武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2022/05/20

車に使うお金がマイホームに使うお金より多いです

カテゴリ：ライフプラン

車の費用も多いけど、
基本生活費も多過ぎます。
　　　※家計改善の方法はシンプルです。

自分の頭で考える生活設計。

レッサーパンダの赤ちゃん。

〇メール顧問会員のF さん（40代）
　　　（相談：ライフプランニング）

2021.7.28　メール顧問会員。36,000円/年入金。
2022.4.28　現状診断。

　　　※F家の 1年ごとの貯蓄残高、生涯の推移です。
　　　　老後は大丈夫ですが現役中が成り立ちません。
　　　　（　現状診断結果　）

キャッシュフロー表をしっかり
チェックしてみましょう。
2022.5.20

　　　※キャッシュフロー表、左が現役、右が老後。

　　　※現役の拡大です。

　　　※「基本生活費」が多過ぎます。
　　　　月34.2万円は年収１千万円超の人ならよく
　　　　見かけますが、明らかに多過ぎます。　
　　　　なんとかならないでしょうか。

　　　　また、車に思い入れや趣味があるのかも
　　　　しれませんが、人生を通じた「総合計」では
　　　　「住居費」2324万円に対して
　　　　「車費」2850万円になっています。
　　　　なんとかならないでしょうか。

　　　　同じ「総合計」で「こども費」の2806万円が
　　　　ありますが、これはやむを得ないでしょうね。

　　　※老後の拡大。

　　　※家計改善の方法は 2つしかありません。

　　　　①収入を増やす。
　　　　・妻の収入を増やせないか？

　　　　②支出を減らす。
　　　　・「基本生活費」を減らせないか？
　　　　・「車費」を減らせないか？
　　　　・保険を解約できないか？

　　　　F家の家計改善方法はこれぐらいです。

　　　　「基本生活費」を減らしてみるとどうなる？
　　　　「車費」を減らしてみるとどうなる？
　　　　やってみました。　効果を確認してみましょう。

　　　　月28万円の基本生活費にしてみたら・・

　　　※なんとかなりそうな人生になりました。

　　　※「車費」を少し抑えてみたら・・

　　　※それでもまだ「住居費」より多いですが・・
　　　　以後の人生はこうなります。

　　　※これならもう、人生は大丈夫ですね。

　　　　あと、老後が必要以上に潤沢です。
　　　　老後へ老後へとお金を送り続けている
　　　　いくつもの保険については、
　　　　解約しても損が無い状況になったら
　　　　どんどん解約して現役中に有効に使いたい
　　　　ものです。

　　　　この記事を家計改善の参考にしてください。

　　　　キャッシュフロー表は現実に役に立つ
　　　　「伝家の宝刀」です。
　　　　読み込んで有効に使いこなしましょう。

　　　　読んで頂いたら感想や質問をどうぞ。

メールをいただきました。
2022.5.17

FP事務所武田様　　　　　

メール会員のFです。

素早いご回答ありがとうございましす。

そして、勤務シフトを確認出来ていませんでした。
申し訳ございません。

電話相談予約時間を修正させてください。

それまでにキャッシュフロー表をいじってみます。

【電話相談予約】

《日時》　　5/20(金)15時～

《相談内容》

①学資保険はなぜ良くないのでしょうか？

　ローンを完済出来ていればそのまま入り続けても
　良いでしょうか？

②個人年金は早く解約した方が支払金に対し
　返戻金の率が悪いと思っています。

　ローンを完済出来ていてもすぐに解約すべき
　でしょうか？

③生前贈与300万円に税金をかからないように
　する方法について。

④年金の受給額は保証されていると思って
　大丈夫でしょうか？

以上、よろしくお願いします。

　　　※はい、この状況で電話でお話しても
　　　　有効な会話にはならないと思われますので、
　　　　あらかじめ絵を添えて説明します。

　　　　まず、Fさん夫妻の将来はこうなっています。

　　　※1年ごとの貯蓄残高の、生涯の推移です。

　　　　老後は十分すぎるほどの安泰な状況ですが、
　　　　現役中は何度も資金不足におちいりそうです。

　　　　なぜこうなるか？
　　　　住宅ローンも含めて 3本のローンがあります。
　　　　保険でお金を老後へ老後へと送っています。
　　　　この2つが大きな元凶です。

　　　　老後は大丈夫、危ないのは現役中です。

　　　　で、Fさんは対策としてローンを完済する
　　　　と言っています。
　　　　現状診断時点の3本のローンの残高合計は
　　　　851万円です。

　　　　が、これから10年もしない内に資金不足
　　　　になるということが分かっている今、
　　　　851万円という大金を投入して完済してしまえば、
　　　　その後の人生はどうなるか？

