武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

〇メール顧問会員 ​ のNさん（40代）​​

​ ​​　　　（相談：生活設計・マイホーム建築）
​

​2019.7.16　メール顧問会員申し込み。 2019.8.6　新規メール顧問会員。

​2019.12.5　現状診断。


メールをいただきました。
2019.12.20

お世話になっております。メール会員のNです。

ブログで分かりやすくシミュレーションしていただき
ありがとうございます。

武田さんシミュレーション２の私のパート年収
100万円で！っという感じでと思っております。
​​​​ ​​​ 　　　※はい。

でも、家族の希望としては、
３階建ての １階に駐車場と考えております。
​​​​ ​​​ 　　　※ほお・・。

そうすると、値段は上がってしまいますよね...(；´Д｀)
毎月の駐車場代15,000円はうきますが...
​​​​ ​​​ 　　　※建築費は2～3割高くなりそうです。

　　　　3割高くなるとして・・
　　　　1890万円×1.3＝2457万円
　　　　2457万円－1890万円＝567万円

予算が、ザックリ 567万円 増えます。

　　　　ローン1800万円の返済月額は57895円
　　　　でした。
　　　　百万円当りの返済額は3216円です。

　　　　3216円/百万円×5.67＝18,234円

　　　　浮く駐車場代は15,000円、
　　　　18,234円－15,000円＝3,234円

　　　　負担増は、月3千円ほどになり そうです。

私のパート年収も上げないとですよね...
​​​​ ​​ ​　　　※そちらの話は、そう単純でもない。

　　　　100万円からさらに増やしてではなく、
　　　　夫の扶養内で働いた方が
　　　　お得・・ということもあります。

　　　　今日の別の記事も参照してください。
妻の収入月額 11万円と8.8万円は同じ手取り額に？ ​

主人が社長に話をして、来年の３月から
給料体制をガラリと変えてもらう様で、
一応お給料は上がるらしいですが...
​​​​ ​​​ 　　　※こちらの、具体的な数値が必要です。

今までの年収で３階建てとなると、
私は年収どれ位稼げばよいですか？
​​​​ ​​​ 　　　※こちらは、100万円を越えたら・・
　　　　その先は色々考える必要があります。

　　　　妻がパートを考える場合は、
　　　　やたらに稼げばいいというものではない。
　　　　（　上記記事 参照　）

ご教授お願い致しますm(_ _)m　

ちなみに、
我が家地域の助成金なども添付しておきます。m(_ _)m ​

​​​​ ​​​ 　　　※防火構造の建物を建てれば、
　　　　各種補助金が出る仕組みがあるようです。

　　　　ということは、
　　　　防火地域か準防火地域のようです。

　　　　その分の増額分をまるまる補助金で賄える
　　　　わけがありませんから、3階建てと同様に
　　　　これも建築費の増額要因です。

　　　　その他にも、増額要因としては、
　　　　建築場所に至る道路が狭くて、
　　　　貨物トラックが入っていけないとか、
　　　　コンクリートミキサー車が入れないとか、
　　　　何かにつけて小運搬が必要など
　　　　ということがあれば、
　　　　さらに建築費が上がります。

　　　　いずれにしても、
　　　　夫の給与が増額になるのであれば、
　　　　そちらの具体的な金額の把握が必要です。

マイホーム建築後の人生を、
シミュレーションしてみました。
2019.12.17
​​​​ ​​​ 　　　※実際にマイホーム建て替えをすると、
　　　　その後の人生はどうなるか？

　　　　ザックリと計画プランを作って、
　　　　勝手にシミュレーションしてみました。

​​​​ ​​​ 　　　※設定条件

　　　《　予算　》
　　　　・建物解体費：80万円（21坪）
　　　　・マイホーム建築費：1890万円（21坪）
　　　　・諸費用　　：160万円　　
　　　　・合計：2130万円

　　　《　資金　》
　　　　・自己資金：330万円
　　　　・住宅ローン：1800万円
　　　　・合計　　：2130万円

　　　《　住宅ローン返済　》
　　　　・57,895円/月　（　694,740円/年　）

　　　《　ランニングコスト　》
　　　　・ローン返済：69万円/年
　　　　・固定資産税等：10万円/年
　　　　・火災保険料等： 2万円/年
　　　　・リフォーム：150万円
　　　　　　（15年後・以降10年ごと）


まず、シミュレーション2で、
マイホーム取得をしてみましょう。


​​​​ ​​​ 　　　※マイホーム建築前の人生は、こうでした。
　　　　この状況でマイホーム取得をすれば、
　　　　以後の人生はどうなるか？

　　　　キャッシュフロー表とグラフで見てみましょう。


​​​​ ​​​ 　　　※マイホーム取得を載せたキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。


​​​​ ​​​ 　　　※現役の拡大。



​​​​ ​​​ 　　　※老後の拡大。



​​​​ ​​​ 　　　※その結果の人生は以下です。

​​​​ ​​​ 　　　※う・・、ちょっと危うい人生です。
　　　　教育費がかかる時期と、老後・・妻の一人期、
　　　　資金が不足することになります。


それでは、シミュレーション2より
さらに対策をしてみましょう。
​​​​ ​​​ 　　　※大丈夫かどうか？未確認ですが・・
　　　　妻のパート収入を80万円から100万円に。

