武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2017/06/20

生命保険加入は当たり前と思うおバカさん

カテゴリ：生命保険

おバカさん・・だったけど、
今は卒業したようです。
もう、私たちはゾンビではない。

やたらに保険に入ってはいけない。
（当たり前）

自分の頭で考える生活設計。

〇メール顧問会員希望のＴさん（20代）
　　　（相談：ライフプランニング）

申込みでいただいたメール・・。

はじめまして。　〇〇県在住のＴと申します。

メール顧問会員に申し込みしたく
ご連絡差し上げております。

以下、
長文になってしまいましたがご容赦ください。
　　　　　　　※本当に・・長かった・・。
1年ほど前にこちらのブログを発見し、
目から鱗の情報の数々、
そして本当の意味で消費者に寄り添っておられる
武田先生の信念に深い感銘を受けました。

時間が経ちすぎている記事は
参考にならない部分もあるとのことで、
ここ数年の過去記事をひと通り拝見させて
いただきました。
　　　　　　　※はい、あまりにも前の記事は
　　　　　　　　読まないようにしてください。

　　　　　　　　私も人間です。
　　　　　　　　言っていることが変わってきたり
　　　　　　　　しています。

　　　　　　　　たとえば・・住宅ローンで以前は、
　　　　　　　　「全期間固定でなきゃだめだ。」
　　　　　　　　なんて、変なことを言っていました。

　　　　　　　　おバカさんでした。
今では毎日の更新を楽しみにしております。

私たち夫婦も例に漏れず、
生命保険や学資保険に加入してしまっていました。
　　　　　　　※おバカさんです。（失礼！）
実は私（妻です）の父が郵便局長をしており、
その父に勧められたものです。
　　　　　　　※なるほど。
父のことはとても信頼しておりますので、
何も疑わずに保険に入りました。
　　　　　　　※自然な流れです。
ところが先生のブログを読んで初めて
自分たちがゾンビになっていたことに気付いた
と同時に、

あんなに真面目に仕事に打ち込んでいる父が
実はゾンビを量産しているという
にわかには信じがたい事実に愕然としました。

売る立場の人も洗脳されているので、
　　　　　　　※どんな業種でも、同じことが
　　　　　　　　起こっています。
本人としては本当に相手のためを思って
保険を設計しているんです…。

なんだか非常に悲しくなりました。

ですがその事実は父自身の仕事、
ひいては父の人生までをも否定することに
なってしまう可能性があるため、
父には伝えておりません。
　　　　　　　※はい、正解です。
　　　　　　　　お父さんとは、この話は
　　　　　　　　永久にしないことにしましょう。
せめて私たちは目を醒まさねばと、
夫婦の生命保険は解約しました。
　　　　　　　※よく、解約できましたね。

