武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

■家計収支データ補足

（1）ボーナスの使いみち
貯蓄60万円、旅行15万円、自動車ローン6万円、
生活費の補てん約30万円
　　　　　　　※車を借金で買ってはいけない。

（2）マンションと一戸建ての住宅ローンについて
・一戸建て（自宅）
平成17年購入、返済額12万円、
35年返済10年固定（今年見直し）、
ローン残高2670万円（ローン名義／夫）
・マンション
平成11年購入、返済額3万円、
25年返済・変動金利、
他にマンション管理費1万7000円
　　　　　　　※一戸建て住宅を取得する時点で
　　　　　　　　マンションを売るべきだった。

（3）所有しているマンションについて
現在、7年ほど空き家のまま。
その前は3年間、家賃5万円で人に貸していた。
5階建ての5階。エレベーターなし。
　　　　　　　※　！
駅からバスまたは自転車で10分。
現在、売値は購入時の半分。
　　　　　　　※先へ行くほど安くなる。
　　　　　　　　買う人がいる内に売りたい。

（4）「保険料1万2000円」の内訳を
以下の例をご参考に教えてください。
・妻／医療保険（保険期間終身・終身払い、
　　　入院7000円、先進医療特約）
　　　＝毎月の保険料6700円
・妻／がん保険（保険期間終身・終身払い）
　　　＝毎月の保険料3300円
・妻／傷害保険＝保険料2000円
　　　　　　　※生活設計的には・・
　　　　　　　　すべて加入しない方がいい。

（5）クルマのローンについて
毎月2万円／ボーナスで年間6万円返済、
借入額200万円、金利1.5％、完済は平成36年9月
　　　　　　　※車は現金で買おう。

（6）奨学金について
・大学編入時／借入額280万円
　　　（平成23年より返済・金利1.3％）
　　　＝月返済額　1万9000円
・大学専攻科／借入額150万円
　　　（返済23年より返済・金利1.5％）
　　　＝月返済額　1万2000円
ともに終了返済年齢63歳
　　　　　　　※のんびり老後までかけて
　　　　　　　　返済していてはいけない。

（7）貯蓄について
基本的には年間120万円ほど貯まっている
とのこと。
今後の支出としては自宅外壁工事と
自費診療による治療で200万円ほどを予定。

■FP深野康彦からの3つのアドバイス
アドバイス1　十分な家計管理で、支出内容の把握を
アドバイス2　「借り入れ体質」から脱却しよう
アドバイス3　マンションは売却して身軽に

アドバイス1　
十分な家計管理で、支出内容の把握を

相談者であるNさんの家計を拝見すると、
月間の収入が56万円に対して支出は約40万円
ですから、毎月16万円貯蓄できることになります。

ボーナスからは60万円貯蓄しているとのことですから、
計算上は252万円貯蓄できていることになります。

しかし、ご本人のコメントは
「年間120万円くらい貯蓄できていると思う」
とのこと。
金額として、倍以上の差があります。
まずはここを精査すべきでしょう。

おそらく、本人が意識していない支出
（＝家計データに含まれていない支出）
がまだあると考えられます。

貯蓄ペースが高いのに貯蓄残高がそれに
比例して高くないのも、そこが原因かもしれません。

面倒でも、毎月何にどれだけ支出したのか、
そして年間ではどのくらいの支出額になるか。
それをしっかり認識することから着手してください。

老後資金づくりを始めたいとのことですが、
まずは足元の家計管理を十分に行わなければ、
それに向けたマネープランが
確実性の低いものになってしまいます。

まずは支出の現状を把握してみてください。
　　　　　　　※　ＯＫ。

アドバイス2　
「借り入れ体質」から脱却しよう

もうひとつ、Nさんの家計で気になる点があります。
それは、借り入れが多いということ。

住宅ローンが2本、
奨学金が2本、
そして自動車ローンが1本。
これで計5本です。

世帯年収は手取りで800万円。
家計にはかなり余裕があるはずです。

だからこそ、複数のローンを抱えても十分
貯蓄できるわけですが、
怖いのは安易にローンを組んでしまう、
いわば「借り入れ体質」になること。

ローンの支払いは固定費です。

何かしらの理由で収入が落ち込んでも、
その支払い額は変わりません。
将来的に家計を大いに圧迫し、
老後資金を取り崩すとこにもなりかねません。

そこで提案ですが、自動車ローンは
繰上返済で完済してしまってはどうでしょう。
　　　　　　　※当然のこと。

本気で貯めれば、1～2年後にも可能なはず。

得をする支払い利息はそう高くありませんが、
ローンを1本減らす意味は大きいと思います。

アドバイス3　
マンションは売却して身軽に

悩まれているマンションについてですが、
すでに7年間、住むことも人に貸すこともなく、
つまりは空き家状態。

しかし、その間も住宅ローンと管理費が発生し、
固定資産税も発生する。
トータルの年間コストは60万円を超えます。
しかも、
物件そのものは年々老朽化しているわけです。
　　　　　　　※徐々に金食い虫になっていく。
　　　　　　　　所有していてはいけない。

今後、そのマンションを使う予定がないのなら、
売却すべきだと思います。
　　　　　　　※当たり前。

売値は購入時の半分とのこと。
それも仕方がないことです。
仮に売値がローン残高を下回ったら、
不足分は今の貯蓄から捻出してもいい。
　　　　　　　※当然。

意味もなく所有するより、なるべく早く売却して、
固定支出＝住宅コストを軽減する方がずっと賢明です。

また、家計管理がしっかりして、
貯蓄ペースがさらに上がれば、
奨学金の繰上返済も無理ではありません。

その結果、一時的に手元の資金は減りますが、
ローンが減っていくことに比例して
家計はより貯めやすい状態になります。
　　　　　　　※それが、生活設計。

そうすれば、おのずと老後資金も貯まっていくはず。
収入があるうちに、身軽になることがとても大事です。
　　　　　　　※マンションを売却することから、
　　　　　　　　すべてがうまく回りだす。

最後にご主人の保険ですが、大きい保障は
必要ありません。
　　　　　　　※大きい保障も小さい保障も不要。
　　　　　　　　業界人の言い回しに
　　　　　　　　惑わされないように・・。
共働きでお子さんがいないということは、
経済的に支える家族がいないということ。

掛け金2000円程度の共済か、
あるいは単体の医療保険で
入院5000円の医療保障を確保すれば十分でしょう。
　　　　　　　※そんなことをしてはいけない。

　　　　　　　　『保険料＝失うお金！』
　　　　　　　　だから、保険業界が成り立つ。

　　　　　　　　できるだけ多くの人が、
　　　　　　　　死ぬまで保険料を払ってくれれば、
　　　　　　　　保険業界は生涯安心・・です。

　　　　　　　　業界人の話に惑わされないように・・。

　　　　　　　　保険料として払うお金があったら、
　　　　　　　　何かおいしいものでも食べた方がマシ。

医療保険に入ってはいけない　・・っと。

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