武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​発見したばかりの  Q ＆ A 記事を取り上げて、

コメントしています。


Q
住宅ローンと年収バランスについて教えて下さい。

夫(私)30歳 年収 700万前後(残業による)
妻30歳 年収 600万前後 教員 育休中

娘 4ヶ月　 子ども2人目希望
貯金1000万　 その他 ローンなし
車一台所有
現住居社宅 負担家賃3万駐車場込 2LDK 58㎡

教育条件
2人とも高校まで公立、大学私立想定。
大学一人暮らしあり。

上記のような世帯ですが、新築戸建購入を考えて
います。

自己資金500万 借り入れ5000万の物件は背伸び
しすぎでしょうか。

自分は総合職平均年収1000万を40歳強で超える
くらいの企業に勤めております。

住宅ローンは「年収の5、6倍まで」とよく言いますが、
これは昇給分についてはどのように捉えた上での
計算なのでしょうか。

昇給分含めても、私のみの収入ではローン、
子育て、老後貯蓄全ては厳しいなと思っております。
この感覚は正しいでしょうか？

妻は一旦は復帰する予定ですが、
子育て専念の為に退職も視野に入れて考えています。

妻の収入があれば借入5000万なら返せる範囲かなと
思いますが、妻自身も仕事に対する思いも固まっておらず、
仕事したい気持ちと子どものそばにいたい気持ちで
揺れています。

妻が仕事を続けるのであれば、仕事と子育ての両立に
向けて私も働き方を変えねばとは思っているのですが、
妻と私の職場が遠く、保育園の送り迎えなどは
自宅近い方が担当することを考えると
両方ともフルタイムというのはあまり想像できません…

なので、前提として、私のシングルインカムで全て
賄うことを考えております。

銀行、ハウスメーカー営業、営業紹介のFPは
私の収入のみでも五千万借入、問題ないと言いますが、
あまり信用しておらず一般的な声を伺いたく質問です。

また、生活水準としては食費2人で三万〜四万、
泊まりの旅行は年に２回ほど、ほぼ国内。

特段お金のかかる趣味もないですが、
交際費用が少し多く、夫婦合計3〜4万万かかっている
ような感じで、特段散財しているとは思っておりません。

最後に質問まとめると…

①私の状態で借入5000万は背伸びしすぎでしょうか。
　子育て、老後貯蓄も当然含めて。

②ローンの試算時に昇給分はどのように考えるのが
　一般的でしょうか。

③返済プラン月10万強、ボーナス加算22万強は
　ボーナスに偏りすぎでしょうか？

とりとめのない聞き方ですが、
アドバイスいただければ幸いです。
　　　※目先の収支がどうか？だけでなく、
　　　　マイホーム取得をすることで、
　　　　夫婦の一生がどうなっていくか？

　　　　・・を、しっかり確認してから、
　　　　実行に移しましょう。

　　　　つまり、きちんと生活設計しましょう
　　　　ということです。

A

銀行員です。

1,お客様として質問者さんが来たら、
　「融資の審査自体は通るな〜」と思うと思います。
　　　※同感。

　でも内心は「無理してんなぁ……」
　「親からの援助とかないのかな??」と思います。
　　　※まったく、同感。
　それくらいの感覚です。
2,30歳で年収700万円ならそれなりに大きな企業に
　お勤めなのかなと思います。
　　　※でしょうね。

　ただ、その内訳が残業代が寄与する部分が大きい
　と不安です。定例給与が高いのか、
　残業代が多いのか、それも大切だと思います。

3,ボーナスに頼った返済はオススメしません。
　　　※同感。

　　　　・・だけど、これで終わりでは
　　　　アドバイスにはなっていない。

A

奥様、教員でしたらお子さんに
力を入れたいときは側にいたいのでは？

２歳のイヤイヤ期、５歳の小さな反抗期、小学校入学での
職務両立の壁＆子供の大きな環境変化でいろんな悩み
小学校６年間はお友達の関係・勉強系で悩みいっぱい
中学になると自立心・思春期・反抗期で大変悩みが増えます。

