武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

「得する保険」の存在を信じている人たち

保険コンサルタントの
後田亨さんという方のお話です。
2015.5.27


「読者や視聴者に
　『得する保険の話』を紹介したいんです」――。

このように意気込んで、
取材に来られる記者やライターの方がいます。
　　　　　　　※洗脳され切った記者やライターが
　　　　　　　　自分の思い通りの記事を書くから、
　　　　　　　　ますます多くの消費者が
　　　　　　　　洗脳されていきます。

　　　　　　　　また、話題のテーマが「保険」だと、
　　　　　　　　多くの視聴者が興味を示します。

　　　　　　　　我が日本では、そんなことが
　　　　　　　　繰り返されていて、多くの消費者が
　　　　　　　　お金をたれ流しています。

でも、たいていの場合、このような取材を受けると、
終始、話がかみ合わないまま終わってしまいます。

何かあった時に備える保険のコスト構造は単純です。

加入者が支払う保険料から、
営業担当者や代理店への報酬を含む
保険会社の諸経費を引いた残りのお金が、
保険金や給付金になるのです。
　　　　　　　※当たり前。
　　　　　　　　だから保険屋さんが成り立つ。

従って、加入者に還元される保険料の割合は
必ず100％を下回ります。
　　　　　　　※当たり前。

保険会社で商品設計に関わっている方によると、
例えば、入院等に備える「医療保険」における
還元率は70％程度とみられるのです。

つまり、
もし入院時に７万円の支払いが必要になるとして、
それを保険で用意したら10万円かかる
ことになるわけです。
　　　　　　　※当たり前。　そうでなければ、
　　　　　　　　保険の仕組みが成り立たない。
　　　　　　　　消費者が確実に損をすることで
　　　　　　　　保険業界が成り立っている。

私がそう説明し、

「ですから、このような仕組みを利用しながら
　『何か得する方法がないだろうか。
　誰か知っているはずだ』　と
　考えるのは、筋が違うのではないでしょうか」

と話すと、
取材に来た記者やライターの方は不満そうにされます。
　　　　　　　※洗脳された人たちにとっては、
　　　　　　　　描いていたストーリー通りにならず、
　　　　　　　　当然・・不満です。

「一生涯の保障がある『医療保険』や『がん保険』
　の場合、60歳以降に加入したら、
　保険の世話になる可能性も高く、
　得することだって多いのではないでしょうか」

と粘る方もいます。
　　　　　　　※往生際の悪いおバカさん・・です。

何歳で加入しようが加入時点から
「一生涯の保障に必要なお金を分割払いする」
仕組みに変わりはないので、
いつ以降に加入すれば得するなどということには
ならないと私は考えています。
　　　　　　　※当たり前。

もちろん、高齢で加入する場合、
給付金を受け取る確率は高まるでしょう。

しかし、当然ながら、その確率も
あらかじめ保険料に反映されているはずです。
　　　　　　　※当たり前。

仮に７万円を受け取る機会が２倍になるとしたら、
保険料をトータルで10万円ではなく
20万円支払う仕組みになっている、とみるべきでしょう。
　　　　　　　※当たり前。

こうした回答をすると、体験談を引いた反論が
待っています。

「60歳近い上司が保険を見直した直後に
　　　入院して数十万円の給付を受けた」

「帝王切開で給付金をもらった知人が複数人いる。
　20～30代の女性の場合『医療保険』
　で得することは多いのではないか」

といった具合です。
　　　　　　　※往生際が悪い・・。

「加入直後に入院する確率や、
　帝王切開で出産する確率も、あらかじめ
　保険料に反映されていると考えられないでしょうか」
　　　　　　　※当たり前。
と答えても、

「それはそうなのかもしれませんが……」

と満足してもらえません。

自分が実際に見聞きした体験談等だと情緒的に
なってしまうので、
一般論や原則を確認しておいた方がよいと思うのですが、
記者やライターの方にとっては
自分が知った事実を否定されたように感じるようです。
　　　　　　　※洗脳されたままなので、
　　　　　　　　何を言っても・・。

妥協案（？）として私がお話しするのは
「都道府県民共済に加入なさってはどうですか」
ということです。
　　　　　　　※それも、ダメ。

18～60歳まで同一料金で同じ保障内容ですから、
中高年は相対的に得な価格設定になっていると
みることができます。

還元率は90％近くあります。
　　　　　　　※損する金額が少なくなるだけで、
　　　　　　　　基本的に損すること自体は同じ。

民間の保険より損が少ないということを
「得している」と評価すべきかどうかは疑問ですが、
「それで気が済むのであれば……」
というわけです。

それにしても、不思議な感覚だと思います。

「得する話」を期待する人たちは、
金銭面で収支がプラスになることを望んでいるはずです。

しかし、
「まとまっていないお金（保険料）で、
　まとまったお金（保険金）を用意できる」
という保険の利点は、
宝くじの賞金がクジに外れた人のお金から支払われるように、
「掛け捨て」になる保険料で支えられているのです。
　　　　　　　※当たり前。

トータルでは収支はマイナスになることを
あらかじめ覚悟の上で、必要最小限だけ利用するというのが、
賢明な保険との付き合い方です。
　　　　　　　※当たり前。
　　　　　　　　「保険加入＝お金を失うこと」

　　　　　　　　保険でしか対応できない事態
　　　　　　　　のみに絞って、覚悟の上で
　　　　　　　　お金をたれ流したい。

　　　　　　　　火災保険と自動車保険とか・・。

ところが、マイナスを嫌うあまり、
高齢になってから加入すれば得なのではないかと
期待するなど、
保険料負担が増える方向で物事を考えてしまう人が
いるのです。
　　　　　　　※おバカさんです。

判断を歪めているのは「願望」です。
人の心理はつくづくコントロールすることが難しいものだ、
と感じます。
　　　　　　　※洗脳された記者やライターの書く記事で、
　　　　　　　　さらに洗脳される日本人が増えていきます。

　　　　　　　　しっかり、自分の頭で考えたい。