武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

武田様

はじめまして。
〇〇県在住の I と申します。

数年前に一度拝見して、
その後見つけられなかった
武田さんのブログに

今朝再びたどり着けたのは
何かのご縁と思い
メールさせていただきました
(ブックマークしました)。

現在
結婚して初めての保険加入について
夫婦で週末毎に話し合っています。

夫：30ウン歳 年収360万円
妻：30ウン歳 年収120万円(現在妊娠ウンヶ月)
子：  ウン歳

住宅ローン年末残高：27322119円
当初5年毎月返済額：80426円(金利1.11%)
以降5年毎月返済額：85074円(金利1.51%)
以降25年毎月返済額：88103円(金利1.81%)

イオン銀行のフラット35です。

車ローン残高：266800円(実質年率6.5%)
※車を借金で買うな！
　　　　　　　　それも6.5％！？
　　　　　　　　すごく割高な車になっている。
育英会残高：281967円(年利率1.2625%)

貯蓄：0円(児童手当分は除く)
※貯蓄ができなくなるような
　　　　　　　　マイホーム取得をしてはいけない。

　　　　　　　　非常にリスクが高い人生に
　　　　　　　　なってしまっている。

今回話し合っているのは、
住宅ローン契約時になんとなく
契約してしまった団信の解約と
収入保障保険への加入です。

現在のところ
ひまわり生命の家族のお守りというもので、
団信に近い内容、保障額を月9万円、
ローンの終了と同じ
夫70歳までの保障期間で
※一般的に・・　
　　　　　　　　そんなに長く、70歳までなんて、
　　　　　　　　死亡保障が必要なことはない。

夫が万が一の際には一括で受けとって
ローンを全額返済する...
という考えですすめています。

ちなみに非喫煙健康体料率の
平準払込の月払で3888円、
年払で44649円となり、

70歳までの支払総額で考えて、
団信よりも36万円程節約となる予定です。

今悩んでいるのは、
我が家は共働きで、
来年は一年間育休予定なので
収入は減りますが、その後復帰します。

夫が働いている、という気持ちがあるので
復帰後も数年は時短勤務で
年収は150万円ほどの予定ですが、

万が一があれば当然、なくても数年後には
私はフルタイムで働きます
(それでも当初の
　予定収入は250万円程度ですが...)。

また、私の復帰後には
数年毎に繰上返済も予定しています
(定年が65歳なので、最低でも5年は
　支払期間を短くする必要があります。)
※そんな みみっちい話は
　　　　　　　　しなくてもよい。

　　　　　　　　繰上返済は主に利息節約が
　　　　　　　　目的だが、
　　　　　　　　以外に期間短縮効果が大きく、
　　　　　　　　70歳の予定が55歳で完済！
　　　　　　　　・・なんてことは全然難しくない。

　　　　　　　　繰上返済シミュレーションの
　　　　　　　　サイトがいくつもある。
　　　　　　　　自分で試算してみる！

まるまるローンをカバーする保障は
必要なのでしょうか？
※一般的には いらない。

　　　　　　　　「貯蓄ｾﾞﾛの家計」は、
　　　　　　　　一般的ではない・・なぁ・・。

また、夫ではなく私が死んだ場合は
どう考えたらいいのでしょうか？
※家計状況が分からない。
　　　　　　　　ローンの内容が分からない。
　　　　　　　　情報不足で答えようがない。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　家計状況をすべて知るために、
　　　　　　　　顧問会員に対して しょっぱなに
　　　　　　　　「現状診断」を行なっている。

また、
ひまわり生命には平準払込のほかに
逓減払込という方法があり
(月払4329円、年払49626円
　　　　　スタート5年毎に5%割引)、

70歳までの総額で考えると
逓減払込の方が支払総額が13万円程
安いです。
※70歳まで・・
　　　　　　　　ぼぉ～っと払い続けることを
　　　　　　　　前提にしてはいけない。

　　　　　　　　住宅ローンは ずぅ～っと手前で
　　　　　　　　完済してしまいたい。

　　　　　　　　当然、死亡保障も
　　　　　　　　ずぅ～っと手前で不要になる。

でも逓減払込の方が
スタートがいくらか高いので、
私の計算では61歳より前に完済
(！そ、それはないかしら...)
できたり、
※貯蓄ができない
　　　　　　　　リスクの高い現在の家計が、
　　　　　　　　「いくらか高い」支払いをすれば、
　　　　　　　　もっとリスクが高くなる。

