、 北側住宅南面の照り返し・・だとかが、 こちらの部屋を明るく演出してくれます。 ※購入予定地から西側を見ています。 北と西がこんな感じなら、 普通に明るい家を造ることができます。 まったく問題なし！ ※購入予定地から南西側を見ています。 このような感じなら、そんなに 日当たりが悪いわけではありません。 ※購入予定地の入り口部分です。 現地見学に、自転車で行った人と、 車で行った人がいたようです。 ※いい感じ・・です。 この東隣りの敷地の人は、 建物を北（左）に寄せて建てるので、 ここにこのまま空間が残ります。 つまり、東側の日差しもしっかり こちらの敷地に入ります。いい感じです。 ※購入予定地から南側の2区画を見ます。 ※ショッピングセンターも近そう。 大きな道路にも、さっと出られそう。 いい感じですね。 古くから、住宅地となっていた地域の ようです。 長く畑で野菜を作っていたお爺ちゃんが 長寿を全うして亡くなったので、 その土地が売り出されて分譲地になった、 ・・ような感じがします。 ※これを公図・・と言います。 測量図のような正確性はありませんが、 土地どうしや道路との位置関係が 確認できる資料です。 土地売買では必ず必要になります。住宅取得シミュレーション。2019.10.10 ※マイホーム取得の資金計画です。 一通りの諸費用まで把握しておきます。 ※土地の購入や、建物を取得、等々では、 不動産取得税がかかる可能性があります。 計算に入れておきましょう。 ※キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、自分たちのCF表を マネをして作っておきましょう。 自分たちの将来が見えていれば、 やみくもな節約や、やみくもな貯蓄で、 生活の潤いを失うこともありません。 現役中から お金は有効に使いましょう。 お金は使うためにあります。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） マイホーム取得後の人生はこうなります。現状診断時点のM家の状況。2019.9.13 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の収入である年金は、 このようなカタチで受け取ります。 ※Mさん夫妻の年金手取り額は3段階になります。 1 夫だけ5年間 ：239万円/年 2 夫婦共合計で12年間：384万円/年 3 妻のみで11年間 ：191万円/年 （ この金額が、老後の キャッシュフロー表に 記入されています ） ※Mさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※死亡保障はまったく不要なのに、 夫婦で生命保険に9本も加入しています。 継続すれば、総額で約1600万円も払います。 そのお金、マイホーム建築に使ったら・・？不動産屋って、色々なヤツがいるから、気を付けた方がいいべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/18
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年金額 確認？ 65歳まで長いから意味ないですよ？
そんな認識でいいの？年金ネットを運営する職員が・・ ※典型的な、おバカ職員です。 おバカ公務員です。税金ドロボーです。自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（50代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。2019.10.23 新規メール顧問会員。前回の記事で、妻のねんきんネット情報に漏れがあったことを伝えています。武田先生こんにちは、メール顧問会員のUです。ヒアリングシートと資料をお送りします。*資料は容量が大きいため分けてお送りします。ご査収の程よろしくお願いいたします。 ※グッドタイミング！・・でした。 さっそく、U家の整理整頓作業に 入りました。 ・・が、妻のねんきんネット資料で、 肝心な最後の1ページがありません。 「年金見込み額」・・とか、 「これまでの加入実績に 応じた年金見込み額の情報」 ・・とかが記載されているページです。 ※これは、別のメール顧問会員の 「そのページ」です。 今回の一連の手続きの後で、まだ 情報がすべて反映されていないのか もしれませんが、 確認をお願いします。メールをいただきました。武田先生おはようございます。顧問会員のUです。ご指摘ありがとうございました。以下の件、早速年金事務所に問い合わせました。 ・・が、妻のねんきんネット資料で、 肝心な最後の1ページがありません。 「年金見込み額」・・とか、 「これまでの加入実績に 応じた年金見込み額の情報」 ・・とかが記載されているページですこれまでの経緯とFPに生活設計の診断のために急遽必要と説明して ※本来、そのような説明や説得作業は まったく必要ないことです。 普通に、資料の中にあるべきページです。最終的には郵便で送りますと言っていただいたのですが、なかなか話が通じず困りました。このような表示が出ていると話しましたら、ねんきんねっとの方でまだ修正が追いついていないのかなぁ・・・でもそれは私らではどうしようもできないんですよね・・・・ ※その職員の立場上、 そういうことかもしれないが・・年金見込額はそもそも50歳以下には提供していないもので。。。。 ※それも、そういうことではあるが・・定期便だと盛り込むこともあるけれど、この情報はあくまでも試算で ※もちろん、試算だ。 若い人たちが自分の将来を確認する ために、その試算が必要なんだ。65歳まで先が長いのであまり意味がないですよ・・・ ※これはいけない。 こんなことを言ってはいけない。 ある程度の年金額を把握することは、 30代だろうが、40代だろうが、 生活設計上・・必要な事です。（仮で将来変更があったとしても 現状を知ることに意味はあるのですが・・） ※先が長いので意味が無いですよ？ そんなことを言ったら・・ 30代や40代は生活設計しても 意味が無いということになるよ。 本家本元がそんな認識だから、 世の中全体の企業や従業員の認識が、 「生活設計は定年退職直前に行なう」 もの！・・になってしまっています。 それって、老後の生活設計であって、 人生の大部分を終えた人の 「もう ほとんど手遅れ生活設計」 に、なってしまいます。 生活設計は「支出・収入の毎年の推移」 で構成されるキャッシュフロー表で 表現されます。 その「支出」の「無駄なたれ流し」の 大部分は、 現役時代に行なわれるのが普通です。 生活設計は、老後だけを行なっても それこそ意味がありません。 現役中から人生を俯瞰して見る作業 としての、本当の生活設計が必要です。 65歳まで先が長いのであまり意味がない ですよ・・・ などというおバカ回答にすなおに 従っていてはいけない。などゴチャゴチャ言われて、でもなんとかその不足部分だけ郵送してもらえることになりました。 ※ふう・・。届きましたらメールにてPDFでお送りいたします。早く届けばいいのですが・・・。 ※現在、Uさんのヒアリングシートの 整理整頓作業を行なっていて、 今日中に「再ヒアリング」として送る ことになりそうです。 今回の年金の不足ページは、 「現状診断」の資料作成の作業の 際に届けばいいと、思います。夕方、おいしそうなモノが届きました！ありがとうございました！事務所で、おやつとして頂きます。ごちそうになります！65歳までまだまだ長いから何をしても意味ないか？・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/18
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業務日記 行列のできるFP事務所 2019.11.15★
