武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2012/10/12

持病があっても入れる保険に入るおバカさんたち

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8615)

カテゴリ：生命保険

医療保険・・
加入を前提に考えるから、
お金をたれ流します。

自分の頭で考えよう・・生活設計。

日経電子版で
興味深い記事を発見しました。

コメントを添えて紹介します。
※は、私の声。

「こんなに割高　『持病がある人も安心』な保険」

保険コンサルタント　後田亨
2012/10/12 7:00

「『入っておけば安心』とは言えないな......」。

先日、アフラックとメットライフアリコの
「引受基準緩和型」医療保険に関する
勉強会に参加して感じたことです。

引受基準緩和型の医療保険とは
その名の通り、
保険会社が契約を引き受ける際の
基準が緩やかになった
医療保険のことです。
※テレビでも盛んに宣伝
　　　　　　　　しています。

　　　　　　　　「僕には・・夢がある♪希望がある♪
　　　　　　　　　そして・・持病がある～～～♪」

　　　　　　　　なんてやっています。

　　　　　　　　この保険を購入するおバカさん
　　　　　　　　たち（失礼！）と同世代の
　　　　　　　　徳光アナが熱演しています。

パンフレットでは

「健康に不安のある方も
　入りやすい医療保険があります」
　（アフラック）、
「持病・既往症がある方のために
　　　　終身医療保障の安心を！」
（メットライフアリコ）

と紹介されています。
※終身の安心が得られるのは、
　　　　　　　　加入するおバカさん（失礼！）
　　　　　　　　ではなく、毎月の保険料から
　　　　　　　　給料をいただく保険屋さんです。

　　　　　　　　おバカさんたち（失礼！）には、
　　　　　　　　死ぬまで保険料を払って
　　　　　　　　もらえば、永遠に安心です。
　　　　　　　　・・保険屋さんは。　(^^ゞ

例えばメットライフアリコの場合、

（１）最近３カ月以内に受けた
　医師による検査または診察で、
　入院または手術を勧められたことがある

（２）過去１年以内に病気やケガで
　入院したこと、
　または手術を受けたことがある

（３）過去５年以内にがん
　（悪性新生物および上皮内新生物）
　または肝硬変で入院したこと、
　または手術を受けたことがある

--の
３項目に該当しなければ加入できます。
※「加入できる」という発想は
　　　　　　　　しない方がいい。
　　　　　　　　生活設計上は加入しない
　　　　　　　　方がお得なんだから。

加入後は
「加入前に発病していた持病」
を原因とする入院なども
保障される点が大きな特徴です。

糖尿病で通院治療を受けている方が
糖尿病網膜症を併発し、
手術（レーザー光凝固術）を受けた
場合なども手術給付金が
支払われたりするわけです。

このような選択肢があることは、
お客様も歓迎しているようです。
※おバカさん・・です。
　　　　　　　　（失礼！）

メットライフアリコでは
月間9000件ほどの新規契約を獲得。
※うわぁ・・。

アフラックの「もっとやさしいEVER」
という新商品も８月だけで
約１万5000件売れたそうです。
※うわぁ・・。
　　　　　　　　たったひと月で、こんなに。
　　　　　　　　おバカさんたち（失礼！）
　　　　　　　　・・です。

しかし、私は
素朴に保険料負担が
大きすぎるように感じます。

詳しく検証してみましょう。

アフラックでは約半数、
メットライフアリコでは
引受基準緩和型の契約者の66％が
60歳以上だそうです。
※「持病がある～♪」
　　　　　　　　・・世代です。

ここでは、
相対的に関連データが豊富だった
メットライフアリコの月額保険料
（65歳の男女）を例にとります。

保険料は、
入院日額１万円・手術給付金10万円に
先進医療給付特約を付加した
基本保障のみでも

男性で１万6046円、
女性で１万3496円
※うわっ！もったいない・・。

となっています。

年間保険料はそれぞれ
19万2552円、16万1952円です。
※うわっ！もったいない・・。
　　　　　　　　このお金で温泉に行ったり、
　　　　　　　　おいしいものを食べたり
　　　　　　　　した方が、よっぽど有益。

参考までに、
上段が通常の医療保険の保険料です。

※金額は、左が男性、右が女性。

65歳保険料
通常の医療保険	１万457円	8407円
引受基準緩和型の医療保険	１万6046円	１万3496円

こう言っては何ですが、
手術を受けない場合、
毎年２週間入院しても
「元が取れない」ことになります。
※もったいない。

アフラックでも手術と放射線治療を
受けない場合、同じことが言えます。
※もったいない。

通常の医療保険より高めに
見込んだ給付金支払いの発生率が、
保険料に反映されているからでしょう。
※当然・・でしょう。

実際、
メットライフアリコの発表によると、
平均入院日数も次の表のように
引受基準緩和型では長くなっています。

※日数は、左が男性、右が女性。

平均入院日数
通常の医療保険	12.92日	11.79日
引受基準緩和型の医療保険	16.47日	18.65日

それにしても大きな買い物だと感じます。
※はい、する必要のない
　　　　　　　　大きな買い物・・です。

65歳の男女が平均余命
（男性18.69年、女性23.66年
　　　　　　　を四捨五入して計算）
まで生きるケースで
保険料の総額を試算すると、
単価が安いシンプルなプランを
選んでいるにもかかわらず、
女性では400万円近い金額になります。
※もったいない・・。
　　　　　　　　いくらなんでも、保険屋さんに
　　　　　　　　プレゼントし過ぎ・・です。
　　　　　　　　この大金を自分で持っていれば、
　　　　　　　　色々なことに対応できます。

65歳以降の保険料総額
（平均余命から計算）	男性（84歳）	女性（89歳）
通常の医療保険	238万4196円	242万1216円
引受基準緩和型の医療保険	365万8488円	388万6848円

国民年金が
年78万6500円ですから、
ほぼ５年分の金額です。
※もったいない。

そもそも
通常の医療保険についても、
保険業界には不要論者が
少なくありません。
※業界以外の私もそうです。

　　　　　　　　生活設計を日常業務に
　　　　　　　　していて、毎日のように
　　　　　　　　キャッシュフロー表を作成
　　　　　　　　している立場からは・・

　　　　　　　　生命保険にはできるだけ
　　　　　　　　加入しない方がよく、
　　　　　　　　医療保険やガン保険に
　　　　　　　　ついては問答無用で
　　　　　　　　加入しない方がよい！

　　　　　　　　・・という思いを、
　　　　　　　　日々、日々、強くしています。

料金相応の利用価値が
あるのか疑わしいというわけです。
※まったく無い！

２社の勉強会で、
入院は今後さらに短期化する
と予想されていたことも併せて考えると、

引受基準緩和型の医療保険は
「持病があっても入らない方が良い保険」
と言えるでしょう。
※当たり前！
　　　　　　　　こんな保険でお金を
　　　　　　　　たれ流してはいけません。

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