子供に関心がない人ならいけます。
ある人なら働き続けるのは無理です。

退職前の先生とお話した時に
泣きながらお話してくれた先生がいます。

一馬力になっても対応できるローンが よいと思います

いくらのローンかは現在の家賃・年間貯蓄で
計算したらわかると思います。
　　　※現在や、ここ数年の収支だけで
　　　　物事を判断してはいけない。

　　　　夫婦の一生を見る作業を行ないたい。

　　　　つまり、生活設計です。
　　　　キャッシュフロー表の作成です。

A

①家計なども分からないので、、、
　質問の内容を前提にした勝手な試算になりますが、
　夫単独で賄える。

　但し余裕はない。
　単独で考えるなら、上限一杯ギリギリ

②年収の〇倍とかは、家の購入を検討する際の、
　最初の最初の目安。

　貴方の会社の昇給ラインを基の試算すればイイかと。
　個人的には、一番低いラインで試算した方が無難かと。

③ボーナス払い有無、バランスは好きにすればイイかと。
　貴方がボーナス払いの方がやり繰りしやすいなら、
　やり繰りし易いバランスにすればイイと思います。

　ボーナス払い有でも無しでも返済額（年間・総額）は
　ほぼ同じ。単にやり繰りの仕方が変わるだけです。
　　　※単に、ローン返済の際の収支の話に
　　　　終始していてはいけない。

　　　　住宅ローンの借り入れは、
　　　　夫婦の人生を左右する一大事です。

　　　　きちんと生活設計しよう。

A

①私の状態で借入5000万は背伸びしすぎでしょうか。
　子育て、老後貯蓄も当然含めて。

　 ＞借りることは可能だと思います。ただし、
　負担率を考えると生活を圧迫する危険性があります。

②ローンの試算時に昇給分はどのように考えるのが
　一般的でしょうか。

　＞現在だけでなく、少し先を見据えて考えます。

③返済プラン月10万強、ボーナス加算22万強は
　ボーナスに偏りすぎでしょうか？
　とりとめのない聞き方ですが、
　アドバイスいただければ幸いです。

　＞ボーナスを返済に当てるのは一般的ですが、
　頼りすぎも問題です。
　　　※ボーナス払いが一般的ななのは、
　　　　遠い昔のお話・・。

　　　　いずれにしても、ローン返済の収支の
　　　　話で終わってしまってはいけない。

　　　　きちんと、生活設計してから、
　　　　マイホーム取得を行ないましょう。

　　　　キャッシュフロー表を作ってみて、
　　　　夫婦の一生を見通して、
　　　　だいじょうぶなことを確認した上で、
　　　　実行に移しましょう。

　　　　以下に、当事務所のメール顧問会員
　　　　の事例を紹介します。

〇メール顧問会員 ​​ のMさん（30代）​​
​ ​​　　　（相談：ライフプランニング）

2019.8.21　新規 メール顧問会員。
2019.9.13　現状診断。
2019.10.10　マイホーム取得シミュレーション。

住宅取得シミュレーションを
行ないました。　
2019.10.10

　　　※マイホーム取得の資金計画です。
　　　　一通りの諸費用まで把握しておきます。



　　　※土地の購入や、建物を取得、等々では、
　　　　不動産取得税がかかる可能性があります。
　　　　計算に入れておきましょう。




　　　※キャッシュフロー表です。
　　　　ぜひ、各家庭でこれを作っておきたい。

　　　　読者の皆さんは、マネをして
　　　　作成にチャレンジしてみてください。

　　　　左が現役、右が老後。



　　　※現役の拡大。　（　収入は手取り額です　）



　　　※老後の拡大。　（　収入は手取り額です　）



　　　※キャッシュフローグラフ。
　　　　（　1年ごとの貯蓄残高の推移　）

　　　　マイホーム取得後の人生はこうなります。

現状診断時点のM家の状況。
2019.9.13
　　　※マイホーム取得をしない人生。

　　　　キャッシュフローグラフ
　　　　（　1年ごとの貯蓄残高の推移　）



​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※その根拠になるキャッシュフロー表です。
　　　　左が現役、右が老後。

​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。
　　　　一生の見通しが分かってしまいます。


​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※現役の拡大です。



​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後の拡大です。



​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後の収入である年金は、
　　　　このようなカタチで受け取ります。

​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※Mさん夫妻の年金手取り額は3段階になります。
　　　　1 夫だけ5年間　　：239万円/年
　　　　2 夫婦共合計で12年間：384万円/年
　　　　3 妻のみで11年間　：191万円/年
　　　　（　この金額が、老後の
　　　　　　キャッシュフロー表に
　　　　　　　　記入されています　）


​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※下は、Mさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。
　　　　将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。

　　　　共稼ぎ夫婦であれば、子供が1人2人いても、
　　　　生命保険は不要なのが当たり前です。
　　　　（　まともな家計であれば・・　）



​ ​​​​ ​​​​​​​ ​​​ 　　　※死亡保障はまったく不要なのに、
　　　　夫婦で生命保険に9本も加入しています。
　　　　継続すれば、総額で約1600万円も払います。

　　　　そのお金、マイホーム建築に使ったら・・？

　　　※マイホーム取得の生活設計の前に、
　　　　生命保険の清算！は必須事項です。

キャッシュフロー表があれば、
自分たちの生涯が見えるべ。
・・っと。​ ​​ ​

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて19年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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