武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2017/12/11

多額の住宅ローン多額の貯蓄性保険共存？

カテゴリ：住宅ローン

多額の住宅ローン返済をしながら、
保険で多額の貯蓄をしているのは、
どう・・なんでしょうか？

自分の頭で考える生活設計。

〇メール顧問会員希望のＴさん（50代）
　　　（相談：ライフプランニング）

新規のメール顧問会員を希望しています。

いただいたメール・・。

メール顧問会員の申し込みをいたします。

＜相談内容＞
現在の家計状況等をお知らせして、老後に
向けてアドバイスを頂戴したく思います。

＜生活設計についての意識＞
私Ｔ（夫50代）と妻（40代）は相談して
家庭のことを決めており、
このメールも一緒にお送りしています。

夫は准公務員で〇〇として
〇〇に従事しています。

年収（給与と雑収入）は約〇〇万円で、
妻は専業主婦です。

娘が1人おり（20ウン歳）、
〇〇大学〇〇学部の〇年生です。

約〇年前に一戸建ての自宅を建設し、
80歳までのローンの返済（年約200万円）
をしており、
平成29年12月現在のローン残高は
約3,000万円です。
　　　　　　　※年齢的にはずいぶん遅い時期の
　　　　　　　　マイホーム建築だったようです。
　　　　　　　　（その割には融資額が多い）

　　　　　　　　借金返済を80歳まで？
　　　　　　　　できればしたくないですね。
貯蓄は200万円くらいです。
娘の学費として〇〇万円別にとってあります。

保険は4つ加入しています。
　　　　　　　※えっ！？
保険（夫）
終身保険（保険料年約10万円平成32年まで）、

一時払い養老保険
　（保険料年約12万円　平成30年まで・
　　満65歳から10年間毎年80万円支払われる）

保険（妻）
終身介護年金
　（平成5年から　保険料年約15,000円　
　　平成45年に解約予定
　　その年に払戻金が最高額となるため）、
がん保険
　（平成5年から　保険料年3万円　
　　平成43年解約予定
　　その年に払戻金が最高額となるため）
　　　　　　　※「払戻金が最高額となるため」
　　　　　　　　解約予定は遠い将来、
　　　　　　　　・・という判断は、
　　　　　　　　コップの中だけで考えた結論
　　　　　　　　ではないでしょうか？

　　　　　　　　「この保険の解約最適時期は？」
　　　　　　　　・・と、コップの中だけに限った
　　　　　　　　最もお得な結論。

　　　　　　　　コップの外に目を転じて、
　　　　　　　　仮に損をしつつ保険を解約して、
　　　　　　　　その解約返戻金で住宅ローンの
　　　　　　　　繰上返済を実行したら
　　　　　　　　どうなるだろう？
　　　　　　　　という算数はやってみたでしょうか？

　　　　　　　　本来は、マイホーム建築の時点で、
　　　　　　　　現在加入中の保険をどうするか？
　　　　　　　　を真剣に考えたかった。

保険の解約返戻金を使って、
　　　　　　　　融資額をできるだけ少なくしよう
　　　　　　　　・・と行動していれば、
　　　　　　　　もっと良い状況になっていたと
　　　　　　　　思われます。

　　　　　　　　一般的に・・
『貯蓄利息＜借金利息！』 ・・です。

　　　　　　　　やってみる価値のある『算数』です。

今のところ、家族はみな健康で、
病院にはかかっていません。

現在の大きな不安は、
住宅建設による大きなローンを抱えている
ことと貯蓄が少ないことです。
　　　　　　　※不安はその2点、
　　　　　　　　不都合は保険を継続していること
　　　　　　　　・・です。
夫の定年は65歳です。
〇〇免許を持っており、75歳くらいまでは
〇〇として働きたいと思っていますが、
どれだけの収入が見込めるかは
全く分かりません。
　　　　　　　※全く分からないとしても、
　　　　　　　　そのへんは、ご本人が設定する
　　　　　　　　ことです。

　　　　　　　　でないと、ＣＦ表は作成できません。
現在の保険について、このままでよいのか
分かりかねず、助言を仰ぎたいと思っています。
　　　　　　　※住宅ローンの内容と、
　　　　　　　　保険の内容を比べっこして、
　　　　　　　　算数をしてみることになります。

　　　　　　　　普通なら・・
　　　　　　　　借金返済しながら保険で貯蓄する
　　　　　　　　のは、非常におかしなことです。
また、住宅ローン開始が約〇年前で
地元の信用金庫（給与が振り込まれます）の
変動金利型のものを選びました。

その時点では金利が非常に低くて変動型を
選択したのですが、これが正しいかも不安です。
　　　　　　　※正しいか？誤りか？・・以前に、
　　　　　　　　不確定要素を抱えている
　　　　　　　　キャッシュフロー表のお金は、
　　　　　　　　「絵に描いたもち」だということです。

＜住所＞略

是非とも「現状診断のキャッシュフロー表」
を作っていただきたく思います。

ご検討をお願いします。
　　　　　　　※会員になるための案内を送りました。

借金返済しながら貯蓄性保険、
あり得ないべ。
・・っと。