君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、作業途中の顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシート送付。11/15（金）、ヒアリングシート 及び 提出資料 着。今日11/15（金）から、作業開始！ ※妻分のねんきんネット資料の 必要なページが抜けていました。 （ ⇒ 今日の記事 ）2 メール顧問会員のTさん（30代）2019.10.24 新規メール顧問会員。10/24 ヒアリングシート送付。10/29 ヒアリングシート着。11/11（月）「再ヒアリング」回答戻る。11/12（火）「再々ヒアリング」送付。11/15（金）「再々ヒアリング」回答戻る。 ※添付されたメール文です。武田 様佐々木 様お世話になっております。メール顧問会員のTです。佐々木様、昨日は、再々ヒアリングシートについて、丁寧に教えてくださりありがとうございました。助かりました。何度も整理整頓をしてくださりありがとうございます。再々ヒアリングシート、記入しましたので、ご確認よろしくお願い致します。※ メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。11/11（月）ヒアリングシート着。11/14（木）「再ヒアリング」送付。早めに記入・返信しましょう！ ※午後、質問の電話を頂きました。 佐々木FP、武田FP、 それぞれとお話をしました。 早めに生活設計を終えて、 念願のマイホームの建て替え！ ・・に進んでいこう！ ボロボロな我が家を建て替えよう！※ メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）ヒアリングシート送付。11.7（木） ヒアリングシート着。 11/8（金）、提出資料 着。11/12（火）「再ヒアリング」送付。 早めに記入・返信しましょう！※ メール顧問会員のＫさん（30代）2019.11.7 新規メール顧問会員。11/7 （木） ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。さあ！ みんな、がんばるべ！・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/15
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夫婦の会話が グルメと子供たちから老後 金融へ
ヒアリングシートと資料をお送りします。 ※今日から、作業開始しました。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のUさん（50代） （相談：ライフプランニング）2019.10.22 メール顧問会員 申し込み。2019.10.23 新規メール顧問会員。メールをいただきました。武田先生こんにちは、メール顧問会員のUです。ヒアリングシートと資料をお送りします。*資料は容量が大きいため分けてお送りします。ご査収の程よろしくお願いいたします。 ※グッドタイミング！・・でした。 さっそく、U家の整理整頓作業に 入りました。 ・・が、妻のねんきんネット資料で、 肝心な最後の1ページがありません。 「年金見込み額」・・とか、 「これまでの加入実績に 応じた年金見込み額の情報」 ・・とかが記載されているページです。 ※これは、別のメール顧問会員の 「そのページ」です。 今回の一連の手続きの後で、まだ 情報がすべて反映されていないのか もしれませんが、 確認をお願いします。申し込みから3週間が経ちますが、夫婦の会話が、グルメと子供たちの出来事から老後や金融のトピックだらけになってきました^^ ※生活設計に目覚めてきたようです。 「金融」は別に、 日本で生きていく上では不要な知識で、 人生を惑わされるだけすが・・。 金融業界に接触するごとに 洗脳されて、 変な方向へ連れていかれます。 はるか昔に・・経済成長を終えて、 成熟した経済の中にある日本で、 業界お奨めの「お金を殖やす」 などという発想をするから、 転んだり、けがをしたりします。 お金でお金を殖やすのではなく、 （ 射幸心を煽られて博打ではなく ） 普通に貯蓄を増やしていって、 けがをすることのない堅実な人生を・・。 私が皆さんに「生活設計」を お奨めしているのは、 「お金に振り回されない人生を確立」 してもらうためです。 そこに、金融知識は全く不要です。 生活設計は、だれでもできます。 生活設計のための・・ 1 基本的な考え方の整理整頓 2 キャッシュフロー表の作成 を、終えてしまえば・・ あとは不安に振り回されることなく、 お金に振り回されることのない人生を、 ゆったり、楽しく過ごすだけです。申込時は60歳で年金受給できるものだと思っていたほど ※おバカさんでした。無知で無頓着な私たちでしたが、この三週間で急成長しております。 ※よかった、よかった。ヒアリングシートの記入で自分たちの現状がひとまとめとなり、今まで何度か目の前を通り過ぎていたであろう情報や言葉が、急に視界に入ってくるのを感じ、猛烈に興味が湧き、 ※ あは・・。ネットや書籍から関連記事を読み漁っていたら面白い変化が出てきました。記事を読んで、へーーそうなんだーーと思った後、、、、ちょと待てよ、なんか違和感感じる。。。。「あ、これは業界の人でしょ！（笑）」とライターのプロフィールを確認しにいきます。 ※素晴らしい・・。 専門家（業界人）の話を鵜呑みに しなくなりました。 素晴らしいことです。 ここが、生活設計の意識がある人と、 無い人の大きな違いです。 生活設計の意識が無い人は、 専門家（業界人）の話を、 感動を持って、ありがたく吸収します。 自分の頭で考えない、おバカさんです。そして先生の過去記事で名前を検索すると何人も登場しています。そしてそのツッコミを読んで、ようやく裏の意味がわかります。＾＾ ※以前は、各業界の人が発進している 情報を丸ごと掲載して、 これでもか、これでもか、・・と、 ブログ記事で突っ込んでいました。 業売る側である業界人の発信情報は、 突っ込みどころ満載です。 が、全文掲載にクレームが入るように なり、スパッとやめました。 それ以降、顧問会員以外の記事ネタは すべて「Q&A」記事を取り上げています。 こちらであれば、クレームをもらうこと がないので、安心です。こうして先生の過去記事をあちこち読んでいるせいか、業界さんのポジショントークの内容に鵜呑みにせず一呼吸おいて読んでいる自分がいます。 ※はいはい、OKです。正直金融は苦手です。特に保険なんて全然わからない。 ※保険は、専門家の説明だとどんどん 複雑になっていって、 結局分からないということになります。 保険についての考え方はシンプルです。 保険加入＝お金を失うこと！ なので、できるだけ加入しない。 お金を失ってもなお、保険に頼らざる を得ないかもしれないのは、 1 火災保険 2 自動車保険 3 収入保障保険（死亡保障） これだけです。これ以外は加入しない。 これで、家計は大幅改善できます。 で、金融については、 知識を得ようとジタバタしてはいけない。 金融・・と格闘すると、転んだり、 けがをしたりする可能性が高まります。 そもそも、数十年先までを計画をする 生活設計に「運用利率」のような、 不確定要因があっては、見通しが立ちません。 （ 住宅ローンの「変動金利」も同じ ） 前回の記事で、「イデコで定期預金」を やるのはどうでしょう？ （ すごく良い方法に見えます ） という相談を受けて、 改めて別の記事でコメントします と、していました。 実は・・私は、各種優遇制度で運用される ことがら全てに批判的です。 ・住宅ローン控除制度 ・生命保険料控除制度 ・掛金全額所得控除 （小規模企業共済等掛金控除）制度 ‥等々、各業界に関連する優遇制度が いくつもあります。 この他に、不動産や建築業界関連の 優遇制度もいくつもあります。 政府の仕事の一つにお金の再分配が ありますが、そのほとんどが経済活性化を 目的としているので、 結局は「持てる者」が優遇されることに なっています。 生命保険料控除なんかは、ちょっと違い、 お金をたれ流す人を優遇しています。 追い銭を渡してお金をたれ流させている、 ・・そんな構図です。 とんでもない、不経済な制度です。 （ 国民の税金で何をやってるの？ ） 年金や介護の厳しい財政状況を見るにつけ、 各業界による予算の分捕り合戦の結果の これらの優遇制度を縮小又は廃止を 真剣に検討してはどうか？ ・・と、いつも思っています。 