武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

教育費がかさむ時期に、
急激に貯蓄が減っていきます。

老後も一時期、資金不足に・・。



現状診断時点は、こんなヒドイ
キャッシュフロー・・でした。




家族：4人。
　夫30代会社員。妻30代会社員。
　小学生と幼児。

住まい：一戸建て持家

貯蓄：509万円。

負債：
　住宅ローン：2,800万円・35年　（残2,020万円）
　　　　　　　　　　　金利　　　　返済月額　　ボーナス時
　　・当初5年間　1.37％　　52,900円　108,188円
　　・～10年目　 1.77％　　69,490円　114,021円
　　・11年目以降2.07％　　70,807円　116,238円

生命保険
　　・収入保障保険　1
　　　　　《本来の死亡保障》　保障総額：1,200万円　
　　　　　保険料（失うお金）総額：277,300円
　　・収入保障保険　2
　　　　　《団信代わり》　保障総額：2,300万円　
　　　　　保険料（失うお金）総額：893,832円
　　　　　繰上返済等で住宅ローンの返済が短縮
　　　　　された場合は、途中で解約して保険料
　　　　　（失うお金）をできるだけ少なくしたい。






メールをいただきました。


武田さま

お世話になっております。
いつもメールするＫです。

その後、気になったことを調べ
たいぶ落ち着きました ^ ^

ＣＦの保険と車の支出を訂正し
グラフがだいぶよくなりましたので
みていただきたいと思い
メールさせていただきました。

そして
借換え等で問い合わせていた時に、
フラット35について、
7月から一部繰り上げ返済が
10万以上から可能になると知りました！

1月末に発表されていたのに、
今頃知りました(^^;

そこで相談なのですが、
年度毎の余裕があれば
少しづつでも繰り上げ返済を行おう
と思いますがOKでしょうか。

よろしくお願いいたします。





本人作成のキャッシュフローグラフ。
人生・・なんとかなりそうです。　(^^ゞ

現状診断でキャッシュフロー表が
手に入っているので、
だれでも自分でシミュレーション
することができます。





・・で、質問に答えます。

年度毎の余裕があれば
少しづつでも繰り上げ返済を行おう
と思いますがOKでしょうか。

はい、ＯＫですが、
具体的にどうなのか？　見てみましょう。

現在のキャッシュフローから、
繰上返済を実行していい金額が
分かります。

教育費がかかって貯蓄残高が減っていき、
最も底になるのは50代半ばです。

そのあたりの貯蓄残高は、
約430万円・・です。

まず、この金額を意識する必要があります。


それから・・
常に手元に置いておきたい現金は、
いくらでしょうか？
いくらあれば、一応・・安心でしょうか？

これは個人差があります。

200万円でもいい人、
300万円くらいかな・・という人、
いやいや500万円なきゃ不安という人、
・・色々です。


で・・結論です。
シンプルに考えましょう。

仮にＫさんが手元に置きたいお金が
200万円としましょう。

・・で、
50代半ばの貯蓄残高は430万円です。

430万円－200万円＝230万円

したがって、繰上返済できる金額は、
たった・・230万円です。

Ｋさんは40代には・・しばらく、
貯蓄残高が1,200万円台になります。

これを・・
家計に余裕があると勘違いして、
積極的な繰上返済をしてはいけません。

50代半ばになって、お金が不足します。


50代半ば以前に・・
現在のキャッシュフローでできる
繰上返済の総額は、230万円です。

この範囲で行なってください。



もっともっと
積極的な繰上返済をしたい場合は、
することはシンプルです。

シンプルに生活設計することです。

つまり、
さらに収入を増やす、
さらに支出を減らす、
・・ということです。

その結果、50代半ばの貯蓄残高が
もっともっと増えれば、
繰上返済できる金額も増える
・・ということです。


「伝家の宝刀」・・キャッシュフロー表を
すでに手にしています。

自分で色々シミュレーションしてみましょう。