【不眠症カフェ】 Insomnia Cafe

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2014.09.04
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がん保険が不要である合理的理由?公的保険でカバー 本当に検討に値する保険とは?

「週刊東洋経済」(東洋経済新報社/8月30日号)は
『保険のウソとホント』という特集を組んでいる。

 リスクが過剰に演出されている営業トークやパンフレットの注意点を紹介し、
「自力で対応しかねる、大金が必要になる事態に限定して利用することに決めれば、
おのずと必要な保険は見えてくる。

現状、検討に値するのは、
子どもが自立するまで世帯主の万が一に備える保険
(定期死亡保険や収入保障保険)、

(特集記事「保険は相互扶助? FPを信じていい? 保険の通説を撃つ!」)。

●日本の保険料は米国の2~4倍

 特集の中で興味深いのは『日本の保険は世界の贅沢品』という記事で
「日本では『保険は入るもの』と考えられているが、
欧米では『保険はできるだけ入らない』のが常識」だと紹介している。

 国民皆保険制度のない低福祉国家の米国では、
その補完として民間の医療保険が発達。
その中心は「年金と医療保険だ。
死亡保険に入るのは住宅ローンを組んだときくらいだ。
それから富裕層が相続対策で利用する」という。
また「英国では一時払いの貯蓄性保険が中心、

英仏とも高福祉国家なので、医療保険や死亡保険にはほとんど入らない。
高福祉でありながらこれほど多くの(死亡)保険に入っている国は日本だけ」
(同特集より)なのだ。

 しかも、日米の生命保険料を、プラン内容が同じ定期死亡保険で比較してみると、
日本の保険料は米国の2~4倍であることが判明したのだ。


非喫煙で健康体の場合にはさらに日本の3分の1~5分の1近くまで安くなることもある。
ここまで日米格差が大きいので、
相続対策で高額保険が必要な日本の富裕層の中には
安い保険を求めてわざわざ米国に出向き、現地の生命保険に入る人もいる」(同)

 この日米格差は、日本の「保険料の元値」や「保険会社の手数料」が高いこと
などが原因だという。

 同記事では、保険に対する過剰な期待を捨て、
欧米のように冷静に経済合理性で考えることが必要で、
そのためには企業の経済合理性を学ぶべきだと説く。

「あくまでリスク対応の一手段として保険を合理的に活用している。
企業が保険を使うのは(その大半が損害保険ではあるが)、
対処方法がどうしても保険以外に見当たらない場合に限られる。
必要最低限の保障を必要な期間だけ買っている。
まさに、企業は『保険はできるだけ入らない』のである」(同)

 このため企業は掛け捨てで、すべて保障期間が限定されている有期保険を選び、
いろいろな保障が詰め込まれたパッケージ型の保険には入らないのだ。

●がん保険は不要

 また、ほとんど日本だけの保険もある。
それは「がん保険」だ。

「これまでに類を見ない日本の大型ヒット保険商品だが、
驚くことに『がん保険』は欧米ではほとんど売られていない。
(略)がんの治療費用は医療保険でカバーされるので、
がんという特定の病気だけを保障する保険は
そもそも不要だと考えるからだ」(同)

 特集記事『インタビュー がん専門医・近藤誠 がん専門医に
保険はどう映るか』でも、
慶應義塾大学医学部元講師の近藤誠氏はがん保険不要説を説く。

「ほとんどが公的保険と高額療養費制度でカバーできるからね。
カバーされないものは大体無駄なもの。
だから保険料を毎月ずっと払っていくよりは、
一定程度貯めておいたほうが得だと思うけどね」と近藤氏は語り、
「普通の保険診療で十分だから、民間のがん保険に入る必要は特にないよね。
預貯金が100万円ない人は少ないだろうし、
大体(がんもどきでない転移性の本物の)がんにならない可能性のほうが高いわけだから」
とアドバイスする。

 つまり経済合理性から判断すれば、がん保険はいらないということになる。

 特集では『割安保険に乗り換えるなら!』という保険商品比較のページもある。
保険を経済合理性で判断したい人には一読の価値ありだろう。
(文=松井克明/CFP)

----


なるほど、ガン保険は無駄だと思う
若い頃に、家族全員、ガン保険に入り
ずいぶん、無駄な金を使った

ガン保険にかかわらず
保険に入っていて助かったという経験が無い
みんな、無駄だった


   ―――― 大雨 落雷 ――――


今、強烈な雨が降っている
おまけに
すごい落雷が、三度も

謳歌ほど前
一時間に100ミリという、信じられないような豪雨が降ったが
あの雨は、今まで経験した雨の内で
最も、激しい雨だった



   ―――― 続く ――――





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最終更新日  2016.09.03 00:40:18
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