住宅ローン控除制度が有ろうが無かろうが、 家を建てる人は建てます。 現在のこれらの優遇制度が、 数十年先までこのままで存在しているか どうか？ 永遠に存在することを前提に、 自分の身を任せてはいけないし、 大切なお金を一部とはいえ、 預けない方がいいのでは・・と思います。 定期預金にお金を預けるために、 最初にとんでもなく多額の手数料を払う のって、おかしくない？ 預けている間、金利以上の手数料を払う のって、おかしくない？ 自分がその銀行から受け取る金利より、 その銀行がもらえる手数料が多いって、 おかしくない？ 明らかに、自然な感じではないよ。 有利な金融商品探しとか、 有利な制度探しとか、 お金に振り回されることをしなくても、 生活設計は簡単に、確実に、実現できる。 業界の振り付け通りに踊ってはいけない。 地に足を付けて歩こうよ。 生活設計さえしてしまえば、 何の心配もいらない。 実は、人生はシンプルなもので、 各業界があおっているような不安な ことは起こらないので、安心して、 確信を持って、お金を使おう。 お金は使うためにあります。でも良い選択をするためにそうは言ってられないです！せっかくのご縁をいただいたのでせめて自分たちの現状と将来に真摯に向き合いたいと思います。改めまして、1年間ご指導、ご鞭撻のほどよろしくお願いいたします。 ※こちらこそ・・。PS.心ばかりのお品ですがお茶菓子をお送りしました。月曜日の午前指定着にしました。 ※わおっ！！ 久しぶりです。 顧問会員からの差し入れ！・・です。 過去記事の読み込みの影響ですね。 過去には色々なメール顧問会員から、 事務所においしいものを送って もらっていました。 楽しみにお待ちします。まず、生活設計してみるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/15
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次のメール顧問会員受け付けは 11/19（火）です
新規メール顧問会員を若干名、受け付けます。 ※生涯の見通しを立てて不安を解消したい人、 我が家のキャッシュフロー表を作りたい人、 生命保険の必要額をきちんと確認したい人、 マイホーム取得を不安なく実行したい人、 住宅ローン返済と貯蓄との兼ね合い、 その他 我が家の生活設計に関すること、 すべてのモヤモヤを解消しましょう。2019年11月19日（火）の一日のみです。 ※将来が見えないから不安が募ります。 将来が見えるようにすれば、安心できます。 希望者は、あらかじめ・・トップ画面右側の「顧問会員って何？」や「メール顧問会員」を、 必ず、熟読してください。その上で・・希望者は、下記に示した「申込み方法」にしたがって、 申し込んでください。 提出書類も、 早めに準備に取りかかった方が、より早く行列に並ぶことができます。 特に「ねんきん定期便」等の年金関係書類の準備には日数がかかる場合があります。 早めに日本年金機構の「ねんきんネット」サービスにアクセスして下さい。 ※将来が不安だから・・と、やみくもに 節約に走ってはいけません。下記の方は受け付けませんので、 申込みはご遠慮ください。お断りしているケースも実際にあります。申込み前に、しっかり熟読してください。〇お客様。 払っていただく年間顧問料は、実は 事務所運営には全く足りない金額で、 引き受け1件ごとに当事務所は赤字です。 （一般的な独立系FP事務所は、 商品販売での手数料収入や、 業界御用達の講演や執筆の 料金で、十分な収入を得ている） 1 商品販売をしない。 2 業界とのシガラミを持たない。 消費者側に立つために この2つを徹底していますが、 これは同時に 「ビジネスとしてはほぼ成り立たない。」 ことを意味します。 武田ＦＰがボランティアしている上に、 武田個人のお金を投入していることで、 低料金でなんとかやっています。 「お金を払うんだから自分は客だ。」 ・・と思う方は、ご遠慮ください。 当事務所に、「お客様」という概念は ありません。〇夫婦の一方に生活設計の意欲が無い。 生活設計は夫婦の共同作業です。 共に意欲のある夫婦を手伝いたい。 一方に意欲が薄いと認められる場合は、 最初から引受けをしません。 （現実にお断わりしています） 1ヶ月にお世話してあげられるのは、 せいぜい5組前後です。 意識・意欲の高い夫婦を手伝いたい。〇だらしない家計のまま放置。 いつも、口を酸っぱくして言っています。 『支出を減らす方法』は以下です。 1 生命保険に入らない。 2 借金をしない。 3 経費を払わない。 1と2について・・ だらしない状態のまま顧問会員に なってくる人が時々います。 生命保険に5本とか10本とか 加入したままのだらしない人、お断り！ 医療保険やがん保険でお金をたれ流し 続けているだらしない人、お断り！ 本人にとって良くないし、当事務所に とっても無駄な作業が多くて迷惑です。 しっかり覚悟を決めてから、どうぞ。〇パソコンが無い。 （エクセルが無い） メール顧問会員になるには （ ＝ 生活設計をするには ） パソコンが必要です。（エクセルも） 作成資料を添付してやり取りします。 完成したキャッシュフロー表は、 パソコンがあってこそ・・ エクセルソフトがあってこそ・・ 自分でシミュレーションしたりして、 一生使える「伝家の宝刀」になります。〇ブログ記事に掲載しないでほしい。 消費者の立場で情報発信をくり返して、 できるだけ多くの人の目を覚まさせるのが、 私のライフワークです。 私の給料は出ないし、 私個人のお金をつぎ込まざるを得ない ほどの低料金で引き受けているのは、 生の具体的な生活設計情報を 世の中に発信するためです。 「いやだ。」 ・・ということであれば、 残念ながらお引き受けできません。 ※やみくもな節約を繰り返していると、 生活の潤いを失ってしまいます。〇申込み方法メール連絡はこちらへ ⇒ fpst@axel.ocn.ne.jpメールをいただく際は、いつも必ず、 「件名」欄に「メール顧問会員」 という言葉を入れてください。 迷惑メールに紛れ込んでいても、 確実に発見できます。1 申込みに当たり、 以下の内容をお知らせください。 （コピーして貼り付けて、記入） 〇相談内容 貯蓄や保険やローンや マイホームや生活設計について できるだけ詳しく ・・長文も可 〇生活設計についての意識 ・夫： 思うところを本人が正直に詳しく ・妻： 思うところを本人が正直に詳しく 〇住所： 市町村までで結構です 〇家族構成 夫： 氏名・年齢・職業 妻： 氏名・年齢・職業 子： 氏名・年齢 子： 氏名・年齢 2 相談内容がＦＰの守備範囲であること、 夫婦とも生活設計の意識が強いこと、 等々を確認した上で、 当事務所の振込口座をお知らせします。3 最初に年間顧問料：36,000円を 振込み入金いただきます。 入金日から翌年の前日までの 1年間の顧問会員になります。 顧問料はお返しすることはありませんので、 慎重に、真剣に、しっかり検討の上、 申し込んでください。 ※生活設計ができていれば、確信を 持ってお金を使うことができます。 お金は使うためにあります。11月19日（火） ・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp（ メール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます ）
2019/11/15
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土地を買います♪ 夫名義で♪ おバカさんです