その後、先生のブログを参考にして
自分たちでCF表を作成してみたところ、
なかなかの悲惨な人生になりました（苦笑）。

自分たちで作ったものは不備が多いと思いますので
（特に年金の計算は
　かなり煩雑だったため自信がありません）、

先生に資料を作っていただき
現状を正しく把握した上でこれからの生活設計を
行なっていきたいと思っております。

どうぞよろしくお願い致します。

なお、本年中は私（妻）が育休で家におりますので、
資料の記入やメール・電話でのご連絡は
私が担当させていただくことが多いかと思います。

〇相談内容　

1）生活設計・夫婦の働き方　

　夫婦とも建築設計の技術職（職場は別です）で、
　2人とも将来的には独立して
　自分の事務所を持つという目標があります。

　妻については、
　来年の〇月に一旦職場復帰しますが〇月末で退職、
　準備期間を経て〇月以降に独立して
　仕事を行なっていく予定です。

　夫の独立は3〜5年後にできれば良いなと
　考えているところです。

　その時に妻と2人で同じ事務所とするのか、
　別々の事務所とするのかは未定です。

　ただ、子どもが3人おりますので
　夫婦ともに独立して不安定な自営業になる
　ということに懸念もあります。

　現在借金などはないのですが貯蓄も200万円
　ほどです。

　安定したCFとするためにはどの程度の
　収入・貯蓄が必要なのかを知りたいです。

　併せて、独立のベストなタイミング
　（そもそも独立して大丈夫なのか）をアドバイス
　いただきたいです。
　　　　　　　※ふっと、老後の不安がよぎりました。

　　　　　　　　この働き方だと・・
　　　　　　　　夫婦それぞれの老後の年金が
老齢基礎年金のみ で、
　　　　　　　　かなり少なくなりそうです。

　　　　　　　　老後、夫婦共に健康で働ける
　　　　　　　　内はいいけど、その先は・・。

　　　　　　　　夫婦の一方でもいいから、
老齢基礎年金と老齢厚生年金 が
　　　　　　　　もらえる状況を作っておけば、
　　　　　　　　老後の不安は無いんですが・・。

2）生命保険

　生命保険は一旦解約しましたが、
　自作のCF表によると収入保障保険への加入は
　免れないという結果になりました。
　　　　　　　※夫婦共に自営業ということに
　　　　　　　　なれば、
遺族厚生年金 が無いので、
　　　　　　　　民間の生命保険の助けが
　　　　　　　　必要になりやすいでしょうね。
　本当のところはどうなのか、また
　どの程度の保証が必要なのかを知りたいです。

　また、独立して自営業となった場合の
　就業不能保険加入の必要性などについても
　今後ご相談していければと思います。
　　　　　　　※夫婦共に自営業という場合は、
　　　　　　　　老齢厚生年金もない、
　　　　　　　　遺族厚生年金もない・・上に、
障害厚生年金 もないので、

就業不能保険がベストチョイス
　　　　　　　　かどうかは別にして
障害厚生年金 に代わる方法を
　　　　　　　　考えることになるかと思います。

　　　　　　　　老後の心配・・、
　　　　　　　　死亡時の心配・・、
　　　　　　　　働けない体になった場合の心配・・、

　　　　　　　　（保険屋さんが不安をあおって
　　　　　　　　　営業を仕掛けてくる事柄は・・）

　　　　　　　　国民年金の上に厚生年金があれば、
　　　　　　　　だいたいのことはクリアできる
　　　　　　　　ものなんですが・・。

3）学資保険

　実はかんぽ生命の学資保険に3本加入したまま
　になっています。

　しかも3本のうち1本はすでに全期前納して
　しまっていました。（おバカさん…！）

　以前のブログ記事に書いてあった方法で
　現在解約した場合と満期まで続けた場合とで
　比較したところ、
　一応元本割れはしない
　（かんぽ生命がなくならない限りは…）ことから
　満期まで続けた方がプラスにはなりました。

　なのでこのまま残しておこうか、
　でも長期にわたって低金利を固定…。
　などと考えているので一旦保留にしております。

　現状診断で我が家の状況と保険の内容を
　知っていただいた上で、これらの扱いを
　どうするのかご助言いただきたいです。
　（やっぱり現状診断するまでもなく
　　　　　　　解約！が1番でしょうか。）
　　　　　　　※現状診断するまでもなく解約！
　　　　　　　　・・というのは、
　　　　　　　　医療保険やがん保険・・です。

〇生活設計についての意識

　夫：

　建築設計事務所は収入の面では
　なかなか厳しいという現状がありますが、
　やみくもに不安がるのではなくしっかりと
　根拠を持って戦略を立てていきたいです。

　独立するにあたっては、
　いくら稼げば良いのかという金額によって
　どういった性格の設計事務所にするのか
　（どういう仕事をしていくか）が変わってきます。

　希望する暮らし方・働き方を実現するために
　CF表を役立てていきたいです。

　また、独立できた場合は定年退職というものが
　ないため、身体が元気なうちは
　仕事を続けていきたいと考えています。

　そうすると老後もある程度は収入を得られる
　と思いますので、
　多額のお金を老後に残しておくよりも
　子どもたちにいろいろな経験をさせてあげたり
　自分たちも好きな仕事に挑戦したりと、
　今現在を充実させていきたいです。