　　　　左が現役、右が老後。




​​​​ ​​​ 　　　※現役の拡大。



​​​​ ​​​ 　　　※老後の拡大。



​​​​ ​​​ 　　　※その結果のキャッシュフローグラフです。

​​​​ ​​​ 　　　※ぎりぎり、何とかなりそうです。

　　　　もし、収入を増やす働き方が無理なら、
　　　　方法は、もう一つしかありません。

　　　　2　支出を減らす　・・です。

　　　　自分でキャッシュフロー表を、色々
　　　　自由にいじってみましょう。

　　　　質問や希望・要望をどうぞ。



家計を勝手に改善してみました。
3つの人生を比べてみましょう。
​​​​ ​​​ 　　　※これを参考に、自分たちの人生を
　　　　真剣に考えてみましょう。

　　　　マイホーム建築に突き進む前に、
　　　　このように生活設計していきたい
　　　　という方針を決めましょう。

​​​​ ​​​ 　　　※現状診断の結果、マイホーム建築する
　　　　には ちょっと不安な家計でした。

　　　　家計改善法は、2つしかありません。
　　　　1　支出を減らす。
　　　　2　収入を増やす。
 　　　　シミュレーションしてみましょう。

　　　　金額をキャッシュフロー表に書き込めば、
　　　　その結果がグラフに反映されます。

　　　　どのように人生が変わるか？
　　　　確認できます。　これが、生活設計。


《　現状のまま　の人生　》


​​​​ ​​​ 　　　※このままの状況でマイホーム建築に
　　　　突っ走ってしまうと、危険な感じです。


《　シミュレーション 1　の人生　》
​　　　 1 現役中の妻の働き方。
年収58万円を80万円に。
　　　　　（　黄色の塗りつぶし　）


​​​​ ​​​ 　　　※これなら、なんとかなる・・かな？


《　シミュレーション 2　の人生　》
　　　　1 現役中の妻の働き方。
年収58万円を80万円に。
　　　　　（　黄色の塗りつぶし　）

　　　　2 老後の夫婦の働き方：5年延長。
夫：年収100万円、妻：年収60万円。
　　　　　（　オレンジの塗りつぶし　）
 　　　

​​​​ ​​​ 　　　※これなら、まったく安心して
　　　　マイホーム建築できそうだけど、
　　　　老後・・70歳まで働きたくない・・？


​《　シミュレーション 1 のキャッシュフロー表　》​




​​​​ ​​​ 　　　※現役の拡大。



​​​​ ​​​ 　　　※老後の拡大。




​《　シミュレーション 2 のキャッシュフロー表　》​




​​​​ ​​​ 　　　※現役の拡大。



​​​​ ​​​ 　　　※老後の拡大。





現状診断で分かったこと。
2019.12.5
​ ​​​​ ​​​ 　　　※現状診断の「総評」でお伝えした事は
　　　　以下です。

教育費がかかる時期と人生の最終盤に、
危険な状況になります。

​

★収入を増やす工夫が必要だと思われます。　
　妻は58万円ではなくもっと稼ぐとか。 　58万円ではなく80万円で18年間働くことで、
​　さらに約 400万円 増えます。​

★老後、夫婦それぞれが、パート程度でさらに
　5年とか働くことも必要になるかも。 　夫：100万円・妻：60万円の計160万円を5年間で、
​　 800万円 になります。​

〇マイホーム取得計画の目安は、
　ザックリと「住居費総額」を捉えます。

　現状診断時点の住居費（総合計）は、2,013万円です。
　（CF表より）
　さらに・・最後（妻の死亡時点）の貯蓄残高は、
　 28万円です。（同上）
​　合計額は、 2,041万 円です。​

★『マイホーム取得での住居費総額』　＝
　『建築費＋諸費用＋ローン利息＋固定資産税総額＋リフォーム代』
　（　土地が無い人は 土地代も加算　）
​　の合計額が、 2,041万円 　以内に納まれば、​
　 現在の生活レベルのままで住宅取得が可能だ
　ということですが、
　ちょっと資金不足か？といったところです。
​ ​​​​ ​​​ 　　　※建築費の見当は・・
　　　　現在の建物と同様のサイズであれば、
　　　　21坪です。

　　　　場所は大都会です。
　　　　坪単価の目安は、ザックリと90万円です。

　　　　21坪　×　90万円　＝　1890万円

　　　　もう・・建築費だけで2000万円近くに
　　　　なってしまいます。

　　　　つまり、N家の場合は、
　　　　現状のままでマイホーム建築に
　　　　突っ走ってしまっては、危険です。

　　　　・・ということが、分かりました。
　　　　（　対策は、②で考えていきましょう　）

〇死亡保障　：　必要額の計算結果は以下です。　　
　（　13～19ページ　）
　夫は現在：　 2623万円、10年後： 1467万円、
　　　19年後：451万円 （　加入：200万円　）
　妻は現在：－2030万円、10年後：－140万円、
　　　19年後：701万円 （　加入：　0万円　）

　　「マイナス」は、不要・・ということです。
　　「加入生命保険と必要額」の推移を、
　　ビジュアルで確認してください。　（20ページ）

★夫は2,600万円ほどが必要です。　
　収入保障保険加入の準備をしたいです。

​​ N家の現状診断が終わりました。
2019.12.5
​ ​​​​ ​​​ 　　　※マイホーム建築を実行する前の
　　　　N家の状況を具体的に見てみましょう。

​　　　　キャッシュフローグラフ
　　　　（　1年ごとの貯蓄残高の推移　）​

 ​ ​​​​ ​​​​​​​ ​　　 ※この状況のままでマイホーム建築に
　　　　突っ走るのは、危険です。


 ​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。
　　　　左が現役、右が老後。

​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。
　　　　一生の見通しが分かってしまいます。


​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※現役の拡大です。




​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後の拡大です。



​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後の年金手取りの受け取り方は、
　　　　このようになります。

年末年始休みは 12/28（土）～1/5（日）です。

妻のパート収入、
100万円から上は微妙な世界だべ。
・・っと。​ ​​ ​

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて19年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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