だれ名義にするかなど 頭になく ※完璧・・です。 完璧なおバカさん夫婦・・です。 まあ、10人中10人が同じ行動を するので、責められませんが・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.8.21 新規 メール顧問会員。2019.9.13 現状診断。2019.10.10 マイホーム取得シミュレーション。メールをいただきました。武田様昨日も記事への掲載ありがとうございました。メール顧問会員のMです。 ※毎回、今回で最後だという思いで コメントを書いていました。 なんと言っても・・ 土地購入の実行支援の依頼を受けて いるわけではないのに、実質、毎日、 土地購入の実行支援をしている状態です。 ですが、 危なっかしい部分が次々と見えて くるので、「はい、これでお終い！」 と、消えるわけには行かなくなって しまいました。 あぁ・・ 日本中の読者の参考のためにも、 しょうがないか と、思いつつ・・。名義・・・全く誰名義にするかなど頭になく、何も考えずに夫名義で買い付け証明をしておりました。 ※おバカさんです。 案の定・・国が用意した落とし穴に、 すなおに落ちようとしています。 だから私としては、放っておけなくて、 またコメントをすることになります。 大金を使う買い物では、当然ながら 大きな税金に配慮する必要があります。 （ 知らないでは済まされない ） テレビや車を買うのとは全く違います。 大きなお金の動きは税務署が把握します。 忘れたころに、ほとぼりが冷めたころに、 「おたずね」が郵送されてきたりします。 この時点から、ホコリが叩き出されます。 （ 百万円単位の ）贈与税を払いなさい！ ・・ということになる場合も、 大きな買い物をする人が、 お気楽♪・・でいてはいけない。誰の資金から、誰名義で・・・おっしゃる通り不安になってまいりました。。。 ※でしょ？ 本来は、土地を決める前から心配 しておくべきことでした。今さらなのですが、こういったことは本来どなたに相談することなのでしょうか。 ※土地購入の実行支援を依頼されていれば、 私でよかったんですが、 そうではない一般の方々の場合は・・ 土地を買ってだれの名義にするか？ によって、贈与税が発生するのですから、 最も確実な相談相手は、税務署！ ・・です。 （ 当たり前 ） あるいは、税理士です。 前者は無料、後者は有料・・です。 私なら、前者に相談します。また、27日までに土地の支払い日を決めなければなりませんが、それもいつに指定しようか迷っております。 ※元々、払うお金があるのであれば、 それは、たいした問題ではない。近日以前にも出向いたことのある工務店へ行くのでその際に聞こうとも思っていたのですが・・・ ※おバカさんです。 工務店は建築が専門分野です。 税に関しての確実な知識があるわけ ではありません。 へたに相談して、間違った知識を もらって、とんでもない結果になっても、 責任を取ってはもらえません。何だか色々不安になってまいりました。 ※きちんと、することをすれば、 別に、どうということはありません。自分たちでも勉強していきたいと思いますが土地の購入に関してはあまり日がないため穴や抜けがあると怖いのです。 ※本来は、今回の登記名義のことを 含めた色々な注意事項を、 売買にからむ業者がちんと説明する べきことです。お手間をおかけいたしますがアドバイスいただけたら幸いです。 ※贈与税は、実にシンプルです。 年に110万円までは無税で贈与できますが、 そてを超える金額を贈与すれば、 贈与税を国家に納めることになります。 その計算の仕方は・・ ※妻の親からの援助金：1700万円で 土地を買って、夫名義で登記すると、 夫は贈与税を納付することになります。 （1700－110）×50/100－250＝545 贈与税は、545万円！・・です。 （ こんな おバカさんがいました ） のん気にしていると、大変なことに なります。 で、どうすればいいか？ 土地代金を出すのはだれか？ だれのお金で土地を買うのか？ ・・に、 すなおに登記すればいいだけです。 すべて、夫の貯蓄から1700万円出して 土地を購入したのなら、 登記は夫のみで問題ありません。 夫の貯蓄から1000万円、 妻の貯蓄から700万円、 合計で1700万円の土地を買ったのなら、 登記持ち分を、夫：10/17、妻：7/17 ・・にすれば、いいだけです。 夫名義の貯蓄があまりなく、 夫の貯蓄から200万円、 妻の貯蓄から1200万円を出したのなら、 登記持ち分を、夫：2/17、妻：12/17 ・・にすれば、いいだけです。 税務署から「おたずね」が来ても、 胸を張って回答できますし、 通帳の入出金記録が裏付けになります。 税務署が文句を言うことはありません。 お金を出した人と登記名義人、 シンプルに対応しておこう！ 今回の登記名義人の話は、 土地だけに限ったことではありません。 建築した後の建物の登記でも同じです。 その登記をだれの名義にするか？ ・・については、 建物完成後では遅いことになります。 建築工事の請負契約は、当たり前ですが、 建築工事の前に行なわれます。 その契約書の「発注者」の欄に、 だれの名前を書くか？ ・・も、 今回の土地購入の契約者と登記名義人と 同種の問題が発生します。 だれのお金で建築するか？ だれが借りた住宅ローンで建築するか？ 登記名義人を建築費総額の中で按分 する必要があります。 土地の売買契約の際だけでなく、 建築工事の契約でも、 だれを契約者にするか？ きちんと検討しておく必要があります。 人生最大の買い物、大変・・なんです。 ※区画図です。 番号が黄色で着色された区画です。 ちょっと形が悪いけど、 この分譲地の中では低価格です。 ※土地の入り口部分です。 この写真は、左が南、右が北です。 ※購入予定地から北側を見ています。 こんなに開けた感じなのであれば、 仮に居室を北側に配置しても、 明るい部屋になります。 陽射しが入るだけが明るい部屋ではなく、 空間の広がり・・とか、 北側住宅南面の照り返し・・だとかが、 こちらの部屋を明るく演出してくれます。 ※購入予定地から西側を見ています。 北と西がこんな感じなら、 普通に明るい家を造ることができます。 まったく問題なし！ ※購入予定地から南西側を見ています。 このような感じなら、そんなに 日当たりが悪いわけではありません。 ※購入予定地の入り口部分です。 現地見学に、自転車で行った人と、 車で行った人がいたようです。 ※いい感じ・・です。 この東隣りの敷地の人は、 建物を北（左）に寄せて建てるので、 ここにこのまま空間が残ります。 つまり、東側の日差しもしっかり こちらの敷地に入ります。いい感じです。 しかし、上の写真とこの写真で、 目を凝らして見ましたが、 上下水道の引き込みらしいものが 見えません。 あるいは、こちら（東）側ではなく、 西側から引き込んでいる？ どの写真を見ても、確認はできません。 この土地の西側の北端に引き込みが あれば、建築工事での外部給排水工事が 安く上がります。 一般的に、居室は南側に配置され、 水回りは、北側に配置されやすいので、 北側に取り出しがあれば、配管距離が近く、 工事費も安く済みます。 東側の入り口部分に引き込みがあれば、 建物の水回りまでの距離がかなり長くなり、 給水工事も排水工事も高くなります。 ついでに言うと・・ 南面道路の区画は日当たりは抜群だけど、 水道引き込みは区画の南端に入り、 建物の北側の水回り設備まで・・ 長い距離を配管することになるので、 外部給排水工事は高くなります。 北側道路の区画は、逆に安くなります。 （ 豆知識 ・・でした ） ※購入予定地から南側の2区画を見ます。 しかし、この業界に数十年と関わって きましたが、宅地分譲の境界線に、 このような構造物を造るケースを見たのは 2度目です。 1度目は、ほんの数年前に見た、 地上60cmほどのブロック塀！・・で、 あの時は本当にびっくりしました。 （ あの地方のみのローカルルール？ ） それも、そのブロック塀の中心線が 敷地境界というものでした。 その当時は、なにやら邪魔くさいモノを 造ってしまっているなあ、 将来どうするんだろう？・・と感じました。 で、今回も構造物が！ こちらはブロックではなく、 基礎コンクリートのようなものです。 こちらも、センターが境界で、 隣人同士の共有の構造物なんでしょうか？ （ まあ フェンス等は造りやすいけど ） 数十年先に壊れたらどうするんでしょうか？ 隣人同士が代替わりして行ったら、 問題は発生しないでしょうか？ ※ショッピングセンターも近そう。 大きな道路にも、さっと出られそう。 いい感じですね。 古くから、住宅地となっていた地域の ようです。 長く畑で野菜を作っていたお爺ちゃんが 長寿を全うして亡くなったので、 その土地が売り出されて分譲地になった、 ・・ような感じがします。 ※これを公図・・と言います。 