武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

銀行推奨の低金利ローンに飛びつく前に







●顧問会員のSさん（30代）
（相談：ライフプランニング）


住宅ローンの借換えを検討中・・です。


7年前（平成15年）に借りた住宅ローン
（住宅金融公庫）を現在返済中・・です。
返済期間は25年です。　（　残期間18年　）
融資窓口金融機関は、岩手銀行です。

ご夫婦それぞれの2本立てで、
金利は2.0％と2.54％・・です。（当初10年間）
11年目からは、3.15％と高金利になります。

少なくとも・・金利が上がる前には、
借換えを済ましておきたいところ・・です。


ある日、岩手銀行から営業を受けました。


　　　先日岩銀の方が自宅訪問で、
　　　『ローンの借り換えをしませんか？』
　　　・・・と来たので、見積もりを取ってもらいました。
　　　（見積もりを取ると洗剤セットがもらえたので(^^;)）

　　　その結果、金利1.8％で
　　　月々数千円ですがお得になるようです。  

　　　おぉ～！と単純に借り換えよう♪と思いました

　　　が、借り換えといってもまだまだ
　　　残金が大きい金額を損なく借り換えたいので、


・・と、当事務所に相談してきました。


　　　それとも、同じ条件で他銀行比較を
　　　自分で行って借り換えして大丈夫でしょうか？


その『同じ条件』・・が、我が家に適正かどうか？
を検討することが最優先！・・です。


岩手銀行は、固定期間10年の住宅ローンを、
1.8％でお得ですよ・・と、勧めてきたようです。
・・が、この10年固定・・という『条件』が、
Ｓ家に適した住宅ローンなのかどうか？
・・岩手銀行が分かるわけがありません。

なぜか？
岩手銀行は、Ｓ家の家計を把握していないから・・です。

他の銀行も同じく・・家計を把握していません。
各金融機関に「同じ条件で金利比較」して、
最低の金利のところに決定！・・などとするのは、
非常に乱暴で危険なお話・・です。


住宅ローンは・・以下のように分類されます。

1　変動金利
2　固定金利期間3年、同5年
3　固定金利期間10年
4　固定金利期間20年、同25年
5　全期間固定金利

上に行くほど低金利・・です。
下に行くほど高金利・・です。

だれでも・・できるだけ低金利で借りたいものです。

それでも、1の変動金利は問題外・・です。
生活設計のしようがないのでお勧めしません。
が・・現実は、かなりの割合の人が借りています。
裏返せば・・かなりの銀行が貸しています。
特にメガバンク。　（　良識を疑います　）

2の・・3年固定や5年固定も、
特別な事情がある人にしかお勧めできません。
当事務所が支援したケースでは・・
・翌年定年退職する人。
・5年後に定年退職する人。
近々・・大金が手に入る・・等の特殊事情が
ある人以外は、危険なのでお勧めできません。

一般の消費者が検討していいのは、3以下・・です。

特に3の10年固定は、各金融機関が力を入れて
つばぜり合いをしているので、お得だったりします。

・・が、セールスのし方は極めていいかげんです。
「10年固定は皆さんに人気です。」
・・なんて、アホバカ・トークで営業しています。
人気があるかどうか？と我が家の家計とは、
何の関連性もありません。
11年目以降・・もし金利が上昇していたら、
対応できない家計はいくらでもあります。

『我が家は今から10年そこそこで完済できるか？』
・・を目安に真剣に考えましょう。

『やはり・・短期間での完済はまったく無理。』
・・という家計なら、堅実に4か5で行きましょう。


で・・Ｓ家の場合はどうか？


岩手銀行が勧める10年固定ローンで、
Ｓ家はこれからの生活設計が成り立つか？
・・を、検討してみることになります。

　　　もし・・ＯＫであれば、『同じ条件』の10年固定で、
　　　各金融機関の住宅ローンを比較することになります。
　　　1.8％よりも低金利！・・もあるかと思います。


10年固定・1.8％のローンに借り替えた場合の
キャッシュフロー表を作成しました。
5回の繰上げ返済をするシミュレーション・・です。

36才で借換えをして・・繰上げ返済を積極的に行ない、
ローンが完済できるのは・・48才です。
10年をちょっとオーバーしてしまいました。
（　冒頭のキャッシュフローグラフ・・参照　）

さらに完済後・・数年先の教育資金がかかる時期に、
貯蓄残高がちょっときわどい状況になっています。

・今から10年では完済できず、12年かかる。
・将来・・教育資金が不足する可能性がある。

この状況で、10年固定ローンの選択はどうか？
・・ということになります。

「だからと言って、固定金利期間が長いローンだと、
　利息負担が大きくなって損だし・・。
　なんとかなりそうなんだから、行っちゃえ、行っちゃえ。」

・・と考えるなら、家計の他の要素をいじってみましょう。
家計を好転させる方法はシンプル・・です。
1　収入を増やす。　2　支出を減らす。　・・です。

「収入を増やす」方で一案を上げるなら・・、
「子どもとの時間を優先する。」・・と奥さんは、
「下の子が小4になったら働き始める」・・予定です。
これを・・
「下の子が小3になったら働き始める」・・だけで、
キャッシュフローは大きく変わってきます。

借換えの住宅ローンが10年固定でも、
だいじょうぶなキャッシュフローになると思われます。





〇今日の佐々木FP


●メール顧問会員のTさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成作業。

今日で佐々木ＦＰの作業終了！
あとは・・私が「総評」を書いて完成！・・です。


●メール顧問会員のＭさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成作業。

今日から着手しました。
長らくお待たせして申しわけありません。



〇「行列のできるＦＰ事務所」 　資料作成の順番待ちの行列。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｍさん（40代）：現状診断　　←　回答待ち。
2　Ｔさん（30代）：現状診断　　 ←　今日の作業。 　（5/24到着）
3　Yさん（40代）：現状診断　　←　回答待ち。　（6/15到着）
4　Mさん（30代）：現状診断　　 ←　今日の作業。 　（6/21到着）
5　Kさん（40代）：現状診断　　←　7/5　シート到着。
6　Kさん（30代）：シミュレーション　←　7/6　依頼到着。
7　Sさん（30代）：シミュレーション　←　7/14　依頼到着。
8　Hさん（40代）：現状診断　　←　7/16　ヒアリング終了。
9　Mさん（40代）：現状診断　　←　7/20　シート到着。
10　Kさん（30代）：現状診断　　←　7/21　シート到着。
11　Ｙさん（20代）：現状診断　　 ←　7/29　シート到着。

「現状診断」　：　新規顧問会員のため、まず作成する資料。
「シミュレーション」　：　顧問会員の要望で作成する資料。








これは生活設計の実録日記です。
（家計放置中の消費者の）
・立場は「中立・公正」ではありません。　 （極端に消費者側に片寄る）

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