武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2013/06/26

「掛け捨てはイヤっ！」
と言うおバカさんの発想と同じ。

自分の頭で考える・・生活設計。

〇メール顧問会員のＴさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断の順番待ちで
行列に並んでいます。
３２番目。　（先は長い・・）

メールをいただきました。
※は、私の声。

武田様、佐々木様

こんにちは。
お世話になっております。
メール顧問会員の〇〇のＴです。

先日はコメントを
ありがとうございました！

早速電話で収入保障保険を
見積もってもらいました。
※「保険加入＝お金を失うこと！」
　　　　　　　　なので、できるだけ加入しない
　　　　　　　　ようにしたいものです。

　　　　　　　　・・が、
　　　　　　　　もし一家の大黒柱に万が一の
　　　　　　　　ことがあった際に対処できない
　　　　　　　　・・なんて言う場合は、
　　　　　　　　保険で備えるしかありません。

　　　　　　　　そんな場合でも「失うお金」を
　　　　　　　　できるだけ少なくしたい。

　　　　　　　　死亡保障の必要保障額は
　　　　　　　　将来に向けて減っていくので・・
　　　　　　　　三角形の保険が合理的です。
　　　　　　　　「失うお金」が少額で済みます。

　　　　　　　　一家の生命保険は、
　　　　　　　　大黒柱のための収入保障保険
　　　　　　　　だけにして、
　　　　　　　　医療保険やガン保険や
　　　　　　　　終身保険などは解約・清算！
　　　　　　　　・・すれば、
　　　　　　　　家計は大幅に改善できます。

　　　　　　　　「失うお金」が大幅に減る
　　　　　　　　のだから、当たり前です。

　　　　　　　　まったく違う人生になります。
　　　　　　　　保険屋にだまされないよーに。

アフラック
　50歳満期　設定額18万/月　
最低保証期間5年
　非喫煙者+健康体割引適用
　月々2736円（年払32148円）
　保障総額3024万円　

ひまわり
　14年満期　設定額18万/月　
最低保証期間2年
　非喫煙者+健康体割引適用
　月々2772円（年払31734円）
　保障総額3024万円

ソニー
　15年満期　設定額17万/月　
最低保証期間5年
　非喫煙者+健康体割引適用
　月々3740円（年払44098円）
　保障総額3060万円

オリックス
　55歳満期　設定額15万/月　
最低保証期間5年
　割引制度なし
　月々3570円（年払41745円）
　保障総額3420万円

年払いだと、
１番安いのはひまわりです。

ここにしようかなと思いますが
どうでしょうか？？
見落としなどあれば教えてください。

よろしくお願いいたします。
※はい、余計なものがあります。
　　　　　　　　「最低保証期間」・・です。

　　　　　　　　「掛け捨てはイヤっ！」
　　　　　　　　・・と言うおバカさん向けの
　　　　　　　　しくみです。
　　　　　　　　（保険は元々掛け捨て！）

　　　　　　　　これが無い状態が最も
　　　　　　　　合理的で理想的な姿です。
　　　　　　　　（保険料が最少になる）

　　　　　　　　これがあるために、その分
　　　　　　　　保険料が高くなります。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　これが無い状態の
　　　　　　　　見積もりを取って比較したい。

余談ですが、年払額ですが、
今払っている月々の保険料より
安いです・・・。
※ぷっ　おバカさんです。(^^ゞ

　　　　　　　　月に保険料を数万円も
　　　　　　　　払っているなら、
　　　　　　　　表彰状もののおバカさん。
　　　　　　　　　　　　　　　　　（失礼！）

もったいないです・・・。
来月にはすっきりさせたいです！
※三角形の保険に仮加入したら、
　　　　　　　　　ぜんぶ解約！清算！！

　　　　　　　　　人生を変えるための一歩を
　　　　　　　　　踏み出そう！

あと、
無事に書類が届いてよかったです。

よろしくお願いいたします。

収入保障保険の 「最低保証期間」
に関するＱ＆Ａを発見したので、
取り上げてみます。

《　Ｑ　》

収入保障保険について教えて下さい。
収入保障保険は、

「残存期間に合わせて受け取るなら、
　契約期間が少なくなってから亡くなると、
　受取額がより少なくなるから
　終身保険に比べて損ではないか」

と思ったのですが、
※そう思うこと自体が・・
　　　　　　　　おバカさん。
募集人は、

「その不満は最低保証期間
　　　である程度カバーできる」
※カバーする必要は無い。

と言いました。

「最低保証期間」とは何でしょうか。

《　Ａ　》　　質問者が選んだベストアンサー

【収入保障保険】とは、その名の通り

「ご主人様が亡くなっても、
※この「ご主人様」という
　　　　　　　　言い回しがいかにも保険屋さん。
　　　　　　　　儲けさせていただく「お客様」
　　　　　　　　への丁寧な対応？・・です。