測量図のような正確性はありませんが、 土地どうしや道路との位置関係が 確認できる資料です。 土地売買では必ず必要になります。 写真を見て、納得しました。 素晴らしい、すごく良い土地に見えます。 （ 天気が良く、青空のせい？ ） もう・・買っちゃえ！ 契約しちゃえ！ ・・です。住宅取得シミュレーション。2019.10.10 ※マイホーム取得の資金計画です。 一通りの諸費用まで把握しておきます。 ※土地の購入や、建物を取得、等々では、 不動産取得税がかかる可能性があります。 計算に入れておきましょう。 ※キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、自分たちのCF表を マネをして作っておきましょう。 自分たちの将来が見えていれば、 やみくもな節約や、やみくもな貯蓄で、 生活の潤いを失うこともありません。 現役中から お金は有効に使いましょう。 お金は使うためにあります。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） マイホーム取得後の人生はこうなります。現状診断時点のM家の状況。2019.9.13 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の収入である年金は、 このようなカタチで受け取ります。 ※Mさん夫妻の年金手取り額は3段階になります。 1 夫だけ5年間 ：239万円/年 2 夫婦共合計で12年間：384万円/年 3 妻のみで11年間 ：191万円/年 （ この金額が、老後の キャッシュフロー表に 記入されています ） ※Mさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※死亡保障はまったく不要なのに、 夫婦で生命保険に9本も加入しています。 継続すれば、総額で約1600万円も払います。 そのお金、マイホーム建築に使ったら・・？土地契約で 何も考えずに夫名義で登記する おバカさん。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/15
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☆医療保険 2つの保険会社から支給されますか？
2つの保険会社の医療保険に加入した場合、入院費などは両方から支給されるのでしょうか？ ※支給されるけど・・ おバカさんです。 自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ＆A記事を取り上げて、コメントしています。 Q医療保険についての質問です。現在某大手保険会社の医療保険に加入していますが、 ※おバカさんです。別の保険会社に新たに加入した場合、 ※おバカさんです。二つの保険会社から入院費などは支給されるのでしょうか？ ※支給されるけど、おバカさんです。現在の支給額では不安なので、別の商品に移行するか、別の保険会社の商品にも加入するかで悩んでいます。 ※完全に洗脳されたままの・・ おバカさんです。A条件を満たしていれば、それぞれの保険会社から、給付を受けられます。場合によっては、払った医療費より多額の保険金を受け取れることもあります。しかしそれは、それだけ自分が保険料を払ったという意味なので、決してお金が湧いてきたわけではないことは認識しておいて下さい。 ※15万円受け取るために30万円払うのが、 医療保険の基本構造です。 2つの医療保険に入って30万円受け取る ことができるようにして・・安心すれば、 払うお金は60蔓延になる。 基本構造は変わりません。（当たり前） でなければ、保険の仕組みが成り立たず、 その仕組みを継続することができません。 でなければ、保険業界の運営が成り立たず、 業界の営みを継続することができません。 保険そのものは、素晴らしい仕組みです。 「わずかなお金で万が一に備えられる」 相互扶助の素晴らしい仕組み。 それでも、相互扶助ということは、 その仕組みは、参加者（加入者）全員の 犠牲の上に成り立っている、ということです。 素晴らしい仕組みですが、その構造を 知った上で、限定的に利用したいものです。 ※参考記事を以下に貼り付けます。 生命保険業界の洗脳から脱したい人は 読んでみてください。15年後には健康保険制度は廃止！ 医療費は全額自己負担！というニュースを見ました。 ※そうですか。 だから、改めて医療保険に入る？ 自分の頭で考える生活設計。読者の方からのメールです。武田つとむ様ブログを拝見しています 〇〇県在住のIと申します。今から4年前に武田様のブログを知り結婚当初、数々の保険に入らず済みました。ありがとうございます。 加入したのは収入保障保険のみ、 賃貸マンションで生活しています。保険について疑問があり メールさせていただきました。「日米FTA」がまもなく合意に至ると知りました。そうすると、15年後には健康保険制度が廃止、 例えば盲腸の手術に〇〇〇万、 歯科治療も〇〇万、がん治療〇〇〇万など全額自己負担になるというニュースを見ました。そういう時代になれば、 拒絶していた医療保険・がん保険など加入しないと貯蓄では対応できないのでは ないかと思いました。そういう時代が来たら、貯蓄で対応ではなく民間保険に加入しなくてはいけないのか？ ※おバカさんです。 日本人のみんなが、 そのように反応してもらえば、 アメリカの保険屋は万々歳です。 「日米FTA」・・万歳！ って、大喜びしていますよ。また、15年後にそうなるということは若いうちに加入して安い保険料で済むように した方がいいのか ※表彰状ものの、おバカさんです。アドバイスいただけたらと思い メールさせていただきました。お忙しいところ長文メール、失礼しました。 ※もう・・すっかり、 アメリカの保険屋の思惑通りに 心も体も動き始めているようです。 同様の思いの人が、日本中に 多数いるのではないでしょうか。 アメリカの保険屋： 売上の70％を日本で売っています。 日本の郵便局の販売店舗網を フルに活用して売りまくっています。 郵便局の売り方に問題があって、 現在・・大変なことになっています。 私が思うに、 売る側の言いなりになったままの 買う方も買う方ですが。 ※で、「日米FTA」については、 農業や自動車ばかりが取り上げられて いますが、 金融や保険等の内容も含まれています。 そもそもFTAとかTPPって何？ について、理解を深めるために、 Q&A記事を参考に読んでみましょう。 記事自体は古いものですが・・。 （ 2011年のQ&A記事です ）QＴＰＰに参加すると何故、農業以外で金融や保険にも影響が出てくるんですか？ 宜しくお願いします！ ATPPと言うものは とかくFTA（自由貿易協定）と比較され、 何か“関税”を無くして自由に貿易できるようにする制度と思われがちですが、 実際には 経済に関する限り“全ての障壁”を取り払い自由に経済活動をしましょうという協定 「EPA（経済連携協定）」の事です。ぶっちゃけ「経済に関する限りは一つの国になりましょう」と言う考え。 昔のECのような共同体、ブロック経済を造りましょう というもの。ですから農作物を含む全ての輸出入は勿論、 人的資源、知的財産など全てが自由化されます。これも、ぶっちゃければ、 「日本人が日本国内で日本人として当たり前に 享受していた既得権益を、基本的には全て放棄する」という事です。 勿論、相対的な話なので日本にもメリットも大きいですが、こと既得権益に関する限りはデメリットしかありません。 既得権益を無くそうと言う協定ですから・・・ ※健康保険制度は、私たち日本人が持つ、 たいへんありがたい、既得権益です。AＴＰＰといのは関税障壁を撤廃ということであり、 外国の参入を規制している金融の農協共済、簡保、 郵便貯金、健康保険、医療などが自由化されるということ。 ＴＰＰとは事実上の日米ＦＴＡであり、あとの国はどうでもいいような国ばかり。アメリカの最大の狙いは日本、日本、日本なんだよ。 目的はその世界一と言われる莫大な金融資産である。 日本の金融資産はＧ７と言われる先進７カ国の総資産額の６割を日本一国で占めているのだ。 ※私たち日本人の金融資産が最大目的です。 アメリカの金融業界の長年の夢です。