　　　　伝家の宝刀：キャッシュフロー表
　　　　を手にしたのだから、自分で試してみましょう。
　　　　自分でシミュレーションしてみましょう。

　　　　こうなります。

　　　※上の元々のグラフと比べてみて下さい。
　　　　もっともっとひどい人生になります。
　　　　現役中が成り立ちません。

　　　　その根拠のキャッシュフロー表です。

　　　※黄色のセルの部分がいじった部分です。
　　　　繰上返済へ851万円の支出と、
　　　　以後のローン返済が無くなるということが
　　　　表現されています。

　　　　ということですので、
　　　　「現役中に資金不足におちいる」という
　　　　現状診断時点のキャッシュフロー表を見たら、
現在の貯蓄を大きく減らす作業になる
　　　　3本のローンの完済はあり得ない！
　　　　・・ということを、しっかり理解してください。

　　　　なので、このようなことを理解しないまま
　　　　電話相談をしても、
　　　　電話料金の無駄になるかもと思い、
　　　　まず、力を入れて説明しました。

　　　　ピンチな状況を改善するためすることは、
　　　　ここで大きな支出をすることではありません。

　　　　かと言って、現役中これ以上の節約、節約、
　　　　なんていう人生はあり得ないとすれば・・

　　　　老後は十分過ぎるほど潤沢な状況なので、
　　　　10本の保険によって・・
　　　　先へ先へと送っているお金、
　　　　老後へ老後へと送っているお金、
　　　　（　元々始めなかったら余裕の現役だった　）
　　　　これらのいくつかをどうにかする、
　　　　それしかないということになります。

　　　　老後に送る予定だったお金を
　　　　現役中に有効に使うということです。

　　　　F家の 10本の保険の保険料総額は 1,273万円！
　　　　です。
　　　　これの全部とは言いませんが、半分でも
　　　　普通預金に置いといたら、
　　　　現役中の資金不足にならずに済みました。

　　　　具体的にどの保険をいつどうすればいいか？
　　　　これから具体的に検討していきましょう。

③生前贈与300万円に税金をかからないように
　する方法について。
　　　※1年に110万円以下の贈与なら課税されません。
　　　　3年に分けてもらうとか。

④年金の受給額は保証されていると思って
　大丈夫でしょうか？

　　　※国の年金を疑うのであれば、
　　　　もっと疑いたいのは民間の個人年金や学資保険です。

　　　　国が破綻してしまえば年金も無くなりますが、
　　　　国が破綻した時に民間の保険会社も存在しません。
　　　　払ったお金は返ってきません。

　　　　これから数十年先まで破綻しないのは、
　　　　国でしょうか？　民間保険会社でしょうか？

　　　　これまでにも民間保険会社が破綻して
　　　　貯蓄性保険が大きく目減りした例はいくつもあり、
　　　　私も見たり聞いたりしてきました。

　　　　一民間会社の営業マンのセールストークを
　　　　そのまま鵜呑みにしてはいけない。

①学資保険はなぜ良くないのでしょうか？

　ローンを完済出来ていればそのまま入り続けても
　良いでしょうか？

②個人年金は早く解約した方が支払金に対し
　返戻金の率が悪いと思っています。

　ローンを完済出来ていてもすぐに解約すべき
　でしょうか？

　　　※ローンの完済は上で説明した通り、
　　　　このケースでは自殺行為になります。

　　　　だとすれば、現役中の破綻を防ぐために、　
　　　　背に腹は代えられない状況です。

　　　　保険で老後へ送るお金のどれかを
　　　　ちょっと損をしたとしても切るしかない！
　　　　かもしれません。

　　　　医療保険（ or 医療特約）なんかも、
　　　　のん気にお金を払っていてはいけない。

　　　　という説明で、状況を理解頂けたでしょうか？

　　　　電話ではこのような説明ができません。
　　　　絵が必要なので記事で説明しました。

このままでは人生が成り立ちません。
現状診断結果

《　H家 40代：子供2人　》

2022年4月

　　　※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）

　　　※同じくキャッシュフロー表。左が現役、右が老後。
　　　　読者の皆さんも参考にして作成してみましょう。
　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。