　　　　　　　　武田ＦＰなら、「夫」か「ダンナ」
　　　　　　　　という言い回しをしています。
　遺族がそれまでと同等程度の
　生活費を維持するための保険」

です。

ご主人様に万一の事があった場合、
※いやだね～・・この「ご主人様」、
　　　　　　　　非常に耳障り・・。
公的保障として
【遺族年金】が国から支給されます。

しかし、一般に

「現在の月間生活費の約7割」

が遺族が
今まで通りの生活を送るために
必要な生活費と言われており、
充分な額とはいえません。

例えば、
現在の月間生活費が30万円とすると、
ご主人様が亡くなった場合の
月間必要遺族生活費は21万円です。
（30万円×0.7）

仮に、遺族年金の月額が17万円
（ご主人様の収入により変わります）
だったとすると、

「21万円－17万円＝4万円」

が毎月不足します。
この4万円を
奥様が老齢年金を受け取りはじめる
65歳まで保証しようというのが、
収入保障保険の性格です。
※そういうことではない。
　　　　　　　　本当のキャッシュフロー表を
　　　　　　　　作ったことがないから、
　　　　　　　　こんなことを言っています。

　　　　　　　　保険屋さんは、「お客様」の
　　　　　　　　ライフプランニングなんて
　　　　　　　　やったことがありません。
　　　　　　　　（どこの保険会社も）

【4万円×12ヶ月×
　奥様が65歳を迎える
　までの残年数＝○○○万円】

という事になりますので、
※そういうことではない。
時系列で考えると、
年を追うごとに必要となる保障額は
減って行く事はご理解頂けると思います。

お子様が就職（自活）し、
奥様が65歳になってしまえば
必要の無い保障です。
※「お子様」ではなくって、
　　　　　　　　「子ども」が自立するまで・・とか、
　　　　　　　　「奥様」ではなくって、
　　　　　　　　「妻」又は「ヨメ」が６５歳になるまで
　　　　　　　　・・とか、

　　　　　　　　そんな時期まで夫の死亡保障が
　　　　　　　　必要なことは、極めてマレ。
　　　　　　　　もっともっと早い時期に
　　　　　　　　保障は不要になる。

　　　　　　　　このことは・・
　　　　　　　　本格的なキャッシュフローを
　　　　　　　　作ってみないと分からないことです。

　　　　　　　　保険屋さんは分からなくて
　　　　　　　　当たり前・・のことです。

加入時の死亡保険金総額を
もし終身保険で用意しようとすると、
月々の保険料（掛け金）は
とんでもない高額になってしまいます。

ただ、

「年数が経つと受取額が少なくなる」

と聞くとなんだか損な感じがしますが、

「年数に応じて保障額を少なくする」

事にこそ意味がある保険なのです。
ムダを省いて
保険期間も限定する事で、
保険料を最低限に留める事を
可能にします。
※このへんのくだりだけは、
　　　　　　　　その通り！　(^^ゞ

しかしながら、
もし奥様が64歳時に
ご主人様が亡くなったとすると
1年分の保険金しか受け取れないので、
※そもそも、６５歳までの保障が
　　　　　　　　必要なことはまず無い！

確かに損をした気分に
なってしまうのは人間の性です。
（それでもこの保険は充分に
　その機能を果たしているのですが...）

そこで【最低保障期間】を設ける事で、
もし「保険期間があと1年」などという時に
ご主人様に万一の事が起きたとしても、

最低保障期間の年数分は
保険金を支払います...というのが
【最低保障期間】の役割です。
※不要な役割・・。

個人的には、
この保険を使う意味をしっかりと
理解していれば

【最低保障期間：１年】

で充分だと思っているのですが、
ippukusanさんはいかがですか？
※１年？
　　　　　　　　こんなもの要らない！
　　　　　　　　無い方がいい。

　　　　　　　　「掛け捨てはいやっ！」
　　　　　　　　というおバカさんに、
　　　　　　　　「掛け捨てではありません。」
　　　　　　　　と言っているだけのこと。

　　　　　　　　保険は元々掛け捨て・・です。
　　　　　　　　お金を失うのが保険です。

　　　　　　　　余計なことを望むと、
　　　　　　　　その分保険料が高くなり、
　　　　　　　　さらにお金を失います。

　　　　　　　　「ご主人様」とか「奥様」とか
　　　　　　　　言う相手には注意しよう。

　　　　　　　　保険屋にだまされないよーに。

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