だからそれを取り崩すことが最大目的であり、 農業や輸出産業の問題ではないのだよ。 農業にしても日本の方々は外国のものを食べたがらないから、どんなに高くても国産を食べる。米がその代表である。 輸出産業はＧＤＰに占める割合は１５％しかないし、その当該国への現地化で対応しており、その当該国へのＧＤＰと雇用に貢献しているのだ。だから全く問題にすべきことではない。 最後に金融工学の面でアメリカはいろいろな デリバリーをもっており、経験も豊富だ。 日本の金融は貸付と貯金、証券程度で経験が浅いから、 自由化したらその金融工学の先達である アメリカに日本の金融資産を略奪されて、 日本国民は貧乏になり、国民皆保険制度も破たんして、 盲腸の手術だけで何百万も取られる事態も想定できるのだ。だから日本にとって参加することも止めた方が絶対よい野田。 参加すれば抜けられなくなってしまうよ。そしてＴＰＰ参加表明している野田首相はどうも沖縄普天間移設問題を人質に取られているようだ。こんな内閣でＴＰＰ参加協議したあとに脱退など出来る器量があると思いますか。 ※現在の安倍政権も、沖縄を人質に取られて 言いなりになっているように見えます。 なぜか、マスコミからの情報発信も、 農業や自動車に関心を向けさせるように やっていますが・・ 私たち日本人消費者の日常生活に直接 影響するような事態が迫っている ように見えます。健康保険制度が廃止になれば、 貯蓄では対応できないので、 医療保険に入った方が本当にいいか？ ※・・について、真剣に考えてみましょう。 ただ、ここから先へ読み進むのは、 「医療保険には入らない方がいい」 「確実に損をする行為だから加入しない」 という認識を、 しっかり持った人だけにしてください。 保険に5本、10本と入りまくっていて、 業界に洗脳されたままの人は、 以下を読んでも理解はできませんので、 ご遠慮ください。 これを理解できない人は、 ここでお帰り下さい。医療保険の保障範囲は、 健康保険の外側部分。 ※現在の医療保険がカバーする範囲は、 健康保険からの給付以外の 自己負担部分が基本です。 （ 健康保険があっての医療保険 ） 健康保険で・・ 2割負担や3割負担の場合には、 健康保険から8割や7割の給付があり、 医療保険から2割や3割の給付を もらえるということになります。 その健康保険制度が無くなるのなら、 医療保険に加入して保険料を払って いても、 もらえるのはかかった医療費の 2割や3割で、医療費の8割や7割が 自己負担になってしまいます。 医療保険に加入して安心したいのなら、 現在の医療保険の給付レベルでは ぜんぜん対応できません。 （ 当たり前 ） 15年後の健康保険制度廃止に備えて、 （ 本当にそうなるかは不明 ） 「若い内に加入することで 保険料が安くなるから、 できるだけ早く加入しておこう」 なんて、 早とちりのおバカさんをやってしまうと、 何の役にも立たない保険のために 大金を失うことになります。 健康保険制度が無い日本で、 現状の医療保険が役立つことは無い！保険はすべて、相互扶助。 皆が損をすることで成り立っている。 ※保険に加入している全員が儲かったら、 そもそも「保険の仕組み」が成り立ちません。 加入者のみんなが少しずつ損をすることで、 仕組みが継続できます。 少しずつとは言いながら、数多く、長い期間、 加入していれば、当然・・多額のお金を 失います。 だから、保険は目的を限定した加入が 望ましい・・ということになります。 ※「純保険料」のお金でリスクに備えます。 加入者がどれだけお金を失おうが・・ 保険会社は「付加保険料」で確実に 収入を得ます。 繰り返しお金を失い続けるので、 できるだけ加入しないのが望ましいです。 ※死ぬまで保険料を払うおバカさんが、 大勢います。 保険会社にとっては、有難いことです。医療保険加入は、15万円貰うために50万円を払う、 確実に損をする おバカ行為。 ※払ったお金より少なく受け取る、 そんな仕組みが医療保険やガン保険だ。 だから仕組みが成り立ち、継続される。 （ 当たり前 ） 当たり前のように加入している おバカさんたちが、非常に不思議です。 ・・で、もし、健康保険制度が廃止に なったとしたら、健康保険が無いなら、 大幅にパワーアップした医療保険が必要。 ※手術や治療に数十万円、数百万円が 必要・・ということであれば・・ 例えば盲腸の手術に〇〇〇万、 歯科治療も〇〇万、がん治療〇〇〇万など ※それに対応できる医療保険が必要 になります。 もちろん、今の医療保険なんかじゃ まったく対応できません。 15万円もらうために50万円払う ・・なんていう、みみっちい レベルではまったくだめです。 けた違いにパワーアップした 医療保険でなければ、 何の役にも立ちません。 つまり、どんな医療保険になるか？ と言うと、 150万円もらうために500万円払う、 そんなスケールの大きい医療保険が 必要になります。 すばらしい・・ですね。 私だったら、絶対お断りですが、 自ら進んで加入する人が後を絶ちません。 おバカさんは、どこまで行っても おバカさんです。 いつの時代も、おバカさんです。健康保険で払う保険料は1千万円以上！ 有効に使ったら？ ※で、どうするか？ 健康保険が無くなって、 全額自己負担になったら困るから、 それでも医療保険にはいりますか？ 私はお奨めしません。 火災保険や自動車保険や 収入保障保険以外は、 貯蓄で対応するのが賢明だと考えます。 それだけに、できるだけ、 貯蓄を増やすことをお奨めします。 分厚いキャッシュフローにすることを おススメします。 最後に、一つの知恵を・・。 私たちが健康保険で払う保険料は、 生涯で1千万円以上になります。 ウソだと思う人は、 自分の給与明細の健康保険料と 賞与明細の健康保険料を 確認してみましょう。 以下は当事務所のメール顧問会員 の事例です。 ※日本人は皆、生涯で1千万円以上の 健康保険料を払っています。 もし、本当に健康保険制度が無くなれば、 この保険料支払いが無くなります。 この分を貯蓄したらどうですか？ 治療費や手術費の数百万円というお金は ここにありますよ。 アメリカの保険屋に一生貢ぐなんて おバカさんをやっていないで、 普通に貯蓄を増やしていけばいいことです。 世の中がどう転ぼうが、 医療保険には入らない方がいい！ ※ Iさんへ： あなたのために、そして全国の消費者 のために、4時間を費やして、 この記事を書きました。 読んでいただいたら、 感想をお知らせください。医療保険には入らない方がいい！べ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/15
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土地を買う？ だれの名義で登記する？ 重要だぞ！
ぜひ、贈与税を払いたいです♪・・と言う おバカさんを ※何度も何度も 見てきました。 あぁ・・。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のMさん（30代） （相談：ライフプランニング）2019.8.21 新規 メール顧問会員。2019.9.13 現状診断。2019.10.10 マイホーム取得シミュレーション。メールをいただきました。武田様いつもお世話になっております。メール顧問会員のMです。昨日のブログ読ませていただきました。一つひとつ丁寧に検証・アドバイスありがとうございます。上下水道、都市ガスのの引き込み口ですが、残念ながら東側の入り口付近にあります。東西に長い土地につき、水回りの位置によってはコストがかかるかと思いますがやむを得ないなと思います。 ※そのコスト差（おそらく数十万円）は、 当初からハウスメーカーを決めて 建てる人にはもろに影響しますが、 契約直前まで複数の業者をきちんと 比較検討する人にとっては、 まったく同じ条件で数百万円差が 当たり前のように発生することが分かって いるので、 吸収してしまえる金額、 あるいは吹き飛んでしまう金額、 だということが織り込み済みです。 なので、余計なお金を負担するという 意識は、まったく不要です。 ※この写真は、左が南、右が北です。 上下水道の引き込みは、なるほど、 本当に入り口部分の左側にあります。 