武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

銀行の窓口で販売している
「一時払い終身保険」が売れているようです。

契約時に保険料を全額支払う貯蓄型保険で、
メガバンクの定期預金より利回りがいいため、
その代替商品として人気を集めている。

株や投資信託のように
元本を大きく下回るリスクは小さく、
法定相続人一人あたり500万円までの
非課税枠があるので、
相続税の節税対策にもなるなどの特徴がある。

銀行は、一生懸命売ります。

当たり前です、銀行には
保険料の3~5%の
販売手数料が入ります。

1,000万円分売れば、
手数料は30万円から50万円・・です。
銀行は おいし過ぎ！　・・ます。

　　　　　　　お金を払った本人は、
　　　　　　　最初から元本割れ！・・です。
　　　　　　　悔し過ぎ・・です。　(^^ゞ


まとまったお金を持っている人、
主に年配者が対象です。
退職金が入った人、
預貯金が満期になった人・・など、
まとまったお金をどうしようか？

・・と迷っている人が、
絶好のターゲットです。
（銀行から見て）

ところが・・


トラブルになっているケースが、
国民生活センターに多数
寄せられています。
（中途解約の元本割れ等で）



で・・、
一時払い終身保険って、どうなの？


いくつもの落とし穴があります。

○短期間の解約では元本割れもある。

　　　老後は予期していなかった
　　　家のリフォームや、本人の病気、
  　　配偶者の介護など、
　　　まとまったお金が急に必要に
　　　なることも多い。
  　　解約時期によっては元本割れ
　　　がありうる。
  　　一時払い終身保険は
　　　避けたほうが無難。

○銀行の一時払い終身は保険料が割高。

　　　ニッセイの他の保険代理店で
　　　扱っている一時払い終身保険は、
　　　解約払戻金が元本を超えるのは
　　　4年後、
　　　銀行窓販で扱われている
　　　一時払い終身の解約払戻金が
　　　元本を超えるのは7年後。

　　　銀行が年配者相手に販売
　　　しやすいよう・・
　　　「医療機関に一緒に行って診察」
　　　とか、
　　　「健康状態に関する告知をする」
　　　とか、面倒なことを省いている分、
　　　当然・・コスト高になります。

　　　コストがかかる分、当然
　　　元本割れ期間が長くなるし、
　　　保険料が割高になります。

○低金利時の長期契約は損。

　　　仮にこの先、金利が大幅上昇すれば、
  　　1%程度の予定利率は超低レベルに。
　　　一時払い終身保険を解約する契約者が
　　　大量に出て、その支払いのために
　　　保険各社の経営状態の悪化も・・。

　　　セオリー　：　超低金利の環境では、
　　　　　　　　　長期固定金利商品を
　　　　　　　　　契約をしてはいけない。
　　　　　　　　　（当たり前！）

○言っている金利はウソ。

　　　よくよく計算してみると、実際の利率は
　　　半分以下に過ぎないケースがある。

　　　保険の予定利率は、支払った保険料
　　　すべてに適用されるのではなく、
　　　保険会社の取り分を取った後の
　　　（人件費や経費などのコストを引いた）
　　　残りの部分に対して適用される。

　　　日生の一時払い終身『夢のかたち』
　　　の場合、
　　　予定利率が1.15%であれば・・
　　　支払った1000万円が10年後には
　　　1150万円になっているはずが、
　　　銀行窓口の解約払戻金額例表に
　　　よれば、10年後に解約すると
　　　1042万円しか返ってこない。

　　　『予定利率1.15%』と言っていても、
　　　実際には10年たっても、
　　　その半分以下の0.42%しかつかない。

　　　この程度なら、
　　　ネット定期だとか・・
　　　キャンペーン金利の預貯金の方が
　　　まだマシかも。

○保険会社破たんの際は被害甚大。

　　　一保険会社との長期契約です。
　　　長い期間の内には何があるか
　　　分からない。

　　　もし、保険会社が破たんすれば、
　　　貯蓄性保険ほど、大きな損害を
　　　受ける。
　　　（元本を大きく割ったりする）

　　　掛け捨て保険は、害なし。




一時払い終身保険は、
買わないことです。

特に、
銀行で売っている一時払い終身は・・。













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