武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

ここは岩手山（いわてさん）。　
手前下の屋根が9合目避難小屋。
ずうっと奥が8合目避難小屋。
さらに奥のずうっと下は、下界の田園風景。

『 ネット記事を読む 』
　　　　　　　※消費者の視点。

住宅ローン、固定を選好　
マイナス金利で変動型を逆転

2016/8/17　日本経済新聞

住宅ローン利用者が10年など長期間、
金利を固定する契約にシフトしている。
　　　　　　　※やっと、当たり前のことに・・。
16日で導入から半年となった
日銀のマイナス金利政策の影響で、
10年固定で年0.3％台 という
超低金利商品が出てきたのが大きい。
　　　　　　　※異常な低金利になっています。
変動型を下回る金利を設定する銀行もあり、
大手行では 全体のほぼ半分、
借り換えに絞ると ７割強が固定型を選んでいる。
　　　　　　　※やっと、当たり前のことに・・。
住宅ローン選びの常識が変わりつつある。
　　　　　　　※「常識」は業界が作っている。
　　　　　　　　今までの「常識」自体が
　　　　　　　　おかしかった。
三菱東京ＵＦＪ、みずほ、三井住友、りそな、
三井住友信託の五大銀行に
６～７月の住宅ローン申請件数に占める
変動と固定の割合を聞き取った。

三菱ＵＦＪ、三井住友信託、りそなは
変動と固定の金利が逆転。
　　　　　　　※それが元々本来の姿だ。
　　　　　　　　まともに、真剣に、生活設計を
　　　　　　　　考えるなら、変動金利はあり得ない。
逆転していないみずほと三井住友も
借り換え中心に固定の比率が高まっている。

三菱ＵＦＪ銀の場合、
昨年１～７月には変動７割、固定３割だったが、
今年同期は変動３割、固定７割に逆転。

７月単月では固定が９割に達した。

借り換え利用ではほぼ100％が固定型だ。
　　　　　　　※これが当たり前の姿だ。
固定型ローン金利は長期金利にほぼ連動している。

マイナス金利導入後、長期金利の指標となる
新発10年物国債の利回りは
７月に一時マイナス0.3％まで低下。

直近は上昇傾向にあるが、依然マイナス圏だ。

長期金利の動向を反映し、
三菱ＵＦＪ銀、三井住友信託両行の変動金利は
0.6～0.625％（最優遇金利の適用時）に対し、
10年固定は0.35～0.5％（同）だ 。
　　　　　　　※異常です。
りそな銀も10年固定は0.65％（同）だが、
ネット経由で借り換えると0.35％と
変動型（0.569％）を下回る。
　　　　　　　※今・・新規に借りる人や、
　　　　　　　　借り換えをする人は、
　　　　　　　　とてつもなくラッキーです。
固定と変動の金利逆転は、
銀行が変動金利の指標となる短期プライムレート
（短プラ）を下げていないためだ。

一般的に短プラは
日銀が政策金利を変更するたびに見直し、
半年ごとに変動型ローンの適用金利に反映する。

ただ短プラは中小企業向け貸出金利の
目安にもなっており、銀行は
マイナス金利導入後も政策的に下げていない。

このため、固定より金利が低かった変動に
人気が集まる従来の構図は一変。
　　　　　　　※その「従来の構図」を作って
　　　　　　　　きたのは業界。
　　　　　　　　その「構図」に乗っていたのは
　　　　　　　　自分の頭で考えることを
　　　　　　　　しないおバカさんたち。（失礼！）

　　　　　　　　元々、変動金利ローンの利用は
　　　　　　　　あり得ないこと・・だった。
高い金利でローンを借りている人を中心に、
低金利と固定の安心感を同時に狙う行動が
目立っている。

ただ変動型の利用者からは
「金利上昇リスクを取っているのに、
　金利低下の局面で恩恵を受けられない」
との不満も出ている。
　　　　　　　※そもそも、そのような
　　　　　　　　リスクの取り方が間違っている。

　　　　　　　　不満を言う方が、お門違い。

「史上最低の低金利の状況下で、
　　　　　　　　　変動金利の借金をしてはいけない。」
　　　　　　　　というのが、当たり前のセオリー。

民間銀行の住宅ローン残高は３月末時点で
約120兆円。

毎年２％前後の伸びを保つ。

企業向け貸し出しが伸び悩み、
各行とも住宅ローン取り込みに力を入れるが、
超低金利の固定ローンの増加は
銀行の採算悪化につながる懸念もある。
　　　　　　　※業界と私たち消費者とは、
『利益相反の関係』 です。（当たり前）

　　　　　　　　業界が儲かれば消費者が損をし、
　　　　　　　　消費者が儲かれば業界が損をする。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　自分の頭で考えることをせず、
　　　　　　　　いつも業界の言う通りにする
　　　　　　　　すなおなおバカさんは、
　　　　　　　　常に業界のお得意様です。

　　　　　　　　すなおなオバカさんは、
　　　　　　　　常に損をしています。

　　　　　　　　すなおなオバカさんは、
　　　　　　　　そのことに、一生・・気づきません。

　　　　　　　　ご愁傷様・・です。　お幸せに・・。

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　　　　　　　　現状診断 終了予定は8/19（金）です。
　　　　　　　　お楽しみに・・。
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　　　　　　　※午前、メール添付で資料が届き、
　　　　　　　　新たに並びました。
　　　　　　　　いただいたメール。

　　　　　　　　お世話になります。
　　　　　　　　ﾒｰﾙ顧問会員の◯◯県在住Aです。
　　　　　　　　早速のﾌﾞﾛｸﾞ掲載とｱﾄﾞﾊﾞｲｽを
　　　　　　　　頂き誠に有難うございます！
　　　　　　　　確認させて頂きました。
　　　　　　　　やはり今後は厚生年金基金は
　　　　　　　　期待しない方が良いすね・・・。
　　　　　　　　早速ですが、ﾋｱﾘﾝｸﾞｼｰﾄと
　　　　　　　　必要資料を送付させて頂きます。
　　　　　　　　ご確認頂けます様宜しく
　　　　　　　　お願い致します。
　　　　　　　　現状診断の方、悲惨な結果と
　　　　　　　　ならない事を祈りながら、
　　　　　　　　ドキドキして待ちたいと思います。
　　　　　　　　以上　宜しくお願い致します。

10 Mさん（40代）：☆8/17 現状診断 依頼着。

　　　　　　　※午後、提出資料が宅配で届き、
　　　　　　　　新たに並びました。

バカは死ぬまで～♪   ・・っと。

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて15年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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