武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

地方銀行かネット銀行住信か悩んでいます
マンションを買って 65歳で完済しようと
住宅ローン返済しながら老後資金用に
住宅購入時「妻が正社員」は隠していた方が
平屋32坪ですが予算オーバーのため
メットライフ生命はなさく生命を勧められ
大工さん屋根屋さんそれぞれ仕事中です
マイホーム早めに買った方がいいですか？
FP3人に住宅ローンの相談をしました
住友林業で建築予定で土地を探しています

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2012/04/02

貯蓄が多額なら安心？　借金がそれ以上でも？

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8615)

カテゴリ：住宅ローン

預金連動型住宅ローンで、
人生の勘違い。

預金、ローン、生命保険、土地、
・・真剣に生活設計。

岩手　松川温泉　露天風呂がいい！

がんばろー東北！

〇顧問会員のＯさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

今日・・午前11時から、電話相談！

現状診断は、1/31に終了しています。

先方はＯさん夫妻、こちらは私・・の、
3人による電話会談！　・・です。

遠距離電話です。
料金はけっこうかかりますが、
直接の会話で相談する意味は、
非常に大きい　・・です。

面談での相談に準じます。

わきあいあいと話していたら、
あっという間に50分以上が経過
・・しました。

家族は夫婦と高校生、中学生。
　　　夫（40代）：職探し中。
　　　妻（40代）：公務員。
　　　一戸建て住宅住まい。

　　　〇預貯金
　　　　　　夫婦合計　：　2,380万円
　　　〇住宅ローン（預金連動型：5年固定2本）
　　　　　　夫　：　残債 1,378万円
　　　　　　妻　：　残債 2,230万円
　　　〇生命保険料
　　　　　　　　月：　　　 7,618円！
　　　　　　　　年：　　154,824円！
　　　　　　総額：11,231,068円！
　　　　　　　　　　（もったいない・・）

☆夫の就労、教育費

　　　夫は今、一生懸命・・仕事を
　　　探している状況です。
　　　これから子どもたちの教育費が
　　　かかってくる時期です。
　　　夫の収入次第で家計状況が
　　　大きく変わってきます。

　　　個別具体的な生活設計を
　　　検討する場合は、夫の収入と
　　　教育費のことを常に配慮
　　　しなければなりません。

☆住宅ローンの清算

　　　住宅ローンを抱えていること自体が、
　　　大きなリスク・・だと認識しましょう。
　　　5年固定ローン、6年目以降の
　　　数十年間はどうするの？
　　　大きなリスクを背負っています。
　　　短期固定は避けましょう。
　　　預金連動型だろうが何だろうが、
　　　関係ありません。

　　　「多額の預金があることの安心」

　　　2千数百万円の貯蓄が、
　　　いつもある状態なので安心？
　　　・・それは、ただの勘違いです。
　　　借金がそれ以上にあります。
　　　「安心な」預金があることには、
　　　実は・・なっていません。

　　　「多額の借金があることの不安」

　　　預金連動型ローンの営業トークで
　　　勘違いのワナにはまっています。
　　　大きな借金を背負っているリスクの
　　　方が、圧倒的に大きい！・・です。
　　　「多額の借金」に不安を感じる
　　　まともな感性を持ちましょう。

　　　借金は早めに清算！・・したい。
　　　（夫の稼ぎと教育費を考慮の上）
　　　少なくても・・夫のローンは完済！
　　　してしまいましょう。

☆生命保険の清算

　　　夫の死亡保障はまったく不要。
　　　妻はわずかな金額がわずかな
　　　期間だけ必要・・です。
　　　なので・・Ｏ家の場合は、
　　　ほぼ生命保険は不要！・・です。

　　　なのに・・夫は、6本の保険に
　　　加入していました。
　　　もちろん、すべて清算！・・です。

　　　貯蓄性の養老保険については、
　　　「夫の就労」「教育費」を考慮
　　　した上で・・判断、行動。

☆所有地の活用・処分

相続した小さな土地があるけど、
　　　どのように活用したら？
　　　更地のままで利用していない。
　　　毎年固定資産税が8万円強。
　　　今すぐ売るのは、心情的に
　　　忍びない。
　　　駐車場などに借りてもらうこと
　　　ができないか？　複数の
　　　不動産屋さんに相談したけど、
　　　借り手は見つからなかった。

