武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

今日・・発見した興味深い Q ＆ A の記事
を取り上げて、コメントします。


Q
個人年金と財形貯蓄やるならどっちが良いですか？
理由も合わせてコメントお願いします
　　　　　　　※ どちらも、やらない方がいい。
　　　　　　　　お金の融通性を損ねてしまう。

　　　　　　　　キャッシュフローが潤沢な人は
　　　　　　　　問題ないが、
　　　　　　　　そうではない人・・
　　　　　　　　はっきり言って、カツカツで
　　　　　　　　貯蓄があまり無い人は、
　　　　　　　　（あるいは、それに近い人）
　　　　　　　　どちらもやらない方がいい。

　　　　　　　　カツカツな状態の人は、決して
　　　　　　　　長期間・・拘束を受ける
　　　　　　　　積立貯蓄をしてはいけない。

　　　　　　　　キャッシュフロー表を作って
　　　　　　　　みれば分かるが、
　　　　　　　　人生のどこかで資金不足に
　　　　　　　　なったり、
　　　　　　　　ちょっとしたアクシデントに
　　　　　　　　対応できなくて、
　　　　　　　　大変な事態になったりする。

　　　　　　　　お金は融通がきく状態で
　　　　　　　　確保しておきたい。

　　　　　　　　普通預金が最も融通がきく。

A
高金利時に始めるなら、生命保険会社の個人年金。
低金利時に始めるなら財形年金貯蓄。

個人年金保険には個人年金保険料控除があり、
財形年金貯蓄は非課税枠が５５０万円あります。
　　　　　　　※ 非課税枠が550万円！
　　　　　　　　なんか、すごいメリット♪？

　　　　　　　　勘違いしてはいけない。
　　　　　　　　「550万円もお得♪」
　　　　　　　　・・というお話なんかではない。

　　　　　　　　利子が非課税になる・・という話。

　　　　　　　　利子って実際にいくら？
　　　　　　　　0.0001％　・・です、・・たったの。

　　　　　　　　10年で550万円が目標の場合、
　　　　　　　　1年に55万円ずつの積立てです。

　　　　　　　　10年間の利子総額は・・？
　　　　　　　　55万円×0.0001=55円
　　　　　　　　55円×10年＝550円

　　　　　　　　これの利子税は・・20％なので、
　　　　　　　　550円　×　0.2　＝　110円

　　　　　　　　　　　※正確には・・復興特別所得税
　　　　　　　　　　　　が上乗せされて20.315％
　　　　　　　　　　　　のようだけど・・省略。

　　　　　　　　この110円が非課税！ということ。
　　　　　　　　10年間で、たったの110円。

　　　　　　　　たったこれだけのメリット
　　　　　　　　（そもそもメリットと言えるか？）
　　　　　　　　のために使うエネルギーを、
　　　　　　　　何か別の意味のあることに
　　　　　　　　向けた方がいいかも。

個人年金保険の予定利率は原則として、
加入時の金利が積み立て終了時まで適用されます。
　　　　　　　※だから、超低金利の今、
　　　　　　　　個人年金を契約してはいけない。


《 参考 》
財形貯蓄には大きく分けて３種類あります。

1 一般財形
　（３年以上の期間にわたって、毎月
　　または賞予期ごとに定期的に預入すること）

　貯蓄分についてくる利子の源泉税の控除はないが、
　保有して１年以上たてばいつでも
　利用目的は問わず引き出しが出来る。

2 住宅財形
　（５５歳以下の労働者のみ、５年以上の
　　期間にわたり、定期的に積立を行うこと。）

　貯蓄をする場合に、元本５５０万円を限度
　として利子等が非課税扱いになる。
　（ただし積み立てから５年以内に引き出す場合
　　目的（住宅購入・リフォーム）以外に引き出す
　　と遡って利子に対して２０％税金が課税される）

　住宅購入の際、住宅ローンよりも有利な
　財形住宅融資を利用出来る。

　5年以上経過すれば目的以外でも非課税
　なので教育資金の積立等に流用出来る。

3 年金財形
　（５５歳以下の労働者のみ、５年以上の
　　期間にわたり、定期的に積立を行うこと。）

　貯蓄をする場合に、元本５５０万円を限度
　として利子等が非課税扱いになる。

　６０歳以降の契約所定の時期から
　5年以上の期間にわたって年金として支払いを
　受けることを目的とした貯蓄。

　目的以外に引き出した時は、
　利子にかかる税金の非課税は適用されない

※ただし一般財形も３年経過すれば
　財形→普通預金にする際
　利子に対する税金が２０％課税されるが、
　財形→住宅および年金財形に変更出来ます。

　その場合は元本５５０万に対する利子に
　かかる税金は非課税になります。
　　　　　　　※そもそも、「老後資金準備」という
　　　　　　　　「目的別貯蓄」の発想をしていては
　　　　　　　　敵の思うつぼになる。

　　　　　　　　真剣に生活設計を考えるなら、
　　　　　　　　個人年金や年金財形は、
　　　　　　　　やはり、やらない方がいい。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　特に住宅ローンや自動車ローン
　　　　　　　　の返済をしながら、
　　　　　　　　「年金財形で利子税110円節約！」
　　　　　　　　なんてことをやっている人は、
　　　　　　　　表彰状もののおバカさんだ。

　　　　　　　　のんびり年金財形をやっている・・
　　　　　　　　その550万円で繰上返済すれば、
230万円の「利息そのもの」を節約！
　　　　　　　　（「利子税」ではなく「利息そのもの」）
　　　　　　　　・・なんていうことができてしまう。

110円　＜　2,300,000円
　　　　　　　　「利子税」　　　「利息」

　　　　　　　　こんなことも分からないのは、
　　　　　　　　正真正銘のおバカさんだ。

　　　　　　　　自分の頭で考えよう。
　　　　　　　　洗脳されたままでいてはいけない。

　　　　　　　　70数年前、私たちの日本では
　　　　　　　　国家による洗脳が行なわれていた。

　　　　　　　　当然、自分の頭で考えることは
　　　　　　　　許されない世の中だった。
　　　　　　　　自由な発想や発言ができない、
　　　　　　　　非常に厳しい時代・・だった。

　　　　　　　　ひるがえって・・現在の日本では、
　　　　　　　　各業界（マスコミも含めて）による
　　　　　　　　洗脳は行なわれているけど、
　　　　　　　　自由に自分の頭で柔軟に考えて
　　　　　　　　いいんだよ。

　　　　　　　　ぼぉ～っと思考停止してないで。












個人年金や年金財形やってるおバカ。
・・っと。

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて17年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。
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