　　　※現役の拡大。

　　　※老後の拡大。

　　　※子供がいる時期の死亡保障必要額、
　　　　どうなるか？きちんと検証してみましょう。
　　　　まず、夫は・・？

　　　※そして、妻は・・？

　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで
　　　　見てみましょう。

メールをいただきました。
2022.5.15

FP事務所武田様、佐々木FP様

メール会員のFです。

現状診断ありがとうございました。

正直ショックな結果でしたが、
　　　※はい、老後は安泰ですが、現役中は
　　　　まったく人生が成り立ちません。

　　　　生命保険に10本も加入していて
　　　　マイホーム関連で借金が3本もあれば、
　　　　あ・・これは酷いキャッシュフローかも
　　　　と、想像できてしまいます。

今分かって良かったと思って
前向きに改善したいと思いますので、
よろしくお願いします。

　　　※はい、問題点が明らかになったのだから、
　　　　どんどん改善していきましょう。

【自分なりの改善案】
※添付資料に手書きで追記しています

　・保険(個人年金、終身保険、養老保険)を解約し、
　　ローンを全て完済。

　・学資保険はこのまま継続。

　・生命保険内容の見直し。

　　　※改善案を文字で書くのではなく、せっかく
　　　　入手した伝家の宝刀キャッシュフロー表を
　　　　「使えるようになるよう」
　　　　その改善案をキャッシュフロー表に入力してみよう。

　　　　自分で改善後の人生を確認しよう！

【電話相談予約】

《日時》

　　5/20(金)11時～

　　※多少は時間を変更出来るので
　　　都合が悪い場合は言って下さい。

　　　※いつも午前11時は、
　　　　事務所には佐々木FPしかいませんが？

　　　　毎日の記事に書いています。

　　　《　当FP事務所の勤務シフト　》
　　　　武田FP　　自宅：10時～15時　
　　　　　　　　　　事務所：15時～18時
　　　　佐々木FP　事務所：10時～15時

《相談内容》

①ローンを早急に完済したいと思います。

　貯蓄は最低いくら残しておくべきでしょうか？
　　　※よく繰上返済の際に話題になりますが、
　　　　手持ち現金がいくらあればいいか？
　　　　については、それぞれの感じ方の問題で、
　　　　明らかに個人差があります。

　　　　こうするべき・・ではなく、
　　　　それぞれの個人の感覚の問題です。

　　　　「まあ 2～3百万円あればいいね」
　　　　「常に 1千万円は無いと不安」
　　　　人それぞれです。

②お義母さんから頂いたお金(300万円)には
　税金がかかりますか？
　　　※一年間に 110万円を超えて贈与された
　　　　お金は贈与税の対象になります。

③保険の解約返戻金には税金がかかりますか？
　　　※払ったお金よりもらうお金が少なければ、
　　　　収益は無いので課税されません。

④解約すべき保険はどれでしょうか？
　　　※保険加入はお金を失うことです。
　　　　保険加入はお金の融通性を損ねることです。

本当に必要なのは夫の死亡保障のみです。

　　　　5本も10本も保険加入していれば、
　　　　家計に支障が出るのは当たり前のことです。

⑤ロードスターを購入することは可能でしょうか？
　諦めるべきでしょうか？
　　　※現状診断で伝家の宝刀キャッシュフロー表を
　　　　手に入れたのだから、買ったらどうなるか？
　　　　自分で試してみましょう。

⑥退職後に平屋の家を建てたいと思っています。
　現実的なプランと言えるでしょうか？

　　　※上記と同じです。

　　　　自分で試してみましょう。
　　　　キャッシュフロー表を使いこなそう！

以上、よろしくお願いします。

　　　※キャッシュフロー表をいじるのが難しくて
　　　　自分ではできないのであれば、
　　　　案内してあるあるとおり・・
　　　　（　現状診断の際の案内文参照　）
　　　　次の段階として「生活設計」があります。

　　　　具体的に生活設計したい場合は、
　　　　生活設計用のヒアリングシートを
　　　　送りますので、連絡をください。

　　　　よろしく、お願いします。

メールをいただきました。
2022.4.4

武田つとむ様

こんばんは。
2021年7月28日に年間顧問を依頼したFと申します。

大変遅くなってしまいましたが、
『ヒアリングシート』を作成しました。

※わお！　

　　　　残りは約3カ月ですが、それでも
　　　　あきらめずに頑張って提出してくる
　　　　ところが素晴らしい！です。

『ヒアリングシート』と『関連資料』を分割して
メールで送付します。
(容量が大きくまとめて添付できなかった為)

残り時間が少なくなってしまいましたが、
ここから巻き返そうと思いますので
よろしくお願いします。

　　　※了解しました。

　　　　今日の午後から佐々木FPが
　　　　頂いた資料の整理整頓作業を開始します。

　　　　明日には「再ヒアリング」として
　　　　メール添付で送ることができると思います。

　　　　頑張って、早めに「現状診断」を終えましょう。
　　　　その先の「生活設計」まで進みましょう。

　　　　ざっと資料を眺めてみましたが・・
　　　　生命保険に9本も加入してお金を払いながら、
　　　　住宅ローンを含めて3本のローンの返済を
　　　　行っているのは、
　　　　明らかに不経済な状況です。