　　　　　　　　より少ない支払いでスタートして、
　　　　　　　　住宅ローンは50代で完済！
　　　　　　　　すればいい・・だけのこと。

万が一のことがあった場合には
平準払込の方が総額が安くなります。
※安い方がいい。
　　　　　　　　（当たり前）

あって欲しくない万が一、
ないと思えば、最後まで払うとすれば、
総額が安い逓減なのですが...悩みます。
※悩むことは無い。
　　　　　　　　当初から安い方でスタートして、
　　　　　　　　50代でとっとと解約すればいい。

最低限必要なのは
住宅ローンを返済できることと、
子供達の学費、生活費は
生き残ったほうが稼ぐ、という考えで、

ローンには保険を
学費はとりあえず児童手当に
手をつけないこと、
というのが今できる精一杯の対応です。

とにかく貯蓄なし、
の今の状況から抜け出すべく、
家計を見直しています。
※そこ！　そこが一番肝心！
　　　　　　　　貯蓄ｾﾞﾛなんてあり得ない！

本当は
あと少しの車ローンと育英会を
さっさと完済してしまいたいのですが、
ない袖は振れません。

ブログに登場されるの皆さんのように
解約出来る保険があるわけでもなく、
貯蓄なし、

ただ単に収入に対して支出が多いだけ、
という状況は情けない限りです。
※給与から貯蓄額を天引き、
　　　　　　　　残ったお金で暮らす。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　マイホーム取得をしたために
　　　　　　　　こうなった・・というのであれば、
　　　　　　　　そのマイホームは・・

　　　　　　　　背伸びし過ぎ！
　　　　　　　　分不相応！
　　　　　　　　無計画！

　　　　　　　　そんなことはない！
　　　　　　　　・・と言うのであれば、
　　　　　　　　天引き貯蓄をして見せろ！

ようやく産休に入ったので、
この機会に無駄な出費をなくすよう
見直したいと思います。
※「無駄な出費」とか「見直し」とか
　　　　　　　　ゆるいことを言っていないで、
　　　　　　　　「天引き貯蓄！」。

月曜日、メール顧問の
募集を再開されるのですね。
※そんなことはしない。

　　　　　　　　新たな顧問会員を引き受けるごとに、
　　　　　　　　事務所運営上は赤字・・だ。
　　　　　　　　商品販売しているＦＰ事務所とは違う。

　　　　　　　　だから 「募集」なんてしない。
　　　　　　　　ビジネスでやっているわけではない。
　　　　　　　　「お客様の募集」なんてやらない。

　　　　　　　　本当に「生活設計」の意欲がある
　　　　　　　　夫婦を手伝ってあげるために、
希望者を「受け付ける」 ・・だけ。

　　　　　　　　それから・・
　　　　　　　　月曜日に募集を 「再開」 ではない。

　　　　　　　　新規メール顧問会員を受付けるのは、
「月曜日の一日だけ」 ・・だ。
　　　　　　　　月曜日に若干名を受付けて、
　　　　　　　　メール顧問会員は
　　　　　　　　また・・受付け停止になる。

このタイミングでブログに再び
うかがえたのはご縁だと思いましたが、
我が家の状況はFPさんへ
ご相談以前の問題ですよね。
※まったく逆。

　　　　　　　　マイホーム取得の前に、
　　　　　　　　生活設計をするべきだった。

　　　　　　　　そうすれば・・現在のような
　　　　　　　　「貯蓄ゼロ」とか
　　　　　　　　「車ローン返済」とか
　　　　　　　　おバカな状態にはならなかった。

主婦雑誌とかの節約を見習わないと。
※主婦たちが好む「節約」・・は、
　　　　　　　　ライフプランニングの観点からは、
　　　　　　　　「枝先」のお話です。

　　　　　　　　「幹」のことや、「根」のことを、
　　　　　　　　しっかり考えたい。

とりあえず家計簿をつけようと思います。
※天引き貯蓄・・しながら。

武田さんのブログも過去から読んで
勉強します。

そして、1年後くらいには
もう少しまともな家計にして、
ライフプランニング、絶対相談したいです。

寒くなりましたね。

お忙しい毎日かと思いますが、
お身体どうかお大事に。

これからも、ブログ、楽しみにしています。
※岩手の各スキー場、
　　　　　　　　今日オープンしました。

　　　　　　　　昨日の降雪でたっぷりの雪、
　　　　　　　　今日は好天に恵まれて、
　　　　　　　　青空のもと・・午前中
　　　　　　　　たっぷり2時間滑ってきました。
　　　　　　　　（網張温泉スキー場）

　　　　　　　　よかった、よかった。