武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

あ　その垣根もすべて撤去するんだ・・・
５年後に家を新築ってどうでしょう？
解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？

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2017/01/06

☆マイホーム取得直前にお金で悩む？

カテゴリ：マイホーム

お金で悩んだりするのは、
契約直前ではまったく遅すぎる。

自分の頭で考える生活設計。

『ネット記事を読む』
　　　　　　　※消費者の視点。

諸費用ってこんなにかかるの？
「マイホーム購入とお金」失敗例

2017.1.6　マネーゴーランド
久谷真理子さんという人のお話。

Ｈさんは、うれしくてたまりません。
住宅ローンの事前審査にパスしたからです。

これで、夢だったマンション購入が、
現実となりそうです。
　　　　　　　※そんなことをしてはいけない。

　　　　　　　　わざわざ人生のお荷物を背負う
　　　　　　　　行為をしてはいけない。

　　　　　　　　マンションを買ってはいけない。
　　　　　　　　マンションを所有してはいけない。

　　　　　　　　形あるもの、必ず壊れる。

　　　　　　　　橋やトンネルや道路と同じで
　　　　　　　　巨大建造物の数十年後は、
　　　　　　　　とんでもないメンテナンス費用が
　　　　　　　　かかる。

　　　　　　　　一戸建てとはケタ違い。

　　　　　　　　ババ抜きのババを掴んではいけない。

■Ｈさんの資金計画

マイホームの資金計画をたてるにあたって、
Ｈさんが意識したのは、
「頭金」を1割は入れること。

それから、
「子どもたちの大学進学のための貯蓄」
は取り崩さないこと。
　　　　　　　※そのような・・
　　　　　　　　「目的別貯蓄」の考え方は、
　　　　　　　　敵の思うつぼ。

　　　　　　　　「教育資金準備に最適です！」
　　　　　　　　・・金融商品を奨められて契約し、
　　　　　　　　『融通のきかないお金』が
　　　　　　　　家計内に蓄積されていきます。
　　　　　　　　（生活設計上・・好ましくない）

　　　　　　　　「子どもの貯蓄は取り崩さない」
　　　　　　　　・・ではなく、きちんと
　　　　　　　　キャッシュフロー表を作って、
　　　　　　　　夫婦の生涯を見渡して・・
　　　　　　　　「教育費がかかる時期も大丈夫」
　　　　　　　　なことを確認しておきたい。

　　　　　　　　つまり、事前にきちんと
　　　　　　　　生活設計をしておきたい。
あとは、イザというときのために
「予備費」を確保することです。

これでカンペキだと思っています。

ところがＨさん、
手渡された契約準備のための書類を眺めるうち、
自分の計画が甘かったと気付きます。

「マイホームを買うときは、マイホーム
　の代金以外にも、お金が必要になる」
ことは知っていました。

でもまさか、こんなにかかるなんて。

「もっとしっかり確認しておくべきだった」。
　　　　　　　※当たり前。

　　　　　　　　このように・・契約直前になって
　　　　　　　　バタバタ慌てふためいてはいけない。

　　　　　　　　もっともっと、はるか手前で
　　　　　　　　まず生活設計をしたい。
　　　　　　　　その後に具体的な
　　　　　　　　マイホーム取得の作業に入りたい。

■マイホーム取得にかかる諸費用

マイホームを取得するときは、マイホームの
お金以外にも、さまざまな費用がかかります。
　　　　　　　※当たり前。
例えば、
新築マンションを購入するＨさんの場合、
売買契約書やローン契約書に貼る「印紙代」
をはじめ、表題登記や保存登記、移転登記、
抵当権設定登記といった
「不動産登記に要する費用」が必要です。

所有期間に応じた
「固定資産税・都市計画税の精算金」
の負担も求められるし、
火災保険料だってばかになりません。

そのほか、修繕積立基金や管理準備金、
ローン利用のための手数料や保証料といった
費用もかかります。

問題なのは、これらの費用を合計すると、
物件価格の4％にもなることです。
　　　　　　　※4％とは限らない。

　　　　　　　　住宅ローンの借入額が多いほど
　　　　　　　　諸費用も多くなる。

　　　　　　　　「自己資金ゼロでも家が建つ」
　　　　　　　　なんて話にだまされて
　　　　　　　　契約したおバカさんの諸費用は、
　　　　　　　　7～8％にもなる。

　　　　　　　　大きな借金を背負うおバカさんは、
　　　　　　　　諸費用の負担も倍以上になる。

　　　　　　　　大きな借金を背負うおバカさんは、
　　　　　　　　ローン利息の負担も非常に大きくなる。

　　　　　　　　借金はできるだけ少ない方がいい。
　　　　　　　　（当たり前）
引越しをすればその費用もかかるし、
カーテン、できればソファーも新調したいのに。
　　　　　　　※そのような費用は・・
　　　　　　　　建築費や諸費用の算数をする時に、
　　　　　　　　いっしょに足し算しておかなきゃ・・。

　　　　　　　　後から悩むことではない。
さてこれを、どうやって確保するか。

Ｈさんがまっさきに頼ったのは、「予備費」です。
でもまさか、全部使ってしまうわけにはいきません。

そこで次に頼ることにしたのは、
「子どもたちの大学進学のための貯蓄」です。
　　　　　　　※このように・・「〇〇費」だとか、
　　　　　　　　「〇〇のための貯蓄」だとか、
　　　　　　　　「目的別貯蓄」の考え方を
　　　　　　　　してはいけない。

　　　　　　　　きちんと生活設計して・・
　　　　　　　　キャッシュフロー表を作っておいて、
　　　　　　　　「我が家の貯蓄総額」が
　　　　　　　　生涯を通じてどのように推移して
　　　　　　　　いくか？　を、しっかり確認したい。

　　　　　　　　お金は・・
　　　　　　　　「貯蓄総額の推移」で捉えて、
　　　　　　　　融通がきく状態を保っておけば、
　　　　　　　　将来の不測の事態に対応できる。

　　　　　　　　『融通がきいてこそのお金』

　　　　　　　　個人年金や学資保険や終身保険
　　　　　　　　等々、多くの「目的別貯蓄」で、
　　　　　　　　我が家のお金をガンジガラメにして、
　　　　　　　　融通の利かない状態にしていては、
　　　　　　　　不測の事態に対応できない。
　　　　　　　　（当たり前）
「ローン返済がはじまっても、貯蓄を続けるから」
というＨさんですが、大丈夫でしょうか。
　　　　　　　※契約直前でこれだけ・・オロオロ
　　　　　　　　している人が、
　　　　　　　　「住宅ローン返済しながら貯蓄」
　　　　　　　　する計画ができている
　　　　　　　　・・とは、思えません。
こういった経緯で、
手元に確保しておくべきお金を減らしてしまう
ケースは少なくありません。

ところでＨさんはまだ契約前。

少し勇気のいることですが、いちど立ち止まって、
考えてみることが大切でしょう。
　　　　　　　※こんな状態でマイホーム取得は
　　　　　　　　まったくあり得ない。

　　　　　　　◎マイホーム取得は生活設計してから。
　　　　　　　◎諸費用や家具等含めて計算してから。

　　　　　　　そして、そもそも・・
　　　　　　　◎マンションは買ってはいけない。