武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

武田ＦＰ、
昨日はセミナーの講演に行って来ました。

盛岡から車で45分ほどの・・
岩手山の山腹の研修施設（温泉あり）で、
15：00～17：30
2時間半、ほぼ立ちっぱなしで
ライフプランニングのお話をしてきました。

対象は地方公務員の方々・・です。



講演後、いくつか公開質問を受付けました。


その内のひとつ。

家計的には・・
住宅ローンも繰上返済で完済済み、
他の借金等も無いという方から・・

「終身保険で・・月々払っていくよりも、
一括でお金を払えば20年後に
　すごく金額が増える終身保険を
　奨められましたが、これ どうですか？」

質問したご本人は、この話に
すごく魅力を感じているようです。

・・おバカさんです。　（失礼！）


講演の中でも説明しています。
（テキスト8ページ）

〇保険で貯蓄をしてはいけない
　　　4つの理由。

1 低金利を固定してしまう。
　　　　（長期固定金利商品を低金利時に買う行為）
　　　　　　　※同じ8ページで、
　　　　　　　　個人年金の例を説明しています。

　　　　　　　　20年間保険料を払って、
　　　　　　　　60歳から年60万円を10年間受け取る、
　　　　　　　　総額600万円を受け取る、
　　　　　　　　そんな「10年確定年金」が、
　　　　　　　　契約時の利率次第で払う保険料の
　　　　　　　　総額がまったく違ってきます。

　　　　　　　　低利率の現時点で契約すると、
　　　　　　　　払込保険料総額は、5,388,480円。
538万円払って600万円受け取ります。

　　　　　　　　え？　お得だ？　低利率の今どき
　　　　　　　　こんなに増えるのなら、かなりお得？
　　　　　　　　・・おバカさんです。
　　　　　　　　（お得なように見えても、実は違う）

　　　　　　　　同じ「10年確定年金」でも、
　　　　　　　　高利率の時点（1990年）の契約だと、
　　　　　　　　払込保険料総額は、3,323,520円。
332万円払って600万円受け取ります。

　　　　　　　　払う金額が 200万円 も少なくて済みます。

　　　　　　　　600万円を受け取るために払うお金が、
　　　　　　　　利率の違いで200万円も差がつきます。
　　　　　　　　つまり、大損をする・・ということです。

　　　　　　　　『低利率（低金利）を固定してしまう』
　　　　　　　　・・とは、こういうことです。

　　　　　　　　お得な話のように見えていても、
　　　　　　　　実はまったくお得ではない、
　　　　　　　　・・ということを理解してほしい。

　　　　　　　　自分の頭で考えよう。

　　　　　　　　現在の史上最低金利の時期に、
　　　　　　　　長期固定金利商品を買ってはいけない。

2 破綻したら元本割れ。
　　　　（一保険会社の約束事に過ぎない）
　　　　　　　※保険会社は一民間会社に過ぎない。
　　　　　　　　過去にいくつも突然！破たんしている。
　　　　　　　　長い保険期間の数十年の内に
　　　　　　　　何が起こるか分からない。

　　　　　　　　破たんした保険会社で加入していた
　　　　　　　　保険はどうなるのか？

　　　　　　　　保険会社が破綻すると、
　　　　　　　　他の会社が事業を引き継ぐ。
　　　　　　　　その際、
　　　　　　　　引き継ぐ会社の経営負担を減らすために、
　　　　　　　　予定利率を減らすことが認められている。

　　　　　　　　その結果、保険の種類によっては
　　　　　　　　受け取り金が大幅に減額される。

金額が大幅に減る保険 は、以下。
　　　　　　　　1. 終身保険 など契約期間が長い保険
　　　　　　　　2. 個人年金 など貯蓄性が高い保険
　　　　　　　　3.予定利率が高い保険（ お宝保険 ）

契約期間が長い貯蓄型の保険は、
　　　　　　　　預かった掛け金を保険会社が運用
　　　　　　　　して殖やし、その分も含めて
　　　　　　　　払い戻しされる仕組みになっている。

　　　　　　　　しかし保険会社が破綻するということは、
　　　　　　　　その 運用が思うようにいかなかった
　　　　　　　　ということ。

　　　　　　　　しかも、契約したときの金利が高いと、
　　　　　　　　約束通りの利子を付けられないため、
　　　　　　　　低い金利で計算した金額が払い戻される、
　　　　　　　　つまり 払戻金が減額 されることになる。

一方、
　　　　　　　　保険金を払っている間だけ保障されて、
　　　　　　　　将来的な払い戻しがない保険、
　　　　　　　　いわゆる掛け捨て型の保険は、
　　　　　　　　保険会社による積立や運用が
　　　　　　　　少ないのでほとんど減額されない。

　　　　　　　　実際の破たん後の受取り金額は、
　　　　　　　　金融庁が公開している
『過去に破綻した生命保険会社の
　　　　　　　　　　破綻後の受け取り保険金額』
　　　　　　　　という資料で見れば・・
　　　　　　　　掛け捨ての 定期保険はほぼ100％ だが、
養老保険は60～80％ 、
終身保険に至っては30％
という数字もある。

　　　　　　　　普通預金の方が元本保証で魅力的。
　　　　　　　　1年定期預金も同じく魅力的。
　　　　　　　　『元本割れしない』・・って、
　　　　　　　　実は、ものすごいこと・・だ。

　　　　　　　　20年・・は、実に長い期間だ 。
　　　　　　　　その保険会社は確実に20年間、
　　　　　　　　健康なままでいるだろうか？

　　　　　　　　一民間会社は、ある日突然破たんする。

　　　　　　　　自分の頭で考えよう。

3 余分なコスト負担。
　　　　（手数料や保障経費を負担する） 

4 融通性を失う。
　　　　（家計内のお金の融通）
  　　　お金の色分けはしない。目的別貯蓄をしない。
  　　　我が家の貯蓄総額の推移を捉える。



今回の質問者に対しては、
「4つの理由」の内の1と2が答えになります。
（改めてこの記事を読んでくれればいいが・・）

保険会社でも金融機関でもいいが・・

何かかなり魅力的（と思われる）
な商品を奨めてきたら、
言うがままに・・すなおに、

「うわ♪　すてき、なんて お得な商品♪」

・・なんて、おバカな反応をするのではなく、

「この低利率のご時世に、
　どうしてこのようにすごくお得な
　ことが可能なのだろうか？

　どうやって、この分を稼ぐんだろう？

　大勢の人にこの商品を奨めて、
　あとで皆が受け取る時点で、
　きちんと大勢の人に払えるんだろうか？」

・・と感じるのが、
『自分の頭で考える人』の、まともな感性だ。


「お得な商品を多く売る会社ほど、
　そのための資産運用が大変で、
　会社運営が危うくなりそう・・。
　この会社・・だいじょうぶだろうか？」

・・と感じるのが、
『自分の頭で考える人』の、まともな感性だ。


自分の頭で考える人間になろう。