武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

以下が、
「昔の2012年5月10日の記事」
・・です。

子無し夫婦の夫が死んだら
妻は全財産を相続できない？
　　　　　　　※対 「夫の親」・・のお話。

書き込みをいただきました。
まんぼ☆さん ・・からです。
　　　　　　　※当時は「書込み質問・相談」を
　　　　　　　　受付けていました。
　　　　　　　　今はあり得ません。
　　　　　　　　忙しくて対応できません。


子なし夫婦の保険について  

こんにちは。
こちらで勉強させていただいております。

40代子なし夫婦です。

主人サラリーマン、
私パート主婦です。

現在は主人に１５００万円の
死亡保険のみかけていますが、
子供がいないので
減額を検討していました。

また、貯蓄がある程度できる
10年後あたりですっぱり
解約する予定でいました。

ところが、
主人にもしもの事があった場合、
主人の遺産の全てを
私が相続する事ができない
と最近知りました。

主人の両親へ１/３渡す事になると・・。
※「法定相続分」は、
　　　　　　　　確かにそう・・ですが。

家を新築して4年、
住宅ローンと繰上返済を頑張りつつ
の貯金なので
主人名義の現金貯蓄は
500万円ほどしかありません。

もし、
今主人にもしもの事があると・・・
かなりの金額を
主人の両親に払わねばならず、
生命保険がないと、
土地と家を手放す事になりかねません。
※本当にそう・・でしょうか？
　　　　　　　　500万円の貯蓄以外に、
　　　　　　　　あと・・資産は、何がいくら
　　　　　　　　あるでしょうか？

　　　　　　　　住まいの土地・建物・・だけ？

　　　　　　　　だとすれば・・
　　　　　　　　取得した時の金額そのまま
　　　　　　　　ではありません。
　　　　　　　　土地は売買金額ではなく、
　　　　　　　　建物も請負金額ではなく、
　　　　　　　　それぞれの「評価額」です。

　　　　　　　　実際の取引価格よりも
　　　　　　　　安いのが一般的・・です。

土地 が市街地にあるなら・・
　　　　　　　　路線価方式
　　　　　　　　＝「 路線価×宅地面積 」を
　　　　　　　　土地の位置や形状により
　　　　　　　　補正した額。
　　　　　　　　（路線価は自分で検索可）

建物 は・・ズバリ！
固定資産税評価額 ・・です。

　　　　　　　　そんな・・たいした金額には
　　　　　　　　ならない・・と思われます。

　　　　　　　　さらには・・
　　　　　　　　その不動産がまるまる
　　　　　　　　夫名義ですか？
　　　　　　　　妻との共有になっていませんか？
　　　　　　　　共有なら、夫の相続資産は
　　　　　　　　それなりに少なくなります。

そう思うと、やはり
生命保険の減額も解約もできません・・・

こういうケースの場合は、
生命保険って必要かな、と思いました。

不謹慎な言い方かもしれませんが、
主人の両親が存命のうちは
生命保険、やめられないんだな～と
　　　　　　　　　　　　　　　　(^^；)

相続問題がなければ
保険は不要かと思いましたが
こんなケースでは、
「一般的には保険が必要な人」
になるのではないでしょうか・・・

子なし夫婦には
日本の法律は厳しいデスね・・

確かに法定相続分通りなら、
3分の1も持っていかれてしまいます。 

それでは困りますよね。

（法定相続分）

困ることにならないよう、
しっかり対策を考えたいですね。
(できれば、生命保険でお金をたれ流すことなく) 


◯ 日頃から仲良く

財産分けを要求されることがないよう、
日頃から仲良くしておきたい。 
(そんなことは不可能？)


◯夫婦で互いに遺言書作成

「全資産を相手にあげます。」
という遺言を遺しておけば、
上記のような法定相続分を
取り上げられることはなくなります。

ただし、親の場合は、
まったくゼロにはならず、
遺留分が残ります。

遺留分とは、
相続人の生活保障などの観点から、
遺言によっても排除できない
一定の相続分です。
（兄弟姉妹にはありません）

相談のケースでは・・
被相続人（夫）には
配偶者（妻）と父母がいて、
子供はいません。

遺留分はそれぞれ
どのくらいになるのでしょうか？

相続資産はどれくらいでしょう？
具体的な金額は分かりません。

仮に貯蓄が500万円で、
土地建物の評価額が3,000万円で、
夫：2/3、妻：1/3の共有だとします。

だとすれば・・
夫の相続資産は、
貯蓄：500万円、
不動産：2,000万円　（3,000万円×2/3）

・・で、相続資産額は2,500万円！

この場合・・
遺留分のある相続人は、
配偶者（妻）と両親・・です。

配偶者：2,500万円×1/3≒833万円
父母：2,500万円×1/6≒417万円

417万円です。

資産の額が設定通りなら、
手持ちの貯蓄500万円の範囲内です。

生命保険で準備する必要はありません。
生命保険でお金をたれ流す必要はありません。 

めでたし、めでたし。 


◯生命保険を使わざるを得ない場合

上記の資産額程度ではなく もっと多額で、
大きな額が親に持っていかれそうなら、
しょうがありません。

しぶしぶ、いやいや、

生命保険加入を検討します。
      ※なぜ  しぶしぶ？
     なぜ  いやいや？

      「生命保険加入=お金を捨てること！」
 　    だから…です。

一般の 遺族の生活保障の生命保険と、
相続対策の生命保険とでは、
利用したい保険の形が異なります。

前者は必要額が徐々に減るので、
三角形の保険、
後者は基本的に必要額が減らない
(むしろ増える？かも)ので、
四角形の保険、

でなければなりません。

どちらにしても、基本は掛け捨て！
色々な特約を付けたり、
貯蓄性の保険などとの抱き合わせを
行なってはいけません。




で、マイホーム取得後の
Ｎ家の人生 （キャッシュフローグラフ）
ですが・・


以前作成した・・これは、間違いで・・




こちらが、正解でした。

マイホーム取得年は、
自己資金を拠出するので、
ガクンと貯蓄残高が減ります。

以後の貯蓄残高は、
まったく同様の推移をします。

ここに・・
積極的な繰上返済を計画すれば、
余裕の人生後半になります。


訂正して、掲載します。
大変、失礼いたしました。