武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

『 ネット記事を読む 』

　　　　　　　※消費者の視点。

医療費不安は幽霊!?　
医療保険は5000円で十分 

正しい保険選びの考え方(4)　

2016/10/5 生活設計塾クルー
浅田里花 さんという人のお話。


保険に関し、近年最も関心が高まった分野は
「医療保障」ではないでしょうか。
　　　　　　　※保険業界が仕向けている
　　　　　　　　だけではないでしょうか？
　　　　　　　　ことさらに不安をあおって・・。
保険会社各社が新商品を開発し、
保険料を引き下げ、注力してきました。

今回は医療費への不安の備え方について
見ていきたいと思います。

■かなり充実「高額療養費制度」

そもそも医療費への不安はどこからくる
のでしょうか？　想像してみると、

(1)重い病気で入院したら３割負担が高額に
　　　なるかも

(2)お金がないばかりに先進医療のような
　　　新しい治療を受けられないかも

(3)急を要するのに差額ベッド料がかかる
　　　部屋しか空いてないかも

――といった理由が挙げられそうです。

しかし、これらの不安は
「幽霊の正体見たり枯れ尾花」と言えなくも
ありません。

まず(1)ですが、
健康保険で受けられる医療の自己負担割合は
３割なので、入院・手術などで医療費がかさむと
３割負担でも重くなると考えられがちです。
　　　　　　　※いくらなんでも・・　今時、
　　　　　　　　（よほどのお年寄りでもない限り）
　　　　　　　　そんな風に考える
　　　　　　　　オバカさんがいるでしょうか？
例えば100万円かかる医療を受けたとしたら、
「30万円も家計にのしかかって大変！」
という具合に。
　　　　　　　※いやいや、そんなことはない。
しかし、健康保険には１カ月（月初から月末）
に支払う自己負担の上限額が、
所得区分によって定められた「高額療養費制度」
がセットされており、
青天井に負担が増えることはありません。
　　　　　　　※このごろでは・・　おバカさんでも、
　　　　　　　　高額療養費制度のことは
　　　　　　　　知っています。
所得区分が標準報酬月額28万～50万円に
あたる人の場合、100万円の医療を受けても
実質自己負担額は８万7430円で済みます。
　　　　　　　※おバカさんでも知っている。
もし、加入している健康保険組合に「付加給付」
があれば、さらに自己負担額は下がるので、
どのような制度になっているか要チェックです。
　　　　　　　※福利厚生が充実している
　　　　　　　　大企業の社員は特に・・。
保険加入を考える場合、
　　　　　　　※「保険加入を考え」てはいけない。

　　　　　　　　真剣に生活設計したい人は、
　　　　　　　　「保険 不加入 を考え」よう。
　　　　　　　　生活設計は生命保険の清算から。
「すでに備わっている公的保障を確認しよう」
と第１回の
「保険料は助け合いへの参加料　貯蓄にあらず」
で述べましたが、
医療保障においては健康保険など「公的医療保険」
が保障のベースとなっています。

「高額療養費制度」の内容をきちんと知っている
のと知らないのでは、医療費への不安に
大きな差が出るのはわかると思います。

保険は経済的リスクをカバーするのに
最適なツールではありますが、
それほど大きくないリスクまで保険に頼ると、
保険料支出ばかりがかさんで、
本来家計に残るはずのお金まで持ち出しに
なってしまう恐れがあります。
　　　　　　　※「恐れ」では済まない。

　　　　　　　　保険加入は確実に家計に
　　　　　　　　ダメージを与える。　当たり前。
たいていの家庭が「予備資金」としての貯蓄を
進めているはずですが、
それも十分医療費への備えとなり得るものです。
　　　　　　　※当たり前。