それでも・・良心があるなら、 同じ入り口でも右側に引き込んでもらえば、 （ 青い〇の部分 ） わずかでも工事費が節約できました。 新築マイホームはおそらく、 敷地の北（右）側に寄せて建てられると 思われます。 （ 黄色の四角 ） 日当たりも・・南東側、南西側、 ・・と、かなり開けていて、 あと真南の建物同士の間からの日差しも 期待できそうです。 悪くない土地です。また、地盤補強については必要のなさそうなので良かったです。（不動産屋からの情報、他区画にて地盤調査実施済み） ※この件については、注意が必要です。 契約した後の地盤調査の結果、 地盤改良のために追加で100万円払った ・・なんてこと、聞きます。 同じ団地内であっても、 お隣は地盤改良が必要だったが、 こちらの土地は地盤改良も基礎補強も まったく不要だった♪・・という ウソのようなホントの話が、 現実によくあります。 近所の土地が不要であったとしても、 安心してはいけない。 ウソのようなホントの話が発生する 理由は2つあると感じています。 1 地盤調査方法による結果の相違。 2 建築業者による意図的な操作。 まず、1について・・ ※メール顧問会員のIさんのマイホーム 建築の際のお話を紹介します。。 地盤調査費は建築費の 見積もりに入っているのが普通ですが、 調査の結果・・地盤が弱く、 地盤改良等が必要という結論が 出た場合の、 「地盤改良工事費」等は、 追加負担になります。（要注意！） Iさん土地の地盤調査の方法は、 「表面波」・・です。 左が一般的で多い。安い。 右はあまり多くない。ちょっと高い。 左が3.5万円、右が5万円、 ・・のような価格レベル。 左は、地盤改良業者がやっている ケースもあり、「地盤改良が必要」 という結論が出やすく、70～80 万円の新たな負担が発生する 場合が散見される。 （改良工事を取るための調査？） 調査をするのは地盤改良業者か どうか？・・チェックしたい。 常にそのような業者を使っている 住宅会社や工務店も、 疑ってかかりたく・・なります。 右は、 「そんなに地盤改良が必要に なるケースが多いのはおかしい」 などと疑問に感じた建築士 等が行なっている。 武田個人はこの方法での調査で、 「地盤改良が必要」という 結論が出たケースを知らない。 契約前の段階で、「表面波」での地盤調査を 工務店に確認しておきたいものです。 そう言われて、表面波はやったことがない とか、表面波は良くない・・とか、 グダグダ言う業者は、信用できないので、 候補からはずした方がいい。 「表面波調査」をする業者は、 全国どこにでも存在します。 地盤調査は工務店がやることではなく、 調査会社が行なうことです。 工務店がやったことがなくてもできる、 素晴らしい地盤調査方法です。 ※そして、2については・・ 面談していて、地盤改良工事について、 一生懸命説明する建築評者がたまにいます。 このような業者は、要注意！・・です。 契約したあとに、 「地盤調査の結果、地盤改良が必要です」 という、追加負担が発生する可能性が 高いと思ってください。 建て主側は追加負担・・ですが、 請負業者側は追加収入♪・・になります。 どうも、地盤改良業者と結託して、 建築業者が追加収入を意図的に得ている ・・なんてことが、 現実にあるように感じています。 契約前から地盤改良について、 一生懸命説明するのは、 そのような追加負担を覚悟してもらう ための布石のようにも見えます。 地盤改良工事の説明に力を入れる 建築業者がいたら、要注意！・・です。 「余分なお金を奪われるかも？」 と、しっかり、身構えよう。人生最大の買い物につき夫婦ともに緊張しておりますが購入に向け動いてまいりたいと思います！武田先生の存在は本当に頼もしいです。今後ともお世話をおかけしますが宜しくお願い致します。 ※買付証明を終えているということは、 売買契約の際の購入者の名前も もちろん、書いていると思います。 だれにしていますか？ 夫一人の名前ですか？ 土地代は、どこから出ますか？ だれの貯蓄からでますか？ それで、本当にだいじょうぶですか？ あれ・・？ 不安になってきた？ お金の出所と、だれの登記名義にするか？ は、非常に重要です。 当事務所が建築実行支援をした （ プラン作りから提案コンペまで ） 直近のメール顧問会員の3つの事例では・・ 土地購入に当事務所は全く関与して いませんでしたが、3組が3組とも、 土地は夫の単独名義にしていました。 程度の差こそあれ、それぞれおバカな 行為になっていましたが・・ 最も極端な、おバカさんなケースは、 妻の両親が援助で出したお金で土地を 購入して、所有権登記は夫にしていました。 これは完全に、妻の親から夫への贈与！ という扱いになります。 私の指摘で、確か・・慌てて修正に 走ったと記憶しています。 Mさん夫妻は、将来に向けて同じくらいの 収入を稼ぐフルタイムの共稼ぎです。 それぞれの貯蓄額も当事務所では 把握しています。 だれの貯蓄から土地代金を出して、 だれの名義で登記するのか？ 安易に、簡単に、夫名義で契約・登記する おバカ夫婦が多過ぎます。 契約者の名前が登記名義人になります。 しっかり決めてから土地の売買契約を しましょう。 土地の売買契約だけでも、注意すること たくさんあります。 がんばれ！ がんばれ！ ※あ・・よかったですね。 区画Cの人は、せっかく南面道路なのに、 気の毒ですね。 ※購入予定地から北側を見ています。 こんなに開けた感じなのであれば、 仮に居室を北側に配置しても、 明るい部屋になります。 陽射しが入るだけが明るい部屋ではなく、 空間の広がり・・とか、 北側住宅南面の照り返し・・だとかが、 こちらの部屋を明るく演出してくれます。 ※購入予定地から西側を見ています。 北と西がこんな感じなら、 普通に明るい家を造ることができます。 まったく問題なし！ ※購入予定地から南西側を見ています。 このような感じなら、そんなに 日当たりが悪いわけではありません。 ※購入予定地の入り口部分です。 現地見学に、自転車で行った人と、 車で行った人がいたようです。 ※いい感じ・・です。 この東隣りの敷地の人は、 建物を北（左）に寄せて建てるので、 ここにこのまま空間が残ります。 つまり、東側の日差しもしっかり こちらの敷地に入ります。いい感じです。 しかし、上の写真とこの写真で、 目を凝らして見ましたが、 上下水道の引き込みらしいものが 見えません。 あるいは、こちら（東）側ではなく、 西側から引き込んでいる？ どの写真を見ても、確認はできません。 この土地の西側の北端に引き込みが あれば、建築工事での外部給排水工事が 安く上がります。 一般的に、居室は南側に配置され、 水回りは、北側に配置されやすいので、 北側に取り出しがあれば、配管距離が近く、 工事費も安く済みます。 東側の入り口部分に引き込みがあれば、 建物の水回りまでの距離がかなり長くなり、 給水工事も排水工事も高くなります。 ついでに言うと・・ 南面道路の区画は日当たりは抜群だけど、 水道引き込みは区画の南端に入り、 建物の北側の水回り設備まで・・ 長い距離を配管することになるので、 外部給排水工事は高くなります。 北側道路の区画は、逆に安くなります。 （ 豆知識 ・・でした ） ※購入予定地から南側の2区画を見ます。 しかし、この業界に数十年と関わって きましたが、宅地分譲の境界線に、 このような構造物を造るケースを見たのは 2度目です。 1度目は、ほんの数年前に見た、 地上60cmほどのブロック塀！・・で、 あの時は本当にびっくりしました。 （ あの地方のみのローカルルール？ ） それも、そのブロック塀の中心線が 敷地境界というものでした。 その当時は、なにやら邪魔くさいモノを 造ってしまっているなあ、 将来どうするんだろう？・・と感じました。 で、今回も構造物が！ こちらはブロックではなく、 基礎コンクリートのようなものです。 こちらも、センターが境界で、 隣人同士の共有の構造物なんでしょうか？ （ まあ フェンス等は造りやすいけど ） 数十年先に壊れたらどうするんでしょうか？ 隣人同士が代替わりして行ったら、 問題は発生しないでしょうか？ ※ショッピングセンターも近そう。 大きな道路にも、さっと出られそう。 いい感じですね。 