　　　正直にアドバイス。
　　　基本的に、あまり需要は無い
　　　・・と思われる。

　　　だまされないようアドバイス。
　　　「土地の有効活用」を相談
　　　されると、業者によっては
　　　色々な方法を提案します。
　　　アパートや貸家やマンション
　　　などの建築を勧めたりします。
　　　やめた方がいい・・です。
　　　（だまされないよーに）

　　　プロが素人をだますのは簡単。
　　　自己資金ゼロでも、
　　　ローンで建築して、
　　　毎月収益があられる、
　　　・・そんな計画を作成するのは
　　　実に簡単なことです。
　　　素人をその気にさせることは、
　　　赤ちゃんの手をひねるより
　　　簡単なことです。

　　　当初の数年間は、順調に
　　　推移するように見えます。
　　　・・が、7年、10年、・・と経過
　　　していけば、どんどんコストが
　　　かかるようになっていきます。

　　　ローンも変動金利だったり
　　　するので、立ち上がり時点は
　　　収支が良いように見えていても、
　　　数年で悪化することは
　　　十分にあり得ます。

　　　古くなったアパート・・なんて、
　　　ただの粗大ゴミ・・です。
　　　ローンの大きな残債を抱えた、
　　　図体の大き過ぎる粗大ゴミ。
　　　そんなものを所有してはいけない。

　　　住宅ローンで大き過ぎる
　　　借金をすでにしています。
　　　（リスクが大きい状態）
　　　新たに大きな借金を背負って、
　　　さらにリスクを増大させては、
　　　いけません。

　　　で・・どうする？

　　　できるだけ多くの不動産屋さんに
　　　相談する。
　　　提案されても新規投資はしない。
　　　＝新たな借金をしない。

　　　新規投資をしない範囲で、
　　　固定資産税を払える程度の
　　　収入確保を検討しましょう。
　　　駐車場、資材置き場、
　　　・・程度のことになります。

今日の武田ＦＰ

〇電話相談

　　　午前11時～
　　　上記のＯさん夫妻（40代）・・です。

〇セミナー原稿　渡し

　　　明日・・午後1時から、
　　　日建学院でセミナーがあります。

　　　その原稿を受け取りに、
　　　午後2時、担当者が来所。

今日の佐々木ＦＰ

〇メール顧問会員のＮさん（30代）
　　　（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成作業。

整理整頓が終了！
「再ヒアリング」としてメール送信！

〇メール顧問会員のＫさん（20代）
　　　（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成作業。

本日より着手！
大変長らくお待たせしました。

【行列のできるＦＰ事務所】
　　　資料作成の順番を待っている顧問会員の行列です。
　　　　　お待たせしています。大変申しわけありません！

1　Ｔさん（30代）：現状診断　回答待ち。（5/20着）
2　Ｋさん（40代）：現状診断　回答待ち。（8/16着）
3　Ｉさん（30代）：現状診断　回答待ち。（10/8着）
4　Aさん（30代）：現状診断　回答待ち。（11/5着）
5　Oさん（30代）：現状診断　回答待ち。（11/14着）
6　Tさん（30代）：現状診断　回答待ち。（12/13着）
7　Nさん（30代）：現状診断　今日の作業。（1/25着）
8　Kさん（20代）：現状診断　今日の作業。（2/1着）
9　Fさん（30代）：現状診断　2/13　シート到着。
10　Ｉさん（30代）：現状診断　2/23　シート到着。
11　Ｈさん（30代）：現状診断　2/24　シート到着。
12　Ｍさん（40代）：シミュレーション　3/1　依頼着。
13　Ｍさん（30代）：現状診断　3/5　シート到着。
14　Ｔさん（40代）：現状診断　3/5　シート到着。
15　Ｋさん（50代）：現状診断　3/5　ヒアリング。
16　Ｋさん（40代）：現状診断　3/6　シート到着。
17　Ｋさん（30代）：現状診断　3/10　シート到着。

　　　　　資料完成まで、待ち日数を含めて約2ヶ月前後です。
　　　　　「回答待ち」の人たちは、個別の事情で長くなっています。

岩手　うす揚かりんとう

がんばろー東北！

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