■知っておきたい
　「先進医療」「差額ベッド代」の本当

「そうは言っても、(2)の不安は
　高額療養費制度では解消しないのでは？」
と思われるでしょう。

ここに「先進医療」への誤解があります。
「先進」と銘打っているだけに、最先端であり
効果バツグンの治療と思ってしまいますが、
実際は厚生労働省が認めた「評価療養」、
つまり公的医療保険給付の対象とすべきか
どうかを評価している段階の治療です。
　　　　　　　※当たり前。
　　　　　　　　「先進医療」というよりも、
「未確認医療」 という名前が適切。
効果が確認されれば健康保険が適用される治療
として多くの医療機関で受けられるようになり、
そうでなければ先進医療から外されます。

つまり 健康保険で受けられる治療こそ、
安全性・有効性が確認された効果的な治療
といえますから、
「昔からある古い治療で大したことない」
というイメージを持たない方が賢明です。

実際この４月から、先進医療の代名詞のように
なっている重粒子線治療と陽子線治療の「一部」が、
健康保険対象となりました。

がんになったらこれらを受ければ完治する
かのような情報が独り歩きしていますが、
まだ全部のがんに効果が確認された
わけではないことがわかります。

まずは主治医と相談し、
治療方針に疑問があればセカンドオピニオンを受け、
最終的に患者自身が受けたい治療を決断する
ことになりますが、提示されるのは
健康保険が使える標準治療になると思われます。

いきなり先進医療を提示されることはありません
から、先進医療を受けるリスクを
あまり大きく見なくても構わないでしょう。

「だけど(3)のように、倒れて病院に担ぎ込まれて、
　１日１万円以上の差額ベッド料が
　　かかる病室しかないと言われたらどうするの？」
と考える人は多いものです。

確かに差額ベッド料（特別の療養環境）は
厚労省の認める「選定療養」で、患者の選択
によるものですから全てが自費になります。

ここで知っておきたいのは
「厚労省の医療通知　保医発0624第３号」
の内容です。（　略　）

この１の(8)では
「患者に特別療養環境室に係る
　特別の料金を求めてはならない場合」
について定めており、

(a)同意書による同意の確認を行っていない場合
(b)「治療上の必要」により
　　差額ベッド料のかかる部屋に入院させる場合
(c)病棟管理の必要性等から
　　差額ベッド料のかかる病室に入院させた場合で
　　あって、実質的に患者の選択によらない場合

――となっています。

さらに(b)の「治療上の必要」の例として、
「救急患者、術後患者等であって、
　病状が重篤なため安静を必要とする者、
　または常時監視を要し、
　適時適切な看護及び介助を必要とする者」
が挙げられています。

つまり、
救急で担ぎ込まれて大部屋が空いていなくても、
本来差額ベッド料は請求できないものだ
ということです。
　　　　　　　※当たり前。
命にかかわることだから、
望んでいないのに長期間個室に入院することになり、
高額の差額ベッド料を支払わざるを得ないかも
……という心配は、
この定めを知っていれば無用ということです。
　　　　　　　※当たり前。
ただし、初めから快適な入院生活のために
個室を望むというのなら、それなりの
資金準備が必要なのはいうまでもありません。

長期入院するとは限りませんから、貯蓄で準備
すると割り切ってもいいのではないでしょうか。
　　　　　　　※当たり前。　

　　　　　　　　医療保険には入らない方がいい。
　　　　　　　　『保険加入＝お金を失うこと』

■入院給付金日額5000円、
　シンプルな保障内容でOK

以上のことから、冒頭で
「医療費不安は、幽霊の正体見たり枯れ尾花」
と述べたのもご理解いただけるでしょう。

入院することなく健康で過ごす可能性を考慮すれば、
医療保険に入りすぎて家計から保険料支出を増やすより、
貯蓄に回す分を増やして何にでも使えるお金を
ためたほうが、本当の安心につながるはずです。
　　　　　　　※当たり前。
とはいえ、わかってはいても、
医療保険に入りたくて仕方がない人は多いものです。
　　　　　　　※洗脳されきった・・おバカさんたち。
「入院給付金」とか「手術給付金」という
名前のついたお金を受け取るのは安心、
イザというときのために貯蓄していた
わが家のお金を取り崩すのは不安、
という心理が働いているように思われます。
　　　　　　　※おバカさんの発想・・。
入るのであれば、
入院給付金日額は5000円で十分と考えます。
　　　　　　　※加入しない方が、はるかにいい。
保障内容も、入院と手術の基本的な保障に
とどめておく方が家計には優しいでしょう。
　　　　　　　※加入しない方が、はるかにいい。
通院、三大疾病、女性疾病、など保障を広げると、
当然、保険料はアップします。

