武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

どの程度の資金をためてから行動開始？






●顧問会員のＳさん（30代）
（相談：ライフプランニング）


この4月に家計の「現状診断」を終えています。


保険の加入状況は、ひどい・・ものでした。　(^^ゞ

アフラックの言いなりで、
がん保険で家族全員の保障を確保！
・・したつもりになっていました。　（　「21世紀がん保険」　）

☆払い込み保険料総額は、724万円！
　　　実際に払う医療費自己負担額を
　　　はるかに越えるお金を、一生かけて
　　　アフラックにプレゼントすることになります。

☆家族型なので、妻にも子にも特約てんこ盛り！
　　　医療保障は健康保険という非常に恵まれた
　　　「医療保険」で十分に保障されています。
　　　保険料分を貯蓄した方が、人生でお得。

☆Ｓ家に必要なのは、夫の死亡保障のみ。
　　　このアフラックの保険では、夫の死亡保障は
　　　たった1,000万円で、診断結果の必要額には
　　　まるで足りません。

保険屋さんは、生活設計を行ないません。
だから・・こんなチグハグな加入のし方になります。
（　今回のアフラックは、がん保険を売るのが目的　）

保険屋さんの説明を真に受けてはいけません。
（　当たり前！　売る人の話を信用するな！　）



メールをいただきました。



　　（　夫の死亡保障確保のため、
　　　三角形の生命保険を一生懸命探して・・
　　　『収入保障保険』を見つけ、決めかけています。
　　　保険料は約6千円/月・・で済みます。　）

　　　・・　　略　　・・

　　　アフラックは今週中に
　　　解約の連絡を入れようと思います。

　　　・・　　略　　・・

　　　あと、マイホームを建てる際は、
頭金は2割用意しないといけないのでしょうか？
　　　私は子供たちを通わせたい小学校(地区)が
　　　あるのですが、
　　　今住んでいる地区ではないのです。

　　　（　土地物件情報　）

　　　↑の地区なのですが、
　　　息子は今年〇月に〇歳になります。
　　　小学校入学まで数年しかありません。

　　　今現在、マイホームの資金は
　　　貯めることができていません。
　　　どの程度の資金をためてから、
　　　行動を起こせばよいのかわかりません。

　　　しかも、土地は
　　　いつ売れてしまうのかもわかりませんし...



これまでＳ家では、マイホームの話題は
出てくることがありませんでした。

元々ライフプランニングの相談・・でしたが、
今回のメールで初めてマイホームが登場・・です。


頭金はいくら必要か？

答えは、できるだけ多く！　・・です。
よく言われるような・・2割などと言わず、
3割でも5割でも・・多ければ多いほどいい！
自己資金が多いほど、人生ではお得になります。

私が常々「借金はするな！」・・と言っているのは、
『利息負担』が人生に及ぼす影響が大きいからです。

車でも家電でも・・常に借金で買っている人は、
現金の人に比べて、同じ製品を高い価格で
買っていることになります。
（　利息を負担するから・・当たり前！　）
生涯のトータルでは、大きな金額差になります。

では・・マイホームの場合は、具体的にどうか？
マイホームでの借金は、住宅ローンです。

住宅ローンを借りた場合は、
その 負担する利息額は約4割！
・・と、ザックリと見当を付けましょう。

2千万円借りれば、8百万円！・・です。
3千万円なら、1千2百万円！・・です。

お金を貸していただいた代償に、
これだけの大金を払うことになります。
明らかに人生に大きな影響を与える額！　・・です。

　　　貸す側の金融機関は大いに儲かります。
　　　だから一生懸命・・宣伝・募集しています。
　　　0.03％程度の低コストで集めたお金を
　　　2％前後で貸せますから、大きな利ざや・・です。
　　　できるだけ貸したい・・わけです。


マイホーム取得をするなら、家計を改善してから。
（　特に生命保険は清算！　）

生命保険料の支払い・・が多額な人は、
なかなか貯蓄ができません。
貯蓄が少ない人はマイホーム取得で、
多額の住宅ローンを借ります。

生命保険料でお金をたれ流します。
ローン利息でお金をたれ流します。
1千万円、2千万円、・・単位でお金をたれ流します。
・・おバカさんです。

生命保険を清算して自己資金を蓄えて、
少なめの住宅ローンでマイホーム取得。
取得後はせっせと貯蓄をして、
積極的な住宅ローンの繰上げ返済。
・・理想的です。


「家賃並みの支払いでマイホームをゲット！」

・・的な住宅会社の広告をしばしば見ます。
このような広告をよく見ると・・
支払額を少なく見せる仕掛けをしています。

住宅ローンの固定金利期間・・です。
短いモノで計算すれば、返済は少額になります。
だいたいのケースは、3年固定で計算されています。
35年返済なら、残りの32年間はどうなるの？
・・という話になります。

