武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ

​ ​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
住宅ローンについてアドバイスお願いします。

35歳
年収700万円（世帯年収800〜900万円）の場合、
6000万円の住宅ローンは無理があります
でしょうか。
​　　　※おバカさんです。
無謀！　に決まっています。
​

FPより、50年住宅ローンを組んで、

一方では利回りのよいNISAをすれば、

65歳の定年時に繰り上げ返済が出来るとの
試算です。

​　　　※おバカさんです。

まず、そういう所にいるFPなんて
　　　　信用してはいけません。
　　　　最初から 疑ってかかりましょう。

　　　　「利回りの良いNISA」なんて無い。
　　　　来たい利回りに比例して、
　　　　リスクも大きくなる。（当たり前）

　　　　FPを名乗る人物がいたら、
　　　　その属性を確認しましょう。
　　　　金融商品販売、保険販売、あるいは
　　　　ハウスメーカーや金融機関との
　　　　シガラミが強い　等々で、
　　　　収入を得ている人ばかりです。
　　　　（　でないと 食べていけない　）

　　　　当然、その方向へ誘導されてしまうので、
　　　　しっかり「自分の頭で考える」
　　　　必要があります。

またそのFPでは、
仮に繰り上げ返済出来る状況であっても
ローンを払い続けるほうが良いとの考えです。
理由は
高齢時に起きる可能性のある病気を利用して
団信を使うためとのことです。

​​　　　※おバカさんです。

　　　　すなおに 聞き取ってはいけない。
　　　　保険屋のセールストークそのものです。

　　　　団信のために 多額の利子を負担
　　　　し続けてはいけません。
　　　　借金は早めに完済するに越したことは
　　　　ありません。

　　　　病気に備える方法は・・・
　　　　高齢時だけでなく 若い内であっても、
　　　　「保険」よりも「貯金」の方が
　　　　はるかに 少ないコストで済みます。
　　　　（　当り前　自分の頭で考えよう　）
​​

どのサイトをみても
年収の7倍くらいまでが妥当との話が多い
のですが、
知見のある方ぜひアドバイスお願いします。

​　　　※おバカさんです。

　　　　金融業界の情報をそのまま
　　　　真に受けてはいけません。

「できるだけ多く借りて♪
　　　　　できるだけ多額の利息を払って♪」
　　　　なんて、金融機関の希望通りに思考、
　　　　行動していては いけません。

　　　　生活設計の意識を持とう！
　　　　キャッシュフロー表を作ってみよう！
　　　　自分の（自分たちの）生涯を確認してみよう！
　　　　（　自分の頭で考えてみましょう　）

​

A

子供の予定がないなら、
節約すれば払えるというレベルだと思います。

A

無理しか無いと思います。

夫婦2人で子供を持たないのならアリかも
しれません。

そもそも35歳では普通50年ローンは組めません。

組めて80歳になる45年間です。

①利回りの良いNISA

②癌になる可能性を期待する

都合が良すぎます。

チャレンジをするのも大切だとは思いますが。

A

例えば20年後、30年後の価値次第とは思います。

そんな先の将来は読めないのですけどね。
ただ傾向的には
一軒家ならかなり厳しいと言わざるを得ません。

6000万で一軒家の買える地区なら
地価自体の値上がりは望み薄だと考えるからです。
30年経ったら一戸建ての建物部分は
ほぼ無価値ですからね。

A

子供、旅行などを考えないなら、
大丈夫だと思いますが、贅沢はできない、
将来の金利アップリスクあると思います。

参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』

賃貸の人生　：5,690万円
持ち家の人生：9,641万円

《　A家 30代：5人家族　》　 2020年2月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。




《　持ち家の人生　》
　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​
ちゃんと生活設計してみたらいい べ。
・・っと。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」1万円/年