武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

あ　その垣根もすべて撤去するんだ・・・
５年後に家を新築ってどうでしょう？
解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？

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2008/09/06

混乱していないでシンプルに考えましょう。

読者からのコメントです。
妙子さん・・からです。

　初めて投稿させて頂きます。　いつも内容豊富な
ＨＰを拝見し、勉強させて頂いております。

ありがとうございます。

　現在、
住宅ﾛｰﾝの最終判断で非常に迷っております。
武田氏にｱﾄﾞﾊﾞｲｽ頂ければ幸いです。

はい、「武田氏」がアドバイスさせて頂きます。

・借り入れ残高8月末　￥１８，３１５，８９４
　　　　　　期間29年

・現在借り入れ中のＫ銀行
　　優遇金利(現在　通期１％優遇(保証料込)を
　　　　　　　　　通期１．３％まで引き上げると提示）
　　ガン付き団信付き

　　今後使用予定の金利は、変動１．８７５％
　　　　　　　　　　　　　（優遇後１．５７５％）　　　　　　　　　　　

・ＪＡ
　　借り換え予定額￥１８，３００，０００-
　　１０年固定　３．６％（優遇後１．９５％）
　　　　　　　　　１１年目からは優遇１％

　　借換え諸費用６２万

　現在借り入れのＫ銀行は、
通期１．３％優遇を提示してきています。
　通期で考えるとＪＡは、１．２２％の優遇幅になりますが、
１０年固定の金利で考えると店頭金利の差が、
Ｋ銀行(10年固定店頭3.85%)より
すでに０．２５％低い状態です。

　１０年後に店頭金利が同じように
差があるかわかりませんが、今の状態を見ると
Ｋ銀行が１．３％の優遇を提示してきても、
さほどの魅力を感じません。

　比較検討すると言えば、・１０年固定か変動か
　　　　　　　　　　　　　　　・諸費用がかかる
この２点になると思います。

　確かに諸費用の６２万を出すのは、
苦しい状態ですが、日本の景気が悪いとは言え、
サブプライム問題がいずれ解決の方向に向えば、
住宅ローンも上昇してくるのではないかと思います。

　プロの目からすると、
どのような判断を下したらよいでしょうか？？

　宜しくお願い致します。

3点・・、「武田氏」がアドバイスします。

まず・・その1 、
「優遇金利」とか「店頭金利」などの数字に
振り回されてはいけません。

これらは、金融機関が営業上・・設定した数字です。
優遇幅を大きく設定していかにも有利に見せても、
店頭金利を高くしておけば金融機関の腹は痛みません。
（　店頭金利の数字設定は金融機関の自由・・です　）

このことは、将来についても同じ・・です。
通期で〇％優遇！・・なんて言っても、
その時点、その時点で、金融機関が勝手に
高い店頭金利を設定すればいいことですから。

大事なことは・・、
「結局・・金利何％で貸してくれるの？」・・です。
この実質的な部分だけを見ましょう。

「優遇金利」なんていうインチキの呪縛から
開放されたら・・次に考えることは・・その2 、

変動金利か10年固定か？

まず、「変動金利はあり得ない」・・が私の立場です。
現在の市場金利レベルは、史上稀に見る低金利です。
あまりにも長く続いているため、大勢の人が
このレベルが普通と感じてしまっています。

金利が上昇しにくい環境で推移していますが、
いつ動き始めるか・・だれにも分かりません。
変動金利の借金を長期で抱えるのは危険です。

・・なので、10年固定？・・と単純ではありません。
これは、ローン利用者の家計や事情によります。

当事務所では顧問会員それぞれに
オススメした住宅ローンのタイプが異なってます。
今まで勧めた例は以下のようです。
3年固定、5年固定、10年固定、全期間固定、
それぞれの家計と事情を把握していましたから、
それぞれちがうアドバイスになっています。

妙子さん宅の家計・事情・・、
まったく分かりませんのでアドバイスできません。
分かっていれば、別のモノをお勧めするかもしれません。

・・で終わっては、気の毒ですので・・
　　　変動金利　１．５７５％
　　　10年固定　１．９５％
の・・どっちを選ぶ？・・ということなら、
10年固定を！・・に決まっています。

「2％を切る超低金利で10年間安心できる♪」
・・あり得ない♪ 　・・と感じるべきです。
お父さんお母さん世代は、「5％！？・・安い♪！」
・・と喜んで返済してきています。

その3 、・・諸費用62万円の負担。

この程度の金額は・・、
・金利差で吹き飛ぶ！
・繰上げ返済で吹き飛ぶ！　・・んです。

変動金利ローンが数年後・・金利上昇！
なんていう場合の返済額の差は、
この諸費用程度では済まなくなることも・・。

妙子さん宅の家計状況が分からないので
何とも言えませんが・・、
繰上げ返済を1回することで
この諸費用程度の利息節約は簡単！・・です。

当事務所の顧問会員の場合は、
繰上返済のシミュレーションをやってあげています。
簡単に借換えの判断ができています。

一時的な諸費用の負担は気にしないこと・・です。

【　注意　】

諸費用：62万円・・ということですが、
Ｋ銀行へ一括返済した場合の諸費用は
計算に入っていますか？
（　以外な落とし穴　・・未確認かも　）

すべてをしっかり確認してから行動！・・です。

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