武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ

​ ​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
結婚2年目の夫婦です。

夫（27歳）の私は大卒5年目で年収460万円、

妻（25歳）は看護師で年収390万円です。

地方（宮城県）在住で妻が看護師であるため、
世帯年収850万円は同年代と比べると
貰ってる方だと思ってます。

土地建物込みで、4400万円規模で考えてますが、
無理なく払える額でしょうか。
​​　　　※おバカさんです。

住宅ローンの返済については、
　　　　年収だけで判断できるものではありません。
　　　　大部分の人たちが 同じ勘違いをしています。

　　　　年収は、
　　　　「いくら借りられる？」
　　　　の判断材料にはなりますが、
　　　　「いくら払っていける？」
　　　　の判断材料にはなりません。

他に どんな材料が必要か？
　　　　家計収支の結果の「貯蓄」です。
　　　　収入と支出の結果「貯蓄」が残ります。

　　　　質問者の文章に 「貯蓄」の表現は
　　　　ありません。

　　　　おそらく「貯蓄」は無く、
　　　　ほぼ フルローンなのでは？と思われます。
​​
子供はいませんが、2人希望してます。

​　　　※人生の内で 今が最大の「貯め時」です。

　　　　子供がいない内、子供が小さい内、
　　　　ここ5年、10年が 最大の「貯め時」。
　　　　妻の収入をまるまる貯金するくらいで
　　　　がんばってみましょう。

土地建物を現金で！ とまでは行かなくても、
　　　　土地と諸費用分ぐらいを貯めると、
　　　　『建築費が500万円安くなる！』
　　　　なんていいことがありますよ。

　　　　土地込み住宅ローン という人は、
　　　　ハウスメーカーにおんぶにだっこ
　　　　せざるを得ず、とんでもなく
　　　　高い買い物をせざるを得ません。

　　　　マイホーム取得は・・・
　　　　20代半ばの今　ではなく、
　　　　30代半ばあたりが ちょうど良いですよ。

　　　　きちんと生活設計しましょう。
　　　　キャッシュフロー表を作りましょう。
　　　　（　参考事例を下に掲載します　）

​

A

なんとかなる気もしますが
かなりギリギリになりかねない可能性はあります。

理由は物価も上がっているのと
意外な出費って結構あるものです。

それからどうしても奥様の方が
肉体的にも物理的にも
お子さんが生まれると負担が増えますので、

基本はご主人の稼ぎで大半を賄えるような計算で
決められると安心できるのではないかと思います。

A

お子さんがこれから、
共働きで所得キープが前提でのライフプランだと
何かレギュラーがあったら一発アウトですね。

看護師さんであれば出産におけるリスクは
ご承知ですよね？
出産後の母子共に起きる健康上の問題は
確率が低くてもゼロではないです。

奥様の所得がゼロになると想定し、
且つお子さん二人が私大進学する前提で
ライフプランを作成してみてください。

10年共働きで貯蓄に励めば4000万程度の
資産ができるはずですので、
まずそれを目指してはいかがですか？

住宅はお子さんが生まれてから
取得計画を考えたらいいと思います。

参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』
賃貸の人生　：3,350万円
持ち家の人生：5,351円

《　S家 30代：4人家族　》　 2021年5月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。





　　　※マイホーム取得の資金計画。




《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​
ちゃんと生活設計してみたらいい べ。
・・っと。


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