簡単に考えないようにしましょう。


自己資金ゼロでの見当のつけ方。

マイホーム取得して無理がないか？
ザックリと見当をつける方法のお話。

1　現状での生涯の住居費を算出する。
　　　家賃6万円の賃貸住まいの夫婦で、
　　　妻が30代半ばならば・・
　　　あと50年間・・家賃を払います。
　　　6万円×12ヶ月×50年＝3,600万円
　　　この夫婦の生涯の住居費は、
3,600万円 だと分かります。

2　住宅取得した場合の住居費を算出する。
　　　・土地代：1,000万円
　　　・建築費：1,800万円
　　　・諸費用：　 200万円
　　　・・とすれば、取得時総額は3,000万円です。
　　　このほかにかかってくる住居費があります。
　　　・住宅ローン利息：1,200万円
　　　　（　3,000万円×40％　）
　　　・固定資産税・都市計画税：500万円
　　　　10万円/年・・とすれば、
　　　　10万円×50年＝500万円

　　　結局・・住宅取得後の住居費総額は、
4,700万円 になります。


・・ということで、
4,700万円－3,600万円＝1,100万円

ザックリと見た結果、このままでは無理！
・・と分かります。

「このまま」・・というのは・・
「現在の家計支出のまま」・・とか、
「夫婦の現在の収入のまま」・・とか、
「現在の生命保険の加入状況のまま」・・とか、
「取得予定の土地建物の価格のまま」・・とか、
のような意味です。

1,100万円という金額は非常に大きく感じますが、
50年のような長いスパンで検討すると、
以外や以外・・実は、家計改善で作り出すことが
可能な金額・・ではあります。　（　ホントに　）
たとえば、月に2万円が浮けば・・
2万円×12ヶ月×50年＝1,200万円


自己資金が多くても少なくても、
「マイホーム取得の前に家計改善！」　 ・・です。


　　  Ｓさんのライフプランニング（生活設計） 進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正





今日の佐々木ＦＰ


●メール顧問会員のＭさん（20代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成終了！

今日・・午後、電話をいただいて、
すべての確認を終え、資料ができ上がりました。
私が「総評」を書いて完成！

佐々木ＦＰが製本作業をして帰宅。

私が郵送をしに・・ローソンへ。
そこで・・大変な事態が起こりました！

ローソンの初めて見るアルバイト君、
どうしていいか？・・分かりません。
先輩のアドバイスで重さを計り・・
「定型外」だから200円切手が必要となり、
アルバイト君から受け取った「切手」を貼って、
ポストに投函しました。

そのあと・・また、アルバイト君がオロオロ・・。
何が起きたか？・・と思ったら、
今・・渡された「切手」は、「切手」ではなく
『収入印紙！』　・・でした。

「え～！　もう投函しちゃったよ。」
手を入れて取ろうとしましたが、無理！　（当たり前）
（　かんべんしてよ～　）

先輩従業員
「もうじき郵便屋さんが来ますので、
　200円分貼って出しますので・・。」

Ｍさん宅へ、「収入印紙」が貼られた郵便物が届くかも・・。


●メール顧問会員のＷさん（50代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成作業。

今日から取りかかりました。
長らくお待たせして申しわけありません。



「行列のできるＦＰ事務所」 　資料作成の順番待ちの行列。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｍさん（40代）：現状診断　　←　回答待ち。
2　Ｎさん（30代）：現状診断　　　←　回答待ち。
3　Ｍさん（20代）：現状診断　　 ←　今日の作業。 　（3/11着）
4　Wさん（50代）：現状診断　　 ←　今日の作業。 　（3/12着）
5　Ｋさん（30代）：現状診断　　←　3/16　シート到着。
6　Ｉ さん（50代）：シミュレーション　←　3/17　依頼到着。
7　Ｙさん（30代）：現状診断　　←　3/23　ヒアリング終了。
8　Ｈさん（20代）：現状診断　　←　3/24　シート到着。
9　Ｍさん（30代）：現状診断　　←　3/26　ヒアリング終了。
10　I さん（30代）：現状診断　　←　3/29　ヒアリング終了。
11　Ｋさん（40代）：現状診断　　←　4/3　シート到着。　
12　Ｔさん（40代）：シミュレーション　←　4/23　依頼到着。

「現状診断」　：　新規顧問会員のため、まず作成する資料。
「シミュレーション」　：　顧問会員の要望で作成する資料。







これは、「 生活設計の実録日記 」です。　（　日本各地の相談者の生活設計　）
目的は、「 消費者の目を覚ますこと 」 です。 （　家計を放置している消費者の　）
立場は、「 中立・公正 」ではありません。　（　極端に、消費者側に片寄っています　）

《　顧問会員希望の方へ　》　「顧問会員って何？」を熟読して内容を確認して下さい。
何をしてもらえる？当事務所との関係は？・・等々。　連絡先： fpst@axel.ocn.ne.jp