武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

あ　その垣根もすべて撤去するんだ・・・
５年後に家を新築ってどうでしょう？
解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？

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2009/06/02

生命保険の清算！保障は解約、貯蓄性は修整

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8399)

カテゴリ：生命保険

1億円の保障、医療保障、てんこ盛りの特約、

生命保険の清算.JPG

顧問会員のＨさん（30代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）

今日・・午前、ご夫婦で来所されました。
（　赤ちゃんは預けてきました　）

でき上がった家計の「現状診断」結果の説明・・です。

キャッシュフローは、生涯を通じて
常に〇千万円の貯蓄残高で推移します。
（　ゆとりの家計・・です　）

何の問題もありません
・・とは、言えません。　　(^^ゞ

生命保険に、大きな問題を抱えています。

夫：3本、妻：3本、・・合わせて6本の保険に加入。

これから保険料がアップして、78万円になります。
・・払いすぎです。　（　異常なレベル　）

このままいくと、払込み保険料総額は・・2,675万円です。
「住宅に次ぐ出費」ではなく、それ以上・・です。

その内・・捨てるお金（保障充当）は、1,293万円です。
・・払いすぎです。　（　異常なレベル　）

一番の元凶は、夫の「定期付終身保険」・・です。

〇一生命のセールスレディに勧められて、
20代半ばの独身時代に加入して継続しています。

・死亡保障は、1億円！・・です。
　　　どう計算したら・・こんな保障が必要になるの？
・特約がてんこ盛り・・です。
　　　成人病・特定疾病・障害・介護・特定難病・特定損傷

・・で、年間保険料は・・約43万円です。
・・払いすぎです。　（　異常なレベル　）

生命保険の清算！　・・の考え方と手順。

〇　「保険には加入しない。」・・が、大前提。

　　　保険は、お金で一定期間の保障を買います。
　　　その期間が経過すれば、お金は無くなります。

　　　よほどの「万が一」でない限り、加入しない方が得。

〇　医療保障を清算！　・・する。

　　　だいたい・・払った分より少ないお金をもらう。
　　　損をする確立が圧倒的に高い。

　　　そもそも・・入院した方がお金がかからない。

　　　仮に高額な医療費がかかったとしても、
　　　「健康保険の給付」が圧倒的に多く、本人の
　　　負担は月に10万円程度で済む。
　　　老後の負担はさらに少額になって助かる。
　　　「健康保険」こそ、生涯手厚い保障。

　　　「病気になる」ことは、「万が一」ではない。

　　　⇒　加入中の「医療保険」は解約する。
　　　⇒　付けられている「医療特約」は、はずす。

〇　死亡保障を清算！　・・する。

1 　死亡保障の必要額を計算する。

　　　まず・・本当に必要か？　・・を見る。
　　　要らないケースが以外に多い。

　　　夫、妻、それぞれについて計算してみる。
　　　それぞれの必要額を把握する。

2 　三角形の保険で見積りを取る。　（　契約する　）

　　　死亡保障必要額は将来に向けて減っていく。
　　　三角形の保険なら合理的で、保険料も
　　　びっくりするほど安い。
　　　年間保険料：数十万円が、数万円になる。
　　　貯蓄が目に見えて増え始める ♪

　　　逓減定期保険、収入保証保険、・・等。

　　3　元の保険を解約する。

　　　三角形の保険が契約できた後に、
　　　元の不要な生命保険を解約する。
　　　（　順番をまちがえない　）

〇貯蓄性保険を修整する。

1　払うお金と、もらうお金を比べる

もらうお金が少ない・・元本割れは問題外。
　　　さっさと解約！　・・する。
　　　（　積立て預金や定期預金の方がお得　）

もらうお金が圧倒的に多ければＯＫ。
　　　契約時期が1990年前後ほど利率が良く、
　　　「お宝保険」・・です。

　　　その「お宝保険」が、純粋に「貯蓄目的」のみに
　　　なっていれば、たいへんお得な保険なので・・
　　　満期まで継続しましょう。

2　特約をはずす

　　　逆に・・せっかく利率の良い時期に契約
　　　したのに、つまらない「特約」が付いていると、
　　　お得感がかなり薄れます。
　　　その特約をはずしてもらいましょう。
　　　将来受取る金額は同じでも、払う保険料が
　　　安くなってお得感が増すことになります。

・・で、Ｈ家の生命保険。

死亡保障の必要額は、夫婦ともに不要です。
（　赤ちゃんがいても・・計算の結果、不要でした　）

夫はマイナス5,800万円なのに、1億円の保障。
妻はマイナス7,000万円なのに、550万円の保障。

夫の・・
・定期付き終身保険　：　まったく要らない　⇒　解約！
・個人年金保険 1　：　1994年契約でお得　⇒　継続
・個人年金保険 2　：　1994年契約でお得　⇒　継続

妻の・・
・特約付養老保険　：　1990年契約　⇒　特約をはずして継続
・変額終身保険　：　継続する意味が無い　⇒　解約！
・医療保険　：　まったく要らない　⇒　解約！

・・と、生命保険に関する今日のアドバイス・・でした。

Ｈさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

《　消費者の方へ　》　
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
（　具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を　）

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
（　匿名コメントは削除：無駄な手間隙はご遠慮下さい　）

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