　妻：

　〇年程前に夫が働けなくなった時期があります。　

　諸事情で傷病手当等をほぼいただけなかったこと、
　夫の休職が長期にわたったこと、
　さらに出産関連費用の支出や私の産休育休
　による収入減なども重なって、
　独身時代のものも含めた貯蓄がほとんど
　なくなってしまいました。

　その時は私が家計を任されていたのですが、
　慣れない育児で自分も精神的余裕がなかった
　こともあって
　うまくやりくりができていませんでした。

　今考えると本当に大反省です。

　その苦い経験を生かして、それ以降は
　夫婦で一緒に家計管理をするようになりました。

　最近はより密にお金のことについて話し合い、
　情報交換をしています。

　貯蓄もなんとか200万円になりました
　（一般的にはまだまだ少ないですが）。

　もしもの時の蓄えが重要ということは身をもって
　経験しましたので、
　少しずつでもコツコツと貯蓄を頑張っていきたいです。
　　　　　　　※融通がきく状態の貯蓄を
　　　　　　　　増やしていきたいですね。

　　　　　　　　学資保険や終身保険とかではなく。

　　　　　　　　『お金は融通できてこそ、お金』
　また、夫婦であれこれ相談しながら自分たちで
　CF表を作ってみた時に、
　これまでは「分からない」こと自体が大きな不安
　だったんだなと感じました。

　このままの収入でどうなるのかが分からない、
　独立できるのかが分からない、
　子どもたちを希望する進路に進ませて
　あげられるのかが分からない、
　老後は生活していけるのかが分からない…など
　心配ごとは挙げればきりがありませんでした。

　自作のCF表の結果このままでは悲惨なことに
　なりそうと上に書きましたが、
　それでも悲惨になることが「分かった」ことで
　スッキリしたのも事実です。

　漠然と不安を感じていただけのところから、
　そうならないための対策を考えるという
　次の段階へ進むことができたからです。

　とは言えそもそも
　CF表が間違っていてはいけないので、
　武田先生に正確なCF表を作っていただけると
　大変嬉しいです。

　子どもたちとの今を目一杯楽しみつつ
　夫婦ともに好きな仕事をして、
　さらに貯蓄も、というのは欲張りだなぁと思います。

　ですがなるべく多くの希望が実現可能な
　生活設計ができるよう
　どうか武田先生のお力を貸していただきたいです。

　よろしくお願い致します。

〇住所：　　　略

〇家族構成
　夫：20代・会社員
　妻：20代・会社員（産休中・本年〇月末まで育休予定）　
　子1：幼児
　子2：幼児
　子3：赤ちゃん

以上、長々と申し訳ありませんでした。

何卒よろしくお願い致します。
　　　　　　　※本当に夫婦共に自営業になる
　　　　　　　　としたら、生命保険は普通に
　　　　　　　　必要になってくると思われます。

また、メールをいただきました。

おはようございます。Ｔです。

申し込みメールに対するお返事をありがとうございました。
長文を読んでいただき感謝申し上げます。

念願のメール顧問会員になれること、大変嬉しく思います。

昨晩振込手続きを行わせていただきました。
振込人名義は妻の名前：　略　です。
本日6月20日扱いの振込になっているかと思います。

お手数ですがご確認のほど何卒よろしくお願い致します。
　　　　　　　※年間顧問料：36,000円、
　　　　　　　　入金を確認しました。
　　　　　　　　今日から1年間のメール顧問会員です。

　　　　　　　　さっそく、お楽しみヒアリングシートを
　　　　　　　　メール添付で送りました。

・・っと。