　　　　借金での買い物は、それだけで不経済です。
　　　　やたらな保険加入も、それだけで不経済です。
　　　　保険にお金を払わなきゃならないので、
　　　　現金で買えるのに借金で買うのは、
　　　　表彰状ものの不経済な状況です。

　　　　貯蓄で得られる収益より、
　　　　借金で失う利息の方がはるかに大きい。

　　　　貯蓄するお金があったら、
　　　　借金返済に使った方がお得です。
　　　　（　当たり前　）

メールをいただきました。
2021.7.25

武田つとむ様

はじめまして。Hと申します。

メール顧問会員への申込みメールを送らせて頂きます。

　　　※「メール顧問会員」の受け付けは、これまで
　　　　　月日を指定して受け付けてきました。
　　　　　（　今日は受付日ではありません　）

　　　　　しかし最近このように、
　　　　　指定月日以外の申し込みが多くなって来たので、
　　　　　もうこれからは常時受付けに切り替えます。

　　　　　・・と思いましたが、
　　　　　常時受け付けにすると、顧問会員の約束事等を
　　　　　よく認識しないまま申込んでくるケースも
　　　　　想像されるので、
　　　　　やはり、基本は何度かの告知をしながら、
　　　　　約束事等を理解してもらった上で、
　　　　　月日指定で受付をしようと思います。

　　　　　それでも何らかの事情で、指定日以外で
　　　　　申込みしてくる場合は柔軟に対応しようと
　　　　　いうことにします。

【相談内容】

自分も妻もお金のことも考えながら生活している
つもりですが、
給与はほとんど毎月使い切るような生活が続いており、
　　　※まずいですね。

どこかに無駄が潜んでいるのではないかと思い
今回申し込ませて頂きました。

≪現状≫

・妻が家計簿をつけているが、
　つけているだけで改善には活用できていない。

・電気代、通信費等は自分たちなりには節約しているつもり。

・保険、個人年金、学資保険は多少加入してしまっています。

・住宅ローンも早めに払いきる計画で進めています。
　　　※住宅ローンを返済中のようです。
　　　　並行して貯蓄性保険で積み立てをしているのは、
　　　　不経済な行為です。

・大きな贅沢はしていないが、
　欲しい物は可能な範囲で購入している。

・株や投資は全くできていない。

　　　※「できていない」という表現をするということは、
　　　　　「しなければならないのにできていない」
　　　　　ということでしょうか？

　　　　　洗脳されています。
　　　　　金融業界や政府の働きかけによって、
　　　　　「老後準備のためには投資が必要」
　　　　　という認識を摺りつけられているようです。

　　　　　言っておきますが、株や投資が老後準備の
　　　　　有効策になることはありません。
　　　　　優遇税制分だけでも有利？
　　　　　いつまでもあると思うな、親と優遇税制。

　　　　　家計収支に「変動要因」があったのでは、
　　　　　信頼のできる「生活設計」はできません。

　　　　　変動する資産や変動するローンのない、
　　　　　まともなキャッシュフロー表を作りましょう。

≪相談項目≫

・今の生活に潜む無駄を把握し改善に繋げたい。

・子供が自分でやりたいと言ったことはやらせて
　あげられる貯蓄を作りたい。

・購入可能な自動車の予算とタイミングを把握したい。

・30歳の時に建てた自宅は気に入っているが、
　できれば老後にもう一度家を建てたい。

　(イメージは田舎に平屋の家)

・収入が減った場合にも対応できるように準備しておきたい。

・老後に必要な貯蓄を作っておきたい。

・無駄は省きたいが、好きなことはやりたいし、
　欲しいものは買いたい。

【住所】略

【家族構成】

夫：40代・会社員

妻：40代・アルバイト

子：中学生

子：小学生

以上、よろしくお願いします

　　　※現状のまま推移したら人生はどうなるか？
　　　　まず、そこを確認しましょう。
　　　　それが、現状診断です。

　　　　現状を確認してから、
　　　　いよいよ生活設計ということになります。

　　　　メール顧問会員になるための案内を送りました。

　　　※仕事を終えたら、気持ちよく汗を流そう！
　　　　（　帰宅後おいしくビールを飲むために♪　）

　　　　ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。

　　　※新型コロナ感染防止のためにマスクは必須！
　　　　シャワー時以外は着用しています。

　　　　「食事と睡眠と適度な運動」
　　　　で、免疫力の高い身体を保ちましょう。