古くから、住宅地となっていた地域の ようです。 長く畑で野菜を作っていたお爺ちゃんが 長寿を全うして亡くなったので、 その土地が売り出されて分譲地になった、 ・・ような感じがします。 ※これを公図・・と言います。 測量図のような正確性はありませんが、 土地どうしや道路との位置関係が 確認できる資料です。 土地売買では必ず必要になります。 写真を見て、納得しました。 素晴らしい、すごく良い土地に見えます。 （ 天気が良く、青空のせい？ ） もう・・買っちゃえ！ 契約しちゃえ！ ・・です。住宅取得シミュレーション。2019.10.10 ※マイホーム取得の資金計画です。 一通りの諸費用まで把握しておきます。 ※土地の購入や、建物を取得、等々では、 不動産取得税がかかる可能性があります。 計算に入れておきましょう。 ※キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、自分たちのCF表を マネをして作っておきましょう。 自分たちの将来が見えていれば、 やみくもな節約や、やみくもな貯蓄で、 生活の潤いを失うこともありません。 現役中から お金は有効に使いましょう。 お金は使うためにあります。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※キャッシュフローグラフ。 （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） マイホーム取得後の人生はこうなります。現状診断時点のM家の状況。2019.9.13 キャッシュフローグラフ （ 1年ごとの貯蓄残高の推移 ） ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の収入である年金は、 このようなカタチで受け取ります。 ※Mさん夫妻の年金手取り額は3段階になります。 1 夫だけ5年間 ：239万円/年 2 夫婦共合計で12年間：384万円/年 3 妻のみで11年間 ：191万円/年 （ この金額が、老後の キャッシュフロー表に 記入されています ） ※Mさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 ※死亡保障はまったく不要なのに、 夫婦で生命保険に9本も加入しています。 継続すれば、総額で約1600万円も払います。 そのお金、マイホーム建築に使ったら・・？土地の契約だけでも、注意することがいっぱいあるべ。・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/14
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さあ 再ヒアリング！ 自宅の建て替えへ向けて★
再ヒアリングをして現状診断へ。 ※待望の自宅建て替え計画は、 その後です。 自分の頭で考える生活設計。〇メール顧問会員のNさん（40代） （相談：マイホーム建築）2019.7.16 メール顧問会員申し込み。2019.8.6 新規メール顧問会員。ヒアリングシートの整理整頓が終了、「再ヒアリング」として送りました。こんにちは。長らくお待たせしました。ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。 記入の無かった空白部分については、 当事務所の判断で数値を入れています。 （ 変更したい場合は、意思表示してください ） ※今までの会員では見られなかったほど、 空欄の多いヒアリングシートが 送られてきました。 まあ、空欄が有ってもいいから、 とにかく送れ！・・と言ったのは私です。 言ってしまった手前・・ 「Nさんの場合はこうではないか？」 という数値を各空欄に入れて、 仕上げました。 見てもらって、変更が必要なら 変更してもらって、「現状診断」を 仕上げていきたいと思います。 なんと言っても、夫婦そろって、 「早く自宅の建て替えをしないと」 という状態です。「再ヒアリング」として、添付送信しますので、記入返信をお願いします。（ 住宅建築へ進むために、できるだけ早く！ ）不明な部分は遠慮なく質問してください。記入方法に関する質問は、できるだけ電話でお願いします。（ 同じ説明でも、要する時間や理解度がまったく異なる ）資料作成は、アシスタントの佐々木FPが行ないますので、電話での質問は・・佐々木ＦＰが勤務する時間内でお願いします。（ 平日の10時～16時 ）回答を頂き次第、「現状診断」の資料作成に入ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむ ※できるだけ早く、現状診断を終えよう！君、自分の頭で考えてるか？【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、作業途中の顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のNさん（40代）2019.8.6 新規メール顧問会員。11/11（月）ヒアリングシート着。ヒアリングの整理整頓作業を終え、今日・・11/14（木）、「再ヒアリング」として、送りました。※ メール顧問会員のMさん（30代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）ヒアリングシート送付。11.7（木） ヒアリングシート着。 11/8（金）、提出資料 着。11/12（火）「再ヒアリング」送付。 早めに記入・返信しましょう！※ メール顧問会員のTさん（30代）2019.10.24 新規メール顧問会員。10/24 ヒアリングシート送付。10/29 ヒアリングシート着。11/11（月）「再ヒアリング」回答戻る。11/12（火）「再々ヒアリング」送付。 早めに記入・返信しましょう！ ※午後、奥さんから電話を頂いて、 佐々木FPと「再々ヒアリング」に ついて、話をしていたようです。 ※ メール顧問会員のＫさん（30代）2019.11.7 新規メール顧問会員。11/7 （木） ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のUさん（50代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！※ メール顧問会員のIさん（40代）2019.10.23 新規メール顧問会員。10/23（水）、ヒアリングシートを メール添付で送りました。 記入と資料収集、がんばって できるだけ早く、提出しましょう！ ※ メール顧問会員のKさん（40代）2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23（金）、生活設計依頼 着。8/26（月）の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。※メール顧問会員のKさん（50代）2019.2.22 新規メール顧問会員。会員になった日にヒアリングシートを メール添付で送りました。・・どうなっていますかぁ～～？頑張って、早めに返信しましょう！ ヒアリングシート、書けるだけ書いたら、 （空欄があったりしてもいいから）もう・・提出してしまおう！こっちで、何とかしてやる！ 時間がもったいないぞ。さあ！ 現状診断へ進めるか？・・っと。 〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、 消費者側に立ち続けて19年目の ファイナンシャル・プランナー事務所。《 質問希望？ 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。 「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。《 顧問会員希望？ 》 「顧問会員って何？」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jpメール顧問会員は、指定した月日のみに受付けます。
2019/11/14
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