ひとつひとつの保障にかかる保険料は少額でも、
「チリも積もれば山」で、
長期的にはまとまった金額になっていきます。

自分はこの先いくらの保険料を支払うことに
なるのか、まずは計算して、
納得できるかどうか確認してみるといいでしょう。
　　　　　　　※算数をしてみて、
　　　　　　　　「やっぱり保険は損。」と感じられるなら、
　　　　　　　　まだ・・見込みはある。
一方、家系的にがんが心配など、
がん、三大疾病、七大生活習慣病などの保障が
ニーズに合うケースもあると思います。
　　　　　　　※それは「ニーズ」なんかではなく、
　　　　　　　　ただの「勘違い」に過ぎない。
その場合も「保険に入ればそれだけで安心」と
思考停止してしまわず、どのような状態に
なったら保険金・給付金が受け取れるのか、
「ご契約のしおり」や「約款」で必ず確認することです。

支払い要件に当てはまる状態を想像してみたら、
結構厳しいので
「受け取ることになる可能性は低そう……」
とか、反対に
「保障したかった状態に当てはまる」
とかがわかるはずです。

医療保険の商品開発は各社しのぎを削っており、
価格競争から独自商品へと移ってきている
模様です。

この９～10月だけでも、それぞれ
臓器移植、患者申出療養、不妊治療を対象とした
新しい医療保険が登場。

従来の保険商品ではカバーされなかったと聞くと、
不安心理を刺激され入りたくなってしまいがちです。

ここで判断材料になってくるのが正しい知識。

先進医療が典型的な例ですが、
先進医療とはどういうものであるかきちんと知れば、
最優先で備えなくていいことがわかります。

不安を刺激されるたびに保険に加入していた
のでは、家計への負担が増すばかり。
冷静な頭で、様々な角度から吟味するように
しましょう。
　　　　　　　※・・と、「消費者の立場」のような
　　　　　　　　言い回しをしていますが、

「もし医療保険に入るのなら・・。」
　　　　　　　　のような、
　　　　　　　　業界へ配慮したお話になっている。

　　　　　　　　シガラミの中にいる・・ということ。

　　　　　　　　この人に限ったことではないが、
　　　　　　　　シガラミの中にいて、
　　　　　　　　業界に配慮した情報発信をして
　　　　　　　　いる分には、
　　　　　　　　仕事の依頼は順調に回ってきます。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　講演や執筆やマスコミ出演等々の
　　　　　　　　依頼が回ってきます。

　　　　　　　　シガラミの中にいる情報発信者が
　　　　　　　　繰り返し流す情報が浸透し、
　　　　　　　　やがては、『常識』になります。

　　　　　　　　『常識』は業界が作っている。

　　　　　　　　私のように・・
　　　　　　　　シガラミの外にいて、
　　　　　　　　業界にまったく配慮しないで
　　　　　　　　業界を敵に回す情報発信をしていると、
　　　　　　　　仕事の依頼はまったく来ません。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　なぜ、収入にまったく繋がらない、
　　　　　　　　そんなおバカさんを繰り返しているか？

　　　　　　　　私のライフワークだから・・です。

　　　　　　　　思考停止中の人の目を覚ます、
　　　　　　　　自分の頭で考える人にする、
　　　　　　　　生活設計を自分でできるようにする、

　　　　　　　　できるだけ多くの人をそのように
　　　　　　　　するのが、私のライフワークです。

医療保険でお金をたれ流すおバカ
　・・っと。



〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて15年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。


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