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武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

地方銀行かネット銀行住信か悩んでいます
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2008/08/30

繰上げ返済よりも、有利な金融商品で運用？

顧問会員のＨさん（30代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）

昨日の記事の続き・・です。

読んでいない方は、先に読んでからどうぞ。
「元の住まいを貸家に・・、家賃収入が入ってお得？」

夕方・・家族全員で来所。

お土産を・・てんこ盛りでいただきました。
事務所のおやつ、しばらく間に合いそう・・です。

ごちそうさま・・でした。

Ｈ家・・建物完成後、周囲に芝を張りました。

その後・・家族全員で1ヶ月の夏休み。
その期間、ずぅ～っと留守にしていました。

1ヵ月後・・帰ってみると、芝生ではなく・・
うっそうとした雑草の林に。　（トウモロコシ畑？）

ご夫婦で今・・悪戦苦闘しています。

ひとしきり・・そんな話の後・・、
元の家を売るか貸すか・・のお話に・・。

奥さんは・・貸して収入が得られれば安心、
ダンナは・・売って利率の良い運用を・・。

Ｈさんのケースでは、どちらもブッブー！・・不正解！

貸して収入を得るよりは、売った代金で
住宅ローンの繰上げ返済をした方がお得です。
（　昨日の記事・・参照　）

さあ・・問題は、ダンナの主張・・です。

Ｈさんの住宅ローンは・・
（　個人情報なので全ては書けませんが・・　）

・10年固定金利2.0％　・25年返済
・支払い利息総額約700万円

元の住宅売却で手取りになりそうなお金は・・

・約1,800万円

ダンナの主張は・・
「ローンの金利は2％と低利率だから、
　これ以上の利廻りが期待できる商品で
　このお金を運用した方が得。
　たとえば・・4％ぐらいは可能なのでは？」

借りるお金は低利率で・・、
運用するお金は高利率で・・、
なんか・・お得なような感じがします。

ホントにそうでしょうか・・？

1,800万円を繰上返済に充当すると・・、
節約できるローン利息は、約620万円・・です。
（　利息総額700万円の内、620万円を節約　）

利回りは・・
620　÷　1,800　×　100　＝　34　（％）

驚異的な利回り！　・・です。
しかも・・リスクなし！　・・だれでも簡単にできます。

「住宅ローンの繰上げ返済」は、
最もお得な「金融商品」！　・・なんです。
（　ローン返済者だけの「特典」です　）

どうして・・こうなるか？

返済元本に相当する利息分が
払わなくて済むことになるからです。

返済額の内の元金と利息の割合も関係します。

返済の初期ほど・・利息の割合が大きく、
終盤に近づくほど・・利息の割合が小さくなります。

Ｈさんの場合は、返済開始して間もない時期です。
いくらでも早い時期に実行した方がお得です。

電卓の数字・・34％！
・・を見て、夫婦そろって歓声！・・です。
もちろん、ダンナは納得・・です。

「よし！　それで行こう！」

売却価格が低くなったとしても、
繰上げ返済効果はそんなに低くなりません。
1,700万円だろうが、1,600万円だろうが、

『余分なお金』があるなら・・繰上げ返済！・・です。

Hさんのマイホーム：進行状況
　　　（望ましいマイホーム取得の順序）　　　

1　家計の現状診断・問題点把握
　　　2　ライフプランニング（生活設計）
　　　3　資金・ローンの目安を立てる
　　　4　土地探し・土地売買契約　　
　　　5　展示場ほか見学　　　
　　　6　住宅プラン検討・作成　　
　　　7　住宅会社・数社が提案競争　
　　　8　業者決定・請負契約　　　
　　　9　着工～上棟　　　　
　　　10　完成・入居　　　6月
11　住宅ローン返済開始

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