武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2014/12/15

保険の見分け方なんて考えない方がいい

カテゴリ：ライフプラン

今後の人生のために、
生命保険について勉強しよう。

などという発想が、身を持ち崩す。

なぜなら、その発想自体がすでに
保険業界に洗脳されているからです。

「保険には皆が入るもの」
という洗脳の中で生きているから、
冒頭のような発想が生まれます。

保険の見分け方なんて、
知らなくていい。

きちんと生活設計するなら、
生命保険には入らないようにしたい。

自分の頭で考える生活設計。

ＮＨＫ朝ドラのマッサンで人気上昇中ですが、
私は毎日・・左側の角瓶（かくびん）。
オンザロックでいただいています。

※ネット上で発見した記事、
　私のコメントを添えて掲載します。

知識なくても見分けられる　
入らない方がいい保険

「入らない方がいい保険を簡単に
　見分ける方法はありませんか？」。
　　　　　　　※この質問をした人も洗脳
　　　　　　　　された状態です。

　　　　　　　　「保険に入らなきゃ・・。」
　　　　　　　　と思っているから、
　　　　　　　　こんな発想が出てきます。
あるセミナーに参加していた方から
尋ねられました。
　　　　　　　※これ、生命保険のセミナー？
　　　　　　　　なら、できるだけ
　　　　　　　　参加しない方がいい。

確かに商品知識やセールスのノウハウで
売り手が優位に立ち、

保険料から差し引かれる
コストの情報なども開示されないなか、
普通の消費者がよく分からないまま
手を出すべきではない保険を
知っておくのは大事なことでしょう。
　　　　　　　※「入らない方がいい保険」
　　　　　　　　ではなくって、

　　　　　　　　「お金を失うことを覚悟の上で、
　　　　　　　　　なお・・加入するのも
　　　　　　　　　やむを得ないかもしれない保険」
　　　　　　　　を、知っておくことが重要。

私が挙げたのは次の３つです。

■簡単な見分け方（１）　
　商品名が長い
　　　　　　　※見分ける・見分けない・・ではなく、
　　　　　　　　このような保険商品は、
　　　　　　　　最初から視界に入れてはいけない。
これは2013年１月18日付
「商品名が長い保険、なぜハズレが多いのか」
でも取り上げたことがある視点です。

商品名が長かったり、
仕組みを理解することが難しかったり
する保険は
消費者にとって損が大きいことを隠し、
売り手の取り分が大きい傾向がある
と私は考えています。

例えば
銀行の窓口で販売されている商品に
「年金原資運用実績
　連動保証型変額個人年金保険」
というものがあります。

漢字ばかりで20文字を超え、
どんな商品なのかすぐに理解できる
人は少ないでしょう。

実は本当に重要なのは、
最後の「変額個人年金保険」ぐらいです。

変額個人年金保険は、
保険商品にしては珍しく
契約に要する費用が開示されている
のが特徴です。

パンフレットで確認すると、
運用期間中にかかる費用が
年率3.08％となっています。
　　　　　　　※まったく、とんでもない商品。
　　　　　　　　資産運用商品として
　　　　　　　　時々見かける、
　　　　　　　　業界のボロ儲け商品です。

　　　　　　　　買う人がいるから不思議。
　　　　　　　　おバカさんです。（失礼！）

　　　　　　　　現在の日本の標準金利は、
　　　　　　　　年率0.025％前後が標準です。
　　　　　　　　その標準利率の１２３倍もの
　　　　　　　　コスト負担をしながら、
　　　　　　　　どうやってお金が増える？

　　　　　　　　仮に、
　　　　　　　　元本100万円で運用すると、
　　　　　　　　年に3万円ちょっとを引かれながら、
　　　　　　　　３０年間では・・
　　　　　　　　運用手数料合計は92万円です。

　　　　　　　　こんなものは資産運用ではない。
　　　　　　　　正確には 資産移転 ・・と言う。
　　　　　　　　（消費者から金融機関への）

　　　　　　　　だまされてはいけない。
　　　　　　　　自分の頭で考えよう。

つまりこの商品は、仮に
年３％の運用利回りを実現できたとしても
加入者にとっては費用を引かれると
マイナスになるわけですから、
お金を殖やすには不向きです。

そこまで保険の知識がなくても、一見して
正体不明の商品なら避けた方が無難です。

本当に売り手が中身に自信があり、
消費者にその魅力を伝えたければ
もっと分かりやすい商品名にしているはずだ、
というくらいの考え方でいいのでは
ないでしょうか。
　　　　　　　※難しく考えなくていい。
　　　　　　　　「保険で貯蓄はしない。」
　　　　　　　　シンプルに、それだけでいい。

■簡単な見分け方（２）　
　費用対効果が分かりづらい

これは商品名の長さという
視覚的な分かりづらさから一歩進み、
保険料を払う価値がピンとこなかったり、
検証しづらかったりする場合です。

代表的なのが、
複数の保障機能が付加された商品です。
　　　　　　　※「特約てんこ盛り保険」
　　　　　　　　典型的なお金たれ流し商品。

　　　　　　　　生涯で1,300万円払って・・
　　　　　　　　人生の最後で、
　　　　　　　　「何もなくて良かったね。」
　　　　　　　　と、100万円を受け取る商品。

　　　　　　　　だいたい、このようなパターン。

　　　　　　　　消費者が大きく損をする
　　　　　　　　ようにできています。
　　　　　　　　（だから、保険屋が成り立つ）

たとえば
ある保険会社のホームページで
「ご家族のための収入保障・
　ご自身のための介護保障を、
　ライフサイクルにあわせて
　合理的に準備できるプラン」
としている
「総合保障タイプ」の保険があります。

保険料のシミュレーションをすると、
40歳の男性で月３万円を超えるプランが
２パターン提示されます。
　　　　　　　※そもそも生命保険料で
　　　　　　　　月３万円の支出は多過ぎる。

　　　　　　　　月３千円でもどうかと思う。

保険金・給付金が支払われる項目は
20以上ありますから、
それぞれの保障に料金にふさわしい
価値があるのか判断するのは大変です。
　　　　　　　※価値判断なんてする必要はない。
　　　　　　　　その時間がもったいない。

保険会社は
保障機能ごとにもうけが出るように設計
しているはずですから、

加入者にしてみれば
たくさん機能を付加するだけ
保険会社に払うコストも膨らんでいく
と考えられます。
　　　　　　　※当たり前。

■簡単な見分け方（３）　
　頼んでいないのに勧められる

営業担当者でも代理店でも、
売り手がわざわざ時間や労力、
コストをかけて勧めてくる話は
「売り手にメリットがある話」
だと疑っていいはずです。
　　　　　　　※当たり前。

お金を払って
いざというときのお金を準備したり、
運用で殖やしたりする金融商品では、

売り手の取り分の多寡が
消費者の損得に直結します。

差し引かれる費用のぶん、
確実に資金効率が下がるからです。

私が自宅で原稿を書いているときも、
「持病があっても入れる医療保険」
を売り込む電話がかかってくることが
あります。

ダイレクトメールで
「保障○年間無料」などと新規加入を
呼び掛けてくるケースもあると聞きます。

大量に電話をかけて勧誘する人を雇ったり、
郵送や保障のコストを負担したりしても
保険会社がもうかる商品だということでしょう。
　　　　　　　※保険に限らず、どの業界の商品にも
　　　　　　　　言える共通事項です。

逆にいえば、
これら３つに該当しない保険は
検討に値する保険商品であることも多い
はずです。
　　　　　　　※そうとは限らない。

　　　　　　　　検討に値する保険商品は、
　　　　　　　　圧倒的に少ない。
　　　　　　　　なにしろ・・
　　　　　　　　「保険加入＝お金を失うこと！」
　　　　　　　　だから。

つまり
商品名も費用対効果もシンプルで分かりやすく、
一般には積極的に売られていない商品は、
保険会社のもうけと加入者の損する度合いが
そう大きくないと考えられるからです。

保険会社で働く人でも愛用者が多い、
割安な団体保険がいい例だと思います。

　　　　　　　※ 『保険加入＝お金を失うこと！』

　　　　　　　　お金を失うことを覚悟の上で、
　　　　　　　　しぶしぶ加入するのも
　　　　　　　　やむを得ないかもしれない
　　　　　　　　保険は・・

　　　　　　　　〇火災保険
　　　　　　　　〇自動車保険
　　　　　　　　〇収入保障保険

　　　　　　　　長い人生で・・これだけ。

　　　　　　　　しぼってしまえば、
　　　　　　　　人生が見違えるようになる。

　　　　　　　　　　　※文中に出てきた
「団体定期保険」は四角形だが
　　　　　　　　　　　　１年更新なので、１年ごとに
　　　　　　　　　　　　死亡保障額を減額できる。
　　　　　　　　　　　　なので、上記 「収入保障保険」
　　　　　　　　　　　　と同じ利用のし方ができる。

　　　　　　　　洗脳されたままでいてはいけない。
　　　　　　　　目を覚まそう！

　　　　　　　　家も車も扶養家族も無い、
　　　　　　　　そんな人は・・いっさい保険に入らず、
　　　　　　　　その分のお金で貯蓄を増やそう。

　　　　　　　　お金をたれ流さずに済むから、
　　　　　　　　人生がうまくいく。
